Что такое take rate в банковской терминологии

Только 30% россиян берут кредит по заявкам, уже одобренным банками

Потенциальные клиенты банков не спешат заключать кредитные договоры – лишь каждый третий гражданин, получивший одобрение по ранее поданной заявке, оформляет ссуду. Именно к такому выводу пришли аналитики БКИ «Эквифакс», выводы поддержали и представители банков, указав, что на фоне коронавируса число отказов клиентов от будущего сотрудничества только увеличилось. Финальные условия, предлагаемые банками, устроили только 31,9% заемщиков, остальные – не торопятся завершать оформление кредита.

Что характеризует показатель take rate в сфере кредитования?

Take rate – это число выданных кредитов по отношению к общему количеству поданных заявок, выраженное в процентах. В 2020 году этот показатель заметно просел – россияне не спешат получать займы даже в том случае, если банк принял положительное решение. Так, в годовом выражении take rate снизился почти на 14% (годом ранее 45% лиц, получивших одобрение, заключали договор). В мае коэффициент опустился до рекордных 29%, а уже летом стал восстанавливаться, хотя достичь прежних значений так и не удалось.

В расчете коэффициента участвуют заявки, которые клиенты подали самостоятельно. Если же банк предварительно одобрил кредит и предлагает деньги (в личном кабинете или по телефону), а потенциальный заемщик отказывается от сотрудничества, эти ссуды в расчет не берутся.

Чем обусловлено нежелание граждан брать кредиты по одобренным заявкам?

Аналитики уверены, что в просадке take rate в текущем году нет ничего удивительного – негативной динамике способствовало сразу несколько факторов:

«Некоторые россияне на фоне кризиса подавали заявку на перспективу – они хотели убедиться, что в случае ухудшения материального положения смогут рассчитывать на помощь, хотя сейчас в заемных средствах и не нуждаются», – полагает эксперт.

На фоне ухудшившейся эпидемиологической обстановки большинство банков максимизировали выдачу кредитов онлайн – заполнить заявку, загрузить фото паспорта и получить деньги можно дистанционно, не посещая отделение.

Как изменится поведение россиян на кредитном рынке в будущем?

Снижение числа граждан, оформивших заявку и получивших одобрение, но не взявших кредит, зафиксировали в нескольких финансовых учреждениях. О такой динамике рассказали представители Райффайзенбанк, ВТБ, «Санкт-Петербург», «Зенит», Московский кредитный банк. Однако уже к концу года эксперты ожидают повышения конверсии – для необеспеченных ссуд показатель может вырасти до 35%.

Привлечь клиентов банки смогут только одним способом – повышением конкурентоспособности, предлагая более привлекательные условия. Фактор отложенного спроса, доминирующий в середине лета, к октябрю уже исчерпал себя, хотя на фоне кризиса и наблюдается повышенный спрос потребителей на дорогостоящие покупки – россияне опасаются затяжной волны коронавируса.

Источник

take rate

Смотреть что такое «take rate» в других словарях:

take-up — ˈtake up noun [uncountable] MARKETING the rate at which people buy or accept something offered by a company, government etc: • The bank has not announced targets but it will need high take up rates to justify its investment. * * * take up UK US… … Financial and business terms

take-up rate — noun The number of people, as a percentage of the total number eligible, who claim a benefit to which they are entitled or who accept an offer • • • Main Entry: ↑take … Useful english dictionary

rate — [n1] ratio, proportion amount, comparison, degree, estimate, percentage, progression, quota, relation, relationship, relative, scale, standard, weight; concept 768 Ant. whole rate [n2] fee charged for service, privilege, goods allowance, charge,… … New thesaurus

rate tart — noun (informal) A person who frequently moves money between different savings accounts in order to take advantage of the most favourable rates of interest. • • • Main Entry: ↑rate … Useful english dictionary

take up — vt to absorb or incorporate into itself <the rate at which the cells took up glucose> take up n … Medical dictionary

take-up — n [U] BrE the rate at which people accept something that is offered to them ▪ Take up for college places has been slow … Dictionary of contemporary English

take the pulse of — take (or feel) the pulse of determine the heart rate of (someone) by feeling and timing the pulsation of an artery a nurse came in and took his pulse ■ figurative ascertain the general mood or opinion of he hopped around the country to visit… … Useful english dictionary

