Что такое гарантированная выкупная сумма по договору страхования жизни
Выкупная сумма договора страхования жизни: это сумма ради которой стоит расторгать договор?
Участники договора
Для того чтобы работать в сфере страхования жизни, страховая компания обязана иметь лицензионное разрешение на такой вид деятельности. Страховщик должен разработать правила, на основе которых страховые агенты или другие финансовые посредники, оформляют страховые договора.
Страхователями могут быть как предприятия, учреждения, фирмы, холдинги, так и дееспособные физические лица. Для юридических лиц нет ограничений по роду деятельности или типу собственности. Объектами страхования в таких договорах являются члены коллектива, за которых страховые взносы оплачивает организация. При этом, если застрахованный работник пожелает расторгнуть страховое соглашение, то по правилам, к примеру, страховой организации «Росгосстрах» выкупная сумма договора страхования жизни будет перечислена на банковские реквизиты члена коллектива.
Страхователем также может быть физическое лицо. Главным требованием при заключении договора является возраст клиента – не меньше восемнадцати лет на дату оформления соглашения. В то же время, страхователь может заключать страховые полиса на третьих лиц (дети, супруги, родители). В таком случае возраста застрахованных лиц не могут быть менее одного года. И в то же время страховая компания может отказать в страховании гражданину, если ему уже исполнилось восемьдесят пять лет, даже если он выступает в качестве застрахованного.
Действие договора
Страховой документ подписывается на любой срок по согласованию сторон и в соответствии с действующими правилами страхования, а также нормами законодательства. При заключении договора страхования жизни срок действия, как правило, составляет от пяти лет и даже пожизненно, то есть до достижения клиентом ста лет. В течение этого периода страхователь обязан вносить страховые платежи ежемесячно или ежеквартально единовременным взносом за год или весь срок страхования. В зависимости от суммы внесенных премий на личном счете каждого клиента накапливается инвестиционный доход. И по окончании действия договора или по достижении определенного страхового события страхователь получает не только страховую сумму, а и инвестиционный доход.
Однако бывают ситуации, когда клиенту необходимо досрочно прекратить договор.
Отсутствуют средства для оплаты платежей
При подписании страхового соглашения клиент рассчитывает, что сможет вносить страховые премии согласно страховым условиям. В ситуациях, когда нет финансовых возможностей внести очередной платеж, страхователь задумывается о возможном досрочном прекращении действия полиса и получении выкупной суммы договора страхования жизни. Это сумма состоит из части уже внесенных страховых платежей. И такой шаг приведет к потере вложенных средств. Поэтому, прежде чем разрывать отношения со страховой компанией, следует воспользоваться льготным периодом по страхованию жизни или внести изменения в действующий договор с уменьшением суммы взноса.
Досрочно оплаченный договор
Как вариант сохранения отношений со страховой организацией следует рассмотреть возможность изменить статус действующего договора. У многих страховщиков разработана система для страхователей, которая позволяет сделать его оплаченным до конца срока действия. Зачем нужна выкупная сумма договора страхования жизни, если есть практическая возможность не платить больше платежей и остаться застрахованным до окончания договорного соглашения, хоть и на меньшую страховую сумму.
Досрочное расторжение соглашения
Если же страхователь в силу ряда причин решил прекратить договорные отношения со страховой компанией, он обязан написать письменное заявление о расторжении полиса. Получив такое обращение клиента, страховщик обязан сделать расчет выкупной суммы договора страхования жизни. Это сумма внесенных страховых платежей за вычетом расходов финансовой организации на ведение дела.
Определение выкупной суммы
При подписании документов страховщик вместе с полисом выдает приложение с таблицей гарантированных выкупных сумм договора страхования жизни. Пример расчета такой суммы зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Так, если договор действует семь лет, и уплачено сто девяносто тысяч рублей, выкупная сумма будет составлять чуть больше шестидесяти процентов, а именно 117 тысяч рублей.
