Что такое генеральная лицензия банка
Что такое генеральная лицензия банка
Статья 13. Лицензирование банковских операций
Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе».
(в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 140-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 07.02.2011 N 8-ФЗ, от 27.06.2011 N 162-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Формы лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций устанавливаются Банком России.
(часть вторая введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ)
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
(в ред. Федерального закона от 27.07.2006 N 140-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.
(в ред. Федерального закона от 27.07.2006 N 140-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
Государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ» вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона «О государственной корпорации развития «ВЭБ.РФ».
(часть десятая в ред. Федерального закона от 28.11.2018 N 452-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(см. текст в предыдущей редакции)
Банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией, вправе получить статус банка с универсальной лицензией не ранее чем через два года с даты государственной регистрации изменений, внесенных в устав этого банка и связанных с получением им статуса банка с базовой лицензией. При присоединении банка с универсальной лицензией к банку с базовой лицензией требование о соблюдении указанного срока не применяется. При преобразовании банка с базовой лицензией указанный срок не прерывается.
(часть двенадцатая введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ)
Банки
Правовые основы деятельности кредитных организаций установлены:
Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Банки подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 08.08.2001 № «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного Законом о банках специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.
Для государственной регистрации банка и получения лицензии на осуществление банковских операций, а также внесения сведений о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций (КГР КО) соискатель представляет в Банк России документы в соответствии со статьей 14 Закона о банках, Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Для государственной регистрации банка с иностранными инвестициями и получения лицензии на осуществление банковских операций до представления документов, указанных в статье 14 Закона о банках, необходимо представить в Банк России документы, предусмотренные статьей 17 Закона о банках и Положением Банка России от 23.04.1997 № 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями».
В соответствии со статьей 15 Закона о банках срок рассмотрения документов, представленных для принятия Банком России решения о государственной регистрации банка и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом — 6 месяцев с даты предоставления всех документов.
1. Изучите необходимые федеральные законы и нормативные акты.
2. Проверьте соответствие кандидатов на должность руководителей и иных лиц создаваемого банка предъявляемым квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации.
Перечень лиц указан в статье 11.1 Закона о банках и статье 60 Федерального закона от 10.07.2002 №
Квалификационные требования и требования к деловой репутации этих лиц установлены статьей 16 Закона о банках.
3. Соберите документы для проведения оценки финансового положения учредителей банка и иных лиц, предусмотренных Законом о банках.
Проведение такой оценки предусмотрено Федеральным законом от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности».
4. Выберите уникальное наименование для создаваемого банка.
Требования к наименованию установлены статьями 54 и 1473 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 7 Закона о банках и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 №
Для проверки уже используемых наименований рекомендуем воспользоваться КГР КО и единым государственным реестром юридических лиц (ЕГРЮЛ).
До принятия решения о создании банка учредителям необходимо направить в Банк России запрос о возможности использования предполагаемых полного фирменного и сокращенного фирменного наименований банка (на русском языке).
5. Уплатите государственную пошлину за предоставление лицензии на осуществление банковских операций.
За предоставление лицензии на осуществление банковских операций уплачивается государственная пошлина в соответствии с подпунктом 93 пункта 1 статьи 333.33 Налогового кодекса Российской Федерации.
Размер госпошлины — 0,1% заявленного уставного капитала создаваемого банка, но не более 500 тыс. рублей.
6. Подготовьте и представьте в Банк России комплект документов для государственной регистрации банка.
Комплект документов для государственной регистрации банка можно направить в Банк России через личный кабинет, а также по почте или нарочным в экспедицию Банка России.
7. Получите уведомление о внесении сведений о банке в ЕГРЮЛ и свидетельство о регистрации Банка России.
Банк России после принятия решения о государственной регистрации банка направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению ЕГРЮЛ.
На основании решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более пяти рабочих дней со дня их получения вносит в ЕГРЮЛ соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения такой записи, сообщает об этом в Банк России.
Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесении в ЕГРЮЛ записи о государственной регистрации банка уведомляет об этом его учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала банка. Также регулятор выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о банке в ЕГРЮЛ, и свидетельство о регистрации Банка России, присваивает банку регистрационный номер Банка России и вносит сведения о нем в КГР КО.
8. Оплатите уставный капитал и получите лицензию на осуществление банковских операций.
При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала банка, Банк России в трехдневный срок выдает банку лицензию на осуществление банковских операций.
Информация о банке после его создания и выдачи ему лицензии размещается в Справочнике финансовых организаций на официальном сайте Банка России.
Сообщение о государственной регистрации банка публикуется в «Вестнике Банка России».
Банк имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.
Что нужно знать о банковской лицензии?
