Что такое гэп в страховании автомобиля каско
GAP страхование в КАСКО
КАСКО
МиниКАСКО
МикроКАСКО
КиберКАСКО
ОСАГО
Страхование водителей и пассажиров
Скидка на ремонт в ДЦ
Статьи
В рассрочку и
без переплат
Cкидка 30% на полис за рубеж
Программа лояльности
МикроКАСКО
GAP-страхование транспортного средства — один из перспективных продуктов на рынке, интерес к которому растёт год от года. Чем вызвана такая популярность: реальной пользой или грамотной работой маркетинговых служб?
Что означает GAP в страховании каско?
GAP — аббревиатура, которая расшифровывается как guaranteed asset protection, или гарантия сохранения стоимости автомобиля. В стандартном случае выплаты по каско при потере автомобиля (полной гибели или угоне) производятся с учётом амортизационного износа. С каждым годом уменьшается доля от стоимости машины при покупке, которую можно получить в качестве страховой суммы. Это справедливо, ведь со временем снижается и рыночная стоимость автомобиля. Однако при GAP амортизационный износ считается равным 0% даже через несколько лет эксплуатации. Таким образом, GAP-страхование — это возможность получить доплату, которая покрывает разницу между страховой компенсацией по каско и первоначальной ценой автомобиля.
Условия и нюансы GAP-страхования
Страховку GAP можно оформить не только на новый автомобиль из салона, но и на подержанный (хотя и с ограничениями — как правило, возрастом до 5 лет и с пробегом не более 100 000 км). При этом в момент заключения договора и весь срок его действия у клиента также должен быть полис каско.
При заключении договора GAP в нём прописывается стоимость автомобиля (согласно договору купли-продажи или полису каско). Если наступает страховой случай, страховщик добавляет к компенсации по КАСКО доплату. GAP может оформляться на срок до 36 месяцев, то есть даже спустя несколько лет совокупное страховое возмещение окажется таким, будто автомобиль не подешевел ни на копейку.
Примеры что такое GAP в страховании каско
Автомобиль первоначальной стоимостью 5 000 000 рублей угнали в первый год эксплуатации. Согласно договору каско, его цена на этот момент равнялась 90% от первоначальной, и клиент получил компенсацию 4 500 000 рублей. Дополнительная выплата по GAP составит 500 000 рублей.
Однако существует важный нюанс: так называемый лимит страхового возмещения или максимальная сумма, которую может получить страхователь. Она обязательно указана в договоре GAP.
Автомобиль, который был куплен за 5 000 000 рублей, похитили на третий год эксплуатации. Компенсация по каско с учётом износа составила 70% или 3 500 000 рублей. Это на 1 500 000 рублей меньше первоначальной цены, однако возмещение по GAP ограничено 1 000 000 рублей. В сумме страхователь получит 4 500 000 рублей или на 500 000 рублей меньше, чем заплатил за авто при покупке.
Также важно знать, что по условиям GAP страховым случаем не считается угон из-за небрежности водителя, когда ключи были оставлены в машине или в общественном месте.
Плюсы и минусы каско с GAP
Основное преимущество пакета очевидно. Он (и только он) предоставляет возможность в случае потери автомобиля без доплат приобрести следующий — как минимум не худший, а в большинстве ситуаций даже более «свежий».
Фактически, у продукта даже нет чётко очерченной целевой аудитории: его можно рекомендовать абсолютно всем водителям, которые беспокоятся о сохранности своего имущества и хотели бы в чрезвычайной ситуации получить за него полную компенсацию. Особенно выгодно предложение для владельцев премиальных моделей, ведь чем выше стоимость авто — тем значительнее разница между суммами при покупке и после вычета износа. За время действия страховки расхождение может достигнуть нескольких миллионов рублей. Небольшие расходы на GAP позволят избежать значительных потерь при угоне или конструктивной гибели дорогого автомобиля.
Для представителей бизнеса плюсом является то, что некоторые страховые компании предлагают виды GAP-страхования для транспорта, приобретаемого в лизинг, а также для грузовых автомобилей вместе с прицепами или полуприцепами.
Ещё одно важное достоинство данного вида страхования — очень умеренная цена полиса. Обычно она не превышает нескольких процентов от стоимости каско.
Среди минусов стоит упомянуть невозможность застраховать автомобили, импортируемые не из стран Евросоюза, кроме тех, что ввозятся официально и реализованы через дилерскую сеть. Например, при покупке авто на американском аукционе, оформить на него GAP не удастся. Также услуга недоступна для Tesla, Aston Martin, Bentley, Rolls Royce, Hummer и некоторых других дорогих и относительно редких марок. Откажут и автомобилю, прошедшему через тюнинговое ателье — включая даже всемирно известные Brabus и Alpina.