Учитывая серьезность финансовых потерь, при подаче заявления на расторжение договора следует пересмотреть все возможные варианты, чтобы оставить договор в силе. Ведь это в будущем может стать серьезным финансовым подспорьем для решения насущных задач.
Энциклопедия решений. Страховая сумма, страховая премия и выкупная сумма по страхованию жизни
Страховая сумма, страховая премия и выкупная сумма по страхованию жизни
Страховая премия, то есть подлежащая внесению страхователем плата за страхование, определяется по соглашению сторон с учетом применяемых страховщиком страховых тарифов (п. 1 и 2 ст. 954 ГК РФ, ст. 11 Закона о страховом деле). Страховая премия складывается из базовой ставки и корректирующих (повышающих или понижающих) коэффициентов, зависящих от обстоятельств, влияющих на степень страхового риска (пол, возраст, профессия, род занятий застрахованного и т.п.), срока страхования, порядка уплаты премии (единовременно или в рассрочку) и других факторов, определенных страховыми тарифами.
При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступление иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма) (п. 7 ст. 10 Закона о страховом деле). Выкупная сумма выплачивается также в случае отказа страхователя от замены страховщика при передаче страхового портфеля (абзац первый п. 9 ст. 26.1 Закона о страховом деле). Правила страхования обычно предусматривают выплату выкупной суммы и в других случаях досрочного прекращения договора (в частности, при отказе страхователя от договора, неуплате очередного страхового взноса, не являющейся страховым случаем смерти страхователя или застрахованного лица и др.). Следует учитывать, что правилами страхования может быть предусмотрен определенный порядок расчета и выплаты выкупной суммы (например, исключены расходы страховщика по ведению дела, установлен некоторый период времени после вступления договора страхования в силу, в течение которого выкупная сумма не выплачивается, и др.) (см. абзац второй п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле).
По требованию страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, иных лиц, имеющих намерение заключить договор страхования жизни, страховщик обязан представить расчет изменения страховой суммы в период действия договора страхования, расчет выкупной суммы, а также информацию о способах начисления и изменении размера инвестиционного дохода, если договором страхования предусмотрено участие страхователя (выгодоприобретателя) в таком доходе. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить от страховщика также разъяснения относительно порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода (абзац четвертый п. 3 ст. 3, абзац третий п. 6 ст. 10 Закона о страховом деле).
Некоторыми правилами страхования предусматривается возможность индексации страховой суммы и страховой премии в зависимости от уровня инфляции.
Все, что нужно знать об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ)
Что это такое?
Суть ИСЖ следующая: клиент передает в страховую компанию денежные средства, то есть покупает полис страхования жизни. Страховая компания размещает их следующим образом:
— на меньшую часть клиенту предлагается попробовать заработать инвестиционный доход, который потенциально превышает ставки банковского депозита (вклада).
Так как юридической оболочкой в данном случае является страховой полис (клиент застрахован на весь период действия договора), то ИСЖ дает все те же преимущества, что и накопительные программы (НСЖ).
Основными целями ИСЖ являются:
Разберем возможные параметры ИСЖ:
Для кого?
Программы ИСЖ будут актуальны:
Плюсы:
1. ИСЖ как продукт с инвестиционной составляющей является для клиентов высокодоходной альтернативой банковскому депозиту с гарантированным возвратом всей суммы вложенных средств.
2. Клиент, оформивший продукт ИСЖ, может получить от государства налоговый вычет на сумму взносов в программу. Это социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенного на срок не менее 5 лет, он составляет не более 120 000 рублей в год (на руки не более 15600 рублей).
4. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (смерти застрахованного лица) получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как происходит наследование по Гражданскому кодексу).
5. Страховые выплаты не подлежат налогообложению (ст. 213 НК).
7. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).
8. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «спрятать» свои накопления от фискальных и других государственных органов).
9. Страховые программы гарантированы к возврату без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату. Этим они отличаются от банковского депозита, где сумма к возврату при наступлении страхового случая составляет не более 1,4 млн. рублей.
