Что такое договор опс с нпф
Что такое НПО и как получить три пенсии?
Получать в старости три пенсии – по старости, накопительную и негосударственную – реально. Пенсию по старости вам будет платить государство, а ее размер зависит от того, сколько пенсионных коэффициентов вы заработали. Накопительная пенсия выплачивается либо Пенсионным фондом России (ПФР), либо негосударственным пенсионным фондом (НПФ) – в зависимости от того, кому вы доверили свои накопления в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). А вот дополнительные выплаты к тем, что осуществляет государство и ваш страховщик по накопительной пенсии, может делать только негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Для этого с ним необходимо заключить договор на негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Такой договор вы заключаете либо по собственной инициативе, либо в рамках корпоративной программы. Упрощенно порядок такой: вы или ваш работодатель делаете отчисления на ваш именной счет в НПФ, а после выхода на пенсию вы получаете накопленное вместе со всеми заработанными процентами. Эти деньги еще называют пенсионными резервами. Разберемся, чем НПО отличается от ОПС.
Чем НПО отличается от ОПС
Пенсионная система в России, как и в большинстве стран мира, устроена по страховому принципу. Граждане являются застрахованными лицами, а их работодатели на протяжении трудовой деятельности платят за них страховые взносы в Пенсионный фонд России (ПФР). Таким образом, у работающего гражданина формируются 3 части пенсии в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС):
– фиксированная (она же базовая),
– страховая (зависит от количества пенсионных баллов, заработанных за период трудовой деятельности, и вместе с фиксированной частью составляет пенсию по старости),
Выход человека на пенсию считается страховым случаем — он начинает получать выплаты. При этом пенсию по старости платит Пенсионный фонд России, а вот накопительную — либо ПФР, либо негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) формируется только у тех, кто заключил соответствующий договор с НПФ и делает отчисления «на старость» по собственной инициативе. Рассмотрим НПО подробнее.
Как вступить в НПО
Заключить договор на негосударственное пенсионное обеспечение можно в НПФ: большинство фондов работают как с пенсионными накоплениями (государственная система ОПС), так и с резервами (НПО). Важно убедиться, что фонд имеет лицензию Банка России: это можно сделать на сайте регулятора.
Заключив договор с НПФ, вы получаете индивидуальный пенсионный счет, а затем пополняете его по согласованной с фондом схеме. В зависимости от НПФ условия могут отличаться, но основных схем три:
– вы самостоятельно вносите средства,
– их вносит ваш работодатель,
– в программе НПО участвуете и вы, и работодатель.
В отличие от страховой и накопительной пенсии, отчисления на которую обязательны, дополнительная пенсия финансируется на добровольной основе. Важно, что возраст получения такой пенсии зависит от условий договора с НПФ.
Как выбрать подходящий пенсионный план
В случае с государственной пенсией все просто: работодатель ежемесячно делает отчисления в ПФР в размере 22% от зарплаты сотрудника. С дополнительной пенсией все обстоит иначе: можно выбрать подходящий план отчислений и последующих выплат, который называется пенсионной схемой.
Негосударственные пенсионные фонды предлагают различные схемы. Поэтому, прежде чем остановиться на определенном НПФ, необходимо изучить все существующие варианты формирования НПО.
Пенсионные схемы предполагают выбор по следующим критериям:
1. Минимальный размер взноса.
Чаще всего НПФ просят отчислять не менее 12 тыс. рублей в год, то есть не менее тысячи в месяц.
2. Периодичность отчислений.
Многие НПФ ставят ограничение: не реже одного раза в год.
3. Периодичность пенсионных выплат.
Будущий пенсионер может выбрать удобный график – получать деньги раз в месяц, квартал, полугодие или год.
4. Продолжительность пенсионных выплат.
Этот критерий зависит от фонда. Чаще всего, стоит ограничение на минимальный срок выплат – не менее одного года.
Плюсы и минусы НПО
Формирование негосударственной пенсии при условии выбора надежного пенсионного фонда позволяет серьезно увеличить доход, который вы будете получать после завершения трудовой деятельности.
Например, если отчислять на НПО по 1500 рублей ежемесячно в течение двадцати лет при средней ежегодной доходности 8%, можно будет получать третью пенсию в размере 7400 рублей ежемесячно на протяжении десяти лет после выхода на пенсию.
