Что такое договор микрозайма на что обратить внимание
О договорах микрозайма
О договорах микрозайма
Управление Роспотребнадзора по Калининградской области обращает внимание потребителей на существующие нюансы при заключении договоров на получение микрозайма физическими лицами в микрофинансовых организациях (далее – МФО).
МФО – это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Микрофинансовая деятельность – это деятельность по предоставлению микрозаймаов.
Микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.
На микрозаймы распространяется положения ГК РФ о займах (глава 42, параграф 1). В частности, если займодавцем является юридическое лицо, договор должен быть заключен в письменной форме. На операции займа в МФО также распространяется действие Закона «О потребительском кредите (займе) – в нем прописаны все права и обязанности кредитора, заемщика, коллектора.
МФО привлекают клиентов следующими преимуществами:
— оформление займа в МФО практически каждому желающему;
МФО обязана предоставлять потребителям полную и достоверную информацию:
— о порядке и об условиях предоставления микрозайма;
— о правах и обязанностях заемщика, связанных с получением микрозайма;
— об условиях договора микрозайма;
— о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика;
— о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием, возвратом микрозайма.
Копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в месте, доступном для ознакомления для заинтересованного лица, и в сети Интернет.
МФО не вправе:
— выдавать займы в иностранной валюте;
— изменять в одностороннем порядке процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
— применять штрафные санкции к заемщику–физическому лицу, за 10 дней предварительно письменно уведомившему МФО о своем намерении о досрочном полностью или частичном возврате МФО суммы микрозайма, осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг;
— выдавать заемщику микрозаем суммой более одного миллиона рублей.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, ст. 810 ГК РФ. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно п.2 ст. 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» «После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направлять заемщику в порядке установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
— размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);
— даты размеры произведенных и предшествующих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Уважаемые потребители! Обращаем Ваше внимание на следующее:
Прежде чем заключить договор на получение микрозайма в МФО, сравните его с потребительским кредитом банка. Необходимо внимательно ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными МФО, обратить внимание на порядок и условиях предоставления микрозайма, на информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма. Обратите внимание, что простой потребительский кредит в банке обойдется в десятки раз дешевле, чем микрозайм в МФО! Всегда обращайте внимание на то, за какой период начисляются проценты за кредит.
Что такое договор микрозайма на что обратить внимание
В преддверии Нового года все заняты подготовкой к праздникам. Традиционно принято накрывать стол и дарить своим родным и близким подарки. Поскольку финансовые расходы в этот период возрастают почти в каждой семье, многие решают взять кредит или оформить микрозайм.
Чаще потребители пользуются услугами микрофинансовых организаций (МФО), так как можно легко и быстро получить небольшой займ на короткий срок. Рассмотрим более подробно, на что нужно обращать внимание при заключении договора миркозайма.
Микрозаймы выдаются в рублях на основании договора микрозайма.
До заключения договора МФО должна предоставить полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о перечне и размере всех платежей.
Необходимо обращать внимание на то, за какой период начисляются проценты.
Убедиться в том, что организация внесена в реестр МФО, можно на сайте ЦБ РФ по адресу: http://www.cbr.ru.
МФО обязана разместить копию правил предоставления займов в доступном для обозрения и ознакомления месте для любого заинтересованного лица, и в сети Интернет.
Правила предоставления микрозаймов должны содержать основные условия их предоставления, в том числе сведения:
о порядке подачи заявки и ее рассмотрения;
о порядке заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей.
МФО вправе запросить у заинтересованного в получении займа лица, документы и другие необходимые сведения, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов. В случае отказа в выдаче займа, организация обязана предоставить мотивированный отказ.
Все работники МФО обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков.
увеличивать в одностороннем порядке размер процентных ставок и изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать комиссионное вознаграждение;
начислять заемщику проценты по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное условие должно быть указано МФО на первой странице договора потребительского займа (срок возврата займа по которому не превышает одного года) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;
не вправе применять к заемщику штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма, при письменном уведомлении о таком намерении не менее чем за десять календарных дней.
Помните! После подписания договора микрозайма возникают обязательства перед микрофинансовой организацией по выплате суммы долга и процентов. Не следует допускать просрочки платежей.
Роспотребнадзор (стенд)
Роспотребнадзор (стенд)
«Микрозайм. Что нужно знать потребителю»
«Микрозайм. Что нужно знать потребителю»
Микрозаймы пользуются популярностью среди людей, которые нуждаются в быстром получении денег без залога и поручителей. Однако, прежде чем приступить к процедуре оформления договора на получение микрозайма в микрофинансовой организации (далее МФО) потребителю необходимо внимательно ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными МФО, обратить внимание на порядок и условиях предоставления микрозайма, на информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.
Микрофинансовой организацией может быть только юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке, при этом она не обязана быть кредитной организацией (Банком). МФО имеет право осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения её в государственный реестр микрофинансовых организаций. Государственный реестр микрофинансовых организаций размещен в сети Интернет (mfo.su).
