Для чего банки запрашивают состояние лицевого счета пфр
Сообщить банку о состоянии индивидуального лицевого счета в ПФР стало проще
 |
| Monkey Business Images/ Shutterstock.com |
Фонд на своем официальном сайте сообщает о том, что теперь пользователи портала госуслуг могут направлять сведения о состоянии индивидуального лицевого счета в ПФР в любую кредитную организацию. Речь идет о кредитных организациях, включенных в систему межведомственного электронного взаимодействия. Указанные сведения подтверждаются электронной подписью ПФР и используются для оценки финансового положения заемщика.
Отметим, что на портале госуслуг и в личном кабинете на сайте ПФР можно по своему выбору просмотреть сведения о состоянии индивидуального лицевого счета в ПФР (включая его историю), сохранить их на компьютере, распечатать или переслать выписку, заверенную Фондом, по электронной почте. Указанная госуслуга предоставляется заявителю в режиме реального времени в день обращения. А при обращении в территориальный орган ПФР или МФЦ – в срок, не превышающий 10 дней со дня получения запроса (п. 13 Административного регламента предоставления ПФР госуслуги по информированию застрахованных лиц о состоянии их индивидуальных лицевых счетов в системе ОПС).
Отметим, что Минтруд России предлагает упорядочить размеры страховых взносов для лиц, добровольно застрахованных в системе ОПС и изменить минимальный размер страховых взносов исходя из одного МРОТ.
Заемщики кредитов могут давать согласие на запрос сведений об их доходах из ПФР без посещения клиентских служб
Отделение Пенсионного фонда РФ по Чукотскому автономному округу напоминает, что потенциальные кредитозаемщики имеют возможность по своему усмотрению с помощью средств ЕПГУ отправлять сведения о состоянии ИЛС в кредитную организацию
Благодаря данной услуге, граждане могут подтвердить согласие на запрос сведений о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица (ИЛС) из ПФР без посещения клиентских служб ПФР. Суть схемы предоставления согласия на запрос сведений о заработной плате застрахованного лица дистанционно заключается в следующем: заемщик подает в банк заявку на кредит, с портала Госуслуги клиенту приходит SMS, предлагающее дать согласие на запрос сведений о состоянии его лицевого счета в ПФР. В случае положительного ответа банк немедленно после того, как клиент дал на это согласие, получает данные из фонда, достоверность которых подтверждается электронной подписью ПФР по системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) и может их использовать для оценки финансового положения заемщика.
Данный сервис значительно ускоряет процесс регистрации и получения выписок из ПФР, а также упрощает процесс оформления кредита для граждан или установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору так как необходимость получать бумажные документы в клиентских службах ПФР, а после передавать их в банк путем очной явки, полностью отпадает.
ПФР расскажет банкирам о пенсионных счетах россиян
Финансисты по меньшей мере два года пытались добиться гарантированного права доступа к информации Пенсионного фонда
Пенсионный фонд РФ должен в обязательном порядке предоставлять банкам и бюро кредитных историй данные о номерах страховых пенсионных счетов россиян (СНИЛС) — по запросам через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Такие поправки в распоряжение правительства №1471-р от 15 августа 2012 года одобрил Центробанк, следует из письма зампреда регулятора Михаила Сухова российским банкам (есть у «Известий»). В письме поясняется, что поправки необходимы для «однозначной идентификации граждан». Эксперты считают новацию беусловно позитивной: номер СНИЛС в сочетании с датой рождения является уникальным ключом поиска, который позволит идентифицировать заемщика в базе бюро кредитных историй (БКИ) на протяжении всей его жизни.
С 1 января 2017 года СНИЛС граждан должны фиксироваться в кредитных историях в соответствии с законом (189-ФЗ от 28 июня 2014 года). А банки смогут запрашивать актуальные кредитные истории действующих заемщиков, только располагая данными о СНИЛС.
Банкиры по меньшей мере два года лоббировали право прямого доступа к базам ПФР. В 2015 году они получили альтернативную возможность получения сведений о СНИЛС из ПФР через СМЭВ (указав в запросе в ПФР паспортные данные и ФИО клиента). К СМЭВ подключено 90% российских банков; срок передачи информации от госорганов банкам по их запросам составляет не более минуты. Но на практике этот вариант доступа к пенсионным счетам россиян является формальным: у фонда нет прямой обязанности идти на уступку банкам. ПФР может предоставить информацию, может отказать кредитору. По словам президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, у кредиторов могут быть серьезные проблемы, в том числе в свете требований 189-ФЗ — из-за того что действующее регулирование не обязывает ПФР предоставлять банкам данные о СНИЛС россиян. У БКИ вовсе нет доступа к СМЭВ, а в течение этого года они должны актуализировать кредитные истории заемщиков, отмечает президент АРБ. Единственный вариант для БКИ — запросить эти сведения в банках.
