Что такое доходность по вкладу в банке втб

Теперь и ВТБ дает 8% годовых по накопительному счету. Разбираем условия, ищем подвох и сравниваем с вкладами

По мере повышения ключевой ставки Центробанком, обычные банки тоже начали поднимать процентные ставки по вкладам и накопительным счетам (а заодно и по кредитам). Не так давно мы писали о новом вкладе под 8% годовых, теперь аналогичную доходность предложил банк ВТБ по накопительному счету. Мы разобрались в условиях, поняли в чем подвох и сравнили условия с тем, что предлагают банки по вкладам.

Новые условия накопительного счета

Государственный банк ВТБ на днях объявил о старте акции по накопительному счету «Копилка». Банк предложил клиентам процентную ставку вплоть до 8% годовых – на данный момент это максимально возможная доходность среди всех вкладов и накопительных счетов.

В отличие от классического вклада, условия накопительного счета несколько иные:

Открыть счет можно через «ВТБ Онлайн», причем даже если у клиента еще нет продуктов от банка – это делается через Госуслуги.

Условия по процентным ставкам такие:

Процентная ставка в 7% годовых (базовая, увеличенная на 3 пункта) применяется в первые 3 месяца, если клиент открыл счет до 2 сентября 2021 года, и 6 месяцев если после 3 сентября.

Чтобы получить максимальную процентную ставку в 8% годовых (за счет надбавки в размере 1%), клиент должен подключить опцию «Сбережения». Чтобы опция действовала, у клиента должна быть «Мультикарта» от ВТБ, по которой он проводит оплат в месяц минимум на 10 тысяч рублей.

При этом опция работает лишь на остаток по счетам в размере не более 1,5 миллионов рублей.

В чем подвох предложения?

ВТБ рекламирует свой накопительный счет как финансовый инструмент с доходностью до 8% годовых. Однако по факту действие предложения с такой доходностью крайне ограничено.

Так, клиент будет получать 8% годовых:

Таким образом, даже если клиент разместит на счете миллион рублей, за полгода он заработает 40 тысяч рублей – причем лишь в том случае, если будет все 6 месяцев подряд оплачивать «Мульткартой» товары и услуги минимум на 10 тысяч рублей в месяц.

Кроме того, сам по себе механизм накопительного счета предполагает, что банк может в любой момент изменить процентную ставку по нему – причем в любую сторону (как пишет сам ВТБ, в зависимости от условий экономической конъюнктуры).

Правда, по этому продукту есть и определенные плюсы для клиента – он может свободно пополнять или снимать средства с накопительного счета, получая доходность за те дни, в которые деньги по факту находились на счете.

Стоит ли доверять деньги банку?

Накопительные счета, как и вклады, застрахованы в системе страхования вкладов – это означает, что при несостоятельности банка клиент получит свои деньги с процентами от АСВ. В случае же с ВТБ куда более важную роль играет размер банка и его принадлежность к государству – то есть, в нем можно без лишних рисков размещать и суммы более 1,4 миллионов рублей (хотя 8% будет только на миллион).

Однако если вопрос стоит в выборе между накопительным счетом в ВТБ и классическими вкладами в других банках, то все становится несколько сложнее. Так, сопоставимую доходность сейчас предлагает только Московский кредитный банк (МКБ) по специальному вкладу, который можно оформить только на финансовом маркетплейсе «Финуслуги».

Сравнив два предложения, получим следующее:

Таким образом, при сравнении двух финансовых продуктов с одинаковой доходностью с минимальным перевесом побеждает классический вклад – хоть по нему есть определенные ограничения (на снятие и пополнение), но он дает честные 8% годовых без дополнительных условий.

Источник

Максимальные ставки на рынке, но с условиями: подробный обзор вкладов, которые предлагает открыть ВТБ

Долгое время самый выгодный вклад на рынке предлагал клиентам всего 8,2% годовых, но недавно в ВТБ предложили больше – 8,5% годовых. Как оказалось, по вкладу есть определенные условия, которые под силу выполнить не всем. Тем не менее, для многих даже такой вклад принесет высокий доход, который сможет перекрыть инфляцию. Мы разобрались, какие есть вклады в ВТБ и чем они отличаются друг от друга.