Как добавить к полису услугу GAP?
Сегодня каско с гарантией сохранения стоимости автомобиля предлагают большинство компаний, в страховом портфеле которых есть каско. Однако условия могут существенно отличаться. Не спешите сразу заключать договор. Обратите внимание на детали: каков лимит страхового возмещения, что входит в перечень исключений из страховых случаев, можно ли отказаться от страховки досрочно с возвратом части её стоимости. Тщательный мониторинг рынка позволит подобрать самое выгодное и надёжное предложение.
GAP-страхование при покупке автомобиля в кредит
Как правило, при оформлении транспортного средства в кредит банк требует от заемщика приобрести только страховой полис каско. Личное страхование заемщика обязательным не является.
Есть еще один вид страхования, оформления которого банк не может потребовать от заемщика, но который «навязывается» одновременно с оформлением каско зачастую незаметно для самого клиента. Это GAP-страхование (guaranteed asset protection – гарантия сохранения цены автомобиля).
Данный вид страхования позволяет получить возмещение разницы между рыночной ценой машины с учетом амортизации и ее непосредственной стоимостью на момент страхования. GAP-страхование действует только в случае угона автомобиля или при полной гибели транспортного средства.
Необходимо отметить, что GAP-страхование приобретается исключительно вместе с каско и составляет около 0,5–1% от стоимости полиса.
В основном данный вид страхования оформляют именно на купленные в кредит автомобили, так как при наступлении страхового случая выплаты, полученной от страховой компании, может не хватить на погашение кредита в банке. При этом перед тем, как приобрести GAP-страховку, заемщик обязательно должен выяснить, принимает ли ее банк, предоставляющий кредит. На второй год и далее приобрести GAP возможно, только если она была куплена с каско и на первый год страхования – в этом случае страховщики производят переоценку автомобиля, устанавливают его стоимость и тариф по GAP.
Один процент, который изменил КАСКО.
Железная логика
Заключается она в том, что «железо» существует отдельно от идей, которые сегодня генерируются с быстротой, опережающей возможности конвейеров автопроизводителей. Особенно это хорошо заметно на примере сотовых телефонов, когда за год мобильная трубка может потерять в стоимости до 50 процентов, потому что в спину ей «дышат» три таких же.
«Делаем» GAP
«Гарантия сохранения стоимости автомобиля» – смысл данного понятия заложен в самом названии. Он состоит в том, что к имеющейся сумме выплаты по полису КАСКО прибавляется компенсация по договору GAP-страхования. Что такое GAP-страхование и как оно работает, расскажет руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Илья Григорьев.
— В целом, GAP-страхование – это схема, позволяющая клиенту в случае утраты автомобиля получать страховую выплату без учета его амортизационного износа. При полной гибели или угоне мы выплачиваем 100 процентов от стоимости, на которую машина бала застрахована изначально.
— Предположим, что автомобиль стоит 500 тысяч рублей…
— … и если через год его угоняют или, скажем, происходит гибель, мы выплачиваем те же самые 500 тысяч рублей.
— Пойдем «от противного»: а если бы GAP-страховки не было?
— То мы учли бы норму амортизации. У нас она составляет 15% в год.
— Какой тариф на GAP-страхование?
— Все очень просто: берется тариф, по которому страхуется автомобиль, и прибавляется 0,95 процента от стоимости. То есть: если тариф 10 процентов, то с GAP-страховкой получится 10,95% от стоимости машины.
— То есть, доплатив этот небольшой процент, я гарантирую себе стопроцентную компенсацию стоимости?
— Да, в этом и заключается смысл GAP-страхования: если клиент потеряет машину, то он получит достаточное количество денег, чтобы купить себе точно такую же новую. Или аналогичный автомобиль по классу и по уровню.
— Какой автомобиль может быть застрахован по GAP?
— Мы страхуем новые автомобили. В первую очередь те, которые куплены в салоне физическим лицом, но за исключением «рисковых» автомобилей (то есть часто угоняемых по статистике). В основном, к ним можно отнести несколько видов иностранных внедорожников престижных марок.
Не «вместо», но «вместе»
— Как выглядит процедура покупки полиса GAP-страхования?
— Полисы у нас стандартные, сама процедура проста и понятна. В условиях страхования обозначается, что пункт правил, по которому рассчитывается износ автомобиля, не действует. И все.