Сделать самостоятельные расчеты можно на сайтах некоторых НПФ. Но есть и подводные камни, потому необходимо внимательно изучить все условия. Так, перевести резервы другому НПФ, если вы, например, недовольны результаты текущего фонда, на практике довольно непросто. Дело в том, что у большинства фондов в договорах прописаны высокие комиссии за такие действия. Досрочное расторжение договора НПО также, как правило, чревато штрафами. Помимо этого стоит помнить, что резервы пока не входят в систему государственного гарантирования. Если ваш фонд разорится, вы можете потерять свои сбережения.
Государственная управляющая компания ВЭБ.РФ, которая занимается управлением пенсионными накоплениями в том числе «молчунов» по договору с ПФР, с резервами не работает. Формировать пенсию по НПО можно лишь в негосударственных пенсионных фондах.
С НПО или без, очень важно заранее продумать, на что вы будете жить после завершения трудовой деятельности. Источниками дополнительного дохода в старости могут выступать накопления на вкладах, сдача недвижимости в аренду, инвестиции в ценные бумаги, накопительное страхование жизни и другие инструменты.
Определите, сколько вам нужно денег для комфортной жизни на пенсии – и начните двигаться к этой цели уже сейчас. Ведь заняться обеспечением своей безбедной старости никогда не рано, и никто, кроме вас, по-настоящему эту задачу не решит.
Обязательное пенсионное страхование
Обязательное пенсионное страхование (ОПС) — это государственная система пенсионного обеспечения, введенная в нашей стране с 2002 г., при которой работодатель обязан за своих работников уплачивать страховые взносы, а у работника, за периоды трудовой деятельности, формируется право на назначение и получение пенсии при достижении общеустановленного пенсионного возраста.
В системе ОПС формируется два вида пенсий: страховая и накопительная.
Страховые взносы, уплачиваемые работодателем в систему ОПС, начиная с 2014 г. направляются на формирование страховой пенсии.
Накопительная пенсия продолжает прирастать только за счет дохода от инвестирования средств пенсионных накоплений
Накопительная пенсия — формируется за счет страховых взносов и дохода от их инвестирования. До 2014 года страховые взносы зачислялись в размере 6% из 22% от ФОТ, уплаченных работодателем. В настоящее время все взносы учитываются для страховой пенсии. Взносы и доход совокупно составляют средства пенсионных накоплений (СПН). Чем больше инвестиционный доход, тем больше СПН и больше накопительная пенсия.
Накопительная пенсия (средства пенсионных накоплений) подлежит выплате наследникам (правопреемникам).
Как увеличить накопительную пенсию
Важно
АО «НПФ «БУДУЩЕЕ» доверили формирование накопительной пенсии более 4,1 млн. человек. Под управлением Фонда находится свыше 240 млрд. руб. Ежемесячно Фонд выплачивает за счет средств пенсионных накоплений около 100 млн. руб.
Вы можете передать под управление Фонда ваши средства пенсионных накоплений и вашу будущую накопительную пенсию
Для перевода накопительной пенсии в НПФ «БУДУЩЕЕ» вам необходимо:
С собой необходимо взять:
Как еще можно увеличить накопительную пенсию
Вы можете направить материнский капитал (полностью или любую его часть) на формирование накопительной пенсии. Эти средства будут инвестироваться в составе средств пенсионных накоплений и прирастать за счет дохода, что существенно увеличит размер будущей накопительной пенсии. Материнский капитал подлежит выплате правопреемникам (наследуется).
Программа действует на протяжении 10 лет для застрахованных лиц, которые в период до 31 декабря 2014 г. подали заявление на вступление в Программу и до 31 января 2015 г. сделали первый взнос.*
Вопросы и ответы
Накопительная пенсия – это ежемесячная денежная выплата застрахованным лицам, имеющим право на страховую пенсию по старости. Размер накопительной пенсии рассчитывается исходя из суммы средств пенсионных накоплений застрахованного лица по состоянию на день назначения накопительной пенсии.
