Что такое банкомат и терминал
Чем отличается платежный терминал от банкомата?
Каждый современный человек сталкивается с проблемой оплаты, каких либо счетов, услуг или же связи. Раньше же всем приходилось стоять часами в очередях, чтобы попасть в банк и совершить нужную оплату. А если банк не работал, то ни о каком погашении счета не может быть и речи. Сейчас же все намного проще. Почти на каждом углу можно встретить железную «коробку» с нехитрой клавиатурой. Однако, все эти «коробки» разные. И чем отличается платежный терминал от банкомата и других устройств мы сейчас попробуем выяснить.
Что такое банкомат?
Банкомат чаще всего можно встретить около здания коммерческого банка. Он представляет собой автоматизированное приспособление способное осуществлять прием и выдачу платежных средств.
Банкомат всегда включает в себя:
Именно ридер позволяет считывать с карточки нужные данные, после чего происходит авторизация.
При ее успешном завершении банкомат выдаст вам наличные. Иными словами это просто автоматическая кассовая машина. Для использования банкомата вам понадобится карточка того банка, к которому он принадлежит.
Если же вы сторонний клиент то с вас, как правило, будет снята комиссия. В некоторых случаях вы, конечно же, можете воспользоваться банкоматом и без платежной карты.
Функции банкомата
В функции банкомата входит:
Есть так же очень редкая функция «оформление кредита». Вы можете с помощью банкомата оставить заявку на кредит и ждать одобрение ее банком. Но что же делать, если на руках у вас нет банковской карточки, а оплатить счет все же нужно?
Платежный терминал. Его типы и особенности
Сразу стоит пояснить, что терминалы подразделяются на три типа: платежный, информационно-платежный и POS-терминал.
С платежными терминалами все просто. С помощью них вы можете пополнить счет телефона, заплатить ЖКХ или за какую бы то ни было услугу. Также вы можете оплатить ваш интернет или услугу коммерческого TV.
Он имеет подобный вид, что и банкомат. Все та же клавиатура и дисплей, которые соединены с компьютером, что позволяет совершать ввод и вывод информации.
С информационно-платежными терминалами все гораздо сложнее. Ведь их функции очень схожи с банкоматом. Они также могут давать мини-выписки о вашем балансе, и с помощью них вы можете осуществлять переводы и платежи.
Вы можете также внести и зачислить платежные средства, куда вам потребуется и даже подключиться к какой-либо услуге.
Но разница между информационно-платежным терминалом и банкоматом все же есть. Это защита. Банкомат физически и информационно более защищен, чем терминал.
Что такое POS-терминал?
POS-терминалы (Point Of Sale), что означает «точка продажи», очень сильно отличаются от выше перечисленных машин, даже не смотря на то, что они тоже предоставляют подобные услуги.
Их скорее можно сравнить с кассовыми аппаратами, однако те не умеют накапливать и обрабатывать данные для последующего анализа.
Например, какой товар чаще покупается, а на какой продажи сильно упали. POS-терминал можно чаще всего встретить в магазинах. Он бывает разного вида.
С помощью некоторых можно оплатить покупку на кассе используя пластиковую карту, а благодаря другим вы можете увидеть акции, цены на товар и даже сроки годности нужной вам продукции.
Это отличный помощник для кассира. Используемый при оплате терминал, защищает кассира от получения фальшивых денег, так как наличные не требуются, а также уменьшает шанс совершения ошибки кассира при оплате.
Чем отличаются платежные терминалы от банкоматов?
Главное отличие заключается в том, что для использования банкомата требуется банковская карта, а информационно-платежный терминал, скорее, совершает вход в онлайн банк.
Есть также ряд других отличий. Например, банкомат выдает наличные, а терминал – нет, хотя и оба они способны совершить прием наличных. Но, не смотря на это, банкомату не всегда удастся оплатить платеж вашими наличными в отличие от терминала.
Оба они подключаются к банковским услугам и оба имеют доступ к счетам. Банкомат всегда может предоставить мини-выписку с вашим балансом, а вот из терминалов же это сможет исполнить лишь информационно-платежный.
Поэтому для снятия денег или внесения средств вам нужен именно банкомат. А вот терминал позволит получить информацию и легко оплатить многие типы услуг.
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:Терминал vs банкомат
Они дешевые, быстрые и нравятся людям. Терминалы все чаще используются для проведения банковских операций — погашения кредита, пополнения вклада. Смогут ли терминалы вытеснить с рынка более громоздкие и дорогие банкоматы с функцией cash-in?
Терминалоненавистники
Данные об использовании банками терминалов и банкоматов с функцией cash-in наглядно показывают, что есть кредитные организации, где идет активное замещение терминалами банкоматов, но есть и другие банки, в которых терминалы не прижились.
Полностью без терминалов обходится, в частности, ВТБ 24, сеть которого на 1 января 2013 года насчитывала 6 234 устройства самообслуживания. По количеству банкоматов с функцией cash-in (более 2 тыс.) банк занимает вторую строчку вслед за Сбербанком. При этом последний, в отличие от ВТБ 24, не брезгует терминалами, которых здесь даже больше, чем cash-in-банкоматов (30 тыс. терминалов против 20 тыс. cash-in-банкоматов).
