Что такое гэсв в банках
Что такое гэсв в банках
Что такое ГЭСВ по кредиту? Этот вопрос интересует многих кредитополучателей, т.к. во всех договорах по кредитным программам (в том числе по микрофинансированию) финансовая структура прописывает уровень годовой эффективной ставки вознаграждения или ГЭСВ. Здесь учитываются все комиссионные сборы и траты, которые имеют отношение к получению ссуды.
Особенности ГЭСВ
Ставка ГЭСВ складывается из суммы целого ряда платежей, которые прописаны в кредитном соглашении и ложатся на плечи кредитополучателя. Она складывается из определенного перечня оплат и комиссионных сборов, которые предусмотрены Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.
В ГЭСВ входит:
Размер ставки определяется с учетом величины кредита и периода, на который он предоставлен. Во всех финансовых структурах индивидуальный уровень ГЭСВ, однако, он не может быть выше установленного законом лимита, который составляет 56%.
Как рассчитывается ГЭСВ?
Расчет ГЭСВ отличается от определения кредитной ставки, т.к. в нем учитываются все возможные траты кредитополучателя по соглашению. Номинальная или кредитная ставка – это только величина процентов (иные кредитные платежи не учитываются).
Чтобы определить размер ГЭСВ, используется очень сложные формулы и расчеты. Для определения размера ставки по микрокредиту применяется следующая формула:
ГЭСВ по микрокредиту = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100, где
расшифровка буквенных обозначений:
Если перед вами встал вопрос, в какое финансовое учреждение обратиться за займом в Алматы, то помимо ставки по процентам, необходимо учитывать ставку ГЭСВ. Может так случиться, что при небольшой номинальной ставке величина комиссионных сборов и других выплат сделают его абсолютно нецелесообразным по сравнению с кредитными программами от иных банков. В современном мире очень важно уметь считать свои финансы!
Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту: что это
Заключая кредитное соглашение с финансовой организацией, заемщику следует в первую очередь обратить внимание на состав и размер вознаграждения, которое он будет выплачивать. Чтобы узнать реальную стоимость займа, поможет годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту. Узнайте, что это такое.
Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту простыми словами
В каждом кредитном договоре, в том числе и по микрозаймам, финансовая организация указывает, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения. Узнайте, что такое ГЭСВ и из чего она складывается.
Годовая эффективная ставка вознаграждения — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав, кроме размера ежемесячных платежей, еще все взимаемые кредитным учреждением комиссии, сборы за выпуск карты, страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее. Конкретный перечень взимаемых с клиента комиссий и платежей утвержден Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.
Ставка зависит от суммы кредита и срока, на который он оформлен. У каждого кредитно-финансового учреждения свой размер ГЭСВ, при этом он не должен превышать установленный лимит. Согласно Постановлению Нацбанка РК от 24.12.2012 № 377, для данного показателя установлен предел — 56%.
Годовая эффективная ставка вознаграждения: отличие от номинальной, как рассчитать
Годовая эффективная ставка отличается от номинальной тем, что учитывает все возможные расходы клиента по его кредитному договору. В то же время в кредитной (номинальной) ставке указывается лишь размер процентной ставки финансовой организации без учета других платежей по кредиту.
Фото: mikrozajm.kz: UGC
Формула расчета ГЭСВ сложна. Чтобы рассчитать показатель, воспользуйтесь специальным калькулятором. Он доступен на сайте регулятора по ссылке http://www.nationalbank.kz/?docid=1382&switch=russian.
Чтобы рассчитать величину ГЭСВ по микрокредитам (ГЭСВмк), используйте формулу, утвержденную Постановлением Нацбанка РК от 24.12.2012 №378:
ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100
Св — суммарное значение процентов по займу за весь срок договора, %;
Ск — суммарное значение комиссионных и иных платежей, связанных с обслуживанием займа, тенге;
Сеоз — суммарное значение ежемесячных остатков долгов заемщика за весь срок пользования займом, тенге;
Сп — срок погашения займа, месяцы.
