Что такое гсл в банке
Что такое гсл в банке
государственная строительная лицензия
Смотреть что такое «ГСЛ» в других словарях:
ПОЛЕВОЙ ТРАНЗИСТОР — транзистор, в к ром управление протекающим через него током осуществляется электрич. полем, перпендикулярным направлению тока. Принцип работы П. т., сформулированный в 1920 х гг., поясняется на рис. 1. Тонкая пластинка полупроводника (канал)… … Физическая энциклопедия
Елизавета — стар. Елисавета, др. русск., ст. слав. Ѥлисавеθ|?|ь Ελισαβέτ, совр. народн. Олисава, арханг. (Подв.). Из греч. Ελισαβέτ, с а из имен собств. ж. р. По имени императрицы Елисаветы был назван и город на Украине Елисаветград (1754 г.) (см. Семенов,… … Этимологический словарь русского языка Макса Фасмера
полевой транзистор — Термин полевой транзистор Термин на английском field effect transistor Синонимы Аббревиатуры FET, JFET, MESFET, MOSFET, HEMT, HFET, MODFET, FREDFET, ISFET, DNAFET, ChemFET Связанные термины биполярный транзистор Определение полупроводниковый… … Энциклопедический словарь нанотехнологий
Екатеринбург — [стар.] – город на Урале (с 1924 г. – Свердловск), основан в 1723 г. Петром l и назван по имени его супруги Екатерины I; см. Семенов, ГСл. 2, 163 … Этимологический словарь русского языка Макса Фасмера
Екатеринодар — [стар.] (с 1920 г. – Краснодар) – город на Северном Кавказе; основан в 1792 г. Екатериной II; см. Семенов, ГСл. 2, 170 … Этимологический словарь русского языка Макса Фасмера
Екатеринослав — [стар.] (с 1926 г. – Днепропетровск) – город на Днепре, основан в 1786 г. и назван в честь, во славу (= слав) Екатерины II; см. Семенов, ГСл. 2, 176 … Этимологический словарь русского языка Макса Фасмера
Парадокс — У этого термина существуют и другие значения, см. Парадокс (значения). Роберт Бойль. Схема доказательства того, что вечного двигателя не существует Парадокс … Википедия
Гунсунь Лун — кит. 公孫龍 Дата рождения: IV в. до н. э. Место рождения: царство Чжао Дата смерти: III в. до н. э. Школа/традиция: м … Википедия
Парадоксальность — Роберт Бойль. Схема доказательства того, что вечного двигателя не существует Парадокс (от др. греч. παράδοξος неожиданный, странный от др. греч. παρα δοκέω кажусь) ситуация (высказывание, утверждение, суждение или … Википедия
Краудлендинг — 25% годовых и высокий риск. Разбираем плюсы и минусы
Краудлендинг — инструмент кредитования физическими и юридическими лицами бизнес-проектов, то есть это механизм коллективного инвестирования по договорам займа. В отличие от краудфандинга, где инвесторы не ставят себе цель заработать, краудлендинг больше похож на классическое кредитование. Только вместо банков кредиторами выступают частные лица.
При этом основным заемщиком является сегмент малого и среднего бизнеса. Средняя сумма выданного займа составляет примерно ₽1 млн. В краудлендинге инвесторов привлекает высокая доходность, в несколько раз превышающая ставки по депозитам. На фоне низких банковских ставок все больше людей ищут способы если не дополнительного заработка, то хотя бы сохранения сбережений. Поэтому и интерес к инвестиционным инструментам будет только возрастать.
Кто и зачем берет в долг на краудлендинговых площадках
В России действует более 30 краудлендинговых площадок с различными бизнес-моделями и условиями предоставления займов. В основном это площадки, на которых бизнес может найти средства под исполнение госконтрактов или пополнение оборотных средств без обеспечения. Есть факторинговые площадки, финансирующие под обеспечение дебиторской задолженности, или площадки, где можно инвестировать исключительно под залог недвижимости, в том числе на ее покупку или строительство.
