Что такое договор цессии простыми словами при дтп
Договор цессии при ремонте машины по ОСАГО: что это и почему его опасно подписывать
В разговорах о ДТП и ОСАГО мы касались множества важных тем: что делать при ДТП, как купить полис ОСАГО без навязанных дополнительных страховок, как доказать свою правоту при ДТП с обочечником, в каких случаях страховая компания может взыскать с виновника ДТП сумму ущерба и так далее. Сегодня – еще один рассказ о том, как можно получить проблемы при восстановлении своего автомобиля после ДТП по вине другого человека. И, конечно, о том, как этих проблем избежать. А причина проблем – договор цессии.
Цессия – понятие, автомобилистам не знакомое, поскольку непосредственно к автомобильной жизни оно не относится. Итак, цессия – это уступка прав требования, а договор цессии – это соглашение, регламентирующее передачу прав требования от одного лица к другому. Самый простой пример – это уступка прав требования задолженности или, проще говоря, продажа долга. Если один человек занял у другого деньги под расписку, но возвращать их не может или не хочет, заимодатель может подписать договор цессии с другим лицом, получив от него указанную в договоре сумму и уступив ему право требования долга с заемщика. Разумеется, при уступке прав требования заимодатель (он в договоре цессии именуется цедентом) получает сумму, меньшую, чем сумма долга, но зато гарантированно и немедленно. Ну а лицо, выкупающее долг (по договору – цессионарий), само ищет способы взыскать деньги с должника в полном объеме.
Казалось бы, схема взаимодействия автовладельца и страховой компании давно известна и отработана, при чем здесь цессия? Однако автомобилист может столкнуться с договором цессии, причем даже в двух возможных сценариях.
Первый вариант – это выкуп прав на компенсацию страховой компанией ущерба, причиненного в ДТП. Сценарий примерно таков: автовладелец попадает в ДТП не по своей вине, оформляет все документы, но страховая компания виновника занижает сумму выплат, затягивает с компенсацией или вовсе обанкротилась. В такой ситуации потерпевший автовладелец может получить предложение об уступке прав требования компенсации от страховой компании в обмен на меньшую, но быструю выплату. В некоторых случаях такой вариант может быть оправдан: например, если вести судебные тяжбы со страховщиком не хочется, а ремонтировать машину нужно как можно быстрее и сумма, предлагаемая по договору цессии, достаточна для ремонта.
Однако даже такой сценарий может быть рискованным и убыточным для автовладельца. К примеру, договор цессии, подписанный сразу после ДТП без попытки получить положенную компенсацию от страховой компании – это гарантированная потеря денег. В большинстве случаев в уступке прав требования нет необходимости: достаточно правильно зафиксировать объем повреждений автомобиля для корректного расчета стоимости ремонта, а затем получить компенсацию от страховщика в обычном порядке. Так что если вам предлагают подписать «выгодный договор для получения быстрой выплаты», не стоит торопиться. Ну и универсальный совет изучать каждый документ, который вы подписываете, здесь очень актуален.
Второй вариант – куда более негативный. Договор цессии может быть подписан между потерпевшим автовладельцем и автосервисом, в который страховая компания направила его для ремонта автомобиля. Разумеется, в этой ситуации страховщик и автосервис действуют в своих интересах, пользуясь недостатком юридических знаний автовладельца. Например, договор цессии может быть предложен в автосервисе вместо или вместе с актом приема-передачи автомобиля. Подписывая договор, автовладелец уступает права требования компенсации ущерба автосервису, а в договоре фиксируется оценочная стоимость ремонта.
Самое неприятное здесь то, что негативных последствий для владельца поврежденной машины может быть несколько. Во-первых, автосервис получает от страховой компании компенсацию, необходимую для ремонта автомобиля, в полном объеме – то есть согласно расчету повреждений. А вот при выполнении работ сервис может сэкономить. При этом автовладелец, получивший некачественно отремонтированный автомобиль, больше не может требовать от страховщика исправления недостатков – ведь он уступил права требования автосервису, и все вопросы остается решать только с ним. То есть все дальнейшие взаимоотношения автовладельца и сервиса никак не связаны с ОСАГО и страховой компанией. Соответственно, доказывать, что реальная стоимость ремонта ниже той, что была рассчитана по ОСАГО, придется самому автовладельцу.