Когда будете принимать решение, у какой финансовой организации лучше взять кредит, кроме процентной ставки, обращайте еще внимание на ГЭСВ. Возможно, что процент по кредиту будет небольшим, а вот комиссионные платежи сделают его совершенно невыгодным по сравнению с другими предложениями. Учитесь считать свои деньги!
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
Что такое ГЭСВ по кредиту?
При первом оформлении кредита у клиента возникает множество вопросов, которые стоит прояснить до подписания договора. Например, далеко не все понимают, что скрывается за аббревиатурой ГЭСВ. А между тем, это один из значимых критериев для выбора выгодного кредита, поскольку ГЭСВ характеризует реальную стоимость займа.
Знакомство с понятием
Отсутствие финансовой грамотности часто приводит к проблемам. Поэтому, прежде чем обратиться в банк за кредитом или для получения других финансовых услуг, необходимо познакомиться с терминологией, которая используется при составлении договоров и разумно подойти к выбору банковских предложений.
ГЭСВ – это годовая эффективная ставка вознаграждения, которую получает банк. То есть, это общая сумма всех платежей, вносимых заемщиком по договору кредитования. В состав этой суммы входят:
К последнему пункту перечня относят платежи, начисляемые за:
Размер ставки определяется в зависимости от суммы предоставляемого займа и срока, на который он выдается. Размер ГЭСВ устанавливается банком, закон определяет только максимальное значение ставки, оно не должно превышать 56%.
Расчет ГЭСВ
Заемщики часто обращают внимание только на номинальную ставку, то есть на размер процентов по кредиту. А потом бывают неприятно удивлены, когда оказывается, что приходится платить больше. Поэтому для определения затрат по кредиту нужно смотреть на уровень ГЭСВ.
Рассчитать ГЭСВ самостоятельно сложно, для расчета применяется сложная формула. При необходимости можно воспользоваться калькулятором, который есть на официальном сайте Нацбанка РК.
Проще произвести расчеты по микрозаймам, так как в этом случае учитывается меньшее количество критериев. Формула расчета утверждена Постановлением Нацбанка №378 от 24.12.2012 года:
ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100.
В формуле использованы следующие обозначения:
ГЭСВ не обязательно рассчитывать самостоятельно. Значение ставки обязательно должны указываться в кредитном договоре.
Как выбрать кредит?
Планируя взять кредит, заемщики стараются найти самые выгодные предложения. Кредитных предложений немало, они отличаются условиями – доступными к получению суммами, сроками возврата, номинальными и эффективными ставками.
Изучая условия, нужно обращать внимание именно на ГЭСВ, так как этот показатель характеризует общие затраты заемщика. Бывает, что процентная ставка по кредиту ниже, но само предложение менее выгодно из-за наличия скрытых комиссий и платежей.
Как уже отмечалось, ограничивается только максимальное значение ГЭСВ, поэтому предложения банков отличаются значительно. В зависимости от условий, можно найти кредитный продукт с готовой эффективной ставкой от 14,1%. В микрокредитных организациях ГЭСВ, как правило, значительно выше, но она не может превышать показателя 56%, поскольку этот лимит установлен национальным финансовым регулятором в постановлении №377 от 24.12.2012.
Что делать, если ставка по микрозайму завышена
Когда вы берете микрокредит, годовая эффективная ставка вознаграждения обычно не указывается, только номинальная. Хотя именно годовой показатель влияет на сумму переплаты. Журналисты Нурфин выяснили, как самому рассчитать ГЭСВ и что делать, если она оказалась завышена.
Иллюстративное фото: freepik.com: UGC
Онлайн-компаний, предлагающих микрокредиты, становится все больше. Удобство в использовании и простота в получении денег привлекают клиентов.
Ранее мы уже публиковали материалы о том, что в период ЧП лучше воздержаться от микрозаймов. Но если вы все же решили получить подобные услуги, то стоит постараться максимально себя обезопасить.
Что такое ГЭСВ
Ставка вознаграждения – это тот самый процент от полученного займа. Он платится кредитору за то, что вы используете его деньги в течение определенного времени. Ставка может быть годовой, месячной, дневной.