Аналогичной «бестерминальной» бизнес-модели придерживается и Райффайзенбанк, где из 2 084 устройств самообслуживания 514 (24,6%) — банкоматы с функцией cash-in. Терминалов — ни одного.
В Альфа-Банке из 2 891 устройства самообслуживания банкоматов с функцией cash-in 1 660 (57%). Терминалов нет.
В Росбанке сложилась похожая ситуация. Здесь порталу Банки.ру рассказали, что пытались выстроить терминальную сеть, но пилотный проект «не оправдал ожиданий». В итоге сеть состоит приблизительно из 3 тыс. устройств, из которых 740 с функцией cash-in. При этом в финансовой организации признают определенные преимущества терминального оборудования — оно реже ломается (в силу более простой конструкции) и лучше подходит для неподготовленных помещений, а также для ситуации, когда требуется «оперативно увеличить проходимость». Но есть и минусы — терминальные устройство предназначено для ограниченного потока наличных, слишком скромного, по банковским меркам. Если же поток наличных увеличивается, то требуются частые инкассации, что делает обслуживание терминала неоправданно дорогим.
Отметим, что большинство банков, предпочитающих при приеме наличных опираться на сеть cash-in-банкоматов, рассматривают терминал как устройство дешевое и простое, способное принимать купюры медленно и по одному листу.
Терминалолюбы
С этим категорически не согласны в Транскапиталбанке, где идет активное замещение банкоматов терминалами. Здесь, как рассказал Банки.ру руководитель дирекции карточного, электронного и депозитного бизнеса Транскапиталбанка Игорь Антонов, используют терминалы, способные принимать деньги пачками, причем даже более крупными, чем банкоматы. Доля терминалов в сети банка достигла 40% и продолжает расти. «Мы убедились, что использование терминалов эффективнее, поэтому новые проекты в основном запускаются банком именно на терминалах», — заявил Антонов. В банке признают, что по емкости хранения терминалы все еще уступают банкоматам, зато скорость обработки купюр сопоставима, при этом через терминал, как считает Антонов, удобнее «довносить» отбракованные купюры.
«Зато в процессе обработки одной пачки купюр банкоматом у клиента есть возможность отказаться от операции и получить все деньги обратно (скажем, если нужна фиксированная сумма, а часть купюр отбракована по качеству), в терминале же принятые в процессе набора суммы купюры уже не вернуть», — заступился за банкоматы начальник процессингового центра Уральского Банка Реконструкции и Развития (УБРиР) Евгений Бедерсон. Надо сказать, что в УБРиР используют как cash-in-банкоматы, так и терминалы. На 1 января 2013 года в сети кредитной организации было 900 банкоматов, из них 533 (58%) — с функцией cash-in. Терминальных устройств пока еще меньше — 120 шт.) Последние сейчас устанавливаются главным образом в офисах банка.
В ОТП Банке активно используют терминалы, причем дешевые — те, что принимают деньги по одной купюре. Доля таких устройств достигла 50%, в то время как банкоматов, принимающих наличные, всего 20% от общего количества устройств самообслуживания.
И в Транскредитбанке, владеющем сетью из более чем 2,5 тыс. устройств самообслуживания, акцент при приеме наличных сделали на терминалы. На долю банкоматов с функцией cash-in приходится всего 0,34% всех устройств, а на долю терминалов — 11,4%.
Такие разные, такие одинаковые
Исторически терминалом было принято считать простейшее устройство, способное с грехом пополам принимать наличные по одной купюре. Банкомат, как о нем принято думать и до сих пор, должен быстро и без проблем справляться с толстыми пачками денег.
Генеральный директор компании «Передовые системы самообслуживания» (российский производитель терминалов) Гали Яппаров объяснил, что терминалы изначально создавались как устройства для оплаты товаров и услуг и функция внесения денег на счет была второстепенной. С банкоматами, принимающими наличность, ситуация прямо противоположная. Здесь уже платежные операции стоят на втором плане, а первичны зачисления более крупных средств (в счет кредита) или на депозит. Такая специализация наложила отпечаток и на «емкость» устройств, и на сложность купюроприемников.
«Точка зрения, по которой терминалы уступают банкоматам в техническом плане, абсурдна по своей сути», — утверждает продакт-менеджер компании Dors (российский производитель терминалов и банкоматов) Валерий Сдобников. По его словам, современные банковские платежные терминалы по своей «начинке» уже не уступают банкоматам. Разве что по размеру «деньгохранилища». В банкомате кассеты, предназначенные для загрузки денег, рассчитаны на 2 тыс., 3 тыс. или 4 тыс. купюр, в то время как терминалы — «однокассетные» и хранят максимум по 1,5 тыс. купюр. С другой стороны, механизм купюроприемника в терминале проще, чем модули приема cash-in банкоматов: тракт движения купюр короче, валидирующая часть находится в легкодоступном месте, детали стоят дешевле, и заменять их гораздо проще.
Сдобников подтвердил, что до недавнего времени терминалы действительно принимали только по одной купюре, но разработчики решили проблему, выпустив купюроприемники, позволяющие «проглатывать» пачки вплоть до 50 листов. Этим, к слову, тут же воспользовались некоторые изготовители устройств самообслуживания (в частности, фирма Dors), сообразившие, что можно удешевить себестоимость (и конечную цену) более дорогих банкоматных устройств, если встроить в них «терминальные» модули приема денег.