Минусы:
1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период).
2. При досрочном изъятии клиент получает выкупную сумму, в процентах от накопленной на момент расторжения, то есть не все вложенные средства.
3. Доходность по данному продукту не гарантирована, любые исторические доходности не гарантируют доходность в будущем, все прогнозы можно рассматривать в качестве не более чем предположений.
Как говорят опытные сотрудники управляющих компаний, занимающиеся много лет управлением активами: «Нет идеальных продуктов, но есть эффективные портфели».
Как оформить ИСЖ?
Саму программу ИСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.
В любом случае при выборе страховой компании необходимо обратить внимание на следующие моменты:
1. Учредители и опыт работы на рынке.
2. Кто является перестраховочной компанией.
4. Место на рынке (доля) и рейтинги надежности.
5. Количество клиентов и договоров.
6. Активы и кто является управляющей компанией.
8. Судебная практика.
9. Признания и награды.
10. Официальный сайт (его наличие).
11. Лицензии на право осуществления добровольного страхования жизни и добровольного личного страхования.
12. Кто является аудитором страховой компании.
13. Регулирование деятельности Центральным банком, включена ли компания в список системно-значимых компаний, есть ли информация о показателях работы компании на сайте регулятора.
14. Информацию об исторической доходности по договорам НСЖ и ИСЖ.
При оформлении продукта клиент заполняет заявление. Ему выпускают полис и типовой договор. Основные условия страхования конкретного клиента прописываются в полисе (или в спецификации к полису).
Оплату можно произвести наличным способом (оплатить по квитанции) или безналичным (списав деньги с банковской карты при помощи терминала, перевести платежным поручением с текущего счета или самостоятельно произведя оплату непосредственно на сайте страховой компании).
Защита начинает действовать с 00.00 часов дня, следующего за днем оплаты и выпуска полиса. В разных страховых компаниях этот момент действует по-разному (если полис выпускается спустя некоторое время, после оплаты и до выпуска полиса действует только часть защитных параметров).
При покупке полиса с рассроченной оплатой, взносы необходимо вносить точно в срок. В случае, если клиент по тем или иным причинам не имеет возможности далее выплачивать взносы по страховому полису, но хотел бы продолжать сотрудничать со страховой компанией, ему предлагается несколько вариантов. Во-первых, оформить заявление на перевод полиса в статус оплаченного. В этом случае страховая защита продолжит действовать только по ограниченному числу рисков, например, «смерть по любой причине», и инвестиционный доход будет начисляться только на резервы по накопленной к тому моменту сумме. Во-вторых, клиент может воспользоваться «финансовыми каникулами», что позволит ему на протяжении срока от года до трех лет не осуществлять взносы при сохранении полного объема страховой защиты (то есть получить освобождение от уплаты страхового взноса). В-третьих, клиент может уменьшить сумму взноса, например, сократив пакет дополнительных рисков или уменьшив период страхования.
Выгодоприобретателя можно поменять в любое время (по общему правилу), но в некоторых компаниях есть исключения.
Справочная информация
Основные термины в сфере страхования следующие:
Великие о страховании
В заключение хотелось бы привести несколько цитат известных людей о страховании жизни:
Желаю вам удачи и финансового благополучия!
ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых
Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.
Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Как устроено НСЖ и ИСЖ
Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.
Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.
Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.
НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.
Когда выплатят деньги
Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.
Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.
Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:
Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.
У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».
Как платить взносы
Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.
Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.
Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.
Для чего оформлять НСЖ
НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.
Зачем обычно оформляют НСЖ :
Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.
НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?
При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.
При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.
Для чего оформлять ИСЖ
ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.
Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.
Что важно знать про ИСЖ
ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.
Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Налоговые вычеты
Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.
Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.
Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.
Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ
Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!
Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.
Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.
Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).
Вашему вниманию представляем словарь страховых терминов
Заказ звонка
Возникла ошибка.
Повторите попытку позже.
Спасибо!
В ближайшее время мы свяжемся с вами.
Термины
Толкование в источниках права (законодательство РФ)
Рекомендуемый в Обществе вариант толкования и использования термина
Системы, практика и продукты медицины и здравоохранения, которые в настоящее время не признаются как часть общепринятой медицины или стандартных схем лечения. К ним, в частности, относится акупунктура, ароматерапия, хиропрактика, гомеопатия, натуропатия и остеопатия.
Вид медицинской помощи, оказываемой застрахованному лицу амбулаторно (в условиях, не предусматривающих круглосуточного медицинского наблюдения и лечения), в том числе на дому при вызове медицинского работника.
АНДЕРРАЙТИНГ: МЕДИЦИНСКИЙ, ФИНАНСОВЫЙ, ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ, СВОБОДНОГО ВРЕМЕНИ (ОЦЕНКА СТРАХОВОГО РИСКА)
Профессиональная деятельность, связанная с оценкой страхового риска в целях принятия решения о заключении договора страхования, определением адекватного риску страхового тарифа и условий страхования.
АССИСТАНСКАЯ КОМПАНИЯ (АССИСТАНС, ПРОВАЙДЕР, СЕРВИСНАЯ КОМПАНИЯ)
Компания, профессиональное объединение или субъект права, которые имеют соответствующую лицензию, разрешающую предоставление услуг в сфере здравоохранения, организуют оказание медицинской помощи застрахованным лицам и являются сервисными партнерами-посредниками между страховой компанией и медицинскими центрами. Специализированная организация, привлекаемая Страховщиком в целях обеспечения организации медицинских и иных услуг, предусмотренных договором страхования.
БАЗОВЫЙ (БАЗИСНЫЙ) АКТИВ
Базовый (базисный) актив — это актив (к примеру, ценные бумаги, товары, валюта и пр.) на котором основывается производный финансовый инструмент (дериватив). Данный актив поставляется по договору (если подразумевается поставка), цена базового актива является базой для расчёта при исполнении срочного договора.
Перечень подлежащих в перестрахование рисков с указанием основных параметром договора.
Перечень заявленных и оплаченных страховщиком убытков, подлежащих возмещению со стороны перестраховщика.
Вследствие изменения цены фьючерса в процессе торгов на счету образуется промежуточный результат (прибыль или убыток), который называется вариационной маржой.
Это вторичный рынок ценных бумаг, отличный от бирж. Нецентрализованный рынок, на котором географически рассредоточенные дилеры связываются друг с другом по телефону и посредством компьютерной сети. Например, рынок NASDAQ является внебиржевым рынком.
ВОЗВРАТ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ
ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ СТРАХОВОГО ПОСРЕДНИКА (АГЕНТСКОЕ ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ, АВ)
Плата страховому посреднику за оказываемые страховщику или страхователю посреднические услуги по заключению, администрированию и исполнению договора страхования (перестрахования). Обычно устанавливается в договоре на оказание посреднических услуг в процентах от страховой премии или в фиксированном размере.
Это диапазон изменения цены в течение определенного промежутка времени. Во многих определениях звучит «диапазон от максимума к минимуму», от «минимума к максимуму». Ориентиром волатильности является не само значение цены, а ее тренд. То есть волатильность правильнее понимать как величину отклонения от существующей тенденции. Для расчёта волатильности применяется статистический показатель выборочного стандартного отклонения, что позволяет инвесторам определить риск приобретения финансового инструмента. Чаще всего вычисляется среднегодовая волатильность. Выражается волатильность в абсолютном (например: 100 рублей ± 5 рублей) или в относительном от начальной стоимости (например: 100% ± 5 %) значении.
ВРАЧ ОБЩЕЙ ПРАКТИКИ (СЕМЕЙНЫЙ ВРАЧ
Специалист с высшим медицинским образованием, имеющий юридическое право оказывать первичную многопрофильную медико-санитарную помощь населению.
ВТОРОЕ МЕДИЦИНСКОЕ МНЕНИЕ
Выгодоприобретателем в любом договоре страхования признается лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которому принадлежит право на получение страховой выплаты.
Выкупная сумма — денежная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва, размер которой рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и определяется на день досрочного прекращения договора страхования. Выкупная сумма устанавливается по договору страхования жизни, предусматривающему дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступление иного события.
Это расчетная величина, которой соответствуют активы, в которые Страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства во исполнение обязательств Страховщика по страховой (-ым) выплате (-ам) и выплате выкупной суммы (в части гарантированной выкупной суммы).
Размещение и последующее нахождение застрахованного в стационаре медицинской организации, имеющей соответствующие лицензии и разрешения, в целях оказания ему медицинской помощи в условиях, обеспечивающих круглосуточное медицинское наблюдение и лечение. При этом не является госпитализацией нахождение застрахованного в стационаре медицинской организации исключительно для проведения медицинского обследования (диспансеризации), нахождение застрахованного в медицинской организации или в организации, оказывающей санаторно-курортные услуги, с целью реабилитации (восстановительного) курса лечения, нахождение застрахованного в медицинской организации, в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей, нахождение застрахованного в медицинской организации в связи с родами.
ГАРАНТИРОВАННЫЕ НОРМЫ ДОХОДНОСТИ (ГНД)
Гарантированная норма доходности присутствует в полисах накопительного и инвестиционного страхования (НСЖ и ИСЖ); это процентная ставка, действующая на протяжении всего срока действия договора страхования (ДС), используемая для расчёта страховой премии, размера страховой и выкупной суммы по ДС. ВАЖНО: Гарантированная норма доходности не может быть уменьшена на протяжении всего действия ДС. Норма доходности зависит от валюты договора, периодичности оплаты страховой премии, срока страхования. Величину гарантированной нормы доходности страховая компания устанавливает самостоятельно на основании актуарных математических расчетов.
ДАТА ИСПОЛНЕНИЯ ПФИ
Наступление даты исполнения прав и обязанностей по операции с производными финансовыми инструментами[1].
ДЕКЛАРАЦИЯ О СОСТОЯНИИ ЗДОРОВЬЯ
Декларация, заполненная и подписанная страхователем (застрахованным) перед оформлением Договора в отношении состояния здоровья и иных данных о потенциальном Застрахованном лице, являющаяся основой для Страховщика для принятия на страхование заявленных лиц.
ПРОИЗВОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ИНСТРУМЕНТ (ПФИ)
Производный финансовый инструмент (ПФИ) – финансовый инструмент, в основе которого заложены обязательства в отношении других инвестиционных активов. Это ценная бумага второго уровня (ценная бумага на ценную бумагу), цена которой является производной от цены одного или нескольких базовых активов, по сути, это договор или соглашение между двумя сторонами на исполнение обязательств по базовому активу или принятии прав на передачу базового актива в установленный срок. Существует несколько основных видов производных ценных бумаг: фьючерсы, опционы, и пр. ПФИ позволяет не приобретать сам актив, а работать только с контрактом на его приобретение, это инструмент, позволяющий страховать финансовые риски эмитенту-владельцу базовых активов.
Распределение инвестируемых денежных капиталов между различными объектами вложений с целью снижения риска возможных потерь капитала или доходов от него.
ДЛИННАЯ ПОЗИЦИЯ ПО ФЬЮЧЕРСНЫМ КОНТРАКТАМ (LONG)
Покупку фьючерсных контрактов называют открытием длинной (long) позиции.
Обладая длинной фьючерсной позицией, финансовый инструмент по купленному контракту можно получить только, продержав данную позицию открытой, до указанного в контракте срока его поставки. Для открытия позиции по фьючерсу (длинной или короткой) необходимо иметь на счету сумму больше установленного биржей гарантийного обеспечения (ГО)– одинакового для длинных и коротких позиций.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ДОХОД (ДИД)
Краткое врачебное заключение о сущности заболевания и состоянии больного, выраженное в терминах современной медицины.
Соглашение между перестрахователем (страховщиком) и перестраховщиком, в соответствии с которым перестраховщик обязуется произвести перестраховочную выплату при наступлении страхового случая по договору страхования (договорам), на который распространяется перестраховочное покрытие, а перестрахователь обязуется уплатить перестраховщику перестраховочную премию, а также исполнять иные обязанности, предусмотренные договором перестрахования.
ДОГОВОР КОЛЛЕКТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ (МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ)
Договор медицинского страхования между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется организовать и произвести оплату предоставленной медицинской помощи и услуг по определенному перечню, установленному программой медицинского страхования, определенному в договоре перечню лиц.
ДОГОВОР КОЛЛЕКТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ
Договор между страхователем и страховщиком о страховании интересов определенной группы лиц, однородной по признакам страхового риска, при этом ставка страховой премии для каждого застрахованного устанавливается исходя из среднестатистических показателей факторов риска, имеющих значение для определения страхового покрытия и ставок страховой премии. В случае наступления события, предусмотренного договором страхования, страховщик обязуется произвести застрахованному лицу или указанному в договоре выгодоприобретателю страховую выплату.
ДОГОВОР МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ
Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования (ЗМС).
Дюрация (англ. duration — длительность) помогает определить степень зависимости рыночной цены облигации от изменения процентной ставки. Дюрация облигации приблизительно равна величине изменения цены облигации при изменении процентной ставки (ставки дисконтирования) на один процент. Другими словами, дюрация — это эластичность цены облигации по процентной ставке (ставке дисконтирования). Чем больше дюрация ценной бумаги, тем значительнее изменения ее рыночной стоимости при изменении процентной ставки (ставки дисконтирования). Следовательно, чем больше дюрация, тем выше риск процентной ставки.
Возникающее в связи с воздействием патогенных факторов, не относящихся к несчастным случаям, нарушение деятельности организма застрахованного, работоспособности, способности адаптироваться к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды при одновременном изменении защитно-компенсаторных и защитно-приспособительных реакций и механизмов организма.
ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО (ПО ДОГОВОРУ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ)
Физическое лицо, о страховании жизни и здоровья которого заключен и должен быть исполнен договор страхования.
ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО (ПО ДОГОВОРУ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ)
Физическое лицо, застрахованное по договору медицинского страхования, имеющее право на получение медицинских услуг в соответствии с программами медицинского страхования.
ЗАЯВЛЕНИЕ И ДОКУМЕНТЫ, ПОДТВЕРЖДАЮЩИЕ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
Письменное извещение страхователем (застрахованным или выгодоприобретателем) страховщика о наступлении страхового случая и документы, подтверждающие наступление страхового случая, предусмотренные договором и правилами страхования.
Это активные операции, цель которых состоит в инвестировании (вложении) Обществом средств страховых резервов, а также собственных средств в фондовые активы от своего имени.
Ценные бумаги, номинированные в валюте РФ или иностранной валюте (именные ценные бумаги, ценные бумаги на предъявителя с обязательным централизованным хранением, иностранные финансовые инструменты), проведение сделок купли-продажи, с которыми допускается действующим законодательством Российской Федерации.
ИНВЕСТИЦИОННЫЙ РИСК (РИСК ДОХОДНОСТИ)
Различные типы рисков, которые прямо или косвенно связаны с управлением активами страховщика, в т. ч. риск ликвидности, риск доходности, кредитный риск и иные. Инвестиционные риски могут быть классифицированы следующим образом: риск обесценивания активов, риск ликвидности, риск соответствия, риск изменения ставки процента, оценочный риск, риск участия, риски, относящиеся к использованию производных финансовых инструментов.
ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ (ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВАНИЯ)
События, которые согласно договору страхования и (или) Правилами страхования не являются страховыми случаями и в связи с этим не влекут за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату.
КОНТРОЛЬ КАЧЕСТВА МЕДИЦИНСКОЙ ПОМОЩИ
Комплекс мероприятий по проверке соблюдения прав пациентов на получение медицинской помощи необходимого объема и надлежащего качества на основе оптимального использования кадровых и материально-технических ресурсов здравоохранения и применения совершенных медицинских технологий.
КОРОТКАЯ ПОЗИЦИЯ ПО ФЬЮЧЕРСНЫМ КОНТРАКТАМ (SHORT)
Короткая позиция возникает в результате продажи фьючерсного контракта, если ранее не были открыты позиции на покупку (длинные позиции). Владелец короткой позиции обязан продать базовый актив в дату окончания фьючерса по оговоренной цене. Для открытия позиции по фьючерсу (длинной или короткой) необходимо иметь на счету сумму больше установленного биржей гарантийного обеспечения (ГО) – одинакового для длинных и коротких позиций.
КРЕДИТНОЕ ПЛЕЧО (ФИНАНСОВЫЙ РЫЧАГ, ФИНАНСОВЫЙ ЛЕВЕРИДЖ)
Это отношение заёмного капитала к собственным средствам (иначе говоря, соотношение между заёмным и собственным капиталом). На фондовом рынке понятие финансовый рычаг трансформируется в маржинальные требования — процентное отношение средств, которые обязан иметь на своём балансе торговец для заключения сделки к суммарной стоимости заключаемой сделки.
КУМУЛЯЦИЯ (СТРАХОВЫХ РИСКОВ)
Сосредоточение опасности одновременного наступления событий, влекущих крупные страховые выплаты, совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем, в результате чего возникает очень крупный убыток.
КРИТИЧЕСКИЕ ЗАБОЛЕВАНИЯ (СМЕРТЕЛЬНО ОПАСНЫЕ ЗАБОЛЕВАНИЯ)
Предусмотренное в договоре страхования и (или) Правилах страхования (в т.ч. в приложениях к ним) заболевание или состояние, имеющее неизлечимые, смертельно опасные для жизни или необратимые последствия.
Любое вещество или комбинация веществ, которые могут использоваться или применяться в отношении Застрахованного с целью восстановления, коррекции или изменения физиологических функций, оказывая фармакологическое, иммунологическое или метаболическое действие, либо для проведения медицинской диагностики, которые можно получить только по рецепту врача у лицензированного фармацевта.
Рецепты, выписанные на фирменные препараты, действительны и для аналогов фирменного препарата с такими же активными ингредиентами, действием и лекарственной формой, как у фирменного препарата.
Коэффициент абсолютной ликвидности показывает, какая часть краткосрочных обязательств может быть погашена немедленно, и рассчитывается как отношение наиболее ликвидных оборотных активов к текущим обязательствам должника. Коэффициент текущей ликвидности характеризует обеспеченность организации оборотными средствами для ведения хозяйственной деятельности и своевременного погашения обязательств и определяется как отношение ликвидных активов к текущим обязательствам должника. Ликвидность — 1) в деловой терминологии: способность превращения активов фирмы, ценностей в средство платежа, в деньги; мобильность активов; 2) способность заемщика обеспечить своевременное выполнение долговых обязательств; платежеспособность; 3) способность рынка поглощать ценные бумаги, мера их продаж при существующем уровне цен, без их существенного изменения; 4) в широком смысле слова: эффективность, действенность (ЭС).
Это наименьшее количество бумаг, которое может быть продано или куплено на регулярной биржевой сессии.
Период времени, предоставляемый Страхователю для погашения задолженности по оплате очередного страхового взноса во избежание прекращения Договора страхования в связи с неоплатой (неполной оплатой). Льготный период предоставляется только для договоров с оплатой очередных платежей в рассрочку.
Совокупность методов и действий по оценке страхового риска и его факторов, характеризующих застрахованного с точки зрения состояния его здоровья, возраста, подверженности его рискам заболевания и смерти для оценки возможности заключения договора страхования и расчета страхового тарифа и страховой премии.
