Что такое депозит в инвестициях

Наряду с классическими депозитами банки часто предлагают россиянам инвестиционные вклады. Прежде, чем согласиться оформить «более доходный вариант», стоит разобраться, что это такое и чем он отличается от привычного депозита.

Инвестиционный вклад не является аналогом депозита

Если у банка нет лицензии управляющей компании или брокера, он может выступать только в роли посредника, который получает процент за привлеченных клиентов. А договор оформления инвестиционного продукта заключается со страховщиком, управляющей компанией либо брокером.

1. У привычного банковского депозита лишь один недостаток – низкая доходность. Но при этом клиент заранее знает, под какой процент он размещает деньги и какую сумму получит в итоге. Также выплаты средств гарантированы банком и застрахованы государством.

2. В случае с инвестиционными вкладами все иначе. По ним можно получить более высокий доход, но он не гарантирован. Деньги, которые направляются в инвестиционную часть, не страхуются государством. Возвращение данной суммы возможно лишь в отдельных случаях, к примеру, банкротстве управляющей компании или брокера, когда у клиента сохраняются его ценные бумаги.

3. Если время размещения классического депозита обычно находится в пределах 3-12 месяцев, то инвестиционные продукты оформляются на срок 3-5 лет. В случае досрочного расторжения договора клиент может потерять не только доход, но и большую часть инвестиционной суммы. Также компания может установить штрафы или предусмотреть уменьшение процентной ставки. В этом плане классические депозиты удобнее, так как максимум, чем рискует человек при досрочном расторжении договора – потерей процентов.

Исключение составляют паи ПИФов. Их можно продать в любое время и без больших потерь. Но стоимость будет рассчитываться со скидкой, размер которой не может превышать 3% от общей цены и зависит от условий агента и периода владения паями.

Какие еще есть особенности и ограничения?

В зависимости от выбранного для инвестирования инструмента, существуют определенные ограничения по суммам. К примеру, при оформлении продукта «вклад + страховка» (НСЖ) банк может потребовать сделать взнос, размер которого начинается от 30 тысяч рублей.

В большинстве случаев вкладывать нужно столько же, сколько денег было размещено в депозитной части вклада. Хотя иногда кредитные организации дают клиенту возможность самостоятельно распределить средства.

Если было решено оформить ИИС, размер начального минимума устанавливается управляющим или брокером. Государство ограничивает лишь максимальную сумму, которая не должна превышать 1 млн рублей в год. Максимальную выгоду по налоговым льготам можно получить при пополнении счета на сумму 400 тысяч рублей в год в течение трех лет. Возврат из бюджета в таком случае составит до 52 тысяч рублей в год (если был выбран индивидуальный инвестиционный счет первого типа).

Начальная сумма вложений в фонд при работе с ПИФами может быть минимальной – иногда достаточно даже 1000 рублей. К этой сумме также нужно добавить комиссию управляющей компании, максимальны размер которой может достигать 1,5%.

Сколько можно заработать и потерять по инвестиционному вкладу

Максимальная сумма, которую может потерять клиент, равна сумме инвестиционной части комбинированного вклада.

Определить точный размер дохода невозможно. К примеру, в случае с ПИФом он будет зависеть от роста цены пая. Чтобы понять, насколько выгодным окажется вложение, можно проследить за изменениями цены пая на сайте управляющей компании. Такая информация для открытых фондов обновляется ежедневно, для интервальных – несколько раз в год, для закрытых – не реже 1 раза в месяц.

Как открыть инвестиционный вклад и другие варианты инвестиций

Процесс открытия инвестиционного вклада мало отличается от открытия классического депозита. Достаточно просто изучить предложения разных банков, выбрать подходящий вариант и написать заявление.

Внимательно изучите условия договора перед его подписанием, при возникновении вопросов задайте их менеджеру или обратитесь к экспертам в данной области.

После подписания договора остается только внести деньги в обе части инвестиционного вклада.

Если вы не хотите рисковать, то оптимальным вариантом всегда остается классический банковский вклад. Действующие ставки по депозитам в разных банках можно посмотреть