Средства пенсионных накоплений – это совокупность средств, которые были сформированы за счет:
Средства пенсионных накоплений – это совокупность средств, которые были сформированы за счет:
У Вас есть право на бесплатное получение один раз в год информации о состоянии пенсионного счета накопительной пенсии, указанная информация может быть направлена в форме электронного документа с использованием информационно-телекоммуникационных сетей
общего пользования, в том числе сети «Интернет», а также иным способом, в том числе почтовым отправлением).
Форма информирования о состоянии пенсионного счета накопительной пенсии застрахованного лица и о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений, в том числе о суммах дополнительных страховых взносов на накопительную пенсию, взносов работодателя, взносов на софинансирование формирования пенсионных накоплений, средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, и результатах их инвестирования, утверждена Постановлением Правления ПФ РФ от 12.02.2018 №53п
Если вы не делали выбор в пользу негосударственного пенсионного фонда (НПФ), то ваши пенсионные накопления инвестируются ПФР через государственную управляющую компанию (ГУК ВЭБ). Даже если вы не выбирали формирование накопительной пенсии, сформированными на счете в ПФР с 2002 по 2015 гг. средствами пенсионных накоплений вы имеете право распорядиться и перевести в выбранный вами НПФ.
Если страховые взносы на обязательное пенсионное страхование впервые начисляются с 1 января 2014 года, то вы можете выбрать вариант пенсионного обеспечения (страховая или страховая и накопительная) до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование.
Если в отношении вас с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование (ОПС), вы вправе выбрать вариант пенсионного обеспечения (страховая или страховая и накопительная) до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на ОПС.
1) Заключите договор об обязательном пенсионном страховании с АО «НПФ «БУДУЩЕЕ».
2) Не позднее 1 декабря текущего года подайте в ПФР заявление о переходе (о досрочном переходе) одним из следующих способов:
Перевести пенсионные накопления в другой фонд можно подав заявление о переходе (досрочном переходе) в ПФР через территориальное отделение ПФР или через портал «Госуслуги». Обратите внимание, что при досрочной смене НПФ чаще одного раза в пять лет, вы можете потерять сумму инвестиционного дохода, которую фонд заработал для вас. Уточнить сумму теряемого инвестиционного дохода вы можете по телефону бесплатной горячей линии АО «НПФ «БУДУЩЕЕ» 8 (800) 555-0-555, а с 2019 года в личном кабинете клиента на сайте фонда www.npff.ru и на портале «Госуслуги».
Не позднее 31 декабря года, предшествующего году, в котором должно быть удовлетворено заявление о переходе, подайте в ПФР уведомление об отказе от смены / о замене страховщика. Подать уведомление вы можете, обратившись в территориальный орган ПФР лично или через представителя, действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности, либо через портал «Госуслуги». Получить информацию обо всех поданных уведомлениях вы можете на портале «Госуслуги» или в территориальном органе ПФР.
Пенсионные накопления
ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ
Договор об обязательном пенсионном страховании – заключается с гражданином в случае, если для формирования и инвестирования своих пенсионных накоплений он выбрал в качестве страховщика негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Это соглашение, в соответствии с которым НПФ обязан при наступлении пенсионных оснований осуществлять назначение и выплату гражданину накопительной части трудовой пенсии или выплаты его правопреемникам.
Застрахованные лица – граждане, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование.
Застрахованными лицами являются граждане Российской Федерации, а также постоянно или временно проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства:
Обязательное страховое обеспечение – исполнение страховщиком своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством выплаты страховой пенсии, накопительной пенсии, социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не подлежавших обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством на день смерти.
Индивидуальный (персонифицированный) учет – организация и ведение учета сведений о каждом застрахованном лице для реализации его пенсионных прав в соответствии с законодательством Российской Федерации, предоставления государственных и муниципальных услуг и (или) исполнения государственных и муниципальных функций в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе с использованием страхового номера индивидуального лицевого счета в качестве идентификатора сведений о физическом лице. Эти сведения касаются трудового (страхового) стажа, страховых взносов на страховую и накопительную пенсии и т.п. Пенсионный фонд Российской Федерации открывает каждому застрахованному лицу индивидуальный лицевой счет (ИЛС).
Страхователи – все юридические лица без исключения, а также индивидуальные предприниматели и лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, – адвокаты, нотариусы и др., занимающиеся частной практикой, уплачивающие страховые взносы за своих работников (застрахованных лиц) либо за себя лично в Пенсионный фонд Российской Федерации.
Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) – уникальный номер индивидуального счета гражданина для обработки сведений о застрахованном лице в системе обязательного пенсионного страхования, а также для идентификации сведений о физическом лице для предоставления государственных и муниципальных услуг.
Для того чтобы средства пенсионных накоплений граждан инвестировались в инвестиционном портфеле государственных ценных бумаг, необходимо подать соответствующее заявление в территориальное управление Пенсионного фонда Российской Федерации. Если же гражданин не обращался в ПФР с заявлением о выборе портфеля государственной или частной компании либо о переходе в НПФ, его средства по умолчанию будут инвестироваться в расширенном инвестиционном портфеле ГУК.
Доходы от инвестирования средств пенсионных накоплений – дивиденды и проценты (доход) по ценным бумагам и банковским депозитам, другие виды доходов от операций по инвестированию средств пенсионных накоплений, чистый финансовый результат от реализации активов, финансовый результат, отражающий изменение стоимости инвестиционного портфеля на основе переоценки (в порядке, определяемом Центральным банком Российской Федерации).
Инвестирование средств пенсионных накоплений в зависимости от выбора гражданина осуществляет государственная управляющая компания, частная управляющая компания.
Правительство Российской Федерации может устанавливать дополнительные ограничения на инвестирование средств пенсионных накоплений.
Инвестиционный портфель – активы (денежные средства и ценные бумаги), сформированные за счет средств, переданных Пенсионным фондом Российской Федерации управляющей компании по одному договору доверительного управления и обособленные от других активов.
Инвестиционный портфель формируется управляющей компанией в соответствии с инвестиционной декларацией, являющейся неотъемлемой частью договора доверительного управления средствами пенсионных накоплений, и дополнительными ограничениями, установленными Правительством Российской Федерации.
«Молчуны» (обиходное выражение, не закрепленное в законодательстве) – граждане, не воспользовавшиеся правом выбрать для управления своими пенсионными накоплениями государственную или частную управляющую компанию либо негосударственный пенсионный фонд. Средства этих граждан по умолчанию инвестируются в составе расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании.
Наследование пенсионных накоплений
Средства пенсионных накоплений не наследуются по законам наследования, а передаются правопреемникам умершего гражданина.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – коммерческая организация, исключительной деятельностью которой является негосударственное пенсионное обеспечение, в том числе досрочное, а также обязательное пенсионное страхование.
На рынке пенсионного страхования НПФ осуществляют несколько видов деятельности, в том числе:
Пенсионные накопления – это средства, которые формируются за счет:
Управляющая компания, отобранная по конкурсу (в обиходе – частная управляющая компания, ЧУК) – это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами. Отобрана по конкурсу для осуществления инвестирования средств пенсионных накоплений, переданных ей в доверительное управление Пенсионным фондом Российской Федерации в соответствии с заявлениями граждан о выборе инвестиционного портфеля (управляющей компании).
Осуществлять доверительное управление средствами пенсионных накоплений имеют право только те управляющие компании, с которыми ПФР заключил договоры доверительного управления средствами пенсионных накоплений.
Неотъемлемой частью договора доверительного управления является инвестиционная декларация управляющей компании, которая устанавливает цель инвестирования средств пенсионных накоплений, переданных ей ПФР, инвестиционную политику управляющей компании, а также состав и структуру ее инвестиционного портфеля.
Управляющая компания вправе предложить несколько инвестиционных портфелей. По каждому инвестиционному портфелю ПФР заключает с управляющей компанией отдельный договор доверительного управления.
Управляющая компания обязана инвестировать средства пенсионных накоплений исключительно в интересах застрахованных лиц – разумно и добросовестно, исходя из необходимости обеспечения принципов надежности и доходности. Доходы от инвестирования средств пенсионных накоплений не являются собственностью управляющей компании, а относятся на прирост средств, переданных ей в доверительное управление.
Как перейти в другой пенсионный фонд
И зачем это нужно
Ваши пенсионные накопления все еще где-то лежат и даже приносят инвестиционный доход. Вы можете ими распорядиться.
В 2002 году в России заработала новая система обязательного пенсионного страхования — ОПС. У будущих пенсионеров появились страховая и накопительная части пенсии. Вместе они образуют трудовую пенсию по старости.