Банк может законно осуществлять свою деятельность только на основании выданного разрешения (лицензии) Банка России. Лицензионный режим банковской деятельности призван защитить клиентов от недобросовестных организаций. В лицензии указываются виды банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Срок действия лицензии не ограничен.
Какие бывают лицензии?
Кредитные организации могут иметь несколько видов лицензий. Это зависит от времени их существования и статуса организации (банк или небанковская кредитная организация).
Виды лицензий с перечислением в них банковских операций содержатся в приложениях к Инструкции Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Существуют первичные и вторичные лицензии. Первые относится к основным видам операций, например, лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или в иностранной валюте, с возможностью привлечения денежных средств физических лиц или без нее. Вторичные же лицензии выдаются в порядке расширения деятельности организации для увеличения количества банковских операций.
Основной лицензией, с которой банк имеет право создавать филиалы за границей и приобретать акции в уставном капитале кредитных организаций, является Генеральная лицензия ЦБ РФ. Она может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала.
Номер лицензии указан на любом сайте банка, в отделении банка, копия лицензии всегда может быть представлена клиенту по запросу.
Могут ли у банка отозвать лицензию?
Могут, более того, в российской практике это случается с хорошей регулярностью. Только в 2010 году Центробанк отозвал лицензии у 53 банков. В январе 2011 года директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаил Сухов заявил, что число действующих в России банков может сократиться до 900 к началу 2012 года. Уже в феврале 2011 лицензий лишились 4 банка: МФТ-Банк, Наш банк, Мультибанк и Неополис-Банк. Чуть позже Рабобанк добровольно сдал лицензию.
Основными причинами лишения лицензий являются неудачная финансовая деятельность, нарушение нормативов достаточности и ликвидности, норм закона о противодействии в отмывании преступных доходов, неисполнение других федеральных законов и нормативных актов, поглощение организации другим банком или самоликвидация. Банк России также вправе отозвать лицензию, если банк предоставляет недостоверные отчетные данные или предоставляет их не вовремя.
Как узнать о том, что у банка отозвали лицензию?
Банк России публикует в официальном «Вестнике» информацию об отзыве лицензии в недельный срок со дня принятия решения. Обычно информация появляется в тот же день и быстро попадает в СМИ.
Что делать, если у банка отозвали лицензию?
Если банк не может расплатиться со своими вкладчиками, ему на помощь приходит Агентство страхования вкладов (АСВ). Оно гарантирует возврат суммы до 700 тыс. рублей с учетом процентов. Если вклад хранился в валюте, деньги будут конвертированы в рубли по курсу на момент отзыва банковской лицензии. Через 7 дней после отзыва лицензии АСВ публикует в СМИ список мест, куда можно обратиться с заявлением о получении возмещения. В соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» выплаты начинаются через 14 дней.
Для того чтобы получить свои деньги, нужно прийти в Агентство с документом, по которому был открыт счет, и написать заявление. Что касается кредиторов, то они выплачиваются в соответствии с теми же условиям, что были в силе до отзыва лицензии у банка. Только выплаты идут в пользу другого юридического лица.
Выводы
1. Банк может работать и без Генеральной лицензии, но ее наличие – показатель развитости банка. В принципе, такая лицензия есть у всех крупных и средних банков.
2. Практически все крупные и средние российские банки сегодня состоят в системе страхования вкладов, но при выборе банка нужно обратить на это внимание.
3. Если банк задерживает выплаты или просит вернуть кредит досрочно – это первые признаки недостаточности капитала, и не исключено, что после некоторых проверок банк может лишиться лицензии.
4. Имейте в виду, что после того, как у банка отозвали лицензию, все операции будут заморожены. Как правило, деньги можно будет вернуть в лучшем случае через месяц.
5. Если у банка отзывают лицензию, все средства АСВ выплачивает только в рублях, вклады в валюте конвертируются по курсу ЦБ в день отзыва лицензии.
6. В мифе о том, что если банк лишится лицензии, у кредитора не останется обязательств, нет ни капли правды. Вместо этого клиент продолжит выплачивать кредит на тех же условиях, только уже другой организации.
7. Для того чтобы быть в курсе положения банка, можно читать ежеквартальные финансовые отчеты, которые публикуются на сайтах банков и в других открытых источниках.
8. В принципе, если размер вклада не превышает 700 тыс. рублей, отзыв банковской лицензии для клиента отразится только на сроках, в которые произойдет возмещение средств.
Банковская лицензия
Виды банковских лицензий
Банк России выдает 8 видов лицензий на осуществление банковских операций:
— лицензия на проведение банковских операций со средствами в рублях без права привлечения средств физических лиц;
— лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения средств физических лиц;
— лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов без права привлечения во вклады средств физических лиц;
— лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;
— лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
— генеральная лицензия;
— лицензия на проведение банковского клиринга;
— лицензия на производство инкассации.