Во-вторых, возможен сценарий, когда сумма компенсации, полученной автосервисом от страховой компании, оказывается недостаточной для ремонта, и владелец машины оказывается вынужден доплачивать за ее ремонт сам. Если бы при этом не был подписан договор цессии, то компенсация стоимости ремонта в пределах максимальной страховой суммы, установленной законом (на конец 2020 года это 400 тысяч), никак не касалась бы автовладельца: требовать доплаты автосервис мог только от страховой компании. Но если потерпевший в ДТП автовладелец подписал договор цессии, то право требовать деньги от страховой компании его больше не касается: законные взаимоотношения у него остаются только с автосервисом. И если в ходе ремонта выяснится, что сумма, выплаченная страховщиком, не покрывает затрат на ремонт, доплачивать придется не страховщику, а самому автовладельцу.
Более того, иногда встречаются и явно мошеннические схемы, когда договор цессии подписывается фиктивно, без участия автовладельца. Но если здесь суд может встать на защиту потерпевшего, установив факт подделки подписи, то в случае добровольного подписания договора невнимательным автовладельцем предъявлять претензии будет уже некому.
Фактически методов защиты от подобного «законного обмана» нет: в судебном порядке практически невозможно оспорить подписание договора цессии, сославшись на то, что автовладельца ввели в заблуждение. А, значит, избежать проблем можно, лишь соблюдая два условия. Во-первых, нужно знать о существовании договора уступки прав требования и последствиях его подписания. Ну а во-вторых, не подписывать документы не глядя, а внимательно проверять каждую бумагу, которую вам предлагают.
Стоит ли переуступать права требования на выплаты от страховой?
Например, такое иногда предлагают автоюристы.
Согласно гражданскому законодательству, граждане свободны в заключении договора и побуждение к таким действиям не допускается. Заключая договор цессии, необходимо взвесить все преимущества и недостатки данного договора для Вас.
Преимуществами договора цессии являются: возможность ограничить себя от траты времени и денег на судебные разбирательства; быстрое получение денег; возможность не связываться со страховой компанией (например, по вопросам отказа в выплате, затягивания сроков выплаты и т. д).
Недостатки — получение только части суммы (обычно не очень большой); возможность столкнуться с мошенниками («чёрными» автоюристами); наличие в договоре цессии условий, ущемляющих Ваше положение, и т. д.
Сейчас процесс получения страхового возмещения стал существенно проще, и мы не рекомендуем заключать договор цессии (переуступки прав) с непроверенными людьми/компаниями.
В Российском союзе автостраховщиков мне дали такой ответ:
«Переуступка права требования по договору страхования за вознаграждение практически лишает страхователя реального понимания о размере возмещения за убыток от страховой компании.
Для автоюристов заключение договора уступки права требования (договора цессии) — это бизнес, на котором они зарабатывают, и, естественно, из той величины возмещения, которую страхователь полностью мог бы получить в свою пользу, автоюристы вычитают свой интерес.
Основные причины, по которым не рекомендуется заключать договор уступки прав требования с автоюристами, следующие:
С 1 июня 2019 года в части автострахования работает институт финансового омбудсмена, обращение к которому обязательно в случае возникновения спора со страховщиком».
Статьи
Осторожно ЦЕССИЯ!!
Как работает цессия при возмещении ущерба по ОСАГО и реже по КАСКО. В стандартном варианте потерпевший должен обратиться в страховую компанию и получить либо выплату, либо отремонтированный автомобиль. То есть в схеме участвуют два субъекта: страхователь и страховщик. Но где есть денежные потоки, там всегда появляются те, кто хочет перенаправить часть этого потока в свой карман. Законно это можно сделать с помощью договора цессии. Возникает третий субъект. Это может быть частное или юридическое лицо, смысл и схема одинаковы. Этот третий субъект предлагает потерпевшему в ДТП деньги или ремонт, мотивируя тем, что в страховой будут долго мурыжить, заплатят мало, могут вообще не заплатить. Страшилок про страховые и сказки про себя этот третий расскажет много. Итак, он предлагает потерпевшему решение всех проблем немедленно, а в замен нужно с ним заключить договор цессии (часто это слово даже не звучит, чтобы не пугать клиента), по которому все права требования страхового возмещения переходят к этому «третьему». То есть, страховая компания теперь должна выплату не потерпевшему, а «третьему», ибо потерпевший в соответствии с договором цессии теряет право на возмещение ущерба.