Страховая часть — это обязательства государства платить вам определенную сумму. Они выражены в баллах. Чем больше баллов, тем больше государство будет вам платить, когда выйдете на пенсию.
Накопительная часть — это уже не виртуальные баллы, а деньги, которые копятся на счету, пока вы работаете. Эти деньги называются пенсионными накоплениями. Если вы родились в 1967 году или позже и официально работали с 2002 по 2013 год, работодатель делал отчисления, за счет которых и сформировалась накопительная пенсия. С 2014 года отчисления прекратились, но суммы, которые успели накопиться, не отобрали.
Пенсионные накопления лежат в Пенсионном фонде России и негосударственных пенсионных фондах, которые инвестируют данный капитал в акции, облигации и другие финансовые инструменты с целью извлечения дополнительной прибыли. От эффективности работы этих организаций зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого можно поменять один пенсионный фонд на другой.
Я пять лет работал агентом негосударственных пенсионных фондов и несколько раз переводил свои накопления из фонда в фонд. Расскажу, как это сделать в 2021 году.
Как победить выгорание
Как узнать, где лежат пенсионные накопления
Фонд, где лежат пенсионные накопления, называется страховщиком по ОПС.
Узнать своего страховщика можно через госуслуги, выбрав в личном кабинете раздел «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Авторизуйтесь и нажмите «Получить услугу».
После этого система сформирует выписку. Ее можно сохранить в формате PDF — для этого нажмите на ссылку «Сохранить извещение» — или переслать на электронную почту.
В пункте 4 документа сказано, какой фонд является вашим страховщиком и с какого года. Там же увидите размер своих пенсионных накоплений.
Можно ли поменять ПФ
Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Поэтому страховщика по ОПС мы выбираем сами — это называется «распорядиться накопительной пенсией».
Какого бы страховщика вы ни выбрали, непосредственно вести инвестиционную деятельность будет одна или несколько управляющих компаний — УК. В ПФР и НПФ поступают деньги, а потом страховщики отправляют их в свои УК.
Страховщиками могут выступать:
Пенсионный фонд России. Если вы ничего не делаете и не выбираете себе страховщика, то им по умолчанию становится ПФР. Он направляет ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк — ВЭБ. Деньги вкладываются в инвестиционный портфель «Расширенный». Портфель состоит из российских государственных и ипотечных ценных бумаг, корпоративных облигаций, депозитов и счетов доверительного управления — в рублях и валюте.
Тех граждан, кто пошел по такому сценарию, называют молчунами. Но можно не быть молчуном и самому распорядиться накопительной пенсией, выбрав себе управляющую компанию из предложенного списка, в том числе и ВЭБ. Это делается через заявление, о котором пойдет речь ниже.
Страховщиком в этом случае остается ПФР, но он направляет пенсионные накопления в выбранную УК. Выбрать можно только одну. В 2020 году перечень доступных УК насчитывал 15 компаний.
Если вы не хотите, чтобы страховщиком выступал ПФР, вы можете передать средства в распоряжение НПФ.
Негосударственный пенсионный фонд. Он, так же как и ПФР, отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а сразу нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.
Никто не знает, какой вариант в итоге принесет больше выгоды — через ПФР или НПФ. Но для себя я выбрал НПФ, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между разными УК и их инвестиционными портфелями.
Законодательная база
Система обязательного пенсионного страхования запущена в 2002 году и регламентируется законом № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании». Накопительная пенсия — часть этой системы.
У кого будет накопительная пенсия, какая она будет и как будет выплачиваться, определяет закон № 424-ФЗ «О накопительной пенсии». За каждым гражданином Пенсионный фонд России закрепляет номер в системе ОПС — СНИЛС. По СНИЛСу учитывают страховые взносы и все остальные изменения пенсионных накоплений — этому посвящен закон № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования».
Каждый год наши законодатели принимают отдельный закон об ожидаемом периоде выплаты. Его еще называют «период дожития» — это количество месяцев, которое рассчитывают на основе данных Росстата о продолжительности жизни. Это число используют, чтобы определить ежемесячный размер накопительной пенсии: пенсионные накопления делят на ожидаемый период выплаты.
