Что такое договор овердрафта для юридических лиц
Овердрафт для юридических лиц: что это и как подключить
Овердрафт — это деньги банка, которые вы можете тратить с расчетного счета юрлица, если не хватает на покупку или другие расходы. Например, вы собираетесь перевести сотруднику зарплату 50 тысяч рублей, но на счете лежит всего 40 тысяч. Тогда вы можете подключить овердрафт и перевести деньги сотруднику, в этом случае вы останетесь должны банку 10 тысяч плюс проценты. Таким образом, овердрафт — это форма кредитования.
Как подключить овердрафт
Овердрафт обычно подключается моментально через чат с сотрудником банка или по телефону. Дело в том, что банку не нужно собирать информацию о вашей компании и проверять вашу надежность, потому что все это банк и так про вас знает. Поэтому чтобы подключить овердрафт, достаточно просто быть клиентом банка и сделать звонок.
Если вы давно обслуживаетесь в банке, то заявку будут рассматривать 15-20 минут. Если же вы новый клиент, то заявку могут рассматривать несколько дней.
Чем выше обороты у вашей компании, тем проще получить овердрафт. Если оборотов нет (вчера открыли юрлицо, а сегодня обращаетесь за овердрафтом), то скорее всего в этом случае банк откажет.
Список необходимых документов
Если вы новый клиент банка, то понадобятся такие документы:
Старым клиентам банка не нужны документы, потому что у банка уже есть необходимая информация для принятия решения.
Отличие овердрафта от кредита
Овердрафт — это форма кредитования, которая отличается от классического кредита несколькими важными нюансами.
Размер займа. Овердрафт — это всегда небольшая сумма, а кредиты бывают на миллиарды.
Срок погашения задолженности. Обычно овердрафт нужно погасить за месяц, а кредит можно взять на несколько лет.
Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.
Скорость получения и возврата займа. Овердрафт один раз подключается к расчетному счету, после чего можете пользоваться деньгами банка в любой момент, а чтобы пользоваться кредитом, сначала нужно подать заявление, договориться об условиях и только после этого получить деньги.
Возобновляемость. Овердрафтом можно пользоваться сколько угодно раз, а после погашения кредита нет гарантии, что банк выдаст новый заем.
Если вы работаете с расчетным счетом, а среди ваших контрагентов есть иностранные компании, то проходите валютный контроль, когда переводите им деньги или получаете средства от иностранных контрагентов.
При прохождении контроля вы подтверждаете банку, что деньги заработаны честным путем, а банк отчитывается о переводе перед ЦБ. Чтобы проходить валютный контроль без бумажной волокиты и всего за два часа, откройте расчетный счет в Модульбанке: и специалисты будут готовить для вас все необходимые документы.
С расчетного счета обычно невыгодно выводить деньги, но с опцией «Зеленый лимит» вы сможете переводить на карту любые суммы с небольшой комиссией — от 0,75%.
Что такое договор овердрафта для юридических лиц
5 МИН
Как пользоваться овердрафтом
Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.
Что такое овердрафт в банке
Овердрафт — это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.
В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.
Особенности овердрафта
Оформление 
Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.
Обязательные выплаты
После подключения овердрафта нужно платить:
Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.
Сроки
Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.
Объём средств
Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.
Возврат средств
При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.
Что представляет собой овердрафт в банке
Овердрафт – одна из банковских услуг. Отчасти она похожа на кредитование, однако отличается рядом особенностей. Предоставляется как ИП, так и ЮЛ.
Что собой представляет овердрафт
Овердрафт представляет собой предоставление денег под проценты. Выданными средствами можно пользоваться в течение короткого времени, после чего долг возвращается. Овердрафтом могут воспользоваться держатели банковских карт. Это нецелевая форма кредитования. То есть средства могут быть направлены на любые цели.
Рассмотрим пример. У ИП есть карточка с определенной суммой. Ему нужно расплатиться с поставщиком на сумму 10 000 рублей. Однако на карте есть только 8 000 рублей. С овердрафтом предприниматель может снять 10 000 рублей. На его карте образуется минусовой баланс. При первом пополнении карточки долг будет возвращен. К примеру, ИП положил на счет 3 000 рублей. 2 000 рублей идут на погашение займа, часть средств идет на выплату процентов.
ВАЖНО! Овердрафт предполагает определенный лимит: человек не сможет снимать деньги в неограниченном количестве.