Однако спрос на сложные терминалы ограничен. «Единственными заказчиками терминалов с приемом пачкой являются банки, поскольку другие организации не имеют потребности в единовременном приеме значительных сумм, а стоимость терминала в зависимости от модели купюроприемника может значительно увеличиваться», — рассказал Гали Яппаров. Он оценил долю дорогих устройств в 10—15% от общего объема производимых терминалов.
Кого хочешь выбирай
В заключение можно сказать, что ни в одном опрошенном порталом Банки.ру банке, даже из числа тех, где вообще не используются терминалы, не назвали эти устройства полностью бесперспективными. «Все зависит от конкретного банка; если экономическая модель использования устройства более эффективна в случае с терминалом, то используется это оборудование», — выразил общее мнение начальник управления сети самообслуживания, вице-президент ВТБ 24 Алексей Дегтярев.
Он пояснил, что сравнивать по отдельности цену устройств, стоимость деталей, запчастей, ремонта и инкассаций — бессмысленно. Необходимо сравнивать стоимость владения, которая напрямую зависит от того, как банк строит свой бизнес. Дегтярев привел в пример инкассации, на которые приходится в среднем 40—45% от полной стоимости владения банкоматом. Нормальным при этом считается 5—7 загрузок устройства в месяц. «А теперь представьте, что мы подвергаем терминал такой нагрузке, для которой он не предназначен. И инкассируем его 15—20 раз в месяц. Себестоимость устройства будет выше, качество его сервиса — существенно ниже, обслуживание такого устройства тоже подорожает», — подытожил свою мысль Алексей Дегтярев.
Таким образом, общей тенденции по замене терминалами банкоматов с функцией cash-in в России пока не наблюдается. С этим согласен, в частности, начальник управления развития сети самообслуживания Хоум Кредит Банка Александр Дынин. (В ХКФ, к слову, 40% устройств самообслуживания — банкоматы с функцией cash-in 2% — терминалы). «Банки параллельно развивают сети с разными устройствами для решения разных бизнес-задач», — обрисовал рыночную ситуацию Дынин.
Коллегу поддержал заместитель директора департамента розничного бизнеса Татфондбанка Радик Шайхутдинов. Он рассказал, что в банке параллельно развиваются сети платежных терминалов и cash-in-банкоматов. «Платежный терминал не способен полностью заменить банкомат с функцией cash-in, поскольку в ряде случаев последний является оптимальным решением, когда требуется совмещение в одном устройстве как функции приема наличных, так и функции выдачи, которая отсутствует в платежных терминалах», — резюмировал Шайхутдинов.
Разница между платежным терминалом и банкоматом
Очередь к банкоматам и платежным терминалам сегодня редкость: агрегаты на каждом углу, от магазинов до остановок общественного транспорта. Значит, услуги автоматизации платежей пользуются спросом. Значит, терминалы и банкоматы — это удобно. Однако не все люди могут освоить относительно сложную технику, и это касается не только пенсионеров. Путаница и разочарования в общении с аппаратами возникают, когда люди не учитывают их назначение, предполагая, что установленные “будки” обязаны принимать платежи, выдавать наличные, осуществлять проверку баланса на счетах и выполнять банковские переводы. Различия между платежными терминалами и банкоматами для многих далеко не очевидны, так что заполнить лакуны в знаниях полезно и даже в какой-то мере выгодно.
Определение
Платежный терминал — программно-аппаратный комплекс, позволяющий осуществлять платежи в режиме самообслуживания.
Банкомат — программно-аппаратный комплекс, предназначенный для приема и выдачи наличных и осуществления некоторых банковских операций в автоматизированном режиме.
Сравнение
Как видно из определений, разница между платежным терминалом и банкоматом состоит, прежде всего, в решаемых ими задачах. Платежный терминал только принимает деньги, тогда как банкомат менее жаден: отдает, но порой и принимает (функция приема наличности есть не у всех банкоматов). Еще одно первоочередное отличие — банкомат всегда принадлежит какому-либо банку или кредитной организации, терминалы же может устанавливать любой индивидуальный предприниматель или организация (естественно, при оформлении соответствующих документов на данный вид деятельности) по договоренности с компаниями, чьи услуги будут оплачиваться через аппарат.
Принцип работы платежного терминала основан на авансовом вкладе его владельца. Средства на счет получателя зачисляются в большинстве случаев мгновенно, списываясь в соответствии с внесенной суммой со счета — происходит своего рода обналичивание. При работе с банкоматом посылается запрос-обращение к счету пользователя и списывается сумма, а при внесении денег — проверяются реквизиты и сумма зачисляется. Некоторые банки могут заставить ждать зачисления платежа несколько дней.
Технически банкомат гораздо более сложное устройство, чем терминал. Ему требуется постоянная защищенная связь с процессинговым центром банка и система считывания пластиковых карт. Терминал с картами не работает, а связь поддерживает посредством подключения к мобильным сетям. Список услуг терминала широк: на сегодняшний день практически любой платеж можно совершить с помощью аппарата. Банкоматы, помимо выдачи-приема наличных, могут предложить выписку со счета или перевод денег между счетами.