Возврат банковской лицензии
Финансовое учреждение, у которого Центральный банк РФ отозвал разрешение на осуществление банковской деятельности, имеет право на возврат лицензии. Для этого, кредитная организация должна в судебном порядке оспорить действия Банка России. В случае положительного решения, лицензия будет возвращена. Такие прецеденты имели место в судебной практике.
Банк России может по собственной инициативе вернуть банковскую лицензию финансовому учреждению, у которого она была отозвана. Это происходит после устранения всех нарушений в деятельности банка.
Выдача банковских лицензий
Выдача банковских лицензий осуществляется Центральным банком РФ. Для получения документа, разрешающего финансовую деятельность, кредитная организация должна соответствовать целому ряду требований.
Выдача банковских лицензий производится после регистрации финансовой организации, внесения данных о ней в реестр; оплаты 100% уставного капитала; открытия для кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. После выполнения всех этих условий, лицензия выдается кредитному учреждению в трехдневный срок.
Генеральная банковская лицензия
Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может:
— создавать филиалы и дочерние организации на территории иностранного государства;
— размещать в банковские депозиты средства федерального бюджета;
— инвестировать в депозиты в рублях средства пенсионных накоплений и накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих;
— участвовать в конкурсе на право выполнения функций агента по размещению государственных сберегательных облигаций и осуществлять ряд других операций.
Лицензия на осуществление банковской деятельности
Отзыв банковской лицензии
Срок банковской лицензии
Банковская лицензия выдается без указания срока ее действия. Финансовое учреждение может осуществлять виды деятельности, указанные в документе, до момента отзыва лицензии Центральным банком РФ и прекращения работы кредитной организации. В документе можно найти только одну дату выдачи лицензии кредитному учреждению. Ежегодно проводятся проверки финансовых организаций, по результатам которых банки могут быть лишены лицензии.
Совет от Сравни.ру: Планируя открыть счет в банке, стоит ознакомиться с лицензией финансового учреждения.
Значение генеральной банковской лицензии для банка
«Банковское право», 2009, N 5
В настоящее время в России действует примерно 1200 банков, из них примерно 300 банков имеют генеральную банковскую лицензию. То есть каждый четвертый банк в России имеет генеральную банковскую лицензию.
В чем же преимущества генеральной банковской лицензии по сравнению с иными лицензиями на ведение банковской деятельности? Какие дополнительные требования предъявляются к банкам, получающим генеральную банковскую лицензию?
Понятие генеральной банковской лицензии
Более подробно Перечень банковских операций, право на осуществление которых предоставляет генеральная лицензия, указан в Приложении 18 Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (Инструкция 109-И) и включает в себя следующее:
Преимущества генеральной лицензии
Чем генеральная лицензия лучше обыкновенных банковских лицензий?
Необходимо отметить, что генеральная лицензия имеет ряд преимуществ по сравнению с обладанием простыми лицензиями, а именно:
Таким образом, генеральная лицензия на осуществление банковских операций предоставляет возможности для банков иметь следующие операции:
Как следует из вышеизложенного, генеральная банковская лицензия предоставляет дополнительные возможности для развития бизнеса банка и поэтому представляет интерес для банков.
Какие же требования предъявляются к банкам, получающим генеральную лицензию, и какова процедура получения генеральной банковской лицензии? Исполнимы ли эти требования для банков и не является ли процедура получения генеральной банковской лицензии слишком сложной?
Требования к банкам, получающим генеральную лицензию
Генеральная лицензия может быть выдана кредитной организации, отвечающей следующим требованиям:
Таким образом, как следует из вышеизложенного, российское законодательство не предъявляет каких-либо невыполнимых требований к кредитным организациям, которые хотят получить генеральную банковскую лицензию.
Процедура получения генеральной лицензии
См.: статья 14.4 Инструкции 109-И.
Для получения лицензии, расширяющей деятельность, кредитная организация должна представить в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, следующие документы:
См.: статья 14.3 Инструкции 109-И.
См.: статья 14.7 Инструкции 109-И.
См.: статья 14.9 Инструкции 109-И.
См.: Положение о Комитете банковского надзора Банка России (утв. решением Совета директоров ЦБ РФ от 10 августа 2004 г., Протокол N 21).
Как видно из вышеизложенного, генеральная банковская лицензия предоставляет ряд существенных преимуществ банкам, которые имеют такую лицензию. При этом процедура получения такой лицензии и список требований, предъявляемым к банкам, являются выполнимыми для банков, которые посредством генеральной банковской лицензии могут расширить круг своих операций.