На какие ставки стоит ориентироваться?

Вклад – самый простой и самый консервативный способ приумножить свои сбережения, а потому не очень выгодный. Процентные ставки по вкладам сейчас едва догнали инфляцию, а значит, вкладчик может максимум спасти свои сбережения от обесценения – но не заработает слишком много.

Ситуация начала постепенно исправляться относительно недавно, когда Банк России стал повышать ключевую ставку. Сейчас ключевая ставка составляет уже 7,5% годовых – и это едва ли не вдвое больше минимального уровня, на котором она была еще в начале этого года. Вместе с ключевой ставкой стала расти и средняя максимальная ставка по вкладам в 10 крупнейших банках России.

Сейчас крупные банки готовы давать в среднем 6,53% годовых – и это достаточно много (с начала месяца показатель вырос с 6,43% годовых). Тем не менее, даже 6,53% годовых – меньше, чем ожидаемая инфляция, она может составить от 7,4% до 7,9% по итогам года. То есть, даже вложив сейчас деньги на один из высокодоходных вкладов, клиент скорее потеряет от обесценения денег, чем заработает.

Если же рассматривать конкретные предложения, то максимальную доходность в России предлагают:

Банк ВТБ выделяется как минимум двумя продуктами – вкладом «История успеха», по которому может давать до 8,5% годовых (рекордная ставка на сегодняшний момент), а также начислением 7,5% годовых на остаток по пенсионной «Мультикарте» (правда, максимум на 100 тысяч рублей).

Но так как условия по этим вкладам весьма сложные, стоит рассмотреть их подробнее.

Обзор вкладов в ВТБ

Как и другие банки, второй по величине государственный банк России предлагает вклады как с максимальной доходностью (но с жесткими условиями), так и с меньшими процентами, но с возможностью более гибко управлять своими накоплениями.

Однако, прежде чем приступить к сравнению вкладов, стоит сказать об опции «Сбережения». Это общая для разных вкладов и накопительного счета опция, которая привязывается к Мультикарте клиента от ВТБ – если подключить опцию, а также оплачивать картой покупки на сумму от 10 тысяч рублей в месяц, банк повысит процентную ставку по сберегательным продуктам (на 1% годовых). Опция работает в отношении сумм сбережений до 1,5 миллионов рублей (то есть, если на вкладах суммарно лежит больше, то на все, что сверху 1,5 миллионов, повышенная ставка распространяться не будет).

История успеха

Сейчас вклад «История успеха» считается самым высокодоходным из линейки не только ВТБ, но и всех банков в России. Так, ставку в 8,5% можно найти только в категории комбинированных вкладов (когда вместе с вкладом нужно оформить полис страхования жизни), но в ВТБ это проценты по обычному вкладу.

Процентная ставка в 8,5% годовых складывается сразу из трех частей:

Акция «Время-деньги» будет действовать с 1 сентября по 31 декабря 2021 года, в рамках нее клиент может получить надбавку в размере 0,5% по вкладу. Для этого нужно внести на вклад новые деньги – то есть, новые для банка (общая сумма средств на счетах и вкладах клиента в ВТБ должна вырасти на эту сумму), и не расторгать вклад досрочно до 31 марта 2022 года.

При этом надбавка в 0,5% придет не в виде начисленных процентов – вся ее сумма поступит клиенту с 16 по 30 апреля 2022 года, если он выполнит все условия акции. Соответственно, по вкладу клиент будет получать 7% годовых с капитализацией плюс 1%, если будет выполнять условия по опции «Сбережения».

В конечном итоге клиент действительно получит на руки 8,5% годовых – если, конечно, будет весь срок выполнять требование по опции «Сбережения» и пользоваться Мультикартой.

Остальные условия по вкладу стандартные: пополнение или частичное снятие не допускается, однако если клиент расторгнет договор досрочно, получит проценты по ставке 3% годовых (правда, без учета капитализации).

Новое время

Вклад «Новое время» – фактически продолжение «Истории успеха», однако отличается от него более коротким сроком.