Банкомат Сбербанка
Банкомат требует авторизации для работы со счетом, ее обеспечивают пластиковые карты. Платежные терминалы требуют только внимательности пользователя, вводящего реквизиты получателя платежа. Как правило, уровень защиты банкомата намного выше, чем у платежного терминала. Специально оборудованные сейф, камеры слежения, другие средства позволяют если не избежать мошенничества полностью, то максимально оградить клиентов от него. Терминалы же, ввиду гораздо более широкой распространенности, надежной защиты не имеют, да и в мошеннических схемах используются реже, гораздо чаще их вскрывают физически.
Чем банкомат отличается от терминала
УСТРОЙСТВА ПО МИРУ ШАГАЮТ
В мире количество банкоматов увеличивается с каждым годом. По данным британской исследовательской компании RBR, на начало 2017 года их насчитывалось 3,36 млн штук (число устройств выросло на 3% за 2016 год). Основной вклад в прирост банкоматов вносят такие страны, как Китай и Индия.
Один из крупнейших производителей банкоматов — компания NCR — прогнозирует, что к 2021 году в мире будет установлено 4 млн банкоматов.
По данным опроса среди банков и других финансовых институтов во всем мире, проведенного новостным порталом ATM Marketplace и поставщиком софта KAL, 65% респондентов заявили, что увеличат количество банкоматов, 10% — что уменьшат их число, а 25% — что оставят его без изменений.
В России тренд обратный: количество банкоматов, напротив, сокращается. Но не по причине их невостребованности. Она, так же как и во всем остальном мире, растет. Но в России в результате расчистки рынка Центробанком от несостоятельных и сомнительных игроков уменьшается число самих банков. На 1 января 2014 года количество банкоматов в России достигло пикового значения — 237,4 тыс. устройств, а к 1 июля 2018 года снизилось на 15% — до 203,2 тыс. По терминалам в России обратная динамика, но статистика ЦБ по ним учитывает как устройства банков, так и небанковских организаций. Всего на 1 июля 2018 года в России насчитывалось 2,5 млн электронных терминалов, на начало 2014 года их было меньше 1 млн — 954 тыс.
У банков разное отношение к установке терминалов. Одни считают, что нужно активно наращивать терминальную сеть; другие же, более консервативные, полагают, что терминалы дороже в обслуживании, так как они менее емкие и требуют частой инкассации. Среди противников терминалов есть довольно крупные российские банки, не установившие ни одного терминала.
Особенности ПВН
Если в одном из пунктов есть несовпадения, специалист откажет в дальнейшем проведении операции. Пункт выдачи является более безопасным способом обслуживания, чем банковский терминал. Провести транзакции может только владелец карты или счета.
Чтобы родственник или иное доверенное лицо смогло воспользоваться денежными средствами, владелец должен подготовить доверенность, заверенную нотариусом с обязательным перечислением доступных операций.
Принцип работы
Рассмотрим процесс работы терминала, начиная от действий физического лица, именуемого – плательщик, и до оплаты на расчетный счет определенного учреждения.
Каждый терминал имеет своего владельца, который получает доход от каждого взятого процента с платежей. Это может быть частный предприниматель либо юридическое лицо.
Терминал – это заключительное звено в сложной платежной системе, к которой присоединяется ее владелец в результате подписания договорных отношений о партнерстве с данной системой.
В системе терминалов, как и в QIWI, участвует несколько лиц:
По вышеназванной схеме работают и аппараты иных производителей:
Главная роль в рабочем процессе платежной системы отводится ее оператору. Его функции состоят из контроля за координацией и функционалом устройства, обеспечения информационных и технологических взаимовыгодных действий всех участников.
За внесенные платежи несет ответственность расчетное банковское учреждение. Например, в расчетной системе QIWI ответственный КИВИ банк.
Расчетный банк дает оператору необходимый счет, куда агенты вносят требующийся платеж – гарантийный фонд. Он нужен, чтобы обеспечить исполнение обязательств собственника аппарата по трансферту принятых денежных средств.
Весь процесс происходит следующим образом:
Денежные средства списываются со счета оператора, а платеж проходит на расчетный счет провайдера, которому предназначался перевод. Например, при пополнении счета мобильного телефона у оператора МТС последний выступает провайдером платежа.
Собственник устройства получает доход с оплаченных пользователями услуг. Иногда провайдеры, проанализировав поступление платежей за определенный участок времени, дополнительно вознаграждают собственника терминала.
Граничная сумма комиссии полностью зависит от тарифного проекта, предоставленного системным оператором. Отдельная комиссия принадлежит оператору и расчетному банку.
Существование лица, предоставляющего услуги (КИВИ имеет 11 000 поставщиков), говорит о том, что между системой оплаты и поставщиком подписаны договорные отношения о приеме платежей. Чем больше количество лиц, занимающихся предоставлением платежных услуг, тем шире круг возможностей для пользователей.
По всем правилам, комиссия, удерживающаяся с платежа, показывается на мониторе платежного устройства перед осуществлением платы за услуги. В разных платежных терминалах насчитывается неодинаковая комиссия. Происходит это из-за того, что терминалы принадлежат разным собственникам, устанавливающим собственные комиссионные вознаграждения.