Rate of profit — In economics and finance, the profit rate is the relative profitability of an investment project, of a capitalist enterprise, or of the capitalist economy as a whole. It is similar to the concept of the rate of return on investment. In Marxian… … Wikipedia

Rate equation — The rate law or rate equation for a chemical reaction is an equation that links the reaction rate with concentrations or pressures of reactants and constant parameters (normally rate coefficients and partial reaction orders).[1] To determine the… … Wikipedia

Rate of return — In finance, rate of return (ROR), also known as return on investment (ROI), rate of profit or sometimes just return, is the ratio of money gained or lost (whether realized or unrealized) on an investment relative to the amount of money invested.… … Wikipedia

rate — Synonyms and related words: VAT, abuse, account, ad valorem duty, admonish, alcohol tax, alphabetize, amount, amusement tax, analyze, antecede, anyhow, anyway, apportion, appraise, appreciate, arithmetical proportion, arrange, assay, assess,… … Moby Thesaurus

Источник

Зачем нужны продакт-менеджеры в финтехе

Все знают, что продакт менеджеры делают в е-коммерс: оптимизируют воронку и придумывают «как сделать сайт таким же удобным для покупок, как домашние тапочки для похода на кухню ночью». Но сегодня почти любая уважающая себя компания, которая так или иначе присутствует в диджитале, начинает внедрять продуктовый подход с свою работу: телеком, банки, страховые… даже фастфуд.

Под катом Александр Окулов из компании ID Finance рассказывает о том, какие вопросы стоят перед продактами в финтехе, цифровом с рождения, но много взявшем от своих родителей, традиционных банков и финансов. В финтехе, как правило, бизнес строится вокруг продукта и везде сплошной agile, а про «водопад» слышали лишь те кому за 30 и кто успел поработать в компаниях-динозаврах.

Пара слов о трех черепахах

Продукт в финтехе это лишь одна из этих черепах, которая как и в е-коммерс несет на себе воронку. Еще две черепахи — это маркетинг и риски. Маркетинг приводит трафик в воронку, а риски ставят фильтры в его горлышке. Если будет хромать одна из трех черепах, бизнес может накрениться и дефолтнуть.

Это ключевое отличие от диджитал компаний, где часто есть только продукт и маркетинг продукта. Почти половина вопросов, которые приходится решать той или иной черепахе — находятся на стыке ответственности двух других и поэтому их приходится решать совместно в команде, много обсуждать и много тестировать.

Отсюда очень важная особенность продуктовых вопросов в финтехе: нужно понимать сленг коллег, в первую очередь из рисков, зависимости между смежными KPI и как изменения одного приводят к изменениям в другом.

Давайте начнем со слэнга, а потом посмотрим несколько кейсов, когда продактам нужно взаимодействовать с прагматичными риск-математиками и мечтательными маркетологами.

Сленг кредитных рисковиков

AR — approval rate. Соотношение одобренных кредитов к поданным заявкам.
IR — issue rate. Соотношение выданных кредитов к поданным заявкам (бывает так, что компания одобрила заем, но он не был выдан: банк отклонил транзакцию или сам заемщик передумал).
RR — recovery rate. Соотношение входящего денежного потока к исходящему.
NPL — non performing loan. Соотношение количества “не платящих” клиентов к тем, кто оплачивает вовремя. Иными словами просрочка.
NPL2, NPL15, NPL30, NPL90 — non performing loan after 2,15,30,90 days. Соотношение NPL взятое через 2,15,30,90 дней после даты планового поступления.
FPD, SPD, TDP — first (second, third) payment default. Термин актуальный для кредитов с аннуитетными платежами, это соотношение количества “не платящих” первый (второй, третий) платеж к тем, кто оплачивает этот платеж вовремя.

