Что такое валютный депозит
Валютный вклад
Валютные вклады позволяют защититься от курсовых колебаний, при этом получить дополнительную прибыль.
Ставки по вкладам, которые открываются сразу в нескольких валютах одновременно, выше среднерыночных ставок по депозитам в каждой из этих валют. Однако принимают мультивалютные вклады лишь единичные банки.
Мультивалютный вклад — это вклад для тех, кто не может определиться, в какой валюте лучше положить свой депозит, или для тех, кто хочет оставить за собой право изменить валюту во время действия договора.
Преимущество валютных депозитов
Вкладчик, комбинируя различные валюты, может защитить свои сбережения от обесценивания под воздействием инфляции или колебания курсов. При этом то, насколько вкладчик сможет воспользоваться этим преимуществом, зависит как от него лично, так и от комплекса услуг, предлагаемого банком. Для вкладчика преимущества мультивалютного вклада проявляются в полной мере в том случае, если клиент может оперативно, без визита в банк, менять соотношения иностранных валют. То есть интернет-банкинг – не роскошь, а необходимость. С другой стороны, сам вкладчик должен хорошо ориентироваться в курсовых колебаниях.
Среди банков, предлагающих мультивалютные вклады на российском рынке, самое распространенное сочетание валют – это рубль плюс доллар и евро. Для каждой из валют банк устанавливает свою линейку процентных ставок, которая остается неизменной на протяжении всего срока действия вклада.
Вклады в банках в валюте
Учитывая все тонкости в управлении вкладами в иностранной валюте, спрос на них невелик. Кроме того, для многих клиентов валютные депозиты являются очень сложным продуктом с точки зрения восприятия. Интерес к валютным вкладам напрямую зависит от колебаний курсов. При скачках курса валют данный вклад может быть эффективен, однако в случае стабильного курса валютный вклад пока проигрывает депозиту в национальной валюте.
Валютный депозит
Вы будете перенаправлены на Автор24
Что такое валютный депозит
Под валютным депозитом понимается временно свободная сумма денежных средств в иностранной валюте, которая размещается вкладчиком в банк на вполне определённый срок или же неопределённый, в обмен за подобное размещение банк начисляет вознаграждение вкладчику в виде процентов, которые указываются в договоре.
В ситуации бессрочного депозита вкладчик также имеет право на получение вознаграждения за размещение денежной суммы, но сумма самого депозита должна быть возвращенной по первому требованию вкладчика.
Депозит является формой пассивного «заработка» как для физических лиц, так и для юридических.
Обычно валютный депозит размещается или в долларах, или же в евро. В случае необходимости, можно найти предложения вклада денежных средств с начислением процентов и в иных валютах таки как иены, франки, фунты стерлинги, юани и т. д. Валюта размещения подобных депозитов зависит от предпочтений вкладчиков, а также существующих предложений со стороны самих банков, все зависит от страны проживания.
Многих людей именно экономическая нестабильность вынуждает конвертировать в более устойчивые валюты такие как евро и доллары, но в тоже время наличная форма их хранения всегда является невыгодной. Более целесообразно положить иностранную валюту на специальный банковский счет, где будет «набегать» дополнительный доход.
Преимущества и недостатки валютных депозитов
Любой человек перед размещением депозита изучает и сопоставляет условия депозитов в различных банках, представленных в его регионе, с целью выбор оптимального по параметрам вклада. Здесь учитываются и ставка, и срок, и минимальная сумма, и даже период начисления процентов.
Готовые работы на аналогичную тему
Кроме того, всегда действует правило: чем выше доход, тем выше риск. Относительно новый банк будет предлагать ставки более высокие относительно уже устоявшихся и успевших себя зарекомендовать банков. Как говорится, дело хозяйское, куда инвестировать свободные денежные средства, то ли в новый банк, то ли в банк с большой историей.
Также важно, является ли данный банк участником Фонда гарантирования вкладов.