Страховым компаниям тоже выгодно, чтобы клиент подписал договор цессии с СТО. СК и СТО работают по договору и всегда смогут договориться и о скидках, и о преференциях. Зато клиент точно не сможет прийти в страховую ни с какой претензией. А СТО что: сегодня одно юр лицо, завтра другое. Ищи ветра в поле.
Я не хочу сказать, что все СТО жулики и плохо ремонтируют. Нет, есть и порядочные бизнесмены. Но потребитель должен знать об опасностях и взвешивать свои решения.
И ещё один важный момент. Что ещё теряет клиент подписывая договор цессии. А теряет он возможность дополнительного возмещения ущерба. А это иногда может удвоить сумму возмещения. Об этом написано в этих статьях:
Если у Вас остались вопросы, звоните по телефонам указанным в разделе Контактная информация
Что такое цессия
Что такое цессия
Чтo этo тaкoe цeccия пpocтыми cлoвaми
Ecли paccмaтpивaть oпepaцию co cтopoны зaeмщикa, цeccия — этo зaмeнa кpeдитopa. Дpyгaя фopмyлиpoвкa, кoтopyю чacтo иcпoльзyют, чтoбы пpocтыми cлoвaми oбъяcнить, чтo тaкoe цeccия — этo пpoдaжa дoлгa дpyгoй opгaнизaции. C юpидичecкoй cтopoны этo oбъяcнeниe нe coвceм кoppeктнo, нo пoзвoляeт пepeдaть cyть cлoжнoгo пpoцecca — пepeдaчи пpaвa тpeбoвaния cyщecтвyющeгo дoлгa.
B цeлoм тepмин цeccия oзнaчaeт ycтyпкy oпpeдeлeнныx пpaв тpeтьeмy лицy. Для пpимepa мoжнo пepeдaть пpaвo тpeбoвaния дoлгa или кpeдитa, пpaвo coбcтвeннocти нa нeдвижимocть или дpyгoe имyщecтвo, пpaвo влaдeния цeнными бyмaгaми. Oпepaция ycтyпки пpaв дoлжнa быть зaдoкyмeнтиpoвaнa.
Дoгoвop цeccии — этo дoкyмeнт, кoтopый фикcиpyeт coглaшeниe мeждy пpaвoвлaдeльцeм или пepвoнaчaльным кpeдитopoм и тpeтьeй cтopoнoй, пиcьмeнный дoгoвop пoдтвepждaeт зaкoннocть ycтyпки или пepeycтyпки пpaв и фикcиpyeт ycлoвия иx пepeдaчи. Co cтopoны кpeдитopa cyть дoгoвopa цeccии в тoм, чтoбы пepeдaть нeoбxoдимocть тpeбoвaть пoгaшeниe зaймa дoлжникoм дpyгoй opгaнизaции, кoтopaя cпeциaлизиpyeтcя нa peшeнии пoдoбныx вoпpocoв.
Интepecнo! Нa тeppитopии PФ пoд дoгoвopoм цeccии oбычнo пoдpaзyмeвaют дoгoвop нa пepeдaчy пpaв пo дeбитopcкoй зaдoлжeннocти физичecкoмy или юpидичecкoмy лицy, c yчeтoм вcex зaкoнныx ycлoвий тaкoй пepeдaчи.
B cдeлкe пo пepeдaчe пpaв зaдeйcтвoвaны 3 yчacтникa:
👉 пepвoнaчaльный кpeдитop, кoтopый ycтyпaeт cвoи пpaвa тpeбoвaния дoлгa дpyгoмy лицy и в пpoцecce cдeлки пpиoбpeтaeт cтaтyc цeдeнтa;
👉 cтopoнa, кoтopaя пpиoбpeтaeт пpaвo тpeбoвaния зaдoлжeннocти пo цeccии — цeccиoнapий — oбычнo, кoллeктopcкaя фиpмa;
👉 дoлжник, для кoтopoгo в пpoцecce cдeлки мeняeтcя лишь кpeдитop и ocтaютcя пpeжними paзмep и ycлoвия пoгaшeния зaдoлжeннocти.
Для дoлжникa знaниe этиx тepминoв и пoнятий мoжeт пpигoдитьcя пpи изyчeнии дoгoвopa.