Бывают терминалы, не удерживающие комиссии с оплаты услуг. Случается это при погашении кредитов, так как микрокредитные учреждения выставляют комиссию в сумме 0% при оплате задолженности через терминалы соответствующих платежных систем. Это связано с тем, что МФО самостоятельно платят комиссию, согласно условиям, обозначенным в платежном договоре. В таком случае происходит небольшая потеря денежных средств со стороны микрофинансовых организаций, но зато клиенты относятся лояльно к заимодавцу.
Инструкция по POS-терминалу Сбербанка
Кроме обычных терминалов, которые располагаются в офисах банка, в различных торговых центрах и проходных местах, есть устройства еще одного вида — POS-терминалы. Это небольшие приборы, которые встречаются практически в каждом магазине или офисе. Если организация ведет работу с деньгами, она имеет договор с банком, на основании которого происходит установка терминала на ее территории.
Если речь о самом предпринимателе, то подробную инструкцию по пользованию терминалом ему укажет сотрудник банка при подключении эквайринга. Там организуют обучение сотрудников организации, техники сами прибудут на торговую точку и установят устройство, подготовят его к работе.
После установки проводится проверочная транзакция. Далее можно начинать прием с карт. Для покупателя операция проводится моментально, на счет компании банк присылает деньги на 1-2 день.
Если же говорить о покупателе, то для него процесс оплаты товара картой будет стандартным вне зависимости от того, какой банк обслуживает терминал:
Принцип работы терминала
Принцип работы платежного терминала довольно прост, который заключается в авансовом вкладе пользователя на счет организации. Со счета потребителя средства быстро списываются и отправляются в организацию, тем самым происходит обмен денежной суммой. Это устройство не работает с карточками, связь может поддерживать при помощи выхода в интернет, который осуществляется посредством модема с GPRS.
В этом аппарате список услуг настолько широк, что можно благодаря ему провести практически любой платеж. С каждым днем он пополняется новыми видами оплаты услуг, что очень удобно, когда требуется в короткие сроки совершить те или иные платежи.
В терминале многие операции на сегодня, не являются банковскими, поэтому можно подметить удобство их использования. Так как это устройство распространенное, то в надежной программной защищенности оно не нуждается. Мошенникам довольно трудно справиться с его системой.
Подробнее о кассетах с деньгами
Не только мошенникам, но и простым людям интересно узнать о кассетах с деньгами. В банкомате это одно из приоритетных мест. Кассеты находятся в сейфовом отделе. Машина забирает из кассет деньги двумя способами:
При возникновении проблем с кассетами банкомат ремонтируют инкассаторы. Они же заменяют пачки купюр, удаляют бракованные экземпляры.
Благодаря системному механизму каждая купюра проверяется на подлинность. Причем несколько раз. Фальшивые экземпляры сбрасываются в отдельную кассету. А камера видеонаблюдения фиксирует лицо человека, который отправил в банкомат фальшивку.
Банкомат и терминал: функции устройств
Рост технологических возможностей и всестороннее распространение самых разнообразных аппаратов для работы с наличностью, характеризуется и появлением кроме привычных банкоматов ещё и более современных образцов оборудования, которые способны также принимать деньги.
Разумеется, многие считают, что основным отличием банкомата и терминала является то, что банкомат обычно выдает наличные, в то время как в терминалы их можно внести. Тем не менее, это хотя и наиболее заметное отличие, однако далеко не единственное.
Существует большое количество функций, которые способны выполнять каждый из видов машин. Чтобы более подробно выяснить их основной функционал и возможности, рассмотрим каждый в отдельности.
Итак, банкомат представляет собой вынесенный программно-аппаратный комплекс, который в качестве основной функции имеет выдачу денег держателем соответствующих банковских карт.
Система полностью унифицирована и взаимосвязана, поэтому банки достаточно легко обмениваться всеми необходимыми данными относительно валидности платежных возможностей.
Именно поэтому снять деньги со своей карты можно практически в любом банкомате. Необходимо только учитывать, что в отдельных случаях банки назначают определенную комиссию, если эта операция производится не в банкоматах.
Технология получения средств предусматривает, что после считывания информации с карты, банкомат осуществляет связь через встроенный GPRS модуль непосредственно с банковской сетью.
Весь процесс обрабатывается в течение считанных секунд, после чего происходит выдача наличности, если баланс клиента это позволяет. Это обычная, понятная и стандартная деятельность банкомата, однако функционал этого устройства далеко не ограничивается только этим.
При наличии соответствующего депозитного модуля оборудование вполне может быть настроено и на принятие наличных средств. Разумеется, такие машины заметно больше в размерах. Банкомат способен и принимать разнообразные платежи, при наличии соответствующей функции.
Не составляют особой сложности добавление модуля сканера штрих-кода. Немногие знают, однако через банкомат также вполне реально оформить кредит. Хотя это и довольно редкая функция, однако подача заявки в электронном формате аналогична той, которую можно подать в онлайн-банкинге.
Что касается терминалов, то это оборудование имеет в настоящее время два основных типа. Различаются платежные и информационно-платежные варианты. В первом случае они способны только принимать внесенную наличность по услугам связи, коммунальных платежей, а также в более редких случаях налоговые и штрафные.
Вторые намного интереснее, поскольку способны выполнять гораздо больший объем задач. Именно они и были по достоинству оценены самыми разнообразными банками. В качестве эталона можно взять информационно-платежный терминал с сенсорным экраном.