Рассмотрим преимущества валютных депозитов:
В качестве недостатков валютных депозитов:
Расчетные примеры
Допустим, на следующий год человек собирается в отпуске посмотреть мир, есть у него в данный момент сумма в размере 1 000дол.. Курс составляет 59,249 руб. Проанализировав рынок предложений вкладов, остановимся на банке, назовем его Х. Период вклада год. Выбор вкладчика в пользу валютного депозита. Ставка в рублях для депозита 10,3% годовых для такого срока.
Та же ситуация, но представим, что вклад два года назад осуществлялся, когда курс составлял 60,3458 руб. Годовые ставки оставим действующие. Выбор также в пользу валютного депозита.
В результате вкладчик при инвестировании на депозит в российских рублях не только не смог накопить, но и проиграл бы часть основной суммы в долларовом эквиваленте.
В ситуации выбора валютного депозита у него будет сумма 1 020 дол.
Вкладчик правильно сделал, что выбрал именно валютный вклад, т.к. курс доллара вырос за период.
Теперь представим, что вклад по тем же ставкам был осуществлен год назад: Курс доллара составлял 66,88 руб. У желающего инвестировать та же сумма в 1 000 дол., выбор в пользу валютного депозита.
В ситуации выбора валютного депозита у него будет сумма 1 020 дол.
В ситуации падения курса вкладчик при инвестировании в валютный депозит проигрывает.
Получи деньги за свои студенческие работы
Курсовые, рефераты или другие работы
Автор этой статьи Дата последнего обновления статьи: 20 08 2021
Все о валютных вкладах
Мировая экономика и банковская система на сегодняшний день нестабильны. Потому люди, имеющие свободные денежные средства, опасаются обесценивания и выбирают несколько вариантов для их сбережения. Один из них – помещение денег в банк в иностранной валюте. Такой выбор обусловлен тем, что до сих пор, несмотря на опыт невозвращения денег после распада СССР, сохраняется доверие к банковской системе. А иностранные валюты более стабильны, в сравнении с национальной валютой. Помимо этого иностранная валюта безопасна в плане продажи. По окончании времени вклада цена валюты не будет ниже, чем во время покупки и вложения ее банк.
Валютные вклады – это средства, хранимые в банке в иностранной валюте, на которые происходит начисление процентов. Они позволяют свободные денежные средства не только сохранить, как делают граждане, переведя рубль в иностранную валюту и откладывая дома в укромном месте, но и приумножить. А кроме этого – предотвратить их обесценивание и кражу.
Банковские вклады в валюте позволяют денежному капиталу работать и приносить доход владельцу. Поэтому они сохраняют популярность в независимости от стабильности банковской системы.
Виды валютных вкладов
Наиболее популярны вклады в долларах и евро, они широко представлены во всех банках. Эти валюты наиболее активно участвуют в формировании финансовых потоков мировой экономики. Они пережили множество кризисных ситуаций, подверглись критики аналитиков и экономистов, но при этом сохранили стабильность.
На сегодня можно найти предложения о сохранении сбережений во франках, японских иенах, английских фунтах стерлингах. Это наиболее старые и обеспеченные ценными металлами денежные единицы стран со стабильной и активно развивающейся экономикой. Но такие вклады малочисленны, что обусловлено малым спросом.
Сроки по валютным вкладам
Гарантии по валютным вкладам
Согласно закону РФ все вклады застрахованы, и их сохранность гарантирует государство. Стоит уточнить, что это касается сумм, которые не превышают 1,4 миллиона рублей. Если происходит банкротство финансового учреждения государство, в лице агентства по страхованию вкладов, контролирует и проводит выплаты всех сбережений.
Если вклад превышает сумму определенную законом, финансовые аналитики предлагают обезопасить его путем разбития на несколько. Это позволит расширить искусственно гарантийные обязательства.