ПФР или НПФ передают пенсионные накопления в распоряжение УК, которые инвестируют деньги в акции и облигации. Инвестиции приносят доход — будущая пенсия увеличивается. Правила инвестирования прописаны в законе № 111-ФЗ «Об инвестировании средств пенсионных накоплений». Например, этот закон устанавливает закрытый перечень инструментов, в которые УК могут инвестировать средства.
В законе также прописаны требования к структуре инвестиционного портфеля НПФ: в каких долях можно приобретать разрешенные активы. Например, доля иностранных ценных бумаг не может превышать 20%. На своих сайтах НПФ обычно указывают, куда именно они вкладывают пенсионные накопления.
Деятельности НПФов также посвящен отдельный закон — № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».
По аналогии с банковскими вкладами пенсионные накопления застрахованы в Агентстве страхования вкладов, только без ограничения по максимальной сумме. Если НПФ разорится, деньги вернет АСВ. Гарантии дает закон № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования».
ОПС — не единственная пенсионная система в России. Например, военнослужащих и федеральных чиновников эта статья не касается. Их пенсионная система называется ГПО — об этом говорит закон № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении».
Что изменилось. Пенсионные накопления как часть будущей трудовой пенсии появились в 2002 году. С тех пор систему постоянно меняли.
Пенсионные накопления появились за счет обязательных страховых взносов. Страховые взносы считают от зарплаты до вычета НДФЛ. Платят их работодатели за свой счет.
В 2002 году взносы на накопительную часть пенсии делали за мужчин 1953 года и моложе, а также женщин 1957 года и моложе. С 2005 года работодатели стали отчислять на накопительную пенсию только за работников 1967 года рождения и моложе. Размер взносов тоже постоянно менялся.
Как менялись взносы на накопительную пенсию
| Годы | Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения | Люди 1967 года рождения и моложе |
|---|---|---|
| 2002—2003 | 2% | 3% |
| 2004 | 2% | 4% |
| 2005—2007 | 0% | 4% |
| 2008—2013 | 0% | 6% |
| 2014—2023 | 0% | 0% |
С 2014 года 6% накопительной части направляют на страховую пенсию. Деньги, которые туда поступили, переводят в баллы. Теперь все 22% взносов на ОПС идут на страховую пенсию. Это называется мораторием или «заморозкой» накопительного компонента.
Таким образом, до 2014 года пенсионные накопления формировались за счет взносов работодателя 6% и дохода от их инвестирования. C 2014 года власти заморозили накопительную пенсию, а взносы от работодателей направили в страховую часть.
Теперь накопительная пенсия растет только за счет инвестиционного дохода, который извлекает управляющая компания. Мораторий временный, но его постоянно продлевают — для этого Госдума принимает изменения. В декабре 2020 года Президент подписал закон, который продлил заморозку до конца 2023 года.
Что такое НПФ и для чего он нужен
Как уже было отмечено, управляющие компании занимаются инвестированием пенсионных накоплений. Между ними и будущим пенсионером стоит страховщик — ПФР или НПФ.
Страховщик является прослойкой, которая выступает гарантом, формирует, а потом выплачивает накопительную пенсию. Формировать — значит принимать взносы, учитывать и передавать пенсионные накопления в управление УК.
Возникает вопрос, для чего нужны НПФ, раз есть ПФР, который может формировать накопительную пенсию. Объясняется это тем, что НПФ имеет несколько отличительных характеристик:
Выбрать НПФ — сохранить взносы на накопительный компонент. До конца 2015 года человек мог сам решить судьбу страховых взносов:
Те, кто остался «молчуном», по умолчанию выбрали направлять все 22% на страховую пенсию. После разморозки для них ничего не изменится — накопительная пенсия уже никогда не будет расти за счет взносов работодателя.
Чтобы сохранить взносы 6% на накопительную и 16% на страховую пенсию, нужно было распорядиться накопительной — выбрать УК или НПФ. До 2016 года это была важная причина, чтобы перейти в НПФ. Сейчас это уже неактуально.
Если в 2023 году власти не станут продлевать мораторий на накопительную пенсию, у клиентов НПФ, распорядившихся пенсией до 2016 года, она снова будет расти за счет работодателя, а у клиентов ПФР — нет.