Чрезвычайно редко терминалы оснащаются модулями выдачи, поскольку это не является их прямой функцией. Несмотря на такую механическую простоту, в отношении информационного и технического наполнения, терминал способен выполнять гораздо больше задач.
При его помощи можно вносить и зачислять наличные средства практически в любых допустимых объемах. Терминалы свободно поддерживают разнообразные переводы без использования наличности, а также платежи непосредственно со своего банковского счёта.
Широчайший набор информационных услуг, среди которых можно назвать разнообразное подключение сервисов, а также выписке дополняют обширный набор возможностей.
Стоит отметить, что современное наполнение и технические возможности обеспечивает во многом схожесть банкомата и терминала по части функционала.
В будущем эти границы также будут смазываться. Что касается профессионального подхода к монтажу и обслуживанию этих устройств, то специалисты говорят, что основным различием являются требования к защите устройства. У банкомата данные требования выше в разы.
Принцип работы
Поговорим о том, как работает терминал, начиная от действия физ.лица – плательщика, и заканчивая реальной оплатой в пользу той или иной организации. Начнём с того, что у каждого терминала оплаты есть свой собственник (юридическое лицо или индивидуальный предприниматель), который получает вознаграждение за счёт удерживания определённого процента с каждого платежа. Сам терминал – это конечная составляющая системы, к которой и подключается его собственник, подписав договор о присоединении к этой системе. Сама система, на примере QIWI, состоит из нескольких участников. Если упрощённо, то это: агент (собственник терминала), оператор системы, расчётный банк и провайдер (поставщик) платежей. По подобной схеме построены и другие известные бренды: Элекснет, Лидер, DeltaPay, ComePay и ещё не один десяток.
Центральную роль в функционировании такой системы выполняет её оператор. Он отвечает за координацию и обеспечение деятельности всей системы в целом, обеспечивая информационное и технологическое взаимодействие всех её участников. За расчёты (платежи) отвечает расчетный банк, в случае с QIWI – это КИВИ банк. В расчётном банке у оператора есть расчётный счёт, на который агенты перечисляют определённую денежную сумму – так называемый гарантийный фонд. Такой фонд необходим для обеспечения исполнения обязательств владельца терминала оплаты по перечислению принятых платежей.
После того как физ. лицо (плательщик) выбирает на экране терминала необходимую услугу, вводит реквизиты (например, номер телефона), вносит требуемую сумму в терминал (вставляя банкноты в купюроприёмник) и нажимает кнопку оплатить, то терминал по GSM-связи (или по выделенному каналу) отправляет запрос к оператору системы, где начинается обработка этой транзакции. Соответственно, в расчётном банке размер гарантийного фонда агента уменьшается на сумму принятого платежа (списываясь с лицевого счёта оператора), а сам платёж поступает на счета провайдера платежа, в пользу которого был принят платеж. К примеру, если вы хотите пополнить счёт вашего мобильного у сотового оператора МТС, то он и будет провайдером платежа.
Владелец терминала получает своё вознаграждение (комиссию) с каждого платежа. Также возможно дополнительное вознаграждение от поставщиков услуг по итогам за определённый период времени. Комиссия может быть фиксированной со всех платежей или индивидуальной с каждого платежа. Максимальный размер комиссии зависит от тарифного плана, предоставляемого оператором системы. Свою комиссию берут также сам оператор и расчётный банк.
Наличие поставщика услуги (у КИВИ их 11000) в той или иной системе означает, что между системой и поставщиком был заключен договор о приёме платежей. Чем больше поставщиков, тем лучше для плательщика – шире спектр возможных платежей.
Комиссия, которая удерживается с плательщика, должна быть показана на экране платёжного терминала в обязательном порядке перед оплатой услуги. У разных терминалов может быть разная комиссия. Это означает, что аппараты принадлежат разным владельцам, которые установили разные размеры своих комиссионных. Случается, что комиссия и вовсе не удерживается при оплате услуги, например, при погашении микрозаймов многие микрофинансовые организации заявляют комиссию 0% при погашении через терминалы, относящиеся к определённым платёжным системам. Это говорит о том, что компании (в данном случае – МФО) оплачивают комиссию сами на условиях, прописанных в договоре приёма платежей. Они немного теряют в стоимости займов, но приобретают дополнительную лояльность своих заёмщиков.
Как пользоваться терминалом для оплаты ЖКХ
Большинство граждан используют его именно для этих целей. Поэтому рассмотрим инструкцию Сбербанка по платежном терминалу в этом направлении. Для выполнения операции вам нужна карточка Сбера (дебетовая, кредитная), ПИН-код от нее и сами квитанции, которые вы хотите оплатить.
Обратите внимание, что сейчас все квитанции на оплату коммунальных услуг оснащаются QR-кодом. Это такой небольшой схематичный квадрат
В нем и зашифрована вся информация о необходимом платеже: и реквизиты адресата, и требуемая для оплаты сумма. Это нововведение значительно упрощает процесс оплаты, делает его более быстрым, человеку не нужно вводит реквизиты, нет риска ошибиться в цифрах.
Как в итоге все проходит:
Аналогично по QR-коду можно оплачивать и любые другие платежки. Операции можно выполнять и по штрих-коду, который также подносится к сканеру.
Сейчас все организации и поставщики услуг упрощают процесс оплаты, сопровождая свои квитанции кодами. Это касается и платных образовательных услуг, ФНС, ГИБДД. При оплате через Мобильный банк можно точно так же воспользоваться сканером QR-кодов, чтобы не вносить данные вручную.
Оплата за другие услуги проходит все так же интуитивно просто. Алгоритм работы устройства понятный. Выбираете в главном меню нужную вам платежную услугу, вносите данные вручную или с помощью сканера кодов, проводите оплату. Деньги списываются с баланса вашей карточки.
Вообще, если вы регулярно выполняете платежные операции, рекомендуем подключить бесплатный Сбербанк Онлайн. Тогда все платежи будете проводить, не выходя из дома. Там же можно создать шаблоны и автоплатежи, что еще более упростит задачу.
Структура и устройство банкомата
По-научному банкоматы называют АТМ (Automated Teller Machine). Внутри них содержится принтер для чеков, монитор, клавиатура, кнопки для ввода пин-кода. Помимо этого есть купюроприемник, карт-ридер, отделение для выдачи купюр. Внутри деньги хранятся в специальных контейнерах, так называемых кассетах. В каждой кассете находятся купюры определенного номинала.
Центр банкомат – системный блок. По функциям похож на компьютерный блок с системными платами. Каждый вид оборудования в банкомате работает независимо от других. Если отключится принтер чековых квитанций, остальные системы продолжат работу. При отсутствии денег в кассетах терминал продолжит прием купюр, безналичные платежи с карты.
Описание некоторых составных частей банкомата:
Не главная, но основная часть банкомата – кассеты с деньгами. В стандартном терминале находится 4-6 кассет с деньгами различного номинала. Плюс устанавливается дополнительная кассета для отбора бракованных денег. В каждой кассете умещается 2000-2500 листов. За одну операцию банкомат не выдаст все деньги. Почему? Причина проста. В часть диспансера, где появляются деньги при выдаче, умещается не более 40 купюр. С этой функцией связаны ограничения по картам для выдачи денег. К примеру, по социальным картам невозможно снять более 40 тысяч рублей в сутки.
Система банковских терминалов работает в основном на Windows XP. Наверное, так же, как и ваш компьютер. Плюс к системе добавляется масса дополнительных драйверов, программ. В том числе и антивирусное оборудование. Главная функция которого не допустить кражи системных файлов и денег.
Чем крупнее банк, тем больше функций закачено в его банкоматы. Подобные системы стоят дорого. Поэтому небольшие банки не имеют возможности устанавливать многофункциональные периферийные устройства.
Пвн банка, банкомат, терминал – что это такое и чем они отличаются
Клиенты банковских организаций не всегда разбираются в существующих аббревиатурах и терминах, поэтому вопрос что такое ПВН банка остается актуальным. Расшифровывается это как «Пункт выдачи наличных». Сокращение часто встречается в договорах на обслуживание и официальных сайтах банков, иногда и на Бробанке.
Что это такое
ПВН банка это – это технически оборудованный зал, предназначенный для внесения денежных средств с пластиковых карт, либо их обналичивания.
Пункт может располагаться на территории банковского отделения, рядом с кассой или в отдельном помещении. Как правило, ПВН располагаются в местах большого скопления людей: ТРЦ, почтовых отделениях, бизнес центрах.
В пунктах выдачи обязательно работает сотрудник банковской организации.
Что такое банкомат
Клиенты часто путают ПВН с другими способами обслуживания и начинают называть этим словом банкомат. Однако это не совсем верно.
Банкомат – универсальное устройство самообслуживания, где клиент самостоятельно может осуществить следующие операции:
Современные устройства имеют дополнительную функцию подачи заявки на получение кредита. На практике они встречаются редко, но банки уже начали внедрять их на территории РФ. Такие банкоматы помогают снизить нагрузку специалистов, работающих в отделениях и сэкономить время ожидания клиентов.
Для чего нужен терминал
Терминал также относят к категории универсальных устройство самообслуживания. Принято выделять два вида:
С помощью терминала можно оплачивать счета, подключать дополнительные сервисные услуги, например, SMS-информирование или мобильный банк. Основной целью является проведение транзакций. С функциональной точки зрения, его устройство проще, чем привычного банкомата.
Банкомат и терминал: в чем отличие
Основное различие состоит в том, что банкоматы можно использования для снятия наличных средств. Используя терминал, можно только производить оплату счетов или денежные переводы. Однако оба устройства позволяют получать выписки по карте. Терминалами могут воспользоваться не только клиенты банка, но и другие пользователи, желающие оплатить услуги ЖКХ или номер мобильного.
Чем отличаются ПВН от банкоматов и терминалов
Отличие пунктов выдачи наличных от банкоматов и терминалов заключается в следующем:
Терминалы банка с автоматическим обслуживанием отнимают меньше времени, чем ПВН, поскольку здесь не происходит идентификации личности. Второй плюс в пользу банкоматов – пониженные комиссии за проведенные операции.
Внимание: ПВН работают с картами различных банковских эмитентов. Но при обслуживании продуктов сторонней организации, комиссия будет выше
Любую операцию можно прекратить, если клиент передумал переводить деньги или оплачивать счет, что невозможно сделать при работе с банкоматами или терминалом.
Как правило к ПВН клиенты обращаются в том случае, если требуется провести операцию на сумму выше лимита, принимаемого устройствами самообслуживания.