Особенности валютных вкладов
Все сбережения, предоставленные банку в валюте, обречены на низкие процентные ставки. Это связано с нестабильностью экономики и колебаниями национальной валюты в большем диапазоне цен, нежели доллар или евро. Процент по вкладам составляет от 2 до 4. Больший доход должен насторожить вкладчика, так как он является финансово менее невыгодным для банка. Хотя с последние месяцы наблюдается тенденция роста процентной ставки до 17. Такие предложения существовали на вклады свыше 10 тысяч долларов сроком не менее чем на три года. Это связано с повышенной конкуренцией банков, особенно небольших.
Проценты по вкладам в валюте, особенно долгосрочным стоит рассчитывать по формуле суммы процента банка и курсового роста валюты. Поэтому годовой процент отличается в большую сторону, что, несомненно, выгодно вкладчику. Это и привлекает множество клиентов банка к такому виду вложений финансов. Но желательно не забывать, что самые лучшие финансовые аналитики предупреждают о невозможности точно и гарантировано рассчитать прибыльность валютных вкладов. Нестабильность мировой экономики и неожиданные скачки цен ломают стереотипы и выходят за рамки законов формирования прибыли.
Существуют также мультидепозитные программы, когда открывается несколько счетов для разных валют и один вклад. Проценты при этом начисляются отдельно по каждой валюте. Возможны также переводы между счетами, с конвертацией по курсу Центробанк России. Эти вклады считаются более защищенными, но они требуют значительных финансовых вложений свободного капитала.
Валютные вклады предлагаются банками со всеми функциями аналогичных вкладов в национальной валюте. Это капитализация, возможность частичного снятия или пополнения, управление счетом на расстоянии и т.п.
Условия оформления валютного вклада
Наиболее популярные виды валютных вкладов
Лидерами в нашей стране являются вклады «до востребования» и «срочный». Они позволяют пользоваться вложенными деньгами до истечения срока. «Сберегательный» вид вклада менее популярен, так его срок составляет не менее 6 ти месяцев. Вклад может быть пролонгирован, из срочного переведен в сберегательный или о востребования.
Нюансы, о которых стоит помнить в России
Валютные вклады, при возникновении ситуации по банкротству банка или отзыву лицензии, возвращаются только в рублях по курсу ЦБ РФ. Расчет выплачиваемой вкладчику суммы производится согласно закону через 14 дней с момента официального опубликования вышеперечисленных событий. Это относится и к процентам по вкладу.
Еще одним нюансом является налог на доход по вкладам. Это НДФЛ со ставкой 35%. При доходности до 16% годовых вклады не подпадают под налогообложение. Поэтому необходимо учитывать доходность, исходя из налога. Эту особенность банки упускают, что позволяет им словесно выказываться в пользу большего дохода при заключении договора.
Валютные вклады
Для хранения личных сбережений российские вкладчики используют не только рублевые банковские счета, но и иностранную валюту. Финансовые аналитики считают это правильным и выгодным решением на фоне нестабильности отечественной денежной единицы в последние годы. А банки предлагают клиентам пойти дальше простого размещения валюты на счетах и воспользоваться таким продуктом, как валютные вклады.
Что значит валютный вклад
Валюта размещается на специальном счете на какой-то конкретный срок под проценты. Они, как правило, небольшие, потому что смысл вложения не в процентах, а в курсовых колебаниях. В настоящее время средний размер процентной ставки по валютным вкладам в банках находится в диапазоне от 0,1 до 1 %. На первый взгляд, такие цифры не кажутся перспективными. Тем не менее, из-за большой разницы в курсах общий доход по валютным вкладам в России выше, чем по рублевым.
Наиболее привлекательны для инвестиций мультивалютные вклады. Речь идет одновременно о рублях, долларах и евро. Клиент в подходящий момент (когда курс будет выгодным) может конвертировать валюту, обратившись в офис банка, или в личном кабинете в режиме онлайн. Мультивалютный вклад стимулирует владельца постоянно отслеживать курсы, чтобы выгодно играть на разнице.