Но при оформлении микрокредита онлайн обычно указывается тот показатель, который выглядит привлекательней всего.
А непосредственно ГЭСВ – это сама стоимость займа в расчете на год. В эту сумму, кроме ставки вознаграждения, входят комиссии и иные платежи кредитору.
Иллюстративное фото: freepik.com: UGC
Поэтому важно подробно изучать договор займа, чтобы выявить настоящую сумму переплаты. Это позволит не оказаться в еще большей долговой яме, избежать скрытых комиссий.
Как проверить ставку ГЭСВ
На сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка есть специальный кредитный калькулятор для расчета переплаты. Нужно лишь перейти в раздел «Защита прав потребителей финансовых услуг».
Некоторые МФО предлагают свои калькуляторы для расчета переплаты. Но следует относиться к ним критически и узнавать точную сумму уже в предлагаемом договоре.
Пример онлайн-калькулятора МФО: UGC
Чтобы проверить ГЭСВ, открываем указанный выше онлайн-калькулятор. Здесь можно выбрать вид платежей, по которым будет производиться расчет. Обычно это аннуитетные платежи, которые ежемесячно составляют одну сумму.
Вносите данные: сумма займа, сроки, размер платежей и комиссии, если имеются. Нажимаете «Рассчитать» и получаете результат.
В нашем случае, годовая эффективная ставка вознаграждения указана как 55,39%. Это на 10,39% больше, чем указано на сайте МФО.
Расчет ГЭСВ на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового: UGC
Если ГЭСВ превышает 100%
Максимально допустимая для микрокредитных организаций годовая эффективная ставка вознаграждения составляет 100%.
Если после расчета условий вашего онлайн-кредита или микрозайма вы выявили превышение предельного значения, то следует обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Пользовались ли вы услугами финансового регулятора для оспаривания условий займа? Поделитесь своей историей отмены договора, написав нам на почту или на телефонный номер: nurfin@corp.nur.kz и +77758126930.
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
Как рассчитать размер ГЭСВ по кредитам в Казахстане
Иллюстративное фото: freepik.com
Кредиты могут выдаваться не только банками, но и различными организациями, включая даже частные лица. Поэтому в подобных случаях важно заранее выяснить, какая предстоит переплата и долговая нагрузка. О том, как рассчитать условия займа, читайте в материале Нурфин.
15 марта 2021 года было принято постановление «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской и микрофинансовой деятельности».
Согласно данному документу, банковские займы и микрокредиты теперь имеют дифференцированные предельные ставки вознаграждения.
То есть, определены следующие максимальные процентные значения:
Напомним, что ГЭСВ – это сама стоимость займа в расчете на год. В эту сумму, кроме ставки вознаграждения, входят комиссии, страховка, оценка, услуги посредников и иные платежи кредитору.
Если банки, микрокредитные и другие финансовые организации превысят эти максимальные ставки, то они понесут ответственность согласно законодательству.
Чтобы избежать сильной долговой нагрузки и выбрать наиболее удобные условия займа, следует заранее рассчитывать размер ГЭСВ.
Иллюстративное фото: freepik.com
Как посчитать ГЭСВ
Для самостоятельного расчета размера ГЭСВ можно воспользоваться специальным калькулятором, размещенным на сайте Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.
Он был разработан для казахстанцев, которые собираются получить заем от физических и юридических лиц, которые не являются банками, организациями с отдельными видами банковских операций, микрофинансовыми организациями, кредитными товариществами.
То есть, если заем будет предоставлен физлицом или организацией, не являющейся банком или МФО.
Для подсчета выбираются виды платежей:
Далее отобразятся поля для заполнения информации о сумме и сроке займа, номинальной ставке (процентах), комиссиях и так далее.
Для удобства использования калькулятора в каждом из видов платежей отображается пример расчета.
Результаты собственных подсчетов можно распечатать и использовать в качестве приблизительных расчетов (информационный характер) при получении кредита от частных лиц или небанковских организаций.
Скриншот онлайн-калькулятора: АРРФР
Уникальная подборка новостей от нашего шеф-редактора