Овердрафт и кредит: отличия
Кредит и овердрафт – очень сходные услуги. Однако они имеют эти существенные отличия:
То есть общее между кредитом и овердрафтом – это само предоставление денег и начисление процентов. В остальном условия услуги отличаются.
Овердрафт для ЮЛ и ИП
Овердрафт – услуга, популярная у ЮЛ и предпринимателей. Она предполагает привязку к расчетному счету. Рассмотрим ключевые условия овердрафта, предлагаемые банками:
Это удобная услуга для предпринимателей. Она ускоряет расчеты, упрощает их. Она позволяет обеспечить краткосрочное финансирование для субъектов. Инструмент нужен для ликвидации временных разрывов в поступлениях.
Преимущества и недостатки
Пользоваться или не пользоваться овердрафтом? Перед подключением этой услуги нужно взвесить все преимущества и недостатки. Рассмотрим базовые достоинства услуги:
Однако у овердрафта также есть ряд недостатков:
При пользовании овердрафтом нужно учитывать ряд опасностей. Возникают они тогда, когда пользователь забывает покрыть задолженность. В этом случае вероятны эти негативные последствия:
Овердрафт – это услуга, полезная при ведении предпринимательской деятельности. Она принесет одни преимущества в том случае, если предприниматель будет вовремя пополнять карту.
Как подключить овердрафт
Овердрафт может автоматически прилагаться к комплексу услуг к банковской карте. Однако обычно эту услугу нужно подключать самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в банк. Предприниматель предоставляет документы (паспорт, ИНН, страховые свидетельства, документ о предпринимательской деятельности). Однако эти бумаги требуются не во всех случаях. Предполагается, что у лица уже есть расчетный счет в банке. Значти, вся информация о плательщике есть. Поэтому пользователю достаточно заполнить заявку. Иногда овердрафт подключается прямо в личном кабинете.
Услуга предоставляется не каждому лицу. Для пользования ею нужно соответствовать ряду условий:
Рассмотрим примерный перечень требований к ЮЛ:
К СВЕДЕНИЮ! Точный перечень требований и особенностей подключения зависит от конкретного банка. Уточнить их можно на сайте учреждения.
Проблемы при пользовании овердрафтом
При пользовании услугой часто возникают эти проблемы:
Если специалисты фирмы грамотно исполняют функции по организации денежных средств, никаких проблем возникнуть не должно.
Что такое овердрафт для юрлиц и как им пользоваться
Если на расчётном счёте компании не хватает денег для текущих расходов, можно воспользоваться овердрафтом. Расскажем подробнее, что такое овердрафт, чем он отличается от обычного кредита и как им пользоваться.
Что такое овердрафт
Если говорить простыми словами, овердрафт — это кредитование банком вашего расчётного счёта, когда на нём не хватает денег для платежей. У вас появляется возможность тратить деньги, даже когда на счёте «минус».
Овердрафт можно использовать только для текущей финансовой деятельности:
платить зарплату и налоги;
рассчитываться с контрагентами;
вносить арендную плату;
закрывать кассовые разрывы.
Овердрафт нельзя потратить на выдачу займов, покупку ценных бумаг, покрытие задолженности перед банком или пополнение уставного капитала.
Кому подходит овердрафт
Овердрафт удобен тем, у кого много контрагентов и кому постоянно приходится платить с расчётного счёта.
Пример. Компания ООО «Успех» 8 июля 2020 рассчиталась с контрагентом по договору поставки. На расчётном счёте осталась сумма 135 732 рубля. Уже 15 июля ООО «Успех» должно перечислить другому поставщику 413 679 рублей. На счёте денег не хватает, а их поступление ожидается только 29 июля от покупателя.
Для покрытия кассового разрыва ООО «Успех» обращается в свой банк и оформляет овердрафт с лимитом в 500 000 рублей. Этой суммы достаточно, чтобы рассчитаться с поставщиком. После поступления средств от оптового покупателя ООО «Успех» сможет погасить задолженность перед банком.
Как пользоваться овердрафтом
Подключенный к расчётному счёту овердрафт не увеличивает сумму на нём. Он присоединяется к остатку собственных средств и расходуется только тогда, когда они заканчиваются. Необязательно использовать овердрафт сразу после подключения. Это можно сделать в любой момент.