Как вы уже, наверное, догадались, все эти показатели выражаются в процентах и многие из них актуальны для всей банковской индустрии, правда называться они могут по-разному. Например даже у нас в компании у финансистов есть своя странная терминология, которую они используют. Ну и смотреть эти показатели нужно в разрезе винтажей. Что? Да, я тоже раньше называл их “купажами” и не мог понять зачем финансисты извратили всем известную терминологию когортного анализа. Если коротко, то в финансах винтаж

когорта, только когорта клиентов, а не кредитов. Чтобы расставить все точки над рисками, надо сказать что самым важными показателями являются RR, NPL и AR.

Немного про recovery

Продуктовый мир живет в парадигме юнит экономики и LTV (life time value, жизненный цикл клиента) и мало кто слышал про recovery, но на самом деле они очень похожи. И тот и другой про то, сколько ты зарабатываешь с определенной группы. Но вот в чем отличия:

Представьте себе кредитный продукт длительностью в 12 месяцев. В течении года вы каждый день выдаете эти 12-месячные кредиты. Как понять сколько вы заработали по результатам года, ведь многие могут не вернуть кредит, многие могут закрыть кредит раньше срока и т.д.? Для этого нужно ждать пока пользователь заплатит по этим кредитам до 3-4 платежа (“дать вызреть”) и затем на основе статистики каждого винтажа вы сможете спрогнозировать recovery вашего портфеля. Посчитать выручку дальше уже несложно.

Зачем продакту нужен этот показатель? Очень часто, когда вы тестируете бизнесовые изменения, а не UI/UX (юзабилити) который проще померить в конверсии, то основным “мерилом” эффекта будет именно recovery, показатель отражающий удельное повышение вашего заработка.

NPL — это второй по важности показатель. Он применим к винтажам и к портфелю целиком. Это показатель характеризует пользовательский трафик, который проник в вашу воронку и приносит вам деньги. И чем он ближе к 0% — тем лучше, 0% означает что все клиенты платят по кредитам. Так, конечно же, не бывает в реальной жизни. Всегда есть те пользователи, которые не платят за свою подписку в Netflix. Но Netflix может просто отключить им доступ к своему контенту. Мы же не можем забрать выданные деньги назад, поэтому для нас это потери, которые сильно влияют на экономику как продукта, так и всего бизнеса. И примерно каждый второй тест, который запускают продакты и маркетинг требует оценки изменения NPL.

AR/IR. Все мы знаем, как работают банки, они нас “скорят”, прогоняют собранные про нас данные через свои модели оценки рисков, ставят нам баллы и определяют “хороший” или “недостаточно хороший” клиент перед ними. Уровень одобрения это результат работы скоринга. Чем более продвинутые скоринг-модели у компании, тем больше клиентов она сможет получить на рынке, и тем больше будет отдача от инвестиций в привлечение клиентов.

Надеюсь вы понимаете, что обозначенные риск-показатели это лишь верхушка айсберга.

Маркетинговые показатели

Они очень похожи на продуктовые, важно то, как отделы договаривается по зонам ответственности внутри компании. Как правило CR (конверсия) и retention — это совместные продуктово-маркетинговые показатели, а вот стоимость привлечения клиента уже чисто маркетинговый показатель.

Главная цель продактов

Как я уже говорил, одна из важнейших зон ответственности продактов в ID Finance — это воронка: процесс, когда пользователь становится нашим клиентом заходя на наш сайт. Воронки в разных сервисах могут быть технически устроены по разному, но цель продактов всегда одинакова: минимизировать издержки (funnel costs: APIs, comminications, processing, identification, OCR and other) и максимизировать количество пользователей, добравшихся до горлышка — CR (конверсию). Тут и решение вопросов дизайна и UI, UX (юзабилити), API интеграций (в наших воронках много интеграций со сторонними сервисами), возврат брошенных регистраций (они же abandoned basket в онлайн шоппинге), вопросы безопасности, моделирование кейсов и просчет экономики улучшений — все это в борьбе за драгоценные процентные пункты конверсии.

