Что такое вклады и счета
Чем отличается накопительный счет от вклада?
Вклад и накопительный счет – два финансовых продукта, которые приносят гарантированный доход. Банки предлагают оформить и первый, и второй. Перед тем, как сделать выбор в пользу какого-либо способа инвестирования средств, нужно понять, чем отличается накопительный счет от вклада. Мы расскажем о принципиальных различиях и о плюсах и минусах финансовых продуктов.
Что такое вклад?
Это деньги на специальном банковском счету, условия использования которого четко прописаны в соглашении между кредитно-финансовой организацией и клиентом. За использование финансов клиента банк платит вознаграждение в виде процентов от суммы. Четко оговариваются срок действия депозита и условия снятия и пополнения денег.
Среди срочной категории выделяют два подвида – сберегательный и накопительный. Первый предназначен для сохранения капитала и его увеличения. Оформив договор с банком, нельзя будет вносить деньги на депозит и снимать их. Неудобства компенсируются высокими процентными ставками. Накопительная категория позволяет пополнять депозит, но часто есть ограничения по суммам пополнения и срокам.
Вклады застрахованы государством, поэтому при банкротстве банка можно рассчитывать на компенсацию.
Накопительный счет в банке – что это такое?
Такой финансовый продукт напоминает вклад до востребования. Их объединяет то, что деньги можно снять в любой момент без потери доходности, а также увеличить сумму. Кроме того, нет ограничений по сроку действия. Однако у накопительного счета есть свои особенности:
Средства на счете тоже застрахованы государством на случай банкротства финансовых учреждений.
Такой продукт выгоден тем, у кого хранится большая сумма денег, но средствами нужно часто пользоваться. Часто счет привязывают к банковской дебетовой карте. Это удобно, но так возрастают риски использования денег мошенниками.
Чем отличается банковский вклад от накопительного счета?
Это главные отличия вклада от накопительного счета в банке. Но могут встречаться и другие – все зависит от условий, предложенных банковскими организациями.
Кому следует выбирать накопительный счет?
Этот продукт подходит дисциплинированным людям, которые следят за своими финансами и могут ими грамотно управлять. Что имеется в виду? Нужно четко понимать, какой ежемесячный бюджет тратится на комфортную жизнь. Такую сумму можно оставить на карте, а все излишки отправить для накопления. Таким образом можно получить прибыль, а при острой необходимости получить деньги на расходы, которые превысили привычный бюджет.
Кроме того, счет подойдет тем, кому деньги могут понадобиться в любой момент. Например, после продажи квартиры лучше положить деньги на счет. Ведь сумма может понадобиться в любой момент – когда будет подходящее предложение для покупки недвижимости. В этом случае ответ на вопрос: «накопительный счет или вклад – что лучше?» однозначен. Депозит жестко ограничит срок, в течение которого деньги должны быть в банке. При досрочном изъятии высокая процентная ставка сгорит.
Как открыть накопительный счет?
Открыть счет можно в офисе банка или в онлайн-приложениях: мобильном или интернет-банкинге. Но проще и быстрее сделать это дистанционно:
Плюсы и минусы накопительных счетов
Плюсы и минусы вкладов
Чтобы ответить на вопрос: «Вклад и накопительный счет – в чем разница?», мы приведем преимущества и недостатки срочных вкладов.
Чем накопительный счет лучше вклада и есть ли подвох?
Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.
Что такое накопительный счет?
Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.
Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:
Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.
Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.
Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.
Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.
Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.
Кому подойдет накопительный счет?
Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.
Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.
Условия от банков
Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.
Как открыть накопительный счет в Сбербанке?
В Сбербанке России накопительный счет доступен к открытию в следующих областях: Воронежская, Орловская, Липецкая, Тамбовская, Курская, Белгородская. Жители этих регионов могут открыть счет двумя способами:
В Сбербанк Онлайн — услуга доступна в разделе «Вклады».
Если у клиента есть дебетовая карта Сбербанка, он может войти в систему СБ Онлайн, открыть раздел «Вклады». В списке продуктов следует выбрать «накопительный счет». Далее электронное соглашение — в документе прописываются условия обслуживания по счету. Для того, чтобы счет начал действовать, необходимо пополнить его на любую сумму в той валюте, в которой он открыт. Пополнять баланс можно с дебетовой карты путем онлайн-перевода.