В качестве заемщиков на краудлендинговых платформах выступают представители малого бизнеса, которым по каким-либо причинам сложно получить кредит в банке. Например, слишком короткий срок существования бизнеса, скромные финансовые показатели или маленькие суммы контрактов — все это неинтересно банкам. Даже для владельца коммерческой недвижимости, несмотря на наличие залога, может быть недоступен банковский кредит при отсутствии официального денежного потока.
Какие риски несет инвестор при вложениях в краудлендинг
У заемщика на разных площадках могут быть разные рейтинги, хотя площадки, как и банки, в своей оценке заемщиков используют одни и те же источники информации (отчетность предприятия, выписки по счетам, данные судебных приставов, арбитражных судов и судов общей юрисдикции, информация от бюро кредитных историй, с сайтов госзакупок и так далее). Значительная часть российского малого бизнеса находится в серой зоне и официальная отчетность далеко не отражает реальное положение.
Платформы определяют объем необходимой к раскрытию информации по своему усмотрению, профильный закон содержит лишь минимальный перечень требований. Возникает дилемма: с одной стороны, платформе нужно предоставить максимально полную информацию инвестору, с другой — не отпугнуть заемщика. Часто бизнес сам не хочет раскрывать более подробную информацию о состоянии своих дел и давать чувствительную для себя информацию для публикации.
Возникает эффект асимметрии: платформа обладает гораздо большим объемом данных, чем инвестор, и упаковывает результат в определенный рейтинг, рассчитанный по собственной системе. А решение и риск остается у инвестора, который обладает значительно меньшим объемом информации о заемщике.
Также заемщику стоить помнить о не менее важных рисках:
Сейчас рынок активно развивается, становясь более упорядоченным и предсказуемым. Даже с учетом всех вышеперечисленных рисков он по-прежнему является одним из высокодоходных и менее затратных по времени способом инвестирования, а любых проблем можно избежать, если знать об угрозах заранее. Краудлендинг, как и любой другой вид инвестиций, может стать неплохим способом диверсификации вашего портфеля, если помнить главное правило инвестора: никогда не вкладывать последнее.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.
Выявление взаимосвязанных заемщиков на основе международного опыта
«Внутренний контроль в кредитной организации», 2013, N 1
Проблема повышенной кредитной концентрации является одной из основных для коммерческих банков в России. В статье проведен сравнительный анализ действующих требований по определению групп связанных заемщиков в России и в ряде зарубежных стран. С учетом международного опыта, в целях минимизации проблем с осуществлением контроля за связанными заемщиками в банковской практике подготовлены предложения по их идентификации.
Банки РФ к середине 2011 г. увеличили показатель концентрации кредитных рисков до рекордного уровня (http://medelle-finance.com/blog/blog/birzevoj_dozor/328.html).
Приведенное значение показателя кредитной концентрации далеко не случайно для текущего российского банковского рынка, ведь на его развитие накладывают отпечаток такие факторы, как интегрированность многих банков в финансово-промышленные холдинги, связанность деятельности ряда банков только с бизнесом его собственников (кэптивные банки) и, самое главное, короткий срок развития банковской системы и совершенствования законодательной и нормативной базы, а также становления эффективного банковского надзора.
Норматив Н6 и проблемы банковского надзора
Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И «Об обязательных нормативах банков».
Законодательное закрепление норматива Н6 и его расчет сами по себе не являются панацеей от снижения риска концентрации, так как необходимо постоянно разрабатывать и совершенствовать нормативно-инструктивные указания по отдельным составляющим данного норматива, в частности такой категории, как ГСЗ. Ведь чем более четким и объективным будет определение ГСЗ, тем более качественным и эффективным будет надзор Банка России за соблюдением норматива Н6.
В то же время отмечаем, что проблема контроля за ГСЗ находится не только на уровне Банка России, но и на уровне кредитных организаций, в которых могут быть точки продаж (филиалы, региональные центры), осуществляющие в пределах собственных полномочий, определенных им руководством банка лимитов самостоятельное кредитование клиентов. И в случае недостаточной проработанности методологии коммерческого банка в части ГСЗ существует риск возникновения злоупотреблений, выраженный в превышении точками продаж своих полномочий по вложениям в одного клиента.