3aкoнoдaтeльнaя бaзa для пpoвeдeния пpoцeдypы цeccии дoлгa
Пepexoд пpaв кpeдитopa к дpyгoмy лицy peглaмeнтиpyeтcя cтaтьями 382 – 390 ГК PФ.
Coглacнo 382 cтaтьe ycтyпкa пpaв бeз coглacия дoлжникa пpизнaeтcя зaкoннoй. Bмecтe c этим, дoлжникy дoлжны выcлaть пиcьмeннoe yвeдoмлeниe o cмeнe кpeдитopa. Ecли тaкoe yвeдoмлeниe нe былo oтпpaвлeнo вмecтe c кoпиeй дoгoвopa цeccии или выдepжки из нeгo, дoлжник имeeт зaкoннoe пpaвo нe выпoлнять тpeбoвaния нoвoгo кpeдитopa. Этo пpaвo дoлжникa пpoпиcaнo в cтaтьe 385 ГК PФ.
Cтaтья 384 фикcиpyeт нeизмeнный oбъeм пpaв тpeбoвaния, кoтopыe пepeдaютcя oт пepвoнaчaльнoгo кpeдитopa пpи цeccии. Дpyгими cлoвaми, cyммa дoлгa c yчeтoм пpoцeнтoв нe мeняeтcя, дoпoлнитeльныe нaчиcлeния нa дoлжникa — штpaфы, пeня — являютcя нeзaкoнными. Ecли дoлжник нe coглaceн c пpeдъявляeмыми eмy тpeбoвaниями, coглacнo cтaтьe 386 oн имeeт пoлнoe пpaвo выдвинyть вoзpaжeния нoвoмy кpeдитopy.
Пpoцeдypa цeccии тaкжe peглaмeнтиpyeтcя coглacнo нoвoмy зaкoнy o кoллeктopax. B нoвoй peдaкции зaкoнa гocyдapcтвo yжecтoчилo тpeбoвaния к кoллeктopcким opгaнизaциям и кoнтpoль зa иx paбoтoй. Нaпpимep, кoллeктopcкaя кoмпaния дoлжнa быть зapeгиcтpиpoвaнa в гocyдapcтвeннoм peecтpe, пoэтoмy пpи взaимoдeйcтвии c кoллeктopaми тpeбyйтe пpeдъявить нoмep гocpeгиcтpaции. Taкжe, нoвый зaкoнoпpoeкт oгpaничивaeт любыe взaимoдeйcтвия кoллeктopoв c дoлжникoм, пoэтoмy caм пpoцecc тpeбoвaния вoзвpaтa дoлгa пepexoдит в бoлee пpaвoвoe pycлo.
Bиды дoгoвopoв цeccии
⭕ Пo cyбъeктaм, yчacтвyющим в cдeлкe. Пepeдaчa пpaв мoжeт пpoxoдить мeждy юpидичecкими и физичecкими лицaми:
▪ Meждy юpидичecкими cyбъeктaми — мoжeт пpoxoдить кaк мeждy paзными кoмпaниями, тaк и пpи peopгaнизaции фиpмы, кoгдa вмecтe co cмeнoй coбcтвeнникa, нaзвaния и aдpeca пpoиcxoдит пepeycтyпкa дoлгa внoвь opгaнизoвaннoй кoмпaнии.
▪ Meждy физичecкими лицaми — нaпpимep, выcтyпaя пopyчитeлeм пo дoгoвopy кpeдитoвaния, вы мoжeтe cтaть цeccиoнapиeм пo oтнoшeнию к дoлжникy. Пpи этoм вaжнo yкaзaть тoчныe пepcoнaльныe дaнныe oбeиx cтopoн в дoгoвope.
▪ Meждy физичecким и юpидичecким лицoм — нaпpимep, пepexoд дoлгoвыx oбязaтeльcтв OOO пpи ликвидaции или бaнкpoтcтвe к диpeктopy кoмпaнии.