Овердрафт — это кредитный продукт. Поэтому банк финансирует клиентов на условиях возвратности, срочности и платности. Это значит, что вы должны заплатить банку процент за пользование овердрафтом, вернуть выделенные средства и сделать это в установленный срок. Это определяет ключевые условия овердрафта и особенности его использования:
1. Общий срок соглашения
Обычно составляет от 6 до 12 месяцев, но может достигать и 36 месяцев. Это тот срок, в течение которого вы неоднократно можете уходить «в минус», погашать задолженность и опять пользоваться кредитным лимитом.
2. Срок непрерывной задолженности
Обычно составляет 30-90 дней. В течение этого срока вы можете находиться «в минусе» по счёту. Потом деньги нужно вернуть. Если не успеть вовремя, банк начислит комиссию и штраф за просрочку.
3. Процентная ставка за пользование овердрафтом
Базовая процентная ставка составляет 14–18 % годовых. Она рассчитывается индивидуально и зависит от платёжеспособности клиента, срока кредитования, иных условий.
Помимо процентов банк может взимать дополнительные комиссии — единовременные или ежемесячные. Например, «Альфа-банк» взимает единовременную комиссию за выдачу овердрафта — 1 % от лимита, но не менее 10 000 рублей.
4. Лимит овердрафта
Может достигать 70 % от сумм, поступающих на счёт за определённый период. Это сумма наибольшего «минуса», в который вы можете уйти по согласованию с банком.
Каждые 1–3 месяца банк пересматривает лимит по овердрафту. Если обороты предпринимателя снижаются,он не платит налоги, а задолженность покрывает с задержкой, лимит уменьшают. И наоборот.
5. Погашение овердрафта
Погашение задолженности по овердрафту происходит в безакцептном порядке. Банк автоматически списывает средства по мере их поступления на расчётный счёт. Списания происходят в полном объёме до полного погашения задолженности.
Пример. В 10:00 20 июля 2020 года ООО «Март» воспользовалось овердрафтом в размере 4 000 000 рублей. В 14:00 этого же дня от контрагента на расчётный счёт поступила сумма 2 800 000 рублей — она автоматически списалась в счёт погашения овердрафта. Остаток задолженности составил 1 200 000 рублей.
Уже 24 июля 2020 года на расчётный счёт ООО «Март» поступило 1 500 000 рублей. Из них банк списал оставшуюся сумму задолженности — 1 200 000 рублей и процент за пользование овердрафтом. Остальные деньги остались на счёте.
Чем овердрафт отличается от кредита
Финансирование текущей деятельности
Преимущественно долгосрочные инвестиции в бизнес
Короткий — до 36 месяцев
Длительный — до 144 месяцев
Списание поступающих на расчётный счёт средств в полном объёме. Осуществляет кредитор
Ежемесячные платежи. Заёмщик сам контролирует возврат средств — вносит их на реквизиты банка
Зависит от оборотов по счёту, не превышает 70 % от них
Зависит от цели использования, платёжеспособности заёмщика. Может в несколько раз превышать размер регулярных поступлений на счёт
Деньги можно использовать многократно в пределах лимита и срока соглашения с банком
После погашения задолженности нужно снова подавать заявку на выдачу заёмных средств
Каким бывает овердрафт
1. Овердрафт авансом
Банк устанавливает кредитный лимит в самом начале сотрудничества с клиентом — сразу при открытии расчётного счёта или если он открыт менее шести месяцев назад. Сумма кредитования зависит от того, насколько юрлицо соответствует требованиям банка.
Процентная ставка по овердрафту для новых клиентов банка может быть выше на 1,5–2 %, чем для постоянных.
2. Стандартный (классический) овердрафт
Такой овердрафт могут получить постоянные клиенты банка. Для них на основании оборотов по счёту за 1–3 месяца устанавливается фиксированный лимит денежных средств.
Процентная ставка чаще всего базовая, в пределах 14,5–15 %.
3. Овердрафт под инкассацию
Подходит компаниям, у которых 70 % и более от оборота по расчётному счёту — поступления в виде инкассируемой выручки. Лимит по овердрафту будет зависеть от регулярности зачисления средств, их объёмов, количества дебиторов.
4. Несанкционированный овердрафт
Это небольшое превышение кредитного лимита. Может возникнуть при конвертации валюты, совершении автоплатежа или списании комиссии, которая не была предусмотрена.
Несанкционированный овердрафт может быть:
предусмотренным — учтён в договоре с банком, но должен быть погашен в кратчайшие сроки, установленные этим же договором;
непредусмотренным — возникает, когда договором установлен запрет на превышение кредитного лимита.
5. Технический овердрафт
Его выдают независимо от финансового состояния клиента. Обеспечением кредитного лимита в этом случае становится гарантия о поступлении денежных средств на расчётный счёт. Это может быть доход от продажи валюты или возврат депозита.
Бывают ли карты с овердрафтом
Подключение овердрафта к корпоративным картам мало распространено в российских банках. Однако единичные предложения можно найти. Например, в «Альфа-банке».
Среднему и крупному бизнесу банк предлагает подключить овердрафт к любой международной корпоративной карте. Она может выдаваться как с льготным периодом без начисления процентов, так и без него.
Преимущества подключения овердрафта к корпоративной международной карте:
Гораздо более распространена практика подключения овердрафта физлицам, как на дебетовые, так и на кредитные карты. В некоторых банках есть программа «Зарплатный овердрафт». Если корпоративный клиент банка становится участником программы, то его работникам оформляют зарплатные карты с овердрафтом. Обычно лимит по ней составляет 50–60 % от среднемесячных начислений за последние 2–3 месяца. Гарантом по такому кредитному лимиту выступает юрлицо-работодатель.
«Зарплатный» овердрафт в банке «Кубань Кредит»:
Плюсы и минусы овердрафта
Можно использовать заёмные средства неоднократно, если вовремя погашать прошлые долги и соблюдать лимит
Подходит для любых целей в рамках текущей деятельности
Проценты только на фактически использованные средства, а не на всю сумму
Можно оформить без поручителей и залога
Маленькая переплата по процентам, так как овердрафт оформляют на короткий срок
Не нужно заключать договор с банком на каждый транш
Позволяет избежать кассовых разрывов
Воспользоваться овердрафтом можно в любой момент, необязательно делать это сразу после оформления
Процентная ставка выше, чем по многим целевым бизнес-кредитам
Короткий срок для погашения задолженности
Поступающая на счёт сумма в полном объёме списывается на погашение задолженности
Размер лимита может меняться и не всегда в пользу клиента
Краткосрочный договор придётся регулярно продлевать, если вы хотите долго пользоваться овердрафтом
Овердрафт — хорошее решение для стабильного бизнеса и покрытия непредвиденных расходов на короткое время. Для расширения бизнеса или других проектов, требующих постоянного финансирования, лучше воспользоваться целевой кредитной программой или открыть кредитную линию.
Ваш город не Москва?
Овердрафт — «запасной кошелёк» для бизнеса
Запасной кошелёк для бизнеса. Поможет рассчитаться с контрагентами, когда своих денег не хватает.
От 300 000 до 15 млн ₽
ставка по овердрафту
для оформления не нужно залоговое обеспечения
Подключение на 1 год
подключите один раз и пользуйтесь в течение года
Как работает овердрафт — на примере
Допустим, вам одобрен овердрафт 1 млн ₽. А на счёте у вас есть своих 500 000 ₽.
Вам нужно заплатить контрагенту 650 000 ₽. Со счёта списываются ваши 500 000 ₽ и 150 000 ₽ из овердрафта. На погашение долга есть 60 дней.
По овердрафту доступно — 850 000 ₽
Задолженность — 150 000 ₽ + проценты
Проценты начисляются только на сумму долга и только за дни, когда вы пользовались деньгами. При поступлении денег на счёт сначала будут списаны проценты.
Затем вам нужно заплатить другому контрагенту 300 000 ₽, а своих денег всё ещё нет. Тогда вы снова рассчитываетесь за счёт овердрафта.
По овердрафту доступно — 550 000 ₽
Задолженность — 450 000 ₽ + проценты
У каждого транша свой срок. На погашение второго транша есть те же 60 дней, но первый нужно погасить раньше.
Деньги овердрафта — в вашем распоряжении
Срок кредитования — 12 месяцев
Овердрафт подключается к вашему счёту на год. За это время вы можете брать сколько угодно траншей, пока по овердрафту есть доступный лимит.
Без скрытых комиссий
Вы платите 1% за подключение, а проценты по ставке — только за те дни, когда пользовались деньгами.
Столько можно находиться «в минусе». Если вернули деньги в тот же день до 23:30 — проценты не начисляются.
Как получить овердрафт
Заполните онлайн-заявку
Наш менеджер свяжется с вами и поможет пройти предварительную проверку
Предоставьте документы
Проверка документов займёт от 1 до 7 дней
Готово
Подпишите документы и пользуйтесь овердрафтом
Подробные условия овердрафта
От 300 000 до 15 млн ₽
Срок погашения транша
Каждый транш погашается отдельно
В рамках доступного лимита
Комиссия за подключение
Но не менее 10 000 ₽
Как получить кредит?
Продолжите заполнение заявки
, ранее вы начинали заполнять заявку на открытие расчётного счёта. Для вашего удобства мы сохранили данные, и вы можете продолжить заполнение с того места, на котором остановились.
Авторизуйтесь
Зайдите в интернет-банк и выберите кредит
Заполните заявку
Подпишите документы кодом из смс
Получите кредит онлайн
Пришлём деньги на ваш счёт в Альфа-Банке
Полезно знать
Что можно делать
Купить товары и оборудование
Когда есть крупный заказ, а у вас не хватает средств на закупку сырья.
Оплатить аренду и коммунальные услуги
Когда необходимо оплатить аренду офиса на несколько месяцев вперёд.
Выплатить зарплату и командировочные
Когда случился кассовый разрыв и нужно выплатить зарплаты сотрудникам.
Оплатить налоги
Когда нет свободных денег на бюджетные платежи.
На что нельзя тратить Овердрафт
Снимать наличные со счёта по чеку или по картам Альфа-Сash;
Погашать любую задолженность перед банком;
Предоставлять и погашать займы и кредиты;
Приобретать эмиссионные ценные бумаги;
Приобретать и (или) погашать векселя, паи паевых инвестиционных фондов;
Оплачивать инкассовые и иные документы на бесспорное списание денежных средств;
Вкладывать деньги в уставные капиталы;
Переводить деньги на карту или другие расчётные счета, размещать в депозиты;
Погашать просроченную задолженность по налогам/сборам/в бюджеты;
Оплачивать участие в конкурсах / тендерах / аукционах.
Требования к заёмщику и компании
ИП со сроком регистрации и ведения деятельности от 9 месяцев на дату подачи заявки. Возраст не менее 18 лет. Гражданство РФ.
Юрлицо. Срок ведения бизнеса от 9 месяцев на дату подачи заявки.
Сводка по условиям
Место фактического ведения бизнеса должно находиться в городе присутствия офиса Альфа-Банка. Либо в пределах определённого расстояния от города присутствия банка. Узнать, находится ли ваш город в зоне кредитования, вы можете у менеджеров банка.
Требования к поручителям
Для ИП – поручительство не требуется.
Для юрлица – поручительство учредителя или учредителей-физлиц с общей долей в уставном капитале более 50%.
Количество поручителей рассчитывается по итогам рассмотрения заявки на кредит.
Документы для оформления
Анкета предприятия или ИП
С информацией о заёмщике юрлице или ИП, согласием на получение банком кредитного отчёта из Бюро кредитных историй и сведений о расчётах от операторов фискальных данных.
С информацией об участниках сделки — заёмщике-физлице или поручителях (по количеству поручителей по кредиту), согласием на обработку персональных и фискальных данных и получение банком кредитного отчёта из Бюро кредитных историй.
Заявка на предоставление овердрафта
С информацией об участниках сделки и параметрами запрашиваемого кредита.
Копии паспортов физических лиц, участвующих в сделке
Разворот с фото, страницы со штампом о текущей регистрации, страницы с семейным положением и сведениями о ранее выданных паспортах.
Дополнительно могут понадобиться
Документы для подтверждения финансового положения заёмщика;
При наличии кредитных договоров: копии кредитных договоров заёмщика, поручителей с прочими кредиторами (можно предоставить только копии графика погашения кредита) или справка из банка, подтверждающая сумму задолженности, сумму ежемесячного платежа или сроках выплат по кредиту (если есть);
Выписка из реестра акционеров или выписка из реестра владельцев именных ценных бумаг (составленная не ранее чем за 1 месяц на дату подачи заявки на кредит) при оформлении кредита АО, ОАО или ЗАО (ПАО).