В связи с вышесказанным мы предлагаем рассмотреть имеющиеся в России указания по определению ГСЗ и опыт передовых зарубежных стран в банковской терминологии, касающейся ГСЗ, с целью возможного применения в российском банковском законодательстве и (или) банковской практике.
Понятие ГСЗ в российском банковском законодательстве
Данные критерии являются единственными нормативными указаниями по отнесению заемщиков к ГСЗ, и они базируются на юридическом подходе, то есть когда имеется возможность одного заемщика осуществлять контроль за деятельностью другого заемщика либо оказывать существенное влияние на принятие им финансовых и (или) оперативных решений. Помимо юридического в банковской терминологии по ГСЗ используется так называемый экономический подход. Данный подход основывается на том, что заемщики могут быть не связаны юридически, однако они в своей финансово-хозяйственной деятельности могут быть связаны между собой таким образом, что ухудшение финансового состояния одного из них может привести к ухудшению финансового положения другого, что в результате может привести к неисполнению кредитных обязательств перед банком.
Экономический подход, изложенный в Письме Банка России от 10.09.2004 N 106-Т «О расчете норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)», носит только рекомендательный характер, в результате чего на сегодняшний день Банк России не применяет никаких санкций к кредитным организациям в случае установления факта превышения ими норматива Н6, обусловленного имеющейся экономической взаимосвязью между заемщиками (при отсутствии юридической связи).
Особенности определения ГСЗ ряда стран
Особенности юридического и экономического подходов определения ГСЗ, используемые в государствах с разным уровнем экономического и социального развития, а также представляющих разные континенты, приведены нами в таблице ниже. Рассматривая банковское законодательство ряда стран в области подходов определения ГСЗ, можно выделить отдельные особенности, не предусмотренные регулятивными требованиями Банка России:
Определение ГСЗ в ряде зарубежных стран
Предложения по идентификации взаимосвязанных заемщиков
В каждом государстве понятие «ГСЗ» имеет свои черты исходя из сложившейся практики и национальных экономических особенностей, однако в банковском законодательстве каждой из стран в основе толкования понятия ГСЗ лежат и юридический, и экономический подходы. В российском банковском законодательстве помимо юридического основания отнесения заемщиков к одной группе, закрепленного в нормативных актах, также необходимо сформулировать экономический подход объединения заемщиков (юридических и физических лиц) в ГСЗ.
Экономический подход, применяющийся в ряде стран, облечен в конкретные показатели (с фиксированными значениями), выражающие экономическую зависимость между заемщиками. Считаем, что и в российском законодательстве необходимо четко определить конкретный показатель (показатели), который будет являться объективным индикатором финансово-хозяйственной взаимосвязи между заемщиками. По нашему мнению, возможно использовать такой показатель, как размер полученного валового дохода или произведенных расходов одного заемщика в связи с операциями с другим заемщиком. Помимо показателей, характеризующих финансово-хозяйственную деятельность заемщиков между собой (движение денежных средств между организациями), следует в качестве критериев экономической взаимосвязи заемщиков использовать такие основания, как:
В юридическом подходе, изложенном в Инструкции N 139-И, контроль одного заемщика за деятельностью другого обусловлен существенностью влияния, подразумевающего возможность определять финансовые и (или) оперативные решения. В результате в указаниях регулятора не выделены категории лиц заемщиков (кроме основного общества), статус которых позволяет осуществлять контроль за деятельностью других заемщиков.
По нашему мнению, в целях однозначного определения связанных заемщиков следует более четко определить лиц, являющихся заемщиками, которые могут осуществлять контроль за деятельностью других заемщиков. Для данных целей можно использовать указания Федерального закона от 26.06.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», где конкретизированы юридические и физические лица, которых необходимо объединять в одну группу.