Процентная ставка также складывается из трех частей:

Еще одно отличие вклада – по нему не предусмотрено льготное расторжение (то есть, клиент в этом случае получит проценты по ставке «До востребования»).

Соответственно, «Новое время» имеет те же условия, что и «История успеха», кроме более короткого срока (6 месяцев вместо 18), ниже процентную ставку (максимум 7,5% вместо 8,5%), более высокую надбавку по акции «Время-деньги» (1% вместо 0,5%) и в нем клиент теряет проценты, закрывая вклад досрочно.

Надежная основа

Вклад «Надежная основа» уже не предлагает максимальной доходности на рынке, но проценты по нему все равно складываются из нескольких частей. Так, максимальная ставка составляет всего 5,4% годовых, однако все не так просто, и она может быть выше:

Однако у ВТБ есть специальное предложение для зарплатных клиентов – акция «Прибавка к зарплате», которая действует только по вкладу «Надежная основа».

Клиент может перевести получение своей зарплаты на карту в ВТБ и получить дополнительно надбавку в размере 2,1% годовых. То есть, обычная процентная ставка в этом случае составит 6,5% годовых, а с учетом опции «Сбережения» – 7,5% годовых (что приближает вклад к лидерам рынка по доходности).

Правда, акция «Прибавка к зарплате» тоже действует только на новые денежные средства – клиент должен внести что-то новое на вклад (а не снимать или переводить эти деньги с других счетов в ВТБ). Надбавка к процентному доходу за участие в акции будет выплачена после завершения срока вклада.

Пополнения или частичного снятия по вкладу не предусмотрено, а при досрочном расторжении клиент получает проценты по ставке, зависящей от момента расторжения. Так, если закрыть вклад в первые 3 месяца, клиент получит 0,01% годовых, если с четвертого по шестой – 3% годовых, с шестого по девятый – 3,25%, а позже – 3,5% годовых.

Вклад в будущее

«Вклад в будущее» позиционируется как способ приумножить деньги с фиксированным доходом. Однако при ближайшем рассмотрении вклад выглядит не очень интересным.

Так, основные условия по вкладу следующие:

Соответственно, максимальная доходность по вкладу составит 4,96% годовых – для этого придется внести сумму более 700 тысяч рублей на срок от 548 до 730 дней, а также тратить по карте каждый месяц более 10 тысяч рублей.

При досрочном расторжении договора вклада банк выплатит проценты под 0,01% годовых.

Единственное преимущество этого вклада – возможность оформить его в долларах США – под ставку до 0,5% годовых максимум.

Большие возможности

Вклад «Большие возможности», как и следует из названия, дает клиенту возможность более гибко управлять своими сбережениями – это самый доходный вклад в банке ВТБ из тех, по которым клиент может пополнять и частично снимать средства.

Процентная ставка по вкладу зависит от его срока и суммы. При этом, поскольку условиями вклада предусмотрена возможность частично снимать средства, в расчет идет неснижаемая сумма – то есть, клиент заранее выбирает сумму, ниже которой он не снизит остаток по вкладу, и будет получать соответствующую этой сумме доходность.

Ставки в зависимости от сроков (минимум 91 день, максимум – 730) составляют:

Также по вкладу доступна опция «Сбережения» – тогда окончательная доходность по вкладу будет на 1% выше. Соответственно, итоговая максимальная доходность по вкладу «Большие возможности» составляет 4,33% годовых – но это уже с возможностью пополнять вклад и частично снимать с него деньги без потери процентов.

Правда, стоит понимать – ниже неснижаемой суммы остатка клиент «выбрать» вклад не сможет. Соответственно, открыв его, например, на 400 тысяч рублей и внеся ровно такую сумму, клиент не сможет снять деньги досрочно без потери процентов – ему придется полностью закрывать вклад, получив проценты по ставке всего 0,01% годовых.

Накопительный счет «Копилка»

Обычно накопительный счет – более гибкий вариант, чем вклад, потому что позволяет вносить и снимать любые суммы денег, а проценты начисляются на фактический остаток каждый день. Это актуально и для счета «Копилка», причем по нему действуют акционные условия.

