Что такое гражданская ответственность в страховке

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Аналогичные нормы о возмещении вреда содержат нормы права практически всех стран мира.

Основанием для освобождения от ответственности за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что вред причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы).

Страхование помогает в ряде случаев значительно упростить эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора страхования ответственности. При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

При определении размера ущерба учитывается соучастие и совиновность других лиц в причинении ущерба. Часто при страховании ответственности применяется франшиза.

В зависимости от того, кто нанес вред и каким образом будет определяться размер возмещения за причиненный ущерб, различают следующие основные виды страхования ответственности.

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Транспортные средства, и в первую очередь автомобиль как самое распространенное транспортное средство, являются источником повышенной опасности для окружающих. Статистика показывает, что ущерб, связанный с эксплуатацией автомобильного транспорта, огромен. Ежегодно в дорожно-транспортных происшествиях в мире погибает свыше 300000 человек, около 2,5 млн. человек получают травмы и увечья. Огромный ущерб наносится имуществу граждан, предприятий и организаций. Как же возмещать такие ущербы? За счет каких средств? По закону виновник обязан возместить ущерб. А если виновник аварии неплатежеспособен? Ответ на эти вопросы дает практика страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, получившая широкое распространение во всех странах мира.

Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве стран (в том числе и в России) является обязательным.

Согласно общим условиям страхования обязательным страхованием покрыты как собственник автомобиля, так и водитель, если он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Поскольку страхование ответственности владельцев автотранспорта преследует цель защиты жертв аварии, то в странах с обязательным страхованием потерпевшее лицо имеет право прямого заявления к страховщику гражданской ответственности. Таким образом, в распоряжении жертвы происшествия находятся два должника, которыми он может воспользоваться по выбору. Если выплату осуществляет один из должников, то потерпевший уже не может обратиться к другому должнику. Если сумма действительного ущерба превышает страховую сумму, то разницу согласно закону возмещает виновник ущерба.

Несмотря на обязательность страхования ответственности владельцев автомобиля и процедуру допуска и контроля управления автомобилем, казалось бы, исключающую проблемы возмещения ущерба, иногда бывают случаи, когда виновник аварии или не установлен, или совершил аварию умышленно, или срок страховки закончился. Для защиты жертв аварии в таких случаях производятся выплаты возмещения за счет специальных фондов, создаваемых страховыми организациями, занимающимися страхованием ответственности.

Особенностью страхования ответственности владельцев автомобилей является то, что тарифные ставки дифференцированы в зависимости от мощности двигателя автомобиля, местности, где зарегистрирован автомобиль, стажа безаварийной езды застрахованного и других факторов. При построении страховых тарифов страховые компании учитывают влияние различных факторов на показатели убыточности страховых сумм и исходя из этого предлагают различные скидки и коэффициенты к базовым страховым тарифам.

Cтрахование автогражданской ответственности приобрело в настоящее время международное значение. Международная система страхования этого вида ответственности, широко известная под названием «система Зеленой карты«, вступила в силу 1 января 1953 года. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение данного договора.

Наряду со страхованием ответственности владельца автомобиля существуют также другие виды страхования ответственности владельцев транспортных средств: ответственности авиаперевозчика, ответственности судовладельца или перевозчика в морском страховании, ответственности автоперевозчика и другие.

2. Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности

Хозяйственная деятельность нередко также сопряжена с вероятностью причинения вреда третьим лицам. Неожиданные претензии по возмещению ущерба могут создать серьезную угрозу финансовому положению предприятия. Страхование гражданской ответственности устраняет финансовые риски, связанные с неожиданными выплатами, поддерживая тем самым непрерывность хозяйственной деятельности. В этой подотрасли выделяются следующие виды страхования ответственности.

Страхование гражданской ответственности предприятий

В данных видах страхования под ответственностью понимается установленное законом обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работников третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. В ряде стран это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности.

Страховщик гражданской ответственности предприятия берет на себя те задачи, которые владелец предприятия (страхователь) и его работники (совместно с ним застрахованные) иначе должны были бы выполнять сами, а именно:

По страхованию гражданской ответственности предприятия застрахованным считается в основном личный и имущественный ущерб.

Для конкретизации страховой защиты необходимо описание особенностей предприятия, которое дается страхователем в специальном бланке-заявлении. Заявление на страхование дает возможность страховщику правильно оценить риск и определить объем страхования. Как правило, в договоре страхования, оговорено, что все, что конкретно не указывается в заявлении, страхованием не покрывается. Поэтому полный ответ на поставленные вопросы отвечает интересам страхователя. Из данного вида страхования, как правило, исключаются риски, связанные с использованием предприятием автомашин, которые страхуются по правилам страхования автогражданской ответственности.

По отдельным договорам страхуются также гражданская ответственность владельцев средств водного транспорта и гражданская ответственность авиаперевозчиков.