Выводы
Проведенный в статье анализ позволяет определить ключевые отличия в критериях и принципах выявления взаимосвязанных заемщиков в зарубежном банковском законодательстве по сравнению с российскими регулятивными требованиями по данному вопросу. Предложенные нами методы идентификации взаимосвязанных заемщиков, базирующиеся на международном опыте, целесообразно применять во внутренних документах кредитных организаций, что будет способствовать снижению уровня концентрации риска и позволит эффективнее управлять данным процессом и контролировать его (определение ГСЗ). Вместе с тем, по нашему мнению, для целей успешного использования в российском банковском законодательстве изложенных критериев (методов) идентификации ГСЗ Банку России следует адаптировать имеющиеся международные подходы под российскую действительность, учитывая действующую нормативно-законодательную базу.
Словарь банковских терминов
Активация Карты – присвоение Банком карте статуса, позволяющего проводить операции в полном объеме в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании.
Аннуитет (аннуитетный платеж) – способ погашения кредита равными по величине периодическими платежами (обычно – ежемесячными).
Банк – открытое акционерное общество «Банк Дабрабыт», его управления и внутренние структурные подразделения.
Банковская карта (Карта) – платежная карта платежных систем, являющаяся инструментом доступа к Счету и проведения безналичных расчетов.
Банкомат – устройство, осуществляющее выдачу наличных денежных средств с использованием банковской карты, а также позволяющее оплатить услуги, узнать баланс своего счета/карты.
Блокировка карты – приостановление проведения операций с использованием Банковской карты до истечения Срока действия Карты.
Валюта (иностранная валюта) – это денежная единица страны, лежащая в основе денежной системы государства.
Валютные интервенции – это воздействие на курс национальной денежной единицы путем купли или продажи значительного объема иностранной валюты государственными органами.
Валютный курс – соотношение между двумя валютами или цена одной валюты, выраженной через другую валюту.
Вклад – сумма средств, которую банк принимает от клиента на определенный или неопределенный срок, за пользование которой Банк выплачивает проценты.
Вклад до востребования – вклад, не имеющий ограничений по сроку хранения.
Вклад с капитализацией процентов – вклад, предусматривающий присоединение процентов, которые начисляются ежеквартально или ежемесячно, к основной сумме вклада.
Грейс-период (льготный период) – Период, в течение которого проценты за пользование кредитными средствами не взимаются.
Депозит – см. определение термина «Вклад».
Денежный перевод без открытия банковского счета – это банковский перевод, который не предполагает открытие клиентом – физическим лицом текущего счета.
Денежный перевод с открытием банковского счета – это банковский перевод, который предполагает открытие клиентом – физическим лицом текущего счета, внесение на него денежных средств.
Денежный экспресс-перевод – срочный перевод денежных средств, осуществляемый через систему денежных переводов Western Union, Unistream, MoneyGram, Золотая Корона, и др.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – предоставление Банком информационных и банковских услуг, с помощью Сервисов «SMS-оповещение», «Интернет-банк», «Мобильный банк».
Доверенность – документ, позволяющий клиенту банка передать свои права представителю, который на основании этого документа будет совершать все необходимые действия в кредитной организации. Чаще всего доверенности оформляют для открытия, закрытия депозитов, пополнения и снятия денег с вкладов.
Договор банковского вклада – документ, обязывающий банк вернуть клиенту сумму депозита и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Досрочное расторжение договора вклада – операция закрытия договора вклада, проводимая по первому требованию. В случае досрочного расторжения вклада банк может уменьшить ставку, но не первоначальную сумму вклада.
Завещательное распоряжение – распоряжение, имеющее силу нотариально удостоверенного завещания. Завещательное распоряжение подписывается лично завещателем с указанием даты его составления и удостоверяется банковским сотрудником. Завещатель всегда вправе его заменить или аннулировать.
Задолженность по кредиту – общая сумма задолженности Клиента, состоящая из: суммы Кредита, суммы Неразрешенного овердрафта, суммы просроченной задолженности по Кредиту, суммы начисленных процентов, суммы начисленных штрафов / неустоек.