Базовая процентная ставка по счету составляет 4% годовых, но по факту она повышается за счет нескольких надбавок:

Соответственно, открыв накопительный счет «Копилка» после 3 сентября и впервые, клиент в первые 6 месяцев получит 8% годовых на остаток средств на счете – правда, если будет рассчитываться Мультикартой и подключит опцию «Сбережения». На сумму от 1 миллиона он получит только 4% или 5% годовых, а на сумму от 1,5 миллионов – только 4% годовых (как и для второго и последующих счетов).

В данном случае единственный риск – в том, что банк решит в одностороннем порядке пересмотреть процентные ставки по накопительным счетам (такое право у него есть – это минус такого вида финансовых продуктов). В остальном накопительный счет можно считать неплохим вариантом: его можно пополнять и с него можно снимать деньги в любой момент без потери уже начисленного процентного дохода.

Что выгоднее всего для клиента

Мы разобрали пять разных вкладов и один накопительный счет в ВТБ. На самом деле, у банка есть еще две программы, но они не для всех (для обычных и военных пенсионеров), поэтому в обзор они не попали. Среди рассмотренных вариантов есть свои лидеры и аутсайдеры, а понять, какой продукт лучше, можно по нашей итоговой таблице:

Таким образом, ВТБ предлагает действительно самый доходный вклад на рынке – 8,5% больше не дает никто. Однако буквально все вклады банка становятся более-менее выгодными, только если клиент имеет Мультикарту и активно ею рассчитывается в магазинах – на сумму более 10 тысяч рублей в месяц.

Если же клиент еще не пользуется картой банка и не планирует переходить в него, максимальная процентная ставка составит 7,5% годовых по вкладу и 7% по накопительному счету – что тоже неплохо, но уже не лучшее предложение на рынке.

С другой стороны, доходность по основным сберегательным продуктам в ВТБ гораздо выше, чем в основном конкуренте – Сбербанке, что выгодно выделяет банк среди лидеров банковского рынка.

Источник

Калькулятор доходности вкладов — что это такое?

Вклады – это удобный, выгодный и надежный метод не только сохранения личных средств, но и их приумножения. Открыть депозит возможно на любой удобный для вкладчика период, выбрав интересующую валюту. Для удобства допускается онлайн открытие счета с возможностью капитализации процентов.

Вложение средств в депозит – это простой способ получения небольшого дохода. При этом банк гарантирует сохранность средств клиентов. На такие услуги распространяется программа страхования вкладов.

Как открыть вклад?

Открыть вклад не составит труда. Сформировать заявку на открытие депозита можно в офисе банка, или оставить заявку онлайн. Например, при оформлении вклада онлайн в банк ВТБ клиент получает дополнительные выгоды. При формировании депозита в дистанционном режиме понижается наименьший порог суммы и повышается ставка.

Для открытия депозита онлайн потребуется:

Где открыть вклад?

Открыть вклад в банке – это надежный способ сохранения личных финансов. При выборе банка необходимо обращать внимание на несколько факторов. Кроме процентной ставки, учитывать стоит:

Стабильно работающим и надежным является банк ВТБ 24.

При этом он готов предложить очень выгодные условия вложения личных средств. Сотрудничество осуществляется не только напрямую, но и дистанционно. По телефону горячей линии возможно получить ответы на все вопросы.

Капитализация процентов

Депозиты с довложением полученной прибыли являются максимально выгодными и прибыльными. Основная часть вложений регулярно увеличивается за счет прибавления начисленных процентов. Услуга может быть каждодневной, еженедельной, ежемесячной или ежеквартальной. На практике чаще встречается ежемесячная капитализация процентов.

Предельную прибыль реальнее иметь при внесении финансов на долгий период времени. Чем дольше средства размещены на депозитном счету, тем большей становится сумма благодаря начисляемым процентам.

Основным недостатком является то, что чаще соглашения не предусматривают возможности частичного снятия средств до окончания срока действия договора. Всю прибыль и вложенные деньги клиент может получить только по истечении всего периода.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эффективная ставка представляет собой коэффициент, который используется для расчета прибыли. Она характеризуется учетом капитализации прибыли и всегда повышает показатели указанной ставки. Это объясняется тем, что начисленные проценты прибавляются к общей сумме вклада.