В чем подвох накопительных счетов?
Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.
При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.
Застрахованы ли накопительные счета в банках?
В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», страхованию подлежат все вклады и счета физических лиц, размещенные в кредитной организации, и по которым на остаток начисляются проценты. Заключение дополнительного договора страхования не требуется.
Сумма предполагаемого возмещения — 1,4 млн рублей. При возникновении страхового случая выплаты по накопительным счетам производятся наравне с выплатами по банковским вкладам.Разницы в данном случае никакой нет.
Будут ли брать налог с накопительного счета?
В силу поправок в налоговое законодательство России от 01.04.2020 года, в отношении процентов по вкладам и счетам физических лиц с 2021 года будет рассчитываться налоговая база. При этом важно понимать, что налогообложению подвергается не сумма, размещенная на счете, а проценты, которые кредитная организация выплачивает по договору банковского обслуживания.
В ст. 214.2 НК РФ указана схема расчета налоговой базы. Здесь же предусматриваются и исключения, когда ставка не начисляется. К примеру, при налогообложении не будут учитываться доходы в виде процентов по счетам и вкладам, которые на дату заключения или продления договора не превышают текущую ставку рефинансирования, умноженную на 5 пунктов.
Как снять деньги с накопительного счета?
Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.
Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.
Вклад или накопительный счет: что принесет больше денег в условиях растущей ставки ЦБ
1 Время прочтения: 5 минут
Несмотря на рост интереса к инвестициям, простые низкорисковые инструменты накопления не теряют популярности. Рассказываем, что выбрать — вклад или накопительный счет — и сколько денег можно получить с каждым из вариантов.
Ставки растут каждый месяц. Что происходит?
С марта 2021 года ключевая ставка Центробанка выросла с 4,5% до 7,5%: 17 декабря 2021 года пройдет очередное заседание, по результатам которого ставка вырастет еще.
Почему это происходит? Из-за таргетирования инфляции. Банк России поставил цель удерживать инфляцию на уровне 4%, потому что стабильно низкий уровень инфляции способствует здоровому развитию экономики. Из-за пандемии коронавируса инфляция ускорилась. Затормозить цены ЦБ пытается с помощью этой самой ключевой ставки.
Увеличение ставки влияет на проценты по депозитам и кредитам. Меньше кредитов и больше сбережений — меньше покупок, ниже спрос, ниже давление на цены. В итоге вместе с ключевой растут и ставки по кредитам и депозитам (вкладам и накопительным счетам).
Что такое вклад?
Повторим азы: вклад — это деньги, которые клиент передает банку на определенный срок под определенный процент. Вклад можно открыть только в банке: любая другая коммерческая организация, выплачивающая проценты за вложение денег, это определение использовать не имеет права.
Главное отличие вкладов от других финансовых инструментов для получения дохода — это его надежность. Вклады на определенную сумму (до 1,4 млн рублей включительно) в банках, участвующих в Системе страхования вкладов, страхуются государством.
Ставка вклада может быть фиксированная, переменная или плавающая:
Фиксированную и переменную ставку банк обязан прописать в условиях вклада, чтобы вкладчик мог заранее просчитать, какой доход он получит в конце срока действия договора.
Самостоятельно посчитать, какую доходность принесет тот или иной вклад, можно на специальном калькуляторе.
Процент по вкладу может быть простой или сложный:
Что такое накопительный счет?
Накопительный счет — это такой гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.
Деньги на вкладах и накопительных счетах страхуются государством на сумму до 1,4 млн рублей включительно — это закон. Убедиться, что выбранный банк является участником Системы страхования вкладов, можно на сайте АСВ.
В чем плюсы и минусы вклада и накопительного счета?
Достоинства и недостатки вкладов:
Достоинства и недостатки накопительных счетов:
Кому подойдет вклад, а кому — накопительный счет?
Однозначно ответить на этот вопрос нельзя: все зависит от индивидуальных целей и ваших финансовых возможностей.
Если вы готовы расстаться с суммой на определенный срок (год-два-три) и точно знаете, что эти деньги вам не понадобятся, выбирайте вклад. Доходность в этом случае будет больше, потому что ставки по вкладам без возможности пополнения и снятия выше, чем по накопительным счетам.
Если же может возникнуть необходимость срочно снять накопления и не потерять на процентах, выбирайте накопительный счет. Но доходность будет хуже — за возможность в любой момент снять деньги или, наоборот, пополнить счет придется мириться с менее выгодной ставкой.
Сколько вы бы заработали за год на вкладе или накопительном счете?
Рассмотрим на конкретном примере: допустим, год назад вы вложили 200 000 рублей.
Если бы вы выбрали классический вклад с простым процентом под 5% годовых, то спустя год заработали бы 10 000 рублей
Если бы тот же вклад был с капитализацией процентов, то доход составил бы уже 10 232 рубля.
А какая доходность была бы по накопительному счету? Мы посчитали ее на примере реального накопительного счета от Альфа-Банка. Если бы вы год назад положили 200 000 рублей на этот счет, то по условиям банка первые два месяца повышенная доходность составила бы 4,5%, а далее начала бы действовать базовая ставка в 4%. Базовая ставка за год менялась один раз — сначала снизилась до 3,5%, а затем снова вернулась к 4%. Доходность по этому счету за год составила бы 7 730 рублей. Да, это меньше, чем по вкладу, но зато все это время вы имели бы возможность в любой момент снять все деньги или, наоборот, пополнить счет и заработать больше, чем по классическому вкладу.
И еще один момент: ставки по накопительным счетам растут в зависимости от определенных условий. Например, по этому же накопительному счету от Альфа-Банка сегодня можно легко получать аж 8% годовых — достаточно тратить всего 10 000 рублей в месяц с дебетовой карты банка.
Что предлагают банки?
Эффективная ставка по вкладам на сегодняшний день достигает 10% годовых. Вклады сроком на один год по-прежнему остаются одними из самых популярных — вот в этом каталоге собраны лучшие предложения.
Ставки по накопительным счетам колеблются в районе 7—9%, но встречаются предложения и под 10% годовых — вот здесь можно подобрать подходящий вариант.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Деньги на счету это вклад?
Чем вклад отличается от счета в банке? В чем преимущества вклада? Есть у вкладов недостатки по сравнению со счетом? На вопросы пользователей отвечают эксперты портала Выберу.ру
Что такое вклад
Достаточно часто экспертам ресурса Выберу.ру задаются вопросы о том, в чем разница между счетом и вкладом. Несмотря на схожесть этих двух понятий, они существенно отличаются с точки зрения закона и банковского обслуживания.
Вклад или депозит представляет собой сумму денег, помещенных лицом в банк на строго определенный или неопределенный срок. Финансовое учреждение использует доступные средства для проведения различных операций. За это вкладчику начисляются определенные проценты, оговоренные в договоре. Депозит по своей сути является долгом кредитного учреждения перед клиентом и подлежит возврату.
Договор банковского вклада обязательно содержит информацию о сроках его действия, вносимой сумме и процентной ставке. Также в нем указываются условия выплаты начисляемого дохода, порядок досрочного закрытия и возможность пролонгации, в том числе автоматической.
Что такое счет в банке
Банковский счет, открываемый физическим или юридическим лицом и поддерживаемый в банке, отражает движение денежных средств. Он является одним из способов учета прихода и расхода средств всеми клиентами финансового учреждения. На счетах отражаются все проводимые операции.
В договоре банковского счета всегда прописываются условия работы финансового учреждения и клиента, в том числе тарифы расчетно-кассового обслуживания и так далее. Как правило счет и договор заключаются без ограничения срока действия.
Нередко посетители сайта Выберу.ру спрашивают, застрахован ли счет в банке? Да, согласно государственной программе страхования. Если на счете лежит сумма 1 400 тысяч рублей или меньше, то в случае форс-мажора или отзывы лицензии у банка, вам вернутся все средства.
Как выбрать банк для открытия счета или вклада
Вы можете легко подобрать надежное финансовое учреждения, используя сервис Выберу.ру. Для этого можно посмотреть рейтинг банков, где указаны оценки международных агентств и отзывы реальных клиентов.
Вы также можете отобрать вклад с подходящими условиями, использовав соответствующий размер. Сверху вы найдете удобные фильтры, позволяющие отобрать только подходящие финансовые продукты.
Используя сервисы нашего портала, вы сможете существенно упростить подбор банка для открытия вклада или счета.
Накопительный счет или вклад (депозит): в чем отличие и каковы выгоды
Чем отличается накопительный счет от вклада (депозита)
СПРАВКА: накопительный счет может называться по-разному (счет-копилка, счет-сейф, онлайн-копилка, кубышка), но по сути это текущий банковский счет, владелец которого имеет право распоряжаться средствами на свое усмотрение в любое время, одновременно получая дополнительный доход. Подробнее о накопительных счетах читайте в нашей статье.
Вклад и накопительный счет принципиально различаются в следующем:
ВНИМАНИЕ! Денежные средства, которые размещаются и на накопительных счетах, и на вкладах, подлежат государственному страхованию, что позволяет защитить права и интересы вкладчиков.
Преимущества накопительного счета и вклада (депозита)
Каждая из этих банковских услуг обладает своими преимуществами. Основные плюсы накопительного счета заключаются в следующем:
Несмотря на популярность нового вида услуги, вклады по-прежнему остаются востребованным способом хранения средств. Они имеют свои положительные стороны:
Выбирая между накопительным счетом и вкладом, следует понимать, что это два разных банковских продукта со своими плюсами и минусами, значимость которых оценивать только вам.
Если вам интересно узнать о вкладах в золото, рекомендуем вам нашу специальную статью.
Что выгоднее: накопительный счет или вклад (депозит)?
Оценки экспертов по поводу выгоды и преимуществ накопительных вкладов и депозитов неоднозначные.
С одной стороны, есть доходные вклады с фиксированной процентной ставкой, которая в некоторых банках составляет 5-6%. По сравнению с накопительными счетами, по которым средний процент будет 4-5 % а в Сбербанке всего 3 %, вклады выгоднее.
Но с другой стороны, гибкая возможность пополнения и снятия средств является существенным преимуществом накопительных счетов, а если выбрать вклад с такой же свободой действий, то ставка по нему будет даже ниже, чем по счету.
Поэтому выгоду можно оценить только в каждом конкретном случае, в зависимости от потребностей и возможностей человека.
Накопительный счет выгоднее для тех, кому нужно надежно сохранить крупную сумму на неопределенный период. Например, человек располагает крупной суммой и планирует покупку квартиры. Выгодный вариант может подвернуться в любой момент, и деньги должны быть доступны, но хранить их дома невыгодно и опасно (от кражи никто не застрахован). Накопительный счет идеально подойдет и тому, кто намерен активно пользоваться сбережениями, снимать и пополнять счет. Потому что обычный вклад с такими возможностями будет иметь совсем низкую процентную ставку.
Если человек намерен отложить определенную сумму и точно знает, что в ближайшем будущем они ему не понадобятся, то для него выгоднее найти предложение по вкладу с максимальной процентной ставкой.
Как заработать на накопительном счете и вкладе (депозите)
При накопительном счете проценты начисляются ежемесячно на ту сумму, которая хранилась на счете в течение этого срока. При открытии счета в первый расчетный период проценты начисляются с момента поступления средств на счет до последнего календарного дня месяца. Поэтому выгоднее всего открывать счет в начале месяца и сразу класть на него крупную сумму. А если счет нужно закрыть, то лучше делать это уже в следующем месяце, иначе минимальный остаток, по которому начислены проценты, составит ноль рублей.
Чтобы увеличить свои сбережения на вкладе, нужно выполнить два основных условия:
ВНИМАНИЕ! Поскольку вклады могут размещаться в разных валютах, при выборе нужного варианта ознакомьтесь с ситуацией на мировом рынке. Хотя, не являясь экспертом в данной области, спрогнозировать рост какой-либо конкретной валюты сложно. Поэтому выгоднее всего разделить сбережения и оформить вклады в 2–3 основных валютах.
Итог: накопительный счет или вклад (депозит)? Делаем окончательный выбор
Для того чтобы сделать правильный выбор между накопительным счетом и вкладом, воспользуйтесь следующим алгоритмом:
ВНИМАНИЕ! Изучая различные варианты предложений, обращайте внимание не только на процентную ставку и условия договора, но и на репутацию и надежность самого банка. Не будет лишним предварительно изучить доступную информацию и отзывы о нем.
Способ хранения личных сбережений каждый выбирает на свое усмотрение. Преимущества и недостатки имеют все предлагаемые банками варианты. Но если вы точно знаете, чего хотите, то определиться будет несложно. Если вам интересно узнать больше об интересных способах получения выгоды от собственных денег, читайте нашу статью.
Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.