Лучшие НПФ зарабатывают больше ПФР. Деньги молчунов инвестирует УК ВЭБ. Ее средняя доходность за 2011—2019 годы — 7,7% годовых. Семерка лучших НПФ показала за тот же период доходность от 7,9% до 9,7%. Разница кажется небольшой, но на длительном отрезке заметна, а пенсионные накопления всегда подразумевают длительный отрезок.
Таким образом, если с пенсионными накоплениями ничего не делать и они остаются в распоряжении ПФР, «молчун» может потерять около 3000 Р от ежемесячной будущей пенсии. Если же он не доживет до пенсионного возраста, его правопреемники получат примерно на 700 000 Р меньше, чем в случае, если бы пенсионными накоплениями распоряжался один из лучших по доходности НПФ.
Сколько денег пропадет, если оставить накопительную пенсию в ПФР
| Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов | Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на период дожития, в 2021 году — на 22 года) | |
|---|---|---|
| УК ВЭБ, доходность 8% годовых | 2 590 000 Р | 10 000 Р |
| НПФ, доходность 9% годовых | 3 350 000 Р | 13 000 Р |
НПФ специализируются на накоплениях. Хотя сам Пенсионный фонд России деньги не инвестирует, но он выбирает управляющие компании, отвечает за них, копит резервы, и в этом смысле тоже является участником рынка. При этом приращение капитала — малая часть обязанностей ПФР. Пенсионный фонд работает также со страховой и социальной пенсиями, пенсиями по инвалидности и потере кормильца.
НПФ же изначально создавались для того, чтобы формировать и инвестировать пенсионные накопления, а потом выплачивать накопительные пенсии, причем не только государственные.
Государственная накопительная пенсия формируется в рамках системы обязательного пенсионного страхования. Взносы на ОПС делают работодатели, а фонд выступает страховщиком. Лицензию на обязательное пенсионное страхование выдает Центробанк.
Если будущий пенсионер хочет в старости получать больше, он может поучаствовать в программе НПО — негосударственного пенсионного обеспечения. Взносы на НПО он делает сам. НПФ, у которых нет лицензии на ОПС, формируют и платят только негосударственные пенсии. Изначально негосударственные пенсионные фонды для этого и создавались.
НПФ действуют в нашей стране с 1992 года и имеют больший опыт по работе с ценными бумагами для получения доходов, чем Пенсионный фонд России.
Зачем менять фонд
Фонды вкладывают накопления в финансовые инструменты, которые приносят доход. За счет этого будущая пенсия увеличивается. Один фонд сработает лучше, другой — хуже, что в итоге повлияет на размер пенсии.
Бывало, что Центробанк отзывал лицензии у негосударственных пенсионных фондов из-за нарушений закона и невыполнения ими своих обязательств.
Например, в 2015 году лицензию отозвали у пяти НПФ: «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Адекта-пенсия», «Уралоборонзаводский», «Защита будущего» и «Солнечное время». В этом случае деньги клиентов без потерь возвращают в ПФР — в портфель «Расширенный» УК ВЭБ. Далее будущие пенсионеры могут выбрать новый НПФ, сменить УК или инвестпортфель в рамках ВЭБ.
Если вы считаете, что ваш НПФ менее надежный или доходный — можете его поменять.
Преимущества и недостатки перехода в другой ПФ
Доходность. Никто не знает заранее, как сработает негосударственный пенсионный фонд — они не гарантируют определенный процент прибыли от инвестиций. Какую доходность дал НПФ, становится известно только к апрелю следующего года. Например, за 2020 год фонды отчитаются к апрелю 2021.
Если какой-то фонд десять лет подряд давал 10%, это не значит, что на следующий год он не уйдет в минус. Поэтому после перехода в другой ПФ, который исторически показывал лучшие результаты, вы можете как выиграть в деньгах, так и проиграть.
Близость. Если вы перешли в фонд, чье отделение расположено в вашем городе, это может стать преимуществом. Например, вы захотите прийти туда, чтобы написать заявление или поскандалить.
Если же выбрать НПФ без представительства в вашем регионе, придется решать все вопросы удаленно или далеко ездить.
Пенсия из разных источников. Если вы доверили свои пенсионные накопления НПФ, он и будет платить вам накопительную пенсию. Страховую будете получать из ПФР. Обращаться за пенсиями придется в НПФ и ПФР.