Если человек хочет просто сохранить сбережения в иностранных денежных знаках на будущее, ему больше подойдет моновалютный вклад. У такого банковского продукта, как и у остальных, есть определенная ставка, сроки открытия и окончания. В случае надобности средства можно снимать без особых потерь из-за низких процентов.
Итак, отличие валютного вклада от рублевого в механизме получения прибыли: в первом случае она зависит от роста курса валют, во втором – от величины процентной ставки. Выгодными валютные вклады по сравнению с рублевыми бывают в том случае, если владелец хорошо ориентируется в курсах и успевает конвертировать средства в подходящий момент. То есть для получения дохода требуется личное управление клиента вкладом. Когда курсы не меняются или колебания незначительны, вкладчик остается без дополнительного дохода. А в случае падения курса можно вообще получить убытки вместо роста прибыли.
Валютные вклады в банках: преимущества и недостатки
Разумеется, потенциальные клиенты сравнивают условия депозитов в разных банках, расположенных в регионе проживания, перед тем, как открыть валютный вклад. Где выгоднее предложение по ставкам, срокам, условиям размещения средств, туда и определяют валюту.
Но следует помнить: выше доходы – выше риски. Если кредитно-финансовая организация существует на рынке недавно, она будет привлекать клиентов более выгодными условиями по сравнению с известными и опытными банками. Выбор финансового партнера – личное дело каждого: для кого-то важна репутация и стабильность, а кого-то быстрее убеждают высокие ставки по валютным вкладам.
В любом случае желательно убедиться, что выбранный банк участвует в системе страхования вкладов.
В чем выгода депозитов, на которых размещаются валютные средства:
Недостатками валютных депозитов считаются:
3 расчетных примера работы валютного вклада
Пример № 1
Предположим, человек через год планирует поехать в отпуск заграницу. В настоящее время у него есть 1000 долларов при курсе 59,249 рублей. Изучив предложения на финансовом рынке, он выбирает некий банк (Х), где хочет разместить свои деньги на валютном вкладе сроком на 12 месяцев. Ставка по депозиту в российских рублях на такой срок составляет 10,3 % годовых.
1 000 х 59,249 х 10,3 % — 59 249 = 6 102,6 рубля.
Эквивалент полученной суммы в долларах по текущему курсу будет:
(59 249 + 6 102,6) / 59,249 = 1103 доллара.
По депозиту в долларах ставка 2 % годовых. Значит, доход составит:
1 000 х 2 % — 1 000 = 20 долларов.
То есть спустя год у владельца будет сумма, равная 1000 + 20 = 1020 долларов. Как видно, вклад в российских рублях оказался более выгодным.
Пример № 2
Аналогичная ситуация, но с условием, что вклад открывался два года назад при курсе 60,3458 рублей за 1 доллар. Допустим, что годовые ставки действующие, и клиент также предпочитает валютный вклад в долларах.
1 000 х 60,3458 х 10,3% — 60 345,8 = 6 215,6 рублей.
Эквивалент в долларах ожидаемой суммы (курс двухгодичной давности) составит:
(60 345,8 + 6 215,6) / 60,3458 = 1103 доллара.
Курс доллара год назад по факту был 66,88 рублей, значит, в итоге:
(60 345,8 + 6 215,6) / 66,88 = 995,23 долларов.
Выходит, если бы вкладчик разместил имеющиеся средства на рублевом вкладе, он не только не получил прибыль, но и потерял часть основной суммы в долларовом эквиваленте.
А выбор в пользу валютного депозита сделал бы его обладателем суммы в 1020 долларов. То есть такое решение было правильным, потому что курс доллара за рассматриваемый период вырос.
Пример № 3
Будем считать, что вклад по тем же процентным ставкам сделан год назад при курсе доллара 66,88 рублей. У клиента в наличии те же деньги – 1000 долларов, и он по-прежнему хочет открыть валютный вклад под проценты.
1 000 х 66,88 х 10,3 % — 66 880 = 6 888,64 рублей.
(66 880 + 6 888,64) / 59,249 = 1245 долларов.
На валютном депозите у клиента все те же 1020 долларов.
При падении курса инвестирование в валютный депозит вкладчику невыгодно: он терпит убытки.
В какой валюте открывать вклад
Самые популярные депозиты в долларах и евро, это наиболее ходовая валюта. Есть вкладчики, проявляющие интерес и к другим иностранным деньгам (йенам, фунтам, франкам), которые неплохо котируются на финансовом рынке, отличаются привлекательным курсом и даже демонстрируют рост на валютной бирже.
Не каждый банк предлагает депозиты в редких для российского потребителя валютах, как правило, данные продукты рассчитаны на вкладчиков с высоким уровнем доходов, которые делают акцент на диверсификации портфеля. Обладая корзинами из разных валют, вкладчик имеет возможность компенсировать плохие котировки одной валюты за счет повышения спроса на другую. Корзины с таким содержимым заводят, чтобы сохранить капитал.
Фунты и франки интересуют вкладчиков, у которых есть недвижимость в европейских странах (они зарабатывают на ней, сдавая в аренду), а также тех, кто часто ездит в Европу.
Йены и юани пользуются спросом у населения Дальнего Востока, так как жители этого региона сотрудничают с соседними странами – Японией и Китаем. Взаимные расчеты часто происходят в этих валютах, поэтому они привлекательны и для накопления.
Рядовым вкладчикам депозиты в экзотической валюте неинтересны, ведь далеко не все банки работают с ней. Миксы, включающие йены, фунты и франки, стоят больше, чем те, в которых доллары и евро. Обналичить редкую валюту в банкоматах не удастся – техника не настроена на операции с ней.
В предшествующий год у вкладчиков не получилось разбогатеть на нестандартных для нашей банковской системы валютах. К примеру, если в 2017 году один доллар стоил 114 йен, то в 2019-м – только 112. Япония не нацелена на укрепление своей национальной валюты, в этом нет выгоды для страны, более того – местная экономика от такого фактора только пострадает.
Аналогичная ситуация с курсом франка: за год он снизился с 1,02 франка за доллар до 0,99, не принеся никакого дохода вкладчикам.
Слегка заработать смогли только владельцы депозитов в юанях. Китайская валюта за год подросла до 6,89 юаня за доллар (против прежних 6,61). Впрочем, Китай тоже не заинтересован в сильной национальной валюте, так как это может плохо отразиться на экспорте. Прогнозировать ситуацию с юанями специалисты не берутся, тем более в условиях санкций.
Сроки и условия валютных вкладов
Сроки валютных вкладов такие же, как у рублевых: от месяца до пяти лет. Сумма размещения не должна быть меньше 100 денежных единиц, некоторые банки принимают от 1000 единиц, а по ряду валют, к примеру, по йене, минимальный размер вклада может достигать сотен тысяч денежных единиц.
Что касается гарантий, валютные вклады участвуют в системе государственного страхования накоплений так же, как депозиты в рублях. Поэтому сбережения, размер которых в рублевом эквиваленте не превышает 700 тысяч, будут гарантировано возвращены владельцу, если вдруг банк окажется неплатежеспособным.
В случае банкротства финансово-кредитной организации Агентством по страхованию вкладов будет выплачено возмещение по валютным вкладам по курсу Центробанка РФ на дату наступления страхового случая.
4 совета, как правильно сделать валютный вклад
Пошаговая инструкция, как открыть валютный вклад
Алгоритм открытия валютного вклада практически такой же, как в случае с рублевым депозитом.
Шаг 1. Выбираем банк.
Для быстрого и результативного поиска подходящего кредитно-финансового учреждения, в котором будет размещен валютный вклад, можно использовать специальные интернет-сервисы. Такие, как banki.ru (в базе – более 2400 позиций) и sravni.ru (выдает около 400 финансовых структур).
Для автоматического поиска варианта требуется заполнение стандартных форм (сроки депозита, сумма, дополнительные условия и т. д.), после отправки которых вы получаете перечень предложений разных банков. Облегчить выбор поможет функция «сравнение»: благодаря ей вы можете детально изучить информацию о наиболее подходящих вам банковских продуктах и организациях.
Каждую из них желательно оценить по следующим параметрам:
Зайдите на веб-сайты банков, которые вам понравились. Изучите представленные там официальные данные и линейку продуктов. Поинтересуйтесь рейтингами и отзывами. Все это будет способствовать принятию окончательного решения.
Шаг 2. Консультируемся с представителем банка и заключаем соглашение.
После того, как вы определились с кредитно-финансовым учреждением, нужно:
Следует внимательно читать все документы, сразу проясняя вопросы, которые вызывают сомнение или трактуются неоднозначно, чтобы впоследствии не пришлось решать спорные ситуации в судебном порядке. Убедившись, что все прозрачно и понятно, можно ставить подпись на договоре и открывать депозитный счет.
Шаг 3. Вносим средства на валютный счет.
Несмотря на кажущуюся простоту, пополнение валютного вклада имеет одну важную особенность. Средства на депозит можно вносить как иностранными деньгами (в соответствии с выбранной валютой), так и российскими рублями.
Если вы кладете отечественные деньги, помните: банк произведет их конвертацию по своему обменному курсу на момент сделки – обычно он не самый выгодный для клиента.
Желая сохранить и приумножить свои средства с помощью открытия депозита в банке, все мы обращаем внимание на общую экономическую ситуацию в стране. Постоянная инфляция на фоне скачков курса рубля и его обесценивание делают максимально привлекательными валютные вклады. Но в такой форме вклада, конечно же, есть свои нюансы. Сами банки неохотно идут на выплату процентов в валюте, поэтому условия могут быть не самыми выгодными.
Преимущества и недостатки валютных вкладов
К вкладам в рублях начинает возникать все больше вопросов: если следить посмотреть курс доллара на сегодня и завтра, то можно заметить, что рубль неминуемо падает, а цены растут. В итоге в конце срока вклада клиент получает сумму, которая даже с учетом добавленных процентов может иметь гораздо более низкую реальную ценность, чем во время открытия вклада. Поэтому каждый клиент неминуемо задумывается об открытии валютного депозита.
Особое внимание на такой тип вклада стоит обратить следующим группам клиентов:
Валютные вклады в банках можно открыть в следующей валюте:
В какой валюте открыт вклад, в такой валюте будут выплачиваться проценты. Соответственно, если положить доллары в банк под проценты, а курс доллара вырастет, то сумма процентов в долларах останется на том же уровне, т.е. вкладчик ничего не потеряет, а в переводе на российские рубли вообще вырастет. Именно за счет такой особенности многие пытаются заработать на скачках курсов в кризисные периоды в экономике именно за счет валютных вкладов.
К преимуществам таких вкладов можно отнести их следующие особенности:
Недостатков у данного типа депозитов совсем немного:
В любом случае выбирать депозит в валюте или в рублях следует с учетом ваших планов по применению полученного дохода, а также текущей экономической ситуации в стране.
Условия по вкладам в валюте
Несмотря на низкую процентную ставку по данному типу вкладов, на рынке можно найти лучшие предложения для физических лиц:
Как правило, самыми выгодными являются предложения сроком на 2-3 года, пусть и под не самый высокий процент.
Если вы видите предложения с подозрительно высокой ставкой, внимательно изучайте дополнительные условия.
К скрытым условиям по депозитам в валюте относятся следующие факторы:
Все эти условия всегда прописаны в договоре, но никогда не прописаны в рекламе. Поэтому необходимо внимательно читать все реальные документы по вкладу и изучать абсолютно все прописанные условия.