— То есть задачка, что называется, в одно действие.
— Да. Пишется буквально четыре слова.
— Можно ли GAP-страхование купить позже?
— Нет. Только с полисом КАСКО при покупке нового автомобиля.
— Можно ли дать оценку: какой процент населения сегодня предпочитает покупать КАСКО с GAP-страхованием?
— По ощущениям, не более пяти процентов от всего портфеля полисов КАСКО продаются с GAP-страхованием.
— Всего пять процентов? С чем связана такая цифра?
— Почему бы не сделать соответствующий полис КАСКО и обойтись без GAP-страховки?
Зачем страховка продается отдельно? Чтобы еще раз объяснить клиенту, чем хороша такая страховка и что она дает. Напомню, это, прежде всего, возможность при полной утере автомобиля получить сумму, которой хватит на покупку такого же автомобиля, может быть, в том же салоне.
Получается, что сегодня GAP в автостраховании – приправа, которая может внести финальный штрих в готовый продукт и добавить ему вкуса. и пользы. При этом, если и дальше пользоваться кулинарной метафорой, GAP, как это и полагается приправе, стоит относительно недорого.
Дополнительные опции по КАСКО
Можно ли застраховать первоначальную стоимость машины?
Да, для этого нужно подключить к КАСКО услугу GAP (ГАП). С ней в случае угона или полной гибели застрахованного автомобиля вы сможете получить полную первоначальную стоимость машины. Для нового автомобиля эта стоимость переносится в договор страхования из договора купли-продажи, для машины с пробегом она рассчитывается с учетом рыночной цены на момент подключения услуги.
Например, клиент приобрел новый автомобиль за 800 000 ₽ и оформил для него КАСКО с опцией GAP. Через 11 месяцев автомобиль угнали. По обычному полису КАСКО клиент получил бы около 690 000 ₽, так как из первоначальной цены машины вычитается амортизация — постепенное снижение ее стоимости из‑за старения и эксплуатации. Если к КАСКО подключена страховка GAP, сумма выплаты составит все 800 000 ₽.
Без услуги ГАП при расчете компенсации в случае угона или полной гибели автомобиля применяется интервал рыночной цены и нормы расчета износа относительно стоимости машины в договоре купли-продажи. По этим расчетам, первый год жизни автомобиля уменьшает его стоимость примерно на 20%, а каждый последующий еще на 10%.
Зачем нужно ограничение пробега?
Ограничение пробега позволяет снизить стоимость страховки, если клиент пользуется автомобилем не очень часто, а значит, риск ущерба для его машины ниже. В Тинькофф Страховании есть лимиты на 7000 и на 12 000 километров в год.
Если вы оформили КАСКО с ограничением пробега, но в течение года ездили на машине чаще, чем планировали, эти ограничения можно снять. Для этого просто свяжитесь с нашей службой поддержки через чат в личном кабинете на tinkoff.ru или в мобильном приложении Тинькофф.
Чтобы снять ограничение на пробег, потребуется заключить дополнительное соглашение к договору КАСКО, предоставить авто для осмотра, а также доплатить необходимую часть страховой премии.
Какая разница между ремонтом в СТО и у официального дилера?
СТО — это станция технического обслуживания автомобилей, в просторечии — автосервис. Обычно на таких станциях обслуживают сразу несколько марок от разных производителей.
Официальный дилер чинит машины только тех марок и моделей, которыми торгует, и делает это в строгом соответствии с правилами и нормативами производителя, чтобы на авто действовала гарантия.
Это не значит, что ремонт на СТО будет менее качественным, чем у дилера. Но при ремонте в сторонних сервисах официальная гарантия от производителя уже не действует.
Если ваша машина не старше трех лет и вам важно сохранить заводскую гарантию, лучше чинить авто только у официальных дилеров.
Можно ли получить техпомощь на дороге по полису КАСКО?
Да, если вы подключите к полису дополнительную опцию «Техпомощь». В нее входит страхование от непредвиденных расходов в трех ситуациях.
Повреждение колеса, которое не позволяет ехать дальше. В этом случае страховая компенсирует стоимость выезда службы технической помощи, стоимость замены поврежденного колеса на запасное и стоимость ремонта поврежденного колеса, если его можно отремонтировать на месте происшествия. Если запасного колеса не оказалось, а поврежденное пришлось снимать и везти на ближайший шиномонтаж — стоимость услуг шиномонтажа не возмещается.
Отсутствие топлива в баке автомобиля. Если кончится бензин, страховая компенсирует стоимость выезда службы технической помощи и стоимость не более пяти литров бензина, а также поможет в покупке топлива либо эвакуирует автомобиль до ближайшей автозаправочной станции.