Профессиональная деятельность по оказанию медицинской помощи, проведению медицинских экспертиз, медицинских осмотров, санитарно-противоэпидемических (профилактических) мероприятий и профессиональная деятельность, связанная с трансплантацией (пересадкой) органов и (или) тканей, обращением донорской крови и (или) ее компонентов в медицинских целях.
МЕДИЦИНСКАЯ ПОМОЩЬ НЕОТЛОЖНАЯ
Совокупность мероприятий, оказываемых медицинскими работниками, при внезапных острых заболеваниях, травмах, отравлениях или резком ухудшении состояния без явных признаков угрозы жизни пациента.
МЕДИЦИНСКАЯ ПОМОЩЬ СКОРАЯ
Система оказания на месте происшествия экстренной медицинской помощи при внезапных состояниях и несчастных случаях. Как правило, предоставляется медицинскими работниками специальных станций скорой и неотложной помощи.
За рубежом – организация, имеющая специальную лицензию на право ведения медицинской деятельности/аккредитованная уполномоченным органом.
Вид страхования, предусматривающий обязательства страховщика оплатить организацию и оказание медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья застрахованного лица угроз и (или) устраняющих их.
Комплекс исследований, проводимых для выявления индивидуальных особенностей больного, установления диагноза, подбора оптимального лечения, наблюдения за течением болезни, определения прогноза; включает сбор анамнеза, осмотр, физикальное, лабораторное, инструментальное и др.
ОБЛИГАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАЙМА
Рублёвые облигации, выпускаемые Министерством финансов РФ.
Контракт (производный финансовый инструмент), который, в обмен на премию, предоставляет покупателю право (без обязательства) на покупку или продажу Рискового фонда (в соответствии с выбранной Стратегией) по цене исполнения у продавца опциона в течение определенного периода времени или на определенную дату (дату истечения срока опциона).
Инструмент, в основе которого лежит группа опционных контрактов, комбинация опционов разных типов, имеющих разные параметры и свойства. Некоторые стратегии «разбавляются» базовым активом (к примеру, ценными бумагами). При правильном выборе стратегии инвестор может использовать для заработка любой временной промежуток, максимально ограничив свои риски. При рассмотрении опционных стратегий одним из главных параметров является «уровень безубыточности» («точка окупаемости»). Опционная стратегия бывает базовой (простой) и сложной, в зависимости от используемого набора инструментов. Простые опционные стратегии – покрытые колл-опционы, стрэддл, стрэнгл, спрэд медвежий и бычий и пр. К сложным относятся – календарный спрэд, диагональный спрэд, пропорциональный спрэд, бабочка, альбатрос (железная бабочка), елка и пр.
Максимальная совокупная сумма риска, покрываемая договором перестрахования (максимальная ответственность перестраховщика).
Вторичное распределение риска, система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним, передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам).
ПЕРИОД УПЛАТЫ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ
В договоре страхования жизни период, в течение которого страхователь обязан уплачивать в установленном размере и в установленный срок страховые взносы.
ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ АНДЕРРАЙТИНГ (АНДЕРРАЙТИНГ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ РИСКОВ)
Совокупность оценки страхового риска и его факторов, характеризующих застрахованного с точки зрения его профессии, возможности наличия либо получения профессионального заболевания, возможности несчастных случаев при осуществлении трудовой деятельности для оценки возможности заключения договора страхования жизни и расчета страховой премии.
ПРОГРАММА МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ
Программа добровольного медицинского страхования определяет виды медицинской помощи, перечень медицинских услуг, а также порядок их предоставления, оказываемых застрахованному лицу в рамках заключенного договора страхования.
Устройство, полностью или частично заменяющее собой орган либо функцию, не действующей либо действующей с нарушениями части тела.
Это расчетная величина, которой соответствует совокупность активов, в которые Страховщик инвестирует средства страховых резервов с учетом дополнительных правил инвестирования и в рамках, установленных законодательством Российской Федерации.
Задайте свой вопрос
Возникла ошибка.
Повторите попытку позже.