Что такое депозитные деньги и как они появились
Банковское дело
Депозитные деньги
Возникновение депозитных денег исторически связано с развитием банковской системы и осуществлением банковских операций по учету векселей. Они представляют собой числовые записи определенной денежной суммы на счетах клиентов в банке. Первоначально депозитные деньги появлялись при предъявлении владельцами векселя его к учету в банк, в результате чего банк вместо выплаты суммы долга банкнотами открывал владельцу векселя счет. На таком счете фиксировалась причитающаяся сумма денег, и с этого счета осуществлялись платежи путем их списания. В настоящее время депозитные деньги чаще всего появляются путем внесения наличных денег в кассу банка и открытия текущих банковских счетов.
Сегодня ряд финансовых институтов имеет право выпускать неразменные деньги в форме открытия трансакционных (текущих, чековых, карточных) счетов, которые получили название депозитных денег. Банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы в большинстве развитых стран предоставляют клиентам возможность открывать текущие счета. Все эти депозитные учреждения являются частными. На долю депозитных денег приходится от 55 до 80% денежного агрегата Ml — массы «денег для сделок». В Казахстане только банки имеют право выпускать неполноценные деньги в форуме открытия текущих депозитов. Управление депозитными деньгами чаще всего осуществляется при помощи чека, пластиковой карты или систем дистанционного доступ к банковским счетам. Платежи на крупные суммы производятся с использованием оптовых электронных платежных систем. Следует заметить, что данные платежные инструменты сами по себе не добавляют в обращение денег. Они являются денежными документами, обусловливающими проведение расчетных операций, которые характеризуются разной степенью рентабельности и удобства, так как за каждой из них стоит своя платежная система, институциальная структура, через которую осуществляются финансовые сделки между субъектами хозяйства.
Что такое банковский депозит?
Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.
Понятие банковского депозита простыми словами
Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.
Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.
По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.
Типы банковских депозитов
Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:
Как начисляются проценты по банковским депозитам?
Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:
«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией
Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.
Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.
Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:
где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;
C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;
% — предписанная договором ставка / 100;
d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;
g – сумма дней в году;
n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.
«Простые» проценты, начисляемые без капитализации
Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.
Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:
где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;
S — фиксированная сумма самого вклада;
Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;
% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;
365(366) — количество дней в текущем году.
Что влияет на процентную ставку?
Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:
наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;
Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.
Виды банковских депозитов
Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.
Валютные депозиты
Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.
Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.
Условия депозитов
Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:
Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.
Безопасность и страхование депозитов
Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.
Налогообложение депозитов
С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.
Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.
Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.
Плюсы и минусы депозитов
Основные преимущества депозита заключаются в следующем:
Как открыть депозит – инструкция
Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:
При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.
Депозитные и электронные деньги: общее и особенное
Содержание:
Введение
Актуальность исследования. Внедрение достижений научно-технического прогресса в финансовую сферу способствовало развитию средств платежей и расчетов: следствием совершенствования вычислительных и информационных технологий стало появление нового финансово-расчетного инструмента – электронных денег, особенность которого заключается в возможности существования как в централизованных, так и в децентрализованных системах.
Использование депозитных и электронных денег имеет много положительных сторон: это удобство, простота использования и быстрота расчета. Однако есть и отрицательные стороны при их использовании, которые также рассмотрены в статье. Несмотря на преобладающее количество положительных причин по сравнению с отрицательными, повсеместного использования электронных денег в России не проходит. Существует ряд проблем, препятствующих их развитию. В нашей работе мы будем рассматривать данные проблемы, возможные пути их решения.
Итак, главной целью данной работы является разработка научно обоснованных теоретических положений и практических рекомендаций по развитию механизма функционирования депозитных и электронных денег в национальной платежной системе.
Для достижения цели работы перед автором ставятся следующие задачи:
— изучить сущность депозитных и электронных денег;
— проанализировать развитие данных платежных средств РФ;
— изучить перспективные формы депозитных и электронных денег.
В основе методологической базы исследования лежит Гражданский Кодекс РФ, как основной документ, регламентирующий гражданско-правовые отношения в данной отрасли, и Федеральный Закон Российской Федерации «О платежной системе». Так же при исследовании мы опирались на статистические данные, представленные в работах различных исследователей.
В качестве основного метода исследования использовался теоретический метод, с помощью которого был проведен анализ исследуемой литературы. Эмпирический метод использовался при сравнении различных платежных систем безналичных расчетов, используемых при расчетах. Использование статистического метода было обусловлено необходимостью систематизировать различные статистические данные по использованию платежных систем.
1. Понятие и способы обращения депозитных и электронных денег
1.1 Понятие депозитных и электронных денег
В настоящее время одним из ключевых способов оплаты товаров и услуг стали электронные деньги. Впервые электронные деньги появились еще в начале 20-го в. В США был осуществлен первый безналичный платеж при помощи телеграфного метода, что и стало толчком к развитию современных онлайн платежей.
В настоящее время достижений научно-технического прогресса позволяет оплатить товары или услуги не выходя из дома. Всемирные компьютерные сети стали достижением в области информационных технологий. В России данная сфера находится на стадии развития.
Впервые история электронных денег началась в 1918г. Федеральным Резервным Банком США, осуществившая денежный перевод через телеграф. Однако данный вид платежей стал популярным лишь в конце 20в.
Электронные деньги являются средством электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования банковских счетов. Электронные деньги можно определить как средство платежа, которое не имеет физического воплощения, эмитируется коммерческим банком или иным юридическим лицом и является равносильной национальной валюте государства.
Депозитные деньги не признавались новой формой развития денег вплоть до ХХ в. Так, впервые вклады до востребования были включены в качестве денег в 1930 г. Дж. Кейнсом в его научной работе «Трактат о деньгах», с чем сейчас согласно большинство экономистов. Хотя их определение все же остается дискуссионным понятием, которое, на наш взгляд, следует трактовать следующим образом. Депозитные деньги – остатки средств физических и юридических лиц на их банковских счетах, которые можно использовать в расчетах. Это деньги с высокой ликвидностью, их основной функцией является функция платежа.
Выделяют несколько видов депозитных денег согласно субъектам сделки, а именно:
1) депозитные деньги клиентов (депозиты до востребования (расчетные депозиты); текущие, расчетные счета, в том числе с правом овердрафта; карточные счета. Специфика данного вида выражается в том, что они служат ресурсами для банка (как правило, дешевыми) при осуществлении активных операций с целью получения дохода (прежде всего при сверхкраткосрочном кредитовании, размещении в иностранную валюту), а значит, их использование влечет увеличение безналичных денег в экономическом обороте;
2) депозитные деньги банков – это денежные средства депонируемые банками друг у друга путем открытия корреспондентских счетов (для учета взаимных требований, кассовых, кредитных и прочих операций). Особенности этого вида, выражаются в том, что они функционируют на рынке межбанковского кредитования, используются банками для поддержания своей текущей ликвидности;
3) депозитные деньги Центрального банка – это денежные средства коммерческих банков, депонируемые ими на корреспондентских счетах в Банке России. Их специфика выражена в обязательности формирования с целью выполнения нормативов обязательного резервирования Банка России. Они используются Центральным банком РФ на макроуровне для поддержания текущей ликвидности национальной банковской системы, регулирования денежной массы в обращении. Принципиальное отличие депозитных денег перед всеми остальными – наличие банковского счета, без которого они не могут существовать.
Таким образом, вопрос использования безналичных платежей не является новым. Возникнув в первой половине XX столетия, безналичные платежи в настоящий момент являются одним из основных инструментов платежа не только между организациями, но и между физическими лицами. Различные способы осуществления безналичного расчета делают этот вид оплаты все более распространенным, являясь при этом одной из основ ликвидности национальной банковской системы.
1.2 Формы обращения
Обращение электронных денег выполняется посредством всевозможных сетей (интернет, локальные сети), электронных кошельков, платежных карт, специальных устройств, которые работают с картами (терминалы, банкоматы).
Основными достоинствами электронных денег является:
Однако электронные деньги имеют также немало и недостатков. К ним можно отнести:
Глава 2. Современные тенденции развития депозитных и электронных денег в Российской Федерации
2.1 Необходимость развития депозитных и электронных денег
В настоящее время расчеты между контрагентами чаще всего осуществляются традиционным способом – с помощью платежного поручения. На основе поручения, отправленного в банк плательщиком, банк за счет и при наличии средств плательщика осуществляет перевод в адрес получателя. Срок межбанковских переводов между контрагентами может достигать трех дней, что иногда является существенным препятствием при осуществлении различных сделок. Но, следует заметить, что банки стремятся уменьшать сроки проведения данных операций и переводы внутри одного банка осуществляются в течении нескольких часов.
Альтернативой платежному поручению может служить оплата с помощью аккредитива. Чаще всего подобный способ расчетов используется при осуществлении крупных сделок (часто с государственным участием). Сложность использования аккредитива обуславливается в необходимости соблюдения многих условий, прописанных в договоре. Поэтому расчеты через аккредитивы всегда более долгие.
Очень интересным способов расчетов являются расчеты с помощью инкассовых поручений. Инкассовые поручения выставляются в банк на имя должника с целью списания имеющейся у него задолженности. Следует отметить, что для получения средств через инкассовые поручения получатель должен обладать неоспоримым правом на получение денежных средств. Чаще всего с помощью инкассовых поручений списываются различные задолженности, выставленные государственными органами (налоговой инспекцией, Пенсионным Фондом и т.д) или взыскателем, получившим это право через судебные решения.
В момент становления безналичных расчетов немаловажным средством расчетов выступали чековые книжки. При этом способе расчетов денежные средства либо списывались со счета чекодателя для дальнейшего зачисления на счет чекодержателя, либо выдавались в наличной форме. или передачей наличных средств.
В данный момент известны и другие способы безналичного расчета, это расчет через платежные системы «Батви^Рау» и «Арр1еРау», которые представляют собой расчет с помощью смартфонов через банковские карты. При этом не обязательно иметь карту при себе. Так как многие из нас даже не представляют свою жизнь без смартфона, это очень удобные система платежей.
Таким образом, безналичные платежи не только являются удобным средством платежа, но и служат финансовым инструментом для регулирования инфляции. Действительно, контролировать безналичную денежную массу гораздо проще, чем наличные деньги. Поэтому, в настоящее время правительства разных стран прикладывают максимальные усилия, для развития безналичных платежей.
2.2 Развитие платежных систем в РФ
С развитием современных технологий электронные платежные системы стали неотъемлемой частью нашей жизни. Оплата услуг или покупка товаров через сеть интернет, не выходя из дома, очень практична и давно считается нормой. Хотя буквально 10-15 лет назад это было фантастикой. Развитие торговли и сферы услуг повлекли за собой появление новых способов, правил и новых технологий успешных продаж. В настоящее время благодаря различным электронным платежным системам можно приобрести абсолютно любой товар, главное иметь на данную покупку достаточно денежных средств. Подобным способом можно оплатить также налоги, коммунальные услуги, мобильную связь, штрафы и т.п.
Оплата работ (услуг), товаров через специальные онлайн сервисы, программы, с помощью банковских или иных карт и есть суть электронной платежной системы. Благодаря электронным платежным системам, возможно, переводить денежные средства на счет моментально, не используя наличные.
К электронным платежным системам относятся:
В России электронные платежные системы впервые начали функционировать в 1998 году. Первая платежная система имела название PayCash, но уже в 1999 году появляется WebMoney и становится более общепризнанной и известной.
В 2002 году случилось еще одно важное событие в развитии и совершенствовании электронных платежных систем. В Российской Федерации был заключен договор между системой PayCash и самой крупной российской поисковой системой Яндекс. Проект получил название Яндекс.деньги.
В 2006 году появляется «Мобильный кошелек», который впоследствии получил название QIWI, и уже в 2010 году и по сей день является очень известной электронной платежной системой как в России, так и в зарубежных странах.
2011 год ознаменован появлением в России такой электронной платежной системы как PayPal, к этому времени данная система уже функционировала в разных странах более 8 лет. PayPal является самой используемой электронной платежной системой в мире. Рассмотрим наглядно рейтинг популярности электронных платежных систем в России по состоянию на 2016 год (Рисунок 1) и сравним его с рейтингом по состоянию на 2019 год. (Рисунок 2).
Рисунок 1. Наиболее распространенные и известные электронные платежные системы в Российской Федерации, и количество их пользователей по состоянию на 2016 год, млн. чел.
Рисунок 2. Наиболее распространенные и известные электронные платежные системы в Российской Федерации, и количество их пользователей по состоянию на 2019 год, млн. чел.
Как видно при сравнении 2-х инфографических изображений, за несколько лет произошло существенное перераспределение внутри рынка электронных платежей.
В настоящее время перспективы развития электронных платежных систем в основном связаны с мобильной коммерцией и локальными микроплатежами. Факторы, оказывающие воздействие на развитие электронных платежных систем связаны с заинтересованностью пользователей и контролем регулирующих органов за развитием данных систем. Но электронные платежные системы еще продолжают развиваться. Финансовые институты должны быть заинтересованы в таких платежных системах и тем самым они дадут ход еще большим инновациям в сфере электронных платежных систем.
2.3 Влияние санкций на денежную систему РФ
С 2013 г. стоимостный объем экспорта в ЕС сократился на 117 млрд долл., а импорт из ЕС — на 53 млрд долл., в связи с чем доля ЕС во внешнеторговом [5] обороте России снизилась с 47,6% в 2013 г. до 39,3% в 2017 г. Такое сокращение торговли вызвано не только санкциями в отношении России, а скорее продуктовым эмбарго России на ряд европейских товаров. В наибольшей степени с 2013 г. снизился стоимостный экспорт в ЕС минерального топлива, продуктов неорганической химии, железа и стали, жиров и масел животного происхождения, органических химических соединений. Наибольшее снижение импорта из ЕС произошло по ядерным реакторам, котлам, средствам наземного транспорта, электрическим машинам и оборудованию, фармацевтической продукции. Тем не менее в 2017 г. произошло незначительное восстановление объема двусторонней торговли с ЕС.
Действие санкций также влечет за собой отток капитала из страны, который в 2017 г. составил около 20 млрд долл. США (примерно 1,5% ВВП).
Несмотря на то что прямое ограничение на осуществление прямых иностранных инвестиций санкции не предусматривают (за исключением Республики Крым), тем не менее приток ПИИ в Россию крайне чувствителен к ужесточению санкций. В частности, периоды активного введения санкций и поддержания санкционной неопределенности с марта 2014 г. по январь 2016 г. и с апреля 2017 г. приводят к резкому падению (и даже к отрицательным значениям) притока ПИИ, в то время как относительная стабилизация санкционного режима с февраля 2016 г. по март 2017 г. характеризуется восстановлением притока ПИИ в Россию (рис. 2.2). Следовательно, именно стабилизация санкционного режима является наиболее приемлемой стратегией внешнеполитического и внешнеэкономического позиционирования в современных условиях, поскольку только в этом случае (ввиду крайне низкой вероятности смягчения санкционного режима) экономика сможет приспособиться к устойчивым внешним ограничениям—будет достигнуто так называемое второе наилучшее.
Рисунок 2. Динамика ПИИ в Россию (млрд долл. США) и реакция притока ПИИ на санкционные волны Источник: построено авторами исходя из данных Банка России.
Отток капитала из России обусловлен как сокращением вложений западных инвесторов в российский долг, так и продажей их активов. Например, по оценкам, в 2017 г. продажа коммерческой недвижимости иностранными инвесторами составила 1,54 млрд долл., в то время как ее покупка—лишь 502 млн долл. [6]
Таким образом, негативный эффект санкций на экономику России заключается не столько в их уровне, сколько в неопределенности санкционных параметров, которая выражается в существенных колебаниях на финансовых рынках, волатильности рубля, отказе зарубежных инвесторов от сотрудничества с российскими компаниями, оттоке капитала из России и др. Поэтому усилия государства должны быть сфокусированы в краткосрочной и среднесрочной перспективе на стабилизации текущего уровня санкций для снижения неопределенности, а не на их полной отмене. Для снижения рисков зарубежных компаний целесообразно создание благоприятных условий для инвесторов, особенно в «несанкционных» секторах, повышение транспарентности структуры собственности.
Глава 3. Криптовалюта в системе депозитных и электронных денег
3.1 Понятие и виды криптовалюты
Актуальность создания новых валютных систем, их возможные место и роль могут быть правильно поняты только в контексте фундаментальных проблем мировой финансовой системы и при сопоставлении с альтернативными предложениями по ее реформирования.
В настоящее время цена валюты определяется на свободном рынке Forex, хотя в финансовых операциях доминирует доллар США. Ценность денег основана на доверии. [20]
Высокие темпы развития цифровой экономики способствуют возникновению новых угроз национальной безопасности Российской Федерации. Глобальная экспансия денежных суррогатов, так называемых криптовалют, позволяющих осуществлять анонимные финансовые транзакции, является вызовом стабильности финансовой системы России.
Согласно определению межправительственной организации «Группа по разработке финансовых мер по борьбе с отмыванием денег», криптовалюта является математически децентрализованной конвертируемой валютой, основанной на математических принципах и использующей криптографию для создания децентрализованной и защищенной информационной экономики. [22]
Как показало время, наиболее важным свойством денег является не то, кто их выпустил, и даже не то, насколько они портативны или долговечны, а количество людей, готовых их использовать.
Первоначально криптовалюты задумывались именно как самостоятельная полноценная виртуальная денежная единица, независимая от государства, как новая модель социальной организации, лишённая центрального управления, функционирующая силами примкнувших к ней людей. Показательны идеалистичные высказывания энтузиастов (они называли себя шифропанками) этих проектов, находящихся в эйфории от первых успехов. [24]
Сам создатель биткойна, как и многие другие, поначалу вместо термина «криптовалюта» использовали «электронная наличность» (electronic cash). Цифровые деньги в широком смысле слова стали появляться с началом активного освоения Интернета: еще в 1990-х годах. [26]
Уже тогда кредитные компании, банки, интернет-продавцы использовали все возможности глобальной сети и использовали методы электронных платежей. Но, тем не менее, эти средства платежа не были в полной мере той криптовалютой, какой она является сегодня.
Основы криптовалюты были заложены в 1992 году группой людей, заинтересованных в сохранении анонимности и заинтересованных в криптографии. [27]
Об обеспечении конфиденциальности совершаемых в современном обществе платежных операций путем их многоэтапного шифрования одним из первых заявил в 1993 году американский программист Эрик Хьюз. Вей Дай, описавший концепцию криптовалюты b-money в 1998 году, предложил, по сути, реальный способ исполнения условий договора между анонимными участниками.
Была создана первая версия программного обеспечения, в которой был реализован данный протокол, а в начале 2009 года Сатоси Накамото представил первую версию кошелька биткойн и запустил сеть Биткойн. В 2011 году ряд крупных компаний, среди которых Wikileaks, Free Software [29]
Foundation, а также развивающихся компаний стал принимать оплату товаров и услуги в Биткойн. С течением времени Биткойн стал самой распространенной альтернативной валютой, которой можно расплатиться практически во всех электронных магазинах мира.
В настоящее время процессом дальнейшей разработки Биткойн занимается главный научный сотрудник Bitcoin Foundation Гэвин Андресен. Биткойн является полностью децентрализованной системой электронной наличности. [30]
Это значит, что она не имеет централизованных серверов, на которых бы осуществлялся выпуск валюты, ее хранение и обработка транзакций. [31]
Конечно, не случайно, что это произошло в разгар мирового финансового кризиса, когда доверие к существующей глобальной финансовой архитектуре оказалось очень низким.
Наука не стоит на месте, современные технологии позволили хранить денежные средства на электронных носителях и счетах, используя их в необходимый момент. Развитая сеть платежных систем (QIWI, Webmoney и другие) позволяет приобрести товары, работы и услуги за «электронные деньги» не выходя из дома.
Безусловно, эти ресурсы экономят время и очень удобны в использовании, и потому имеют широкое распространение по всему миру. Фактически, с помощью платежных систем мы переводим наличные денежные единицы в электронные, используя для платежей, переводов и других операций национальную фиатную валюту.
3.2 Рынок криптовалюты как альтернатива нынешней банковской системе
Существуют разнообразные подходы к использованию криптовалюты на российском финансовом рынке. От признания их суррогатами и запрете на их функционировании на территории РФ до чрезмерного оптимизма. Позиция главы ЦБ РФ Э. Набиуллиной состоит в том, что «использование криптовалют как денежных суррогатов активно предлагается для расчета за товары и услуги.
На наш взгляд, это имеет в качестве риска подрыв денежного обращения, и, конечно, использование криптовалют как денежных суррогатов допускать не нужно. При этом отмечается, что операции с криптовалютами несут в себе высокие риски как при проведении обменных операций вследствие высокой волатильности, а также в инвестировании. [32]
По данным Банка международных расчетов, цифровые валюты (криптовалюты), как правило, имеют три ключевых аспекта: [33]
— они имеют некоторые денежные характеристики, такие как использование в качестве платежного средства;
— они не являются сферой ответственности какого-либо конкретного учреждения и не поддерживаются никаким центральным органом власти;
— Их ценность заключается в принятии в качестве платежного средства.
Чтобы совершить какую-то финансовую транзакцию, вам нужно передать этот хешированный код монеты другому человеку, который является получателем.
Если взять в качестве примера Биткойн, то его блокчейн сегодня весит более 150 ГБ и постоянно растет. Поэтому пользователи, которые хотят работать с криптовалютами, по большей части выбирают виртуальные кошельки, которыми проще управлять и обслуживать.
Межгосударственные расчеты, как между предприятиями, так и между физическими лицами, основанные на использовании электронных денег, уже являются довольно распространенным процессом. [35]
Появление все новых криптовалют становится неконтролируемым процессом. И цель этой массы виртуальных денег состоит только в том, чтобы получать нелегальную прибыль посредством различных спекуляций.
Отсутствие реальной стоимости, а также сложность реализации государственного контроля исключают возможность использования криптовалюты в качестве альтернативы виртуальным платежным средствам.
В настоящее время в отношении криптовалюты формируется «новый бреттон-вудский» процесс, после которого, как вы знаете, все валюты стали котироваться не на реальном золоте для предоставления денег, а на основе спроса на эту валюту. Весь мировой скачок с валютами после Бреттон-Вуда был вызван отделением от материальной базы денежной массы, под которой предполагается золотой запас.
Возникают два промежуточных замечания. С одной стороны, технический прогресс не может быть остановлен и не является необходимым. С другой стороны, на этом обширном рынке должно быть введено некое универсальное нормативное правило, которое запретило бы анонимность криптовалюты и ее неконтролируемое высвобождение, а также зафиксировало бы ее реальную ценность.
Это рассматривается как основное условие использования новой экономической реальности в финансовых расчетах.
В этой ситуации Центробанк и аналогичные организации других стран активно выпускают собственные криптовалюты. Тогда есть человек, ответственный за обеспечение безопасности для данной валюты и других организационных процессов, которые выходят за рамки этой статьи. Нас интересует экономический аспект. [37]
Согласно отчету Банка международных расчётов, на курс криптовалют огромное влияние оказывают действия регулирующих финансовых органов. Сотрудника банка в корне не согласны с мнением о том, что цифровые активы не подвержены воздействию правительственных учреждений.
В отчете указано, что рынок виртуальных валют реагирует на политику правительства в отношении цифровых активов и проведения первичного предложения монет (ICO). [38]
Наиболее существенное влияние оказывают сообщения о запрете или ограничении торговли криптовалютами и ICO. В особенности это заметно в тех случаях, когда государственные структуры принимают активные меры против виртуальных валют. Исследователи приводят в пример решение Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) США об отказе в открытии Bitcoin биржевых инвестиционных фондов (ETF). [39]
Вторым по величине влиянием на индустрию криптовалют является ужесточение мер по борьбе с отмыванием денег, которые препятствуют интеграции цифровых активов на глобальном финансовом рынке.
Например, сильный негативный эффект возникает после сообщения об отказе в доступе к банковским услугам со стороны бирж криптовалюты, в частности, ситуации в Индии. И наоборот, отчеты о сотрудничестве между блокчейн-компаниями и регулируемыми финансовыми институтами оказывают положительное влияние на рынок.
Предупреждения о повышенных рисках инвестиций в криптовалюту вызывают небольшую реакцию. То же касается и отчетов центральных банков о планируемом выпуске национальных криптовалют.
Трейдеры обычно игнорируют эти события, не считая их важными. Заявление правительства Эстонии о намерении выпустить государственную виртуальную валюту и венесуэльский Petro не повлияло на рынок цифровых активов.
Специалисты банка также отмечают высокий уровень сегментации рынка криптовалют, что связано с отсутствием единых законодательных норм, регулирующих обращение виртуальных валют. Деятельность предприятий криптоиндустрии ограничена на основании местных нормативных актов, а иногда и вовсе не регулируется, как, например, в России. [40]
Сегментация рынка не способствует развитию цифровой экономики, она вводит в заблуждение и вызывает много противоречий. Поэтому создание и применение единого законодательства о криптовалютах во всех странах становится одной из важнейших задач для криптовалюты в целом.
Криптовалюты обладают множеством уникальных свойств и особенностей, из которых вытекают некоторые их преимущества и недостатки по сравнению с традиционной валютой.
— алгоритм с открытым исходным кодом, который позволяет любому пользователю заниматься майнингом;
— все транзакции являются анонимными, кроме номера кошелька нет информации о лице, совершившем операцию;
— криптовалюта хранится децентрализованно, т.е. без использования единого банка, что способствует отсутствию контроля над текущими платежами и транзакциями;
— количество выпущенных монет ограничено, что означает, что криптовалюты не подвержены инфляции;
Некоторые из этих преимуществ могут вызвать вопросы. Например, известно, что сегодня криптовалюты используются для оплаты нелегальных товаров и услуг, и из-за анонимности и децентрализации криптовалют невозможно определить ни покупателя, ни продавца вещей, запрещенных в Российской Федерации.
Заключение
Итак, в качестве направлений дальнейшего совершенствования электронных платежных систем в России можно предложить:
Совершенствование электронных платежных систем является важным фактором в поступательном развитии экономики страны, открывающим широкие возможности для интеграции в мировые экономические процессы. Раскрытие отечественного потенциала в этом направлении возможно как за счет собственных возможностей, так и в результате использовании иностранных инноваций.
Список использованной литературы
2015 Article Iv Consultation —Press Release; And Staff Report: https://www.imf.org/external/pubs/ft/scr/2015/cr15211.pdf. ↑
Here’s One Measure That Shows Sanctions on Russia are Working: https://www.bloomberg.com/news/articles/2018-11-16/here-s- one-measure-that-shows-sanctions-on-russia-are-working. ↑
Гурвич Е. Т., Прилепский И. В. Влияние финансовых санкций на российскую экономику // Вопросы экономики. 2016. № 1. С. 5-35. ↑
Иностранные инвесторы выводят деньги из российской не-движимости: https://www.vedomosti.ru/realty/artides/2017/ll/ 30/743757-inostrannie-investori-vivodyat-dengi-rossii ↑
Продавцы электроники и бытовой техники предупредили о росте цен из-за падения рубля: https://ru.reuters.com/article/ businessNews/idRUKBN1HH2DH-ORUBS. ↑
Котировки российских металлургов рухнули после новых санкций США: https://www.vedomosti.ru/business/articles/2018/ 04/09/760394-aktsii-metallurgov ↑
Госдепартамент США уточнил данные о санкциях против «Аэ-рофлота»: https://www.vedomosti.ru/politics/news/20l8/08/09/ 777778-sanktsii-aeroflota. ↑
Обработка и хранение персональных данных в РФ. Изменения с 1 сентября 20l5 г.: https://minsvyaz.ru/ru/personaldata/. ↑
Международные резервы Российской Федерации: http://www. cbr. ru/hd_bas e/mrrf/mrrf_7 d/. ↑
Статистика внешнего сектора. ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/ statistics/? Prtid=svs. ↑
Итоги четырех лет продовольственного эмбарго: https://www. agroinvestor.ru/ analytics/ news/30210-itogi-chetyrekh-let- prodovolstvennogo-embargo. ↑
Пономарева Е., Магомедов Р. Влияние продуктовых санкций на цены в России в 2014-2016 гг.// Мониторинг экономической ситуации в России. 2017. Т. 5. № 43. С. 15-17. ↑
Федеральный закон от 04.06.2018 № 127-ФЗ «О мерах воздей¬ствия (противодействия) на недружественные действия Сое¬диненных Штатов Америки и иных иностранных государств»: http:/ / publication.pravo.gov.ru/ Document/ View/ 00012 01806040032. ↑
Эксперты оценили потери западных стран от санкций в 60,2 млрд долл. https://www.rbc.ru/economics/06/07/2016/577ca 0ed9a7947b2d5029176. ↑
Германия подсчитала свои убытки от антироссийских санк¬ций: http://nsn.fm/hots/germaniya-podschitala-svoi-ubytki-ot- antirossiyskikh-sankciy.html. ↑
В правительстве решили создать новую систему расчетов с КНР из-за санкций: https://www.rbc.ru/rbcfreenews/ 5bdfa2eb9a7947cccc348b7f?utm_source=application. ↑
Правительство выделит 2 млрд руб. на закупку бронетехники у структур Дерипаски: https://www.vedomosti.ru/business/news/ 2018/11/16/786654-pravitelstvo-videlit-2-mlrd-rublei-deripaski. ↑
Barrdear, J. The macroeconomics of central bank issued digital currencies [Electronic resource] / J. Barrdear, M. Kumhof // Bank of England. – Mode of access: http://www.bankofengland.co.uk/research/Documents/workingpapers/2016/swp605.pdf. ↑
Camera, G. A Perspective on Electronic Alternatives to Traditional Currencies [Electronic resource] / G. Camera. – Mode of access: https:// papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2902721. ↑
Brian K. “The Bitcoin Big Bang: How Alternative Currencies Are About to Change the World”, Hoboken: Wiley, 2017. ↑
Carstens A. Money in the Digital Age: What Role Central Banks? BIS, 2018. Available at: https://www.bis.org/ speeches/sp180206.htm. ↑
Andreas M. Antonopoulos “Mastering Bitcoin: Unlocking Digital Cryptocurrencies”: Published by O’Reilly Media, 2016. ↑
Communiqué Finance Ministers & Central Bank Governors. G20. Buenos Aires, Argentina. March 2018. Available at: https://back-g20.argentina.gob.ar/sites/default/files/media/communique_g20.pdf. ↑
BitcoinWiki [Electronic resource]. – Mode of access: https://ru.bitcoin.it/wiki/. ↑
Department of the Treasury Financial Crimes Enforcement Network Guidance FIN-2013-G001 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.fincen.gov/sites/default/files/shared/FIN-2013-G001.pdf ↑
BitcoinWiki [Electronic resource]. – Mode of access: https://ru.bitcoin.it/wiki/. ↑
Cryptocurrencies can never drive out money — ECB’s Constancio. Central Banks. Reuters, November 9, 2017. Available at: https://uk.reuters.com/article/uk-ecb-currency/cryptocurrencies-can-never-drive-out-moneyecbs-constancio-idUKKBN1D92CR. ↑
EBA Opinion on ‘virtual currencies’ [Electronic resource] / European banking authority. – Mode of access: https://www.eba.europa.eu/ documents/10180/657547/EBA-Op-201408+Opinion+on+Virtual+Currencies.pdf. ↑
European Central Bank. Virtual currency schemes – a further analysis // ECB report. – 2015. – February. ↑
Crypto-Curancy Market Capitalizations [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://coinmarketcap.com/ ↑
FinTechs and virtual currency. Inaugural speech by Mr R. Gandhi, Deputy Governor of the Reserve Bank of India, at the “FinTech Conference 2017”. Mumbai, 1 March 2017. Available at: https://www.bis.org/review/ r170309d.htm. ↑
FinTechs and virtual currency. Inaugural speech by Mr R. Gandhi, Deputy Governor of the Reserve Bank of India, at the “FinTech Conference 2017”. Mumbai, 1 March 2017. Available at: https://www.bis.org/review/ r170309d.htm. ↑
New York Codes, Rules And Regulations. Title 23. Department Of Financial Services, Chapter I. Regulations of the Superintendent of Financial Services, Part 200. Virtual Currencies [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://genius.com/New-yorkstate-department-of-financial-services-revised-bitlicense-regulations-annotated ↑
FinTechs and virtual currency. Inaugural speech by Mr R. Gandhi, Deputy Governor of the Reserve Bank of India, at the “FinTech Conference 2017”. Mumbai, 1 March 2017. Available at: https://www.bis.org/review/ r170309d.htm. ↑
Virtual currency schemes bank [Electronic resource] / European central. – Mode of access: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/ virtualcurrencyschemes201210en.pdf. ↑
Three things keeping me awake at night. Remarks by Mr Stephen S. Poloz, Governor of the Bank of Canada, to the Canadian Club Toronto. Toronto, Ontario, 14 December 2017. BIS central bankers’ speeches, 2017. ↑
The Future of Money. Speech given by Mark Carney, Governor of the Bank of England, to the inaugural Scottish Economics Conference. Edinburgh University, 2 March 2018. Available at: https://www.bankofengland. co.uk/-/media/boe/files/speech/2018/the-future-of-money-speech-by-mark-carney. ↑
При копировании любых материалов с сайта evkova.org обязательна активная ссылка на сайт www.evkova.org
Сайт создан коллективом преподавателей на некоммерческой основе для дополнительного образования молодежи
Сайт пишется, поддерживается и управляется коллективом преподавателей
Whatsapp и логотип whatsapp являются товарными знаками корпорации WhatsApp LLC.
Cайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, которая определяется положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ. Анна Евкова не оказывает никаких услуг.