— Если в банк обращается новый заемщик, то для запроса его кредитной истории банку необходимо согласие клиента, — пояснил Гарегин Тосунян. — Тогда у клиента запрашивается СНИЛС. Но в отношении ранее привлеченных клиентов банк не располагает данными о СНИЛС и не имеет права обязать действующих заемщиков эти данные предоставить. Не располагая данными о СНИЛС, банк в соответствии с законом не сможет с 1 января 2017 года запрашивать из БКИ актуальные кредитные истории таких клиентов.
Соответственно, и банки в течение этого года должны будут восстановить данные о СНИЛС всех обслуживаемых ими заемщиков, считает президент АРБ.
— Только около 3% из 200 млн кредитных историй в базе Объединенного кредитного бюро (один из лидеров на рынке) содержат информацию о СНИЛС, — рассказала «Известиям» директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.
По оценкам Гарегина Тосуняна, в актуализации нуждаются 150 млн кредитных историй россиян. В письме ЦБ указано, что ПФР обяжут предоставлять банкам и БКИ данные о СНИЛС по их запросам через СМЭВ.
Банки и БКИ поддерживают новацию.
— Возможность запрашивать информацию о СНИЛС в ПФР упростит жизнь как банкам, так и клиентам, — комментирует руководитель проектов Бинбанка Дмитрий Сорокин. — Если новация будет реализована, банк с согласия клиента сможет получить сведения о его СНИЛС в ПФР и, уже используя данные СНИЛС, запросить актуальную кредитную историю в БКИ. Для БКИ СНИЛС может выступать важным идентификатором клиента, это очень удобный и одновременно эффективный способ, ведь СНИЛС не изменяется на протяжении всей жизни гражданина, чего нельзя сказать о паспортных данных, ФИО и т.д.
Дмитрий Сорокин напоминает, что ПФР неоднократно заявлял об отсутствии у него актуальной обновляемой информации о паспортных данных застрахованных граждан, на основании которых можно осуществлять стопроцентную идентификацию.
По словам представителя Бинбанка, все сведения, относящиеся к клиенту, могут и будут запрашиваться только с его письменного согласия. Значит, в кредитных договорах появится пункт о согласии заемщика на запрос его данных в ПФР.
— Доступ к базе данных ПФР через СМЭВ позволяет не только лучше идентифицировать заемщиков, но и предлагать кредиторам возможности по повышению качества оценки риск-профиля своих клиентов, — отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
Виктория Белых считает, что ЦБ в рамках новации учел интересы всех участников рынка: банки и БКИ работают для того, чтобы заемщики могли получать доступ к кредитным средствам на выгодных условиях, в том числе и благодаря объективной оценке рисков.
СНИЛС поможет банкам не только однозначно идентифицировать граждан, но и получать информацию об их доходах — на основании выписок по пенсионным счетам. Банкиры говорят, что страдают из-за кредитного мошенничества, будучи не способными оценить финансовое состояние клиента, — отсюда дополнительный импульс показателям по просрочке (по данным ЦБ — свыше 800 млрд рублей по розничным кредитам). Например, анализ на подлинность справки физлица о доходах (2-НДФЛ) и персонифицированной отчетности, направляемой работодателем в ПФР, трудоемок и требует от сотрудников банка глубоких знаний в сфере бухучета. Но и так с высокой точностью подделки не выявить. Прямые запросы банков к работодателю клиента также не гарантируют должной степени достоверности предоставляемой заемщиком информации.
В свете новации банкиры советуют гражданам не выкладывать в Сеть фотографии своих СНИЛС (распространенное явление), так как ими могут воспользоваться мошенники, оформляющие кредиты по поддельным документам. В ПФР и аппарате правительства не ответили на запрос «Известий».
Банки могут получить от заемщиков разрешение на проверку выписок из пенсионного фонда
Центробанк известил о запуске механизма, благодаря которому они могут осуществлять проверку данных лицевых счетов заемщиков в пенсионном фонде. Тестирование механизма началось еще в прошлом году, и сейчас происходит постепенное подключение банков к этой системе.
Теперь, если заемщик дал разрешение, банк получает доступ к выписке с информацией по месту работы, заработной плате и проводимых отчислениях. Но любому человеку можно самому сделать запрос на получение выписки для личной передачи данных в любой банк.
Стоит пояснить, зачем это нужно и алгоритм действий.
Каким образом банк может воспользоваться данными заемщиков?
Схема следующая: заемщику нужно зарегистрироваться на портале госуслуг для получения среди прочего простой цифровой подписи. Вполне возможно, что он давно это сделал это или собирается сделать, чтобы получить кредит.
На портале госуслуг заемщику нужно найти услугу «Извещение о состоянии лицевого счёта» — она относится к тем ггосуслугам, заказ которой доступен любому человеку даже с помощью интернета. Запрос заверяет простая цифровая подпись — к примеру, при помощи смартфона. Новые правила разрешают это. Услуга является бесплатной.
В результате, эта госуслуга поможет вам получить заверенный файл с выпиской, содержащий данные, которые работодатель ежемесячно направляет в пенсионный фонд.
Передача банка этих данных:
Необходимо дать разрешение на доступ к выписке и подтвердить его с помощью телефона. Это делается при условии подключения банка к системе электронного межведомственного взаимодействия. В этом случае запрос направляется со стороны банка, а от клиента требуется его одобрение. Тинькофф-банк уже подключен к этой системе: вскоре эта возможностью смогут воспользоваться все клиенты.
Зачем это заемщикам и банкам?
Банкам это необходимо для быстрой проверки информации о заемщике и принятия решения по кредиту. Ознакомившись с содержанием выписки, становится понятно место работы человека, как давно он там оформлен и каков его официальный заработок. Эта выписка своего рода замена справке 
о доходах, но в ней содержится больше актуальных данных.
Заемщикам это необходимо, чтобы не собирать на работе лишние справки и для упрощения получения кредита. Если у гражданина отсутствует кредитная история, то выписка из ПФ подтвердит его надежность. Также это удобно, если человек не хочет никому говорить о своих планах по кредиту.
Если клиент не дает согласие на предоставление выписки из ПФ, то как это повлияет на кредитную историю? Не откажет ли банк в кредите?
Нельзя утверждать, что это не отразится на решениях других банков. Но скоринговая модель Тинькофф-банка такова, что отказ от предоставления выписки сейчас не воспринимается в качестве негативного фактора.
Но если выписка предоставляется самим клиентом или по просьбе банка, это может положительно повлиять на его репутацию как заемщика. Этот способ является самым надежным для подтверждения стажа и дохода.
Кредитная история не содержит данных об отказах и согласиях с предоставлением выписки из ПФ.
Увидит ли банк увидеть эти данные без ведома клиента?
Нет, не увидит. Банк может увидеть выписку, если она была предоставлена самим клиентом или он разрешил, чтобы банк сделал запрос.
Говорят, что случаются подделки справок 2-НДФЛ, причем проверить это довольно сложно. Подделывается ли выписка?
Пока большинство банков не имеют доступа к сведениям, хранящимся в налоговой и не могут проверить подлинность справки. И они вынуждены осуществлять проверку, используя другие способы: а это отнимает немало времени. Если данным мало или они вызывают сомнения, банк предпочитает застраховать свои риски, повышая ставку.
Выписка же не подделывается. В Пенсионном фонде файл заверяет сертификат. И уж тем более невозможно оказать влияние на итог выдачи, когда банк сам направит запрос.
Допустим, вы готовы предоставлять в банк выписку из ПФ. Каких действий это требует?
Во-первых, это регистрация на сайте gosuslugi.ru и, при необходимости, использование услуги «Извещение о состоянии лицевого счёта».
Если банк обратился к вам с соответствующей просьбой, нужно подтвердить свое разрешение на доступ к сведениям из пенсионного фонда. Можно также самому заказать выписку и отправить в банк через интернет. Если вы намерены взять кредит в Тинькофф-банке — выписку нужно отправить на [email protected]
Но если вы не хотите что-то там передавать. Или боитесь, что кто-то воспользуется вашей личной информацией. Как себя защитить?
Если вы не давали согласия, никто не сможет получить доступ к данным из пенсионного фонда. Если вы против, откажите банкам в предоставлении доступа и не направляйте свою выписку по их запросу. Здесь работает принцип добровольности, никто никого не заставляет.
У вас неофициальная работа, но в перспективе вы планируете взять ипотеку. Как быть в этой ситуации?
Пенсионный фонд хранит данные только по официальных зарплатах, с них работодатели платят налоги и взносы. Если часть заработка вы получаете в конверте или вас вообще никто не оформлял на работу, выписка укажет на это.
Если вы запланировали взятие ипотеки или кредита на большую сумму, стоит проконтролировать, какая информация отправляется работодателем в отчетах. Это проверяется легко, посредством заказа для себя такой выписки через портал госуслуг. Сегодня многие думают, что экономить на налогах выгодно, но по прошествии года вы не возьмете ипотеку или будут переплачивать из-за повышенной ставки.
Если в части налогов что-то не получится, подумайте о формировании хорошей кредитной истории. Она может оказаться очень кстати в любое время.
Заемщики смогут разрешить банкам проверять выписки из пенсионного фонда
Центробанк запускает механизм, который позволит банкам проверять данные лицевых счетов заемщиков в пенсионном фонде. Его тестировали с прошлого года, и сейчас банки постепенно подключаются к системе.
Теперь с разрешения заемщика банк сможет получить доступ к выписке с данными о месте работы, зарплате и отчислениях. Еще любой человек может сам запросить выписку и лично передать данные в любой банк.
Объясняем, как это сделать и зачем это нужно.
Как банки смогут получить доступ к данным заемщиков?
Схема такая. Заемщик регистрируется на госуслугах и получает простую цифровую подпись. Может быть, он сделал это давно или сделает специально, чтобы взять кредит.
На госуслугах заемщик должен найти услугу «Извещение о состоянии лицевого счёта» — это одна из госуслуг, которую может заказать любой человек даже через интернет. Запрос заверяют простой цифровой подписью — например с помощью смартфона. По новым правилам так можно. Услуга бесплатная.
Результат этой госуслуги — заверенный файл с выпиской. В нем есть данные, которые работодатель каждый месяц отправляет в пенсионный фонд.
Вот как можно передать эти данные банку.
Разрешить доступ к выписке с подтверждением через телефон. Так можно сделать, если банк подключен к системе электронного межведомственного взаимодействия. Тогда запрос делает банк, а клиент одобряет его. Тинькофф-банк уже подключается к этой системе: скоро возможность будет открыта для всех клиентов.
Отправить заверенный файл по электронной почте. Эту информацию уже сейчас можно переслать в любой банк и вообще куда угодно. Запрос делает не банк, а сам заемщик. В ответ приходит файл с данными из пенсионного фонда.
Зачем это банкам и заемщикам?
Банкам это нужно, чтобы быстрее проверять информацию о заемщиках и принимать решение по кредиту. Из выписки понятно, где работает человек, как долго он там оформлен и сколько официально получает. Такая выписка заменяет справку о доходах и содержит больше актуальной информации.
Заемщикам это нужно, чтобы не брать на работе лишних справок и упростить получение кредита. Если у человека нет кредитной истории, с помощью выписки из ПФ он сможет подтвердить свою надежность. Это удобно, если не хочется никого посвящать в свои планы насчет кредита.
Мы не можем утверждать, что это не повлияет на решения других банков. Но в скоринговой модели Тинькофф-банка отказ предоставить выписку сейчас не учитывается как негативный фактор.
А вот если клиент предоставляет выписку сам или по просьбе банка, это может положительно сказаться на его репутации как заемщика. Как минимум это надежный способ подтвердить стаж и доход.
В кредитной истории отказы и согласия предоставить выписку из ПФ не отражаются.
Банк может увидеть эти данные без моего ведома?
Нет, не может. Банк увидит выписку, только если вы сами ее предоставите или разрешите банку сделать запрос.
Но это не значит, что у банка нет других вариантов проверить место работы и доходы заемщика. Это быстро и удобно, но это не единственный способ проверить платежеспособность заемщика.
Я слышал, что справки 2- НДФЛ иногда подделывают и это сложно проверить. А выписку можно подделать?
Справки действительно иногда подделывают. Или работодатель сам завышает зарплату по просьбе сотрудника. Это серьезное нарушение.
Пока у большинства банков нет доступа к данным из налоговой и нельзя проверить, настоящая ли справка. Приходится проверять другими способами: на это уходит время. Если информации недостаточно или она сомнительная, банк страхует риски и повышает ставку.
Выписку подделать нельзя. Пенсионный фонд заверяет файл сертификатом. Тем более нельзя повлиять на результат выдачи, когда банк сам делает запрос.
Зарегистрируйтесь на сайте gosuslugi.ru и, когда понадобится, воспользуйтесь услугой «Извещение о состоянии лицевого счёта».
По просьбе банка подтвердите, что разрешаете доступ к данным из пенсионного фонда. Или сами закажите выписку и отправьте в банк через интернет. Если берете кредит в Тинькофф-банке — на pfr@tinkoff.ru.
Я не хочу ничего передавать. И боюсь, что кто-то получит доступ к личной информации. Как себя обезопасить?
Никто не получит доступ к данным из пенсионного фонда без вашего согласия. Если не хотите, не давайте доступ банкам и не пересылайте свою выписку по запросу. Это добровольно, и вас никто не заставит.
Я официально не работаю, но в будущем планирую брать ипотеку. Мне нужно что-то делать?
В пенсионном фонде есть данные только об официальной зарплате, с которой работодатель платит налоги и взносы. Если вы получаете часть зарплаты в конверте или вообще не оформлены, из выписки это станет понятно.
Если планируете брать ипотеку или кредит на большую сумму, проконтролируйте, какие данные работодатель отправляет в отчетах. Это легко проверить уже сейчас, если заказать такую выписку через госуслуги для себя. Сейчас кажется выгодным экономить на налогах, а через год не сможете взять ипотеку или придется переплачивать из-за высокой ставки.
Если с налогами не получается, формируйте хорошую кредитную историю. Она может пригодиться в любой момент.