Из страховой защиты, как правило, исключаются:

Страхованием гражданской ответственности предприятия не покрываются и должны страховаться по дополнительным договорам риски, связанные с:

При расчете тарифных ставок учитываются: сумма оборота предприятия, годовая сумма заработной платы, численность занятых на производстве лиц, работа на чужой территории, тип предприятия и другие факторы.

Отдельно согласовываются вопросы собственного удержания страхователя (франшиза). Не существует единого собственного удержания по всем видам страхования гражданской ответственности. Страховщик может согласовывать со страхователем вид собственного удержания (по всем ущербам, по определенным видам ущерба, для определенных рисков), а также способ (в виде определенной суммы, в виде процента с ограничением или без ограничения по минимуму или максимуму и т.д.).

Разновидностями страхования ответственности предприятия являются специальные виды страхования:

Страхование ответственности производителей товаров

Страхование гражданской ответственности производителей товара является одним из видов страхования ответственности. Законами большинства стран предусмотрена ответственность производителя товара (продавца, посредника) за возможный ущерб личности или имуществу лица, которое использует или употребляет данный товар.

Причем изготовитель товара (продавец, исполнитель) освобождается от ответственности только в том случае, если он докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы либо вследствие нарушения потребителем правил использования и хранения.

Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара. Страховым случаем является факт наличия такого ущерба. В этом случае ущерб возмещает страховая компания из фондов, образованных за счет сбора страховых взносов производителей товара.

Кроме того, страховая компания, специализирующаяся на этом виде страхования, может организовать экспертизу, консультационное или иное обслуживание. Активное вовлечение страховщика в эти процессы объясняется тем, что он не менее страхователя заинтересован в уменьшении или предупреждении убытков, которые придется ему оплачивать. Предприятия, фирмы-эспортеры должны предусматривать страхование ответственности, которая может возникнуть в результате продажи их продукции в третьих странах.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.

По страхованию профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Обычно по этому виду страхования также устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть добавлены расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователей (или их служащих) исключаются из объема страховой ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей страхователем, застраховавшим свою ответственность.

Ставки премии по этому виду страхования зависят от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации и т.д. К основной ставке премии могут применяться скидки или надбавки, если в предыдущие годы были страховые случаи, по которым состоялись выплаты, или если профессионалы только начинают работать в соответствующей области деятельности.

Некоторые виды профессиональной ответственности подлежат обязательному страхованию (например, профессия нотариуса в РФ).

3. Другие виды страхования гражданской ответственности

В страховании индивидуальной гражданской ответственности страхователями выступают отдельные граждане, которые страхуют свою гражданскую ответственность за возможный ущерб, который они могут принести третьим лицам. Часто страхование индивидуальной гражданской ответственности называют также страхованием семейной ответственности, так как оно защищает не только страхователя, но и установленную законом ответственность его/ее супруги/супруга и несовершеннолетних детей за ущерб, который они могут нанести в результате совершения событий, происходящих в их частной жизни.

По данному виду страхования считается застрахованной ответственность страхователя за ущерб, который, возможно, будет нанесен им третьим лицам практически в любом случае за исключением тех рисков, которые либо вообще не страхуются, либо страхуются по специальным договорам страхования ответственности.

По отдельным договорам, как правило, страхуются следующие виды ответственности:

Источник

Что такое гражданская ответственность в страховке

Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

Перспективы и риски споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 4

1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.

Владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и въезжающего на территорию Российской Федерации, обязан иметь договор страхования гражданской ответственности, заключенный на условиях настоящего Федерального закона или в рамках международных систем страхования.

(абзац введен Федеральным законом от 01.05.2019 N 88-ФЗ)

2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до совершения регистрационных действий, связанных со сменой владельца транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.

(в ред. Федеральных законов от 01.07.2011 N 170-ФЗ, от 03.08.2018 N 283-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, которые не предназначены для движения по автомобильным дорогам общего пользования и (или) не подлежат государственной регистрации;

(пп. «б» в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

(пп. «в» в ред. Федерального закона от 23.06.2003 N 77-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования;

(в ред. Федеральных законов от 01.12.2007 N 306-ФЗ, от 21.07.2014 N 223-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям;

(пп. «д» введен Федеральным законом от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

е) транспортных средств, не имеющих колесных движителей (транспортных средств, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним.

(пп. «е» введен Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ)

4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховых сумм, установленных статьей 7 настоящего Федерального закона, для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).

(в ред. Федерального закона от 28.03.2017 N 49-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. При этом вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших, подлежит возмещению в размерах не менее чем размеры, определяемые в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона, и по правилам указанной статьи.

(в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

7. Обязанность по страхованию гражданской ответственности владельцев прицепов к транспортным средствам, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям, исполняется посредством заключения договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис обязательного страхования.

(п. 7 введен Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ)

Источник

• ← Что такое гражданская ответственность в страховании квартиры
• Что такое гражданская ответственность при страховании квартиры →