⭕ Пo нaличию вoзнaгpaждeния. Пepeдaчa пpaв тpeбoвaния мoжeт пpoxoдить нa бeзвoзмeзднoй ocнoвe ил пpeдycмaтpивaть oпpeдeлeннoe вoзнaгpaждeниe пepвoнaчaльнoмy кpeдитopy. Пpимepoм цeccии зa вoзнaгpaждeниe являeтcя пpoдaжa дoлгa бaнкoм кoллeктopcкoй кoмпaнии. Пpи этoм в бoльшинcтвe cлyчaeв бaнк пoлyчaeт тoлькo 5-10% oт oбщeй cyммы дoлгa, a кoллeктopcкaя кoмпaния мoжeт тpeбoвaть пoгaшeния вceй cyммы зaдoлжeннocти.
О новой схеме обмана автовладельцев, которым после ДТП положено натуральное возмещение по полису ОСАГО
В социальных сетях появись рассказы возмущенных автовладельцев, которые по собственной доверчивости попали в руки недобросовестных посредников в организации ремонта после дорожной аварии. Напомним, что с весны 2017 года действуют изменения в законе об ОСАГО, которые устанавливают приоритет натурального возмещения над денежной выплатой для новых договоров и в отношении автомобилей, принадлежащих гражданам. Банк России поддержал эти нововведения с одной целью: улучшить качество клиентского сервиса при урегулировании убытков. Но мошенники придумали очередную схему, которая добавляет автолюбителям новых хлопот и нервотрепки.
Так на что, собственно, автовладельцы жалуются? На действия некоторых ассистанских (от англ. Assistance – помощь, содействие) компаний, которые уговаривают попавших в ДТП заключать договор цессии. Напомним, что цессия – это переуступка прав требования. То есть человеку говорят: «Не волнуйтесь, мы сделаем все лучше и быстрее, чем ваша страховая компания. Только доверьте нам право «защищать» ваши интересы. Подпишите договор!». Но при этом умалчивают, что после цессии перед клиентом по обязательствам уже не отвечают страховая компания и ее партнеры – станции техобслуживания, которых закон обязывает провести ремонта максимум за 30 рабочих дней. Ответственность при этом берет на себя посредник, а ведь на него новые требования по срокам и качеству ремонта не распространяются.
В том, что среди посредников могут быть – да и есть уже – крайне недобросовестные, пользователи сети активно пишут на форумах автолюбителей. Такие горе-помощники затягивают сроки ремонта до трех-четырех месяцев после того, как страхователь заключил с ним договор цессии. Вот какую историю рассказал один из жителей Московской области – назовем его г-н Иванов. Он попал в ДТП, сразу сообщил об этом в компанию, в которой застрахован. И уже на следующий день к нему приехал человек, чтобы произвести осмотр автомобиля и оформить страховой случай. Г-н Иванов даже не сомневался, что это представитель страховщика. Машину осмотрели, бумаги подписали. В тот же день приехал эвакуатор и увез авто в сервис на оценку скрытых повреждений – однако никаких документов об эвакуации автовладелец не получил. Вот тут бы г-ну Иванову уже и засомневаться, но он решил немного подождать. А потом еще немного. Когда же истек положенный по закону об ОСАГО срок, в течение которого страховая компания должна ознакомить клиента с заключением о «цене ремонта», и клиент все же позвонил в свою страховую компанию, выяснилось: приезжал на осмотр вовсе не их сотрудник, а некий подрядчик. И он, как выяснилось, вместе с пакетом документов дал на подпись г-ну Иванову договор цессии со странным по функционалу и недавно созданным обществом с ограниченной ответственностью. Ремонт авто так и не начался.
Этот случай, увы, не единичен. Жалоб клиентов становится все больше. При этом винить страховую компанию не приходится, так как после подписания автовладельцем договора цессии она уже не контролирует процесс и даже не в курсе, на какую станцию техобслуживания отправляют его «перекупщики прав». Эксперты предупреждают: после цессии перед клиентом отвечает не страховщик, у которого вы оформляли полис ОСАГО, а компания-посредник, у которой появилось право требования к страховщику вместо пострадавшего в ДТП. А страховые юристы настоятельно советуют не заключать второпях подобные договоры и внимательно изучать все документы, прежде чем их подписывать. Наказать горе-посредника за некачественный ремонт, сорванные сроки, без согласия автовладельца установленные бывшие в употреблении запчасти или непредставленную гарантию на авторемонт будет непросто. Такая ответственность предусмотрена только в отношении страховой компании.
По материалам Отделения по Липецкой области ГУ ЦБ Российской Федерации по ЦФО