Неисправность автомобиля, из‑за которой необходима его эвакуация. Опция «Техпомощь» компенсирует лишь эвакуацию автомобиля с места поломки до ближайшего места стоянки или ремонта. Стоимость самого ремонта и запасных частей не покрывается.
Предоставят ли мне подменный автомобиль на время ремонта застрахованного?
Мы готовы оплатить расходы на аренду автомобиля или на услуги каршеринга во время ремонта вашей машины.
Эта услуга предоставляется в рамках опции «Авто на замену», которая может быть подключена в дополнение к основным типам покрытия «Ущерб» или «Ущерб + хищение». По ней компенсируется один из этих вариантов:
GAP – новинка в автостраховании КАСКО. Как работает и что покрывает страховка
При оформлении страховки КАСКО иногда можно встретить такую опцию, как GAP. Далеко не все знают, что это такое, а консультанты в офисе не спешат объяснять. Рассмотрим, как же работает страхование GAP, что покрывает и можно ли без него обойтись.
🚘 Что такое GAP в страховании КАСКО
GAP – это одна из последних новинок в автостраховании. Она представляет собой дополнительную опцию при оформлении основной страховки КАСКО и расшифровывается как «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» (от английского «Guaranteed Asset Protection»).
Суть GAP заключается в расчете размера суммы КАСКО с учетом цены автомобиля без стандартного амортизационного износа. Таким образом, можно будет получить компенсацию ущерба с учетом разницы между рыночной ценой авто и его стоимостью в момент страхового случая с учетом амортизационного износа.
Если в КАСКО включена опция GAP, хозяин авто сможет или полностью покрыть данную разницу, или существенно уменьшить ее – в зависимости от того, в какой год пользования автомобилем наступило страховое событие.
Таким образом, GAP – это не отдельная страховка, а дополнительная услуга к полису КАСКО, которая покупается вместе с ним или чуть позднее. Чаще всего ее приобретают в первый год покупки машины, далее у страховых компаний могут быть ограничения по срокам; GAP никогда не оформляется на авто старше 5 лет и/или с пробегом от 100 тыс. км.
Как работает и что покрывает
Схема работы GAP-страхования может немного различаться в зависимости от конкретной страховой компании.
Важный момент: лимит ответственности по GAP (максимальная сумма, которую может получить страхователь) всегда указывается в договоре GAP, отдельно от общей страховой суммы по КАСКО. Именно в рамках этого лимита и покрывается разница между первоначальной и нынешней стоимостью авто или суммой еще непогашенного кредита.
GAP-страхование покрывает расходы при тотальном повреждении или угоне авто (за исключением случаев, когда угон произошел по вине водителя, например, забывшего ключи в замке зажигания), стихийных бедствий и т. д.
В целом схема выглядит следующим образом:
Примеры
Рассмотрим, как это работает, на примерах.
Пример 1. Человек купил новое авто стоимостью 1 000 000 рублей. Через полгода авто угнали. Согласно КАСКО, стоимость транспортного средства на тот момент была 90% от первоначальной цены, или 900 000 рублей. А согласно договору GAP, лимит страхового возмещения был установлен, например, в 200 000 рублей. Соответственно, дополнительная выплата по GAP составит 100 000 рублей, что полностью покроет сумму авто.
Пример 2. Автомобиль был куплен за 4 000 000 рублей. Через три года эксплуатации его угнали. Компенсация по КАСКО с учетом износа составила 70%, или 2 800 000 рублей. Но возмещение по страховке GAP ограничено лимитом в 1 000 000 рублей. Значит, по итогу страхователь получит 3 800 000 рублей, или на 200 000 меньше, чем заплатил при покупке.
Также важно понимать, что страховая сумма по GAP зависит от процента износа авто. Все страховщики считают износ по-разному, поэтому при выборе страховой компании нужно обратить особое внимание на сетку по коэффициенту износа.
💰 Виды GAP-страхования
Существует два вида GAP-страховок:
👇 Преимущества и недостатки GAP-страхования
Плюсы:
Минусы:
❌ Можно ли отказаться от GAP-страхования
Опция GAP является строго добровольной – никто и ни при каких обстоятельствах не может заставить человека приобрести дополнительную страховку. Поэтому, чтобы отказаться от GAP, достаточно изначально не включать ее в полис КАСКО.
Если же возникла необходимость отказаться от GAP уже после заключения договора, то здесь действуют обычные правила для страховых договоров: