Что такое банковский портфель

Что такое кредитный портфель банка

Представляет собой кредитный портфель банка своеобразный остаток задолженности по состоянию на конкретную дату, с учетом наименования кредитов (предназначенных физическим, юридическим лицам). Именно в проработке оптимального во всех отношениях кредитного портфеля заключается задача банка, любой другой организации, профильной деятельностью которых является выдача денежных средств различным категориям граждан на определенных условиях.

Что такое оптимальный кредитный портфель банка?

Под кредитным портфелем понимают такой резерв, в рамках которого, аккумулирование, последующее распределение используемых банком кредитных ресурсов осуществляется с условием, что выданные ссуды полностью соответствуют характерным ресурсам по показателям возможных сроков, сумм. Актуальный уровень доходности, служит максимально возможным (применимо к конкретным условиям), выпадающие риски сводятся к минимальному показателю.

Анализируя кредитный портфель, стоит указать основные стадии его формирования:

Особенности структуры портфеля

Характерной позиционирует структура кредитного портфеля, она влияет на последующее формирование положительных факторов. В частности, анализ факторов осуществляется различными службами банковской организации, при учете непосредственной тенденции региональных рынков, на них ориентируется кредитор. Рекомендуется, чтобы работа проводилась на постоянных условиях в ходе совершенствования имеющегося кредитного портфеля, что даст возможность банку уловить характерные изменения результата последующего развития рынка и принять ряд действий, направленных на корректировку собственной деятельности.

Факторы структуры текущего кредитного портфеля могут на практике подразделяться на внутренние, внешние, что определяется зависимостью их формирования. В частности, к внутренним факторам принято выделять следующее.

К внешним факторам может быть отнесено.

Управление портфелем

Управление любым кредитным портфелем банка выдвигает ряд мер со стороны банковской организации, при совершении кредитования. Администрацией банка направлены данные меры на предотвращение, сведение к минимуму возможных кредитных рисков. Желаемым результатом данного решения является получение прибыли, повышение надежности действия системы, обеспечение минимальных потерь в процессе деятельности. Как показывает практика, в основе системы управления лежит именно принцип разграничения имеющейся зоны компетенции.

Источник

Все о кредитном портфеле банка

Абсолютное большинство банков осуществляют привлечение денег, выдают их в кредит и работают с платежами. Одним из показателей эффективности деятельности банковской структуры является объем его кредитного портфеля. Ориентируясь на него, акционеры банка выражают свою удовлетворенность или обеспокоенность работой.

Формирование кредитных портфелей происходит за счет выданных займов. Все деньги, которые выдаются банком под проценты физическим или юридическим лицам, являются кредитами. В совокупности, данные кредиты и составляют кредитный портфель банков.

Кредитные портфели различаются по классам и видам. По классам:

Существуют такие виды банковских кредитных портфелей:

Существует также разделение кредитов по валюте, физическим и юридическим лицам и так далее.

Качество кредитного портфеля

При кредитовании банк осуществляет деятельность по организации кредитного портфеля. Главная ее задача состоит в уменьшении кредитных рисков или полному их исключению. Структура организации управления портфелем кредитов характеризуется разграничением полномочий разных руководителей. Для определения кредитной политики составляются способы ее внедрения, в которых указываются виды кредитов и условия их выдачи.

Банковскими сотрудниками регулярно проводится анализ портфеля кредитов для повышения его качества. Выявляются причины, по которым он может терять свое качество, и предпринимаются действия по устранению этих причин. Как правило, анализ кредитного портфеля происходит раз в квартал. Проводится анализ определенных критериев, таких как процентные ставки по кредитам, их сроки, структура, наличие просрочек, задолженности и так далее.

Источник

Кредитный портфель

Общая задолженность по действующим кредитам того или иного лица называется кредитным портфелем. Под этим термином подразумевается, сколько еще платежей, когда и в каком объеме должен осуществить заемщик. Та же информация, но со стороны банка (по отношению к клиентам – как физическим, так и юридическим лицам) называется клиентским кредитным портфелем. Таким образом, понятие в равной степени относится как к заемщику, так и к организациям, выдающим займ. Рассмотрим основные параметры клиентского кредитного портфеля, его виды. Ответим на вопрос, почему каждая финансовая организация должна учитывать в своей деятельности объем средств, выданных заемщикам и другие параметры. Также рассмотрим вопросы управления банком своим кредитным портфелем и его анализа.

Виды банковских портфелей

Кредитование физ- и юрлиц – одно из основных направлений деятельности каждого банка. Выплата процентов по займу в значительной степени обеспечивает доходность организации. Предоставляя заемные средства действующим и новым клиентам, финансовое учреждение формирует собственный кредитный портфель.

К этому понятию относится как совокупность выданных на определенный момент займов, так и возможные риски. К последнему варианту относятся резервы на случай невыплаты долга со стороны клиента. Это так называемый чистый кредитный портфель. Финансовые организации обязательно должны учитывать этот объем, чтобы не стать банкротами.

Состав и размер кредитного портфеля зависит от следующих параметров самого банка:

Рассмотрим в связи с этим виды клиентского кредитного портфеля. Выделяют следующие основные варианты:

Кредитный портфель зависит от того, кому предоставляется займ, каков рейтинг заемщика, каков в связи с этим риск невозврата долга. Виды финансовой деятельности, валюта, в которой выданы заемные средства, сроки по долгам и другие параметры также определяют состояние портфеля того или иного банка. В связи с этим по своей структуре портфели кредитные делятся на следующие разновидности:

Как банки управляют кредитными портфелями

Банки могут изменять параметры своей деятельности по кредитованию физических и юридических лиц. Политика финансового учреждения рассчитана на снижение рисков и повышение доходности от тех или иных операций, включая предоставление займов.

Организация банковской деятельности должна строиться по принципу разграничения полномочий, ответственности и компетентности сотрудников. Условия кредита определяются тем, на какой срок и в каком объеме может банк предоставить клиентам (физическим лицам и организациям) заемные средства.

Система управления кредитами должна соответствовать общей экономической политике банка. Стратегия и непосредственные шаги по достижению поставленных целей разрабатываются сотрудниками головного офиса (кредитными менеджерами) и распространяются на все отделения банковской организации. Председателем правления банка формулирует и утверждает общую цель деятельности финансового учреждения и пути ее достижения. В рамках этой стратегии определяются направления кредитной политики, в каком объеме, кому и с какой процентной ставкой будут предоставлены займы.

Анализ кредитного портфеля

Кредитование клиентов направлено на повышение доходов банка. Чтобы определить количественные и качественные показатели и оценить правильность выбранной стратегии, используется анализ кредитной деятельности финучреждения. Проверка касается как работы банка в целом, так и отдельных его филиалов.

Количественный анализ направлен на изучение экономических показателей работы финансовой организации, содержит данные поквартальных и ежегодных отчетов, объема и состава займов за тот или иной период. Проверка учитывает следующие показатели:

С помощью этого анализа банк может выявить, куда лучше вкладывать средства в рамках той или иной кредитной программы. Проверка дает возможность учесть тенденции финансового рынка, чтобы своевременно откорректировать свою экономическую политику и избежать необоснованных рисков, повысить в конечном итоге доходность организации. На основе полученных данных определяются параметры кредитов:

Качественный анализ включает проверку платежеспособности кредитополучателя и дает возможность оценить риск невозврата долга со стороны клиента. Показатели проверки дают возможность определить, какие требования предъявлять к заемщикам, какие виды кредитов использовать банку в своей деятельности. Для качественного анализа используются различные данные:

Полученные данные помогают снизить риски финансовых потерь и повысить общую доходность организации, оценить перспективы той или иной кредитной программы. В связи с этим количественный и качественный анализ, как правило, проводятся определенной периодичностью.

Источник

Что такое кредитный портфель

В каждом банке есть специалист, который учитывает и анализирует кредитный (банковский) портфель (КП). Таким образом, банк владеет информацией, какие активы переданы в кредит. Разберем, что такое кредитный портфель коммерческого банка и как правильно им управлять. Отдельное внимание уделим его видам и способам анализа. В конце статьи вы сможете ознакомиться с ответами на часто задаваемые вопросы.

Что такое КП

Кредитный портфель это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным операциям на конкретную дату. Простыми словами это сумма денег, предоставленная в кредит физическим или юридическим лицам.

Необходимо принимать во внимание, что в эту сумму входят:

Важно учитывать, что кредиторы относят КП к активам, которые в любой момент могут продать.

Виды КП

Чтобы проще было вести учет, специалисты банка делят КП на несколько групп.

Дополнительно финансовые специалисты могут выделять КП:

Управление КП банка

Кредитный портфель банка это главная цель любого банка, с помощью которой можно получить прибыль. В идеале его показатель должен находиться в диапазоне 90-100%. Для получения запланированной прибыли уполномоченный специалист банка обязан грамотно им управлять. Только так можно снизить расходы и получить запланированный доход.

Качественное управление основывается на правиле, что выгоднее освободиться от проблемного клиента и получить часть дохода, чтобы привлечь нового заемщика. При этом при выдаче нового кредита банк будет тщательно проверять платежеспособность клиента.

Внимание! Качественное управление КП всегда основано на том, что анализируется база клиентов, продаются проблемные долги и привлекаются новые клиенты. При этом выдавать займы учреждения будут только платежеспособным гражданам.

Анализ кредитного портфеля

Большинство клиентов уверены, что кредиторы выдают деньги и получают легкую прибыль за счет процентов, которые по многим договорам завышены. На самом деле не все так просто. Банкиры получают прибыль за счет качественного и количественного анализа активов.

Количественный анализ

Его цель – определить сумму выданных кредитов. Этапы проведения:

Главная цель этого метода – выявить сумму задолженности в отношении каждого продукта. Так можно понять, какая программа в банке пользуется большей популярностью. Лучший продукт может быть доработан после сравнения с программами конкурентов. Бывают случаи, когда банки повышают проценты или наоборот, вводят дополнительные комиссии.

После получения информации банк может принять решение, какие долги можно перепродать.

Качественный

Главная цель этого способа анализа заключается в определении рискованности КП. Для этого уполномоченный сотрудник финансовой компании:

Такой анализ на практике используют учреждения, которые поставили цель избавиться от проблемных должников и привлечь новых клиентов для выдачи займа.

Как сформировать КП?

Для формирования КП банк учитывает активы, которые клиенты должны вернуть с учетом процентов.

Что такое оптимальный портфель?

Это оптимальное соотношение между рисками и доходами. Т.е. это клиенты, которые исправно вносят оплату или единично нарушают условия договора.

Где найти рейтинг банков по КП?

С рейтингом можно ознакомиться на сайте банки.ру в разделе «Рейтинги банков». Вся информация находится в разделе «Кредитный портфель».

Что такое валовой и чистый портфель?

Валовой портфель – это общая сумма выданных кредитов на конкретную дату. Чистый портфель рассчитать крайне сложно, поскольку это сумма, которую с вероятностью 99,9% клиенты вернут с учетом начисленных процентов.

Источник

Кредитный портфель банка

В каждом банке есть специалист, который ведет учет кредитного портфеля. Это позволят оценивать финансовое состояние компании и при необходимости принимать важные решения, связанные с возвратом средств. Рассмотрим, что такое кредитный портфель (КП), и каким он бывает. Отдельное внимание уделим вопросу управления.

Кредитный портфель простым языком

КП – это совокупность банковских активов, которые переданы физическим или юридическим лицам в кредит. Простыми словами, это задолженность по ссудам на конкретный период времени.

Важно учитывать, что в его состав не входят проценты и иная прибыль (штрафы, неустойки), которые банк получит в конце срока действия договора.

Какие бывают виды

Для удобства учета уполномоченные специалисты банков делят кредитный портфель банка на несколько групп.

Как формируется портфель

Каждый коммерческий или государственный банк ставит задачу – сформировать кредитный портфель. Благодаря этому можно получить прибыль. При формировании остатка долга используют несколько этапов, который должен пройти кредитор, предоставивший деньги в долг под проценты.

Перечисленные этапы характерны как для деятельности коммерческого банка, так и микрофинансовой компании.

Управление кредитным портфелем

Главная цель любого финансового учреждения – это получение прибыли. При этом показатель должен находиться в диапазоне 95−100%. При выдаче ссуды прибыль – это проценты, плата за годовое обслуживание счета, пени, штрафы, плата за уведомления и т. д. Для получения запланированной прибыли кредиторам следует управлять КП. В своей работе они стремятся максимально снизить риски и повысить доходы.

Для изменений КП в лучшую сторону используют:

Виды анализов для оценки рисков

Со стороны может показаться, что финансовые учреждения очень просто получают прибыль, за счет процентов и иных платежей. На самом деле это не так. В своей работе они тщательно анализируют риски, чтобы получить запланированную прибыль. На практике используется количественный и качественный способ.

Количественный

Он ориентирован на формирование суммы оформленных кредитов. Эта структура очень простая, поскольку позволяет рассчитать количество договоров, цифры и провести сравнение.

Для проведения нужны следующие мероприятия:

Главная цель, которую преследуют специалисты, используя данный метод – это определить, какой продукт пользуется наибольшей популярностью. Это необходимо для того, чтобы сравнить самый лучший продукт с предложениями конкурентов, и при необходимости внести изменения.

Качественный

Главная его цель, это максимального эффективно определить рискованность КП.

Банкротство

Часто по новостям можно услышать, что тот или иной банк признан банкротом. При этом некоторые заемщики уверены, что в таком случае освобождаются от погашения долга. На самом деле не все так просто, поскольку долг возвращать придется.

Не секрет, что зачастую финансовые учреждения не только выступают кредиторами, но и сами берут средства в долг:

Если нет прибыли, то учреждение может признать себя банкротом. Однако это происходит не по собственной инициативе, а после того, как специальный управляющий ЦБ оценит ситуацию и выдвинет ряд мер, для ее улучшения. Если по итогам отведенного срока меры не дают результата, то компания объявляется банкротом, и долг продают.

Продажа портфелей

Если принято решение о банкроте, то КП всегда продается иному финансовому учреждению.

Опытные специалисты в такой ситуации рекомендуют обращать внимание на кредитную историю. Часто при переуступке прав попадают данные в БКИ о просрочке. Такая запись может в дальнейшем помешать оформить новый заем на выгодных условиях.

Заключение

Получается, каждый банк должен проводить ряд мер в отношении кредитного портфеля. При этом с проблемными клиентами он должен работать в первую очередь и все делать для того, чтобы минимизировать расходы.

Без правильного учета кредитор рискует быть признанным банкротом, в результате чего все его активы будут переданы другим участникам рынка.

Источник