Однако, конвертнуть пользователя с сайта — это лишь начало. Пользователей, ставших обладателями ценного звания нового клиента, предстоит еще обернуть в повторных клиентов. Тут работает стандартный тандем маркетинга и продакт менеджеров — вместе мы придумываем как это сделать и следим за retention (у нас

90%). В ход идет весь арсенал директ-маркетинга и коммуникаций, разработка привлекательных продуктовых предложений (но с хорошей экономикой), бонусные программы, скидочные программы и т.п. И, конечно же, через пару лет после старта проекта повторные пользователи становятся основным источником прибыли и мы о них активно заботимся и думаем.

Экономика проекта

Экономика — это самая интересная и самая сложная часть в разработке продуктового функционала в финтехе. Тут мы следим за average check (средним чеком), и за LT/LTV. При тестировании и проработке продуктовых особенностей необходимо отследить весь ворох показателей. Именно это сложнее всего, потому что мы частично на поляне “рисков”, владельцев показателей (просрочки и recovery), которые на самом деле не любят рисковать.

Они будут стараться минимизировать доли трафика на тестовые ветки, придумывать множество причин почему нужно осторожничать. Нужно отдать им должное — они очень часто оказываются правы, математики все-таки. И компромисс — это то, что помогает найти золотую середину между рискованностью нашего MVP и минимизацией возможных потерь при фейле. Тесты в области экономики продукта довольно долгие, но если тест оказывается успешным, то может принести хорошие дивиденды продукту и бизнесу.

Бизнес у нас непростой и без продактов в финтехе никак. Нужно быть техническим спецом, чтобы общаться на одном языке с dev командой и поставить задачу на разработку, нужно отлично понимать бизнес, чтобы заниматься разработкой и тюнингом продуктов, и нужно быть менеджером, чтобы заставлять все вокруг двигаться в нужном темпе.

В следующей статье расскажу зубодробительные кейсы про то, как ваша классная продуктовая фича может взвинтить и RR и NPL одновременно, и про то как можно улучшать CR одновременно снижая, например, AR.

Источник

Take Rate | What is it? | Examples | Definition

By Nicholas L. Johnson on March 30, 2021

A take rate is the fee charged by a marketplace on a transaction performed by a third-party seller or service provider. The take rate is a determining factor in a marketplace’s revenue as reported on its income statement: Take rate * GMV (gross merchandise volume) = revenue.

Take rates usually vary between 5-20% for product marketplaces like Amazon or eBay whereas service marketplaces like Uber or Airbnb usually charge a higher rate between 15-25%. See below for a list of take rates by leading marketplace businesses.

The average order size and transaction frequency also are a factor. Platforms that facilitate frequent, lower-cost transactions tend to charge a lower take rate, like Uber.While platforms that facilitate infrequent, high-cost transactions, like Airbnb, charge a lower take rate on a higher order value.

Take rate and GMV are unique to marketplace and platform business models. Retailers like Walmart or service providers like a cleaning service would report on revenue and profit. The profit margin was very low because the revenue represented the total throughput through one of Walmart’s stores. To accurately measure total throughput on Amazon, GMV is the appropriate metric to monitor, not revenue. Amazon’s revenue from third-party sellers is a function of its GMV and take rate. Linear businesses don’t need to consider a take rate, because they don’t facilitate third party transactions.

A transaction performed by a third party is unique to a platform business model, particularly product and service marketplaces which facilitate transactions on behalf of third-party sellers or third party service providers. The take rate can vary based upon the service or product offering. For example, Amazon charges different take rates based upon the type of product being sold like electronics or household goods.

Product Marketplace Take Rates

The marketplaces listed below are consumer facing, B2C, and therefore charge a higher take rate since the average price of the transaction is lower than a B2B transaction.

You’ll also notice that many marketplaces have a hybrid revenue approach: both take rate revenue derived from third-party sellers and linear revenue. Linear revenue is traditional revenue derived from reselling products that are held on balance sheet as well as the marketplace creating its own branded product line. The former CEO of eBay famously hit back at Amazon Founder, Jeff Bezos, on Twitter for Amazon being conflicted in its treatment of third-party sellers when he said “We [eBay] don’t compete with our sellers. We don’t bundle endless services to create barriers to competition.”

Here are a few B2B marketplaces and their respective take rates. Because the average order size is much higher than in B2C, you tend to see lower take rates.