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Федеральным законом N 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Контроль и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляется Банком России. В отношении микрофинансовой организации Банк России проводит проверку соответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиям настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов, нормативных актов Банка России в порядке, утвержденном Банком России.
Согласно статьям 9, 12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», МФО обязана:
предоставить полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о возможности и порядке изменения договора микрозайма по инициативе МФО и заемщика; перечне, размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора; о правах и обязанностях лица, подавшего заявку на получение микрозайма;
копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в месте, доступном для ознакомления для заинтересованного лица и в сети Интернет;
гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков.
выдавать займы в иностранной валюте;
изменять в одностороннем порядке процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
применять штрафные санкции к заемщику– физическому лицу, за 10 дней предварительно письменно уведомившему о своем намерении МФО о досрочном полностью или частичном возврате МФО суммы микрозайма;
осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг;
выдавать заемщику микрозайм, суммой более одного миллиона рублей.
С целью привлечения клиентов МФО проводят акции, снижая проценты по займу за первый месяц срока микрозайма или предоставляя заемщику право пользования займом в течение месяца без взимания процентов. При этом заемщик не учитывает, что со второго месяца ему придется уплачивать высокие проценты, а в случае неисполнения обязательств по договору в срок еще и штрафные санкции (пени, неустойки), которые могут составлять от 2% в день и выше.
Прежде чем подписать договор микрозайма, гражданину рекомендуется самостоятельно оценить, сможет ли он из своих доходов выплачивать долг в установленном порядке.
Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор займа, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений ст.39 Закона российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее-Закон) к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий, которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст.8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13), о возмещении вреда (ст.14), о компенсации освобождении от уплаты государственной пошлины (п.3 ст.17) в соответствии с п.п.2 и 3 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором, ст. 395 ГК РФ.
Будьте внимательны при оформлении договора и рассчитывайте свою финансовую возможность.
Заключение договора на получение микрозайма физическими лицами в микрофинансовых организациях
Обращаем внимание потребителей на то, что прежде чем заключить договор на получение микрозайма в микрофинансовой организации, необходимо внимательно ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными микрофинансовой организацией, обратить внимание на порядок и условиях предоставления микрозайма, на информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.
Микрофинансовая организация обязана:
• предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
• разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;
• проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;
• гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами;
• раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами. Правительство Российской Федерации вправе определить случаи, в которых предусмотренная настоящим пунктом информация может раскрываться в ограниченных составе и (или) объеме, перечень указанной информации, перечень информации, которая может не раскрываться, а также лиц, информация о которых может не раскрываться. В случае, если микрофинансовая организация раскрывает в ограниченных составе и (или) объеме информацию, подлежащую раскрытию в соответствии с требованиями настоящего пункта, указанная микрофинансовая организация обязана направить в Банк России уведомление, содержащее информацию, которая не раскрывается, в сроки, установленные для ее раскрытия, и в порядке, установленном Банком России;
— проинформировать лицо, подавшее заявление в микрофинансовую организацию на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что данная микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций, и по его требованию предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций;
— обеспечить возможность предоставления в Банк России электронных документов, а также возможность получения от Банка России электронных документов в порядке, установленном Банком России;
— соблюдать экономические нормативы, установленные настоящим Федеральным законом и нормативными актами Банка России. Микрофинансовая организация не вправе:
• выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;
• без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на десять и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период. Сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску микрофинансовой организации или по иску не менее трети состава ее учредителей (участников, акционеров);
• выдавать займы в иностранной валюте;
• применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
• осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
• использовать полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе с полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, микрофинансовой организации или иной финансовой организации, сведения о которой были внесены в единый государственный реестр юридических лиц ранее государственной регистрации соответствующей микрофинансовой организации.
В случае если микрофинансовая организация нарушила Ваши права (например: не предоставила информацию), Вы можете обратиться с соответствующей жалобой в Управление Роспотребнадзора по Ростовской области по адресу: г. Ростов-на-Дону ул. 18-я линия, 17; обращение также можно направить через сайт http://petition.rospotrebnadzor.ru/petition/.
Кроме того, в рамках заключенного между государственным казенным учреждением Ростовской области «Уполномоченный многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг» и Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области соглашения о взаимодействии от 02.12.2013г., в 70 МФЦ городах и районах Ростовской области (ссылка), Управлением и его территориальными отделами организовано консультирование граждан по вопросам соблюдения в том числе законодательства в сфере защиты прав потребителей с использованием платформы для видеосвязи WebEx. Получить онлайн консультацию потребители могут еженедельно по вторникам с 10:00 до 17:00. По результатам онлайн консультирования, каждый потребитель через МФ может оставить жалобу, либо обратиться с заявлением об оказании правовой помощи в написании претензии или искового заявления в суд.