Использование ПВН происходит реже, чем платежных терминалов или банкоматов. Как правило, это необходимо при проведении операции на сумму не кратной 100 рублям, либо на счет требуется внести не только купюры, но и монеты. Большинство банкоматов и терминалов с такими задачами справиться не могут. В них заложены только универсальные функции.
Получила Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. Также с отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”.
Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.
3 главных отличия банкомата и терминала
Это их главные отличия. Но есть еще масса нюансов, которые тоже нужно учитывать, чтобы не ошибиться в выборе двух так похожих автоматизированных систем.
Для тех, кто впервые столкнулся с банкоматом или терминалом не составит труда разобраться, как они работают.
Отличие платежного терминала от банкомата
Функции банкоматов заключаются в:
Терминал для платежей отличается от банкомата следующими особенностями:
ВОПРОСЫ БЕЗОПАСНОСТИ
Несмотря на эволюцию денежных машин, они все еще подвержены атакам злоумышленников и техническим сбоям. Что делать в таких случаях?
Обычно эти риски страхуются должной внимательностью со стороны клиента при пользовании устройством. Нужно осмотреть банкомат на предмет установки скимминговых накладок. Они обычно заметны, могут быть на клавиатуре либо в отверстии, куда вставляется карта, — в этом случае видно, что накладка отслаивается от основного корпуса банкомата, прикреплена явно не заводским способом, указывают эксперты.
Вот так бывает
Некоторые мошенники прикрепляют к купюроприемнику специальные липучки, которые задерживают выдачу наличных, в результате владелец карты, не получив своих денег, уходит, а деньги вытаскивает и забирает себе преступник.
Зампред подкомитета по платежным инструментам и информационной безопасности Торгово-промышленной палаты Тимур Аитов говорит, что банкоматы становятся все более защищенными от попыток злоумышленников установить несанкционированное оборудование, но бдительность нужно проявлять и самим клиентам. “Не следует пользоваться банкоматами на улицах возле вокзалов: это самые опасные места. Лучше использовать банкоматы в офисах банков, они под наблюдением видеокамер банка”, — отмечает он.
Если это произошло, то нужно обязательно, не отходя от банкомата, позвонить в банк и заявить об этом инциденте. Если деньги “застряли” в банкомате, они попадут в специальную кассету с неучтенными средствами, при инкассации банк их увидит и вернет клиенту. В случае, если это были действия мошенников, поможет запись видеокамеры, установленной над банкоматом. И здесь важна оперативность обращения, так как банки не хранят долго видеозапись.
Если похожее случилось при использовании терминала (вы внесли деньги, но на счет они не поступили), то об этом также важно заявить как можно скорее. В любом случае необходимо позвонить и сразу же заблокировать карту
Если банк обнаружит карту при инкассации, он ее вернет клиенту, если нет — выпустит новую
В любом случае необходимо позвонить и сразу же заблокировать карту. Если банк обнаружит карту при инкассации, он ее вернет клиенту, если нет — выпустит новую.
В этом случае надо будет написать заявление в банк, и при инкассации банкомата карту достанут и вернут. Деньги, как правило, списываются в самый последний момент, когда клиент уже забрал карту. То есть деньги, скорее всего, останутся на счёте, но если они все же списались, то банк возместит эту сумму.
В банкоматах без функции ресайклинга купюры к выдаче клиентам закладываются в отдельную кассету только после проверки банком, там фальшивок быть не может. Купюры же, принятые от клиентов, поступают в отдельную кассету и отправляются на проверку в банк. Современные банкоматы с функцией ресайклинга выдают то, что принимают, но в них установлены устройства тщательной автоматической проверки принятых купюр.
Бывают, конечно, исключения: если банкомат плохо “прошит”, то он может принять подделку и выдать ее потом другому человеку, но это крайне редкие случаи. При обнаружении фальшивки банковские специалисты рекомендуют составить претензию и обратиться с нею в банк, который проведёт проверку факта выдачи этой купюры. Доказать, что подделка была получена в конкретном банкомате, сложно, но шансы увеличиваются, если банк получил несколько похожих обращений от клиентов.
Чтобы минимизировать этот риск, полезно знать следующее. Банк инкассирует банкомат по определенному графику, у каждого он свой. Но, чтобы не оказаться у пустого банкомата, специалисты советуют не снимать большие суммы в конце недели и в конце месяца, то есть в те дни, когда повышен спрос на наличные и у банкоматов можно увидеть очереди.
Популярные платежи с помощью терминалов
Как и банкоматы, терминалы Сбербанка предлагают клиентам широкий перечень операций для осуществления дистанционной оплаты. Рассмотрим руководства по оплате самых востребованных услуг среди пользователей.
Как оплатить госпошлину в терминале Сбербанка
Как оплатить штраф ГИБДД через терминал Сбербанка
Для оплаты штрафа вам потребуется номер постановления, квитанция или реквизиты плательщика – в данном случае местного подразделения ГИБДД.
Погашение кредита через терминал
Для того, чтобы внести очередной взнос за кредит, выберите пункт меню “Погашение кредита”.
Введите номер счета для оплаты и укажите счет списания. Проверьте платежную информацию. Подтвердите выполнение операции кнопкой “Продолжить”. При необходимости банкомат выдаст чек.