Для удобства можете перед достижением пенсионного возраста вернуться в ПФР — туда вы обратитесь за обеими пенсиями и будете получать их из одного источника.
Потери из-за досрочного перехода. Если клиент меняет страховщика чаще одного раза в пять лет, ему не выплачивают инвестиционный доход — деньги, которые заработал прежний НПФ или ПФР.
Виды перехода в другой ПФ
Менять фонд разрешено не чаще одного раза в год. Деньги переводят не сразу, а самое раннее — на следующий год после подачи заявления. Различают переход в НПФ и досрочный переход в НПФ.
Срочный переход — через пять лет. В законе нет термина «срочный переход» — так я назвал этот вариант, потому что бывает еще досрочный. Никакой спешки при срочном переходе нет — наоборот, он возможен раз в пять лет.
Доходность пенсионных накоплений фиксируют по завершении пятилетнего цикла. Цикл начинается с года, в котором деньги попали к новому страховщику или в котором появились первые пенсионные накопления. Поэтому к новому страховщику без потери доходности деньги переводят только в определенный год. Затем начинается новый цикл — чтобы в следующий раз перейти без потерь, нужно ждать еще пять лет.
Если человек хочет перейти без потерь, ему не нужно ждать 4 года, чтобы написать заявление и перейти на следующий год. Человек может сделать срочный переход — написать заявление в любой момент в течение пятилетки, которое автоматически будет исполнено по завершении цикла — на следующий год после фиксации инвестдохода. Такое заявление называется заявлением о переходе.
Лена выбрала новый НПФ, заключила с ним договор и написала заявление о переходе в 2020 году. Свой нынешний НПФ она выбрала в 2019 году, пять лет пройдет в 2023 году, поэтому ее пенсионные накопления переведут с января по март 2024 года. Доходность за прошлые годы она не потеряет.
Досрочный переход — на следующий год. Если человек не хочет ждать пять лет, он может написать заявление о досрочном переходе. По заявлению о досрочном переходе пенсию переводят на следующий год после заключения договора с новым фондом, до 1 апреля. Будущий пенсионер потеряет доходность за тот период, который пробыл в пенсионном фонде: от года до четырех лет.
Пятилетние циклы ввели в 2011 году. Те, кто поменял страховщика до 2011 года, приравнены к тем, кто перевелся в 2011 году. Если человек перешел досрочно, его отсчет циклов начинается с этого времени, и у разных людей они не совпадают.
Олег перешел в НПФ в 2011 году. С этого момента начался его пятилетний цикл: доходность ему начисляли, но не фиксировали. Если бы он перешел в другой фонд в 2012 году, потерял бы доходность за 2011 год. Если бы перешел в 2013 году — за 2011 и 2012. По итогам 2011—2015 годов доходность Олега зафиксировали. Поэтому в 2016 году его накопления могли бы перейти в новый НПФ без потерь. Сделал он это или нет, с 2016 года начался новый цикл — в следующий раз доходность Олега зафиксировали по итогам 2016—2020 годов. Поэтому в 2021 году он может опять поменять страховщика без потерь.
Незаконный перевод накопительной пенсии. Многих людей перевели в другой ПФ мошенники. Человек думает, что находится в одном фонде, и случайно узнает, что в другом. Мошенников не волнуют потери за досрочный переход, поэтому большинство пострадавших теряют доходность. Вернуть ее получается только через суд.
Так произошло и со мной. Я выбрал НПФ и перевел туда деньги, а потом без моего ведома их перевели в другой фонд. Мои подписи на договоре и заявлении подделали — и представили дело так, будто я сам перешел в новый НПФ.
В итоге мне удалось не только вернуть деньги, но и возместить моральный ущерб. Почитайте, что мы уже писали об этом:
Как переходить в другой ПФ, чтобы не потерять накопления
Потерять можно только инвестдоход, который еще не зафиксировали. Остальная сумма пенсионных накоплений остается за вами даже при досрочном переходе.
Чтобы не потерять доходность при переводе, не подавайте заявление о досрочном переходе.
В 2022 году перейти в НПФ без потерь могут:
Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете, если решите в 2021 году подать заявление о досрочном переходе.