Эффективная ставка процента применяется для расчета прибыли за весь срок вклада с учетом процентов. При помощи данного показателя пользователь может рассчитать свою возможную прибыль и оценить целесообразность проводимых действий.

Система очень проста. После первого месяца размещения финансов полученные проценты прибавляют к телу (основной части) вклада. По окончании второго месяца снова прибавляются начисленные проценты к телу с учетом дивидендов после первого месяца.

При изменении размера тела депозита, соответственно, изменяется и прибыль. Чем больше размер вложений, тем большим будет доход. При уменьшении тела действует та же закономерность. Формула эффективной ставки помогает клиентам сориентироваться в целесообразности размещения средств на счетах.

Налог на доход по вкладам

Согласно налоговому кодексу Российской Федерации, на вложения клиентов банков начисляется налог. Под налогообложение попадают доходы:

Налоговая ставка на прибыль резидентов РФ составляет 35%. Налог на депозит физического лица рассчитывается с суммы дохода, полученного в конце срока действия договора. Прежде всего совершается перерасчет финансов, не подлежащих налогообложению. В них входят деньги, которые заработаны в пределах ставки рефинансирования.

После от общей суммы вычитается та, что не подвергается налогообложению. От остатка высчитывают 35%. Полученные цифры являются размером налога, который должен заплатить каждый клиент.

Список вкладов ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает клиентам максимально выгодные вклады с хорошими процентами. Условия у каждой программы различны, поэтому стоит более детально с ними познакомиться.

«Комфортный»

Вклад может быть открыт в трех валютах: рубли, доллары и евро. Условия по программе следующие:

При открытии счета в долларах:

По программе клиенты могут пополнять свой счет и многократно снимать деньги.

Вклад «Максимум»

Программа «Максимум» имеет следующие условия:

По программе рассматривается капитализация процентов.

Накопительный счет

К преимуществам накопительного счета можно отнести:

Условия по программе:

Ставка не фиксируется и может в любой момент изменяться банком, в зависимости от экономической ситуации в стране.

По программе предусмотрено:

При закрытии возврат средств осуществляется на мастер-счет клиента ВТБ.

Вклад «Выгодный»

Открытие счета осуществляется в одной из трех валют: рубли, доллары и евро. Условия по программе:

По этой программе не предусмотрено внесение средств и их досрочное частичное снятие. Допускается капитализация начисленных процентов либо снятие средств.

Вклад «Пополняемый»

Пополняемый вклад подразумевает внесение на счет личных средств для их приумножения. По программе условия таковы:

По программе есть возможность внесения личных средств для их приумножения, но не предусматриваются расходные операции. Последний взнос можно совершать не позднее, чем за 30 суток до окончания срока действия договора.

Расчет вкладов ВТБ 24, позволяющих делать пополнения и снятия

Не все депозитные программы в ВТБ предусматривают вложение либо снятие средств до окончания срока действия договора. Например, довложение предусмотрено в программах «Пополняемый», «Комфортный» и «Накопительный счет». Многократное снятие предусмотрено в программах «Накопительный счет» и «Комфортный».

Например, рассмотрим вклад «Пополняемый»:

По заданным условиям прибыль составит 9 447,41 рубль. Общая сумма к возврату – 109 447,41 рубль.

Рассмотрим эту же программу, но с вложением долларов:

По таким условиям доход за весь период составит 139,86 долларов. Итоговая сумма к выплате – 3139,86 долларов.

Если выбирать вклад «Комфортный», то можно рассчитать прибыль:

По заданным условиям клиент получает за весь срок прибыль в размере 8 342,79 рублей.

При открытии вклада в валюте:

В итоге чистой прибыли клиент получит 39,11 долларов.

Размещение личных средств в ВТБ – это надежный способ сохранения своих денег. При пополнении депозитного счета на максимальный срок без снятия, с пополнением, и капитализацией можно получить хорошую прибыль. Основное преимущество – это государственное страхование вкладов, что защищает клиентов от потери личных средств.

Источник