Клиент – физическое или юридическое лицо, заключившее с Банком Договор. Если в описании положений настоящих Правил не предусмотрено отдельных условий для Представителей Клиента, под термином Клиент следует понимать как самого Клиента, так и его Представителя.
Кодовое слово – слово, являющееся контрольной информацией, известное только Клиенту, регистрируемое в информационной базе данных Банка и используемое для Аутентификации Клиента. Кодовое слово является конфиденциальной информацией.
Комиссии Банка – плата, предусмотренная за совершение банковских операций.
Кредитная карта – вид банковской карты, выдаваемой Клиенту на основании Договора Кредитования и предназначенной для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком Клиенту в пределах установленного Лимита кредитования в соответствии с условиями Договора.
Кредитный лимит/Лимит овердрафта – предельно допустимый размер кредитной задолженности Клиента по Кредиту, КК, Овердрафту, устанавливаемый Банком в рамках Соглашения о кредитовании Счета.
Кросс-курс – это соотношение между двумя валютами, которое вытекает из их курса по отношению к третьей валюте
Курс Банка – соотношение между двумя валютами, устанавливаемое Банком.
Курс покупки – в соответствии с этим курсом банк покупает иностранную валюту в обмен на национальную.
Курс продажи – в соответствии с этим курсом банк продает иностранную валюту в обмен на национальную.
Логин – уникальная последовательность алфавитно-цифровых символов, генерируемая Клиентом самостоятельно при прохождении процедуры регистрации в Сервисах «Интернет-банк» и «Мобильный банк». Логин, введенный Клиентом, хранится в информационной базе данных Банка и в дальнейшем используется для Идентификации Клиента.
Минимальная сумма вклада – сумма, необходимая для первоначального взноса при открытии срочного вклада.
Минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую Клиент должен перечислить в Банк в платежный период.
Мультивалютный вклад – вклад, позволяющий клиентам одновременно хранить деньги в различных валютах (обычно в рублях, долларах и евро).
Неиспользованный лимит кредитования – сумма денежных средств, в пределах которой Клиент вправе совершать расходные операции с использованием карты. Включает в себя неиспользованные кредитные средства в пределах лимита кредитования.
Неперсонифицированная пластиковая карта – банковская карта, на лицевой стороне которой не указывается фамилия и имя владельца.
Неразрешенный овердрафт – превышение суммы операции, совершенной Клиентом над суммой Лимита кредитования.
Неснижаемый остаток на Счете – минимальная сумма денежных средств, которая должна находиться на депозитном счете в течение срока размещения вклада, без учёта капитализированных процентов.
Обязательный платеж по Кредитной Карте – часть полной задолженности по Кредитной Карте, рассчитанная как заданный процент от задолженности на конец расчетного периода.
Операционный день – часть рабочего дня Банка. Конкретное время начала и окончания операционного дня определяется приказом Банка и доводится до сведения клиентов через информационные стенды подразделений Банка.
Отделение Банка – внутреннее структурное подразделение Банка.
Пароль – уникальная последовательность алфавитно-цифровых символов, генерируемая системой при прохождении процедуры регистрации в Сервисах «Интернет-банк» и «Мобильный банк».
Персонифицированная пластиковая карта – банковская карта, на лицевой стороне которой указывается фамилия и имя владельца.
ПИН-код – персональный идентификационный номер, секретный код, известный только Держателю Карты, используемый для проведения Транзакций в Банкомате или Электронном терминале, являющийся аналогом собственноручной подписи Держателя Карты.
ПИН-конверт – запечатанный конверт, в котором находится ПИН-код.
Платежная система – совокупность нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических средств, а также решений участников (банков, учреждений, компаний), которые регламентируют свои взаимоотношения относительно порядка использования платежных карт.
Платежный лимит – предельная сумма денежных средств, доступных Клиенту для проведения расходных операций с использованием Банковских карт
Платежный период – период, в течение которого Клиент должен погасить Минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода. По истечении Платежного периода невнесенный обязательный платеж считается просроченным.
Платежный терминал – устройство, позволяющее клиенту самостоятельно без обращения к сотруднику Банка выполнять различные банковские операции (например, оплатить кредит, внести средства на счет, совершить перевод между счетами, оплатить услуги (сотовая связь, коммунальные платежи и прочие).
Полная стоимость кредита – сумма платежей заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора.
Полное досрочное погашение задолженности – погашение суммы остатка основного долга, процентов, комиссий, необходимой для полного досрочного погашения кредита на планируемую дату. Закрытие кредита происходит на следующий операционный день после поступления средств на Счет.
Пополнение вклада – приходная операция, совершаемая клиентом в соответствии с условиями договора банковского вклада. Зачисление денежных средств на пополняемый депозит возможно как наличным, так и безналичным путем.
Пролонгация вклада – автоматическое продление банком действия договора вклада, в случае если клиент не отозвал сумму депозита по окончании срока его хранения.
Процентная ставка по вкладу – проценты, уплачиваемые банками клиентам за использование денег, размещенных на депозитном счете.
Процентная ставка по кредиту – проценты, уплачиваемые Клиентом Банку за пользование кредитом в расчете на определенный период.
Пункт выдачи наличных (ПВН) – место совершения операций по приему и/или выдаче наличных денежных средств с использованием Банковских карт. Например, касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт.
Рабочие дни Банка – дни обслуживания клиентов, включая выходные, в соответствии с действующим режимом работы внутреннего структурного подразделения.
Расчетный период – период в течение, которого Банком учитываются проводимые операции по счету. Расчетный период равен одному календарному месяцу.
Регистрация Клиента в ДБО – самостоятельная регистрация в Сервисах ДБО предполагает получение и обработку данных о Клиенте, достаточных для его безопасной Идентификации и Аутентификации, а также процедуры по их обработке. Процедура самостоятельной регистрации в Сервисах ДБО предполагает введение в соответствующие поля экранной формы определенной информации.
Сервис «SMS-оповещение» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно посредством SMS-сообщений в автоматическом режиме получать информацию об операциях, совершаемых с использование платежной карты.
Сервис «Интернет-банк» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно посредством Интернет канала с использованием средств шифрования управлять банковскими операциями, а также получать справочную информацию о Счетах Клиента при условии Идентификации и Аутентификации Клиента в порядке, предусмотренном Правилами.
Сервис «Мобильный банк» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно посредством канала доступа в Сервис «Интернет-банк» отслеживать информацию по своим продуктам и счетам, а также совершать активные операции со своего Мобильного устройства.
Спред – разница между курсом покупки и продажи валюты.
Срок действия кредитной Карты – период времени, в течение которого возможно осуществление текущих расходных операций по Счету с использованием Банковской карты. Информация о Сроке действия Карты расположена на лицевой части Карты и указывается в формате ММ/ГГ, где ММ – месяц, в последний день которого, включительно, истекает Срок действия Карты; ГГ – год, в котором истекает Срок действия Карты.
Срочный вклад – сумма денег, отданная на хранение банку на определенный срок с целью получения процентного дохода.
Тарифный план – неотъемлемая часть заключаемого с Клиентом Договора, содержащая перечень и размер Комиссий Банка, взимаемых Банком с Клиента, а также информацию о размере процентов за пользование денежными средствами на Счете, уплачиваемых Банком Клиенту. Наименование применяемого Тарифного плана указано в Заявлении. Условия применяемого Тарифного плана Клиент получает в момент заключения Договора.
Текущие расходные операции – расходные операции по оплате совершенных Транзакций, Комиссий Банка, комиссий сторонних банков, а также иные разрешенные законодательством РФ расходные операции, совершаемые по поручению Клиента.
Текущий банковский счет – текущий банковский счет открытый Банком Клиенту в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности на основании заключенного Договора.
Транзакция – операция, совершенная с использованием Банковской карты, по оплате товаров и услуг, получению наличных денежных средств, пополнению Счета.
Частичное досрочное погашение кредита – платеж в погашение кредита с опережением графика платежей, но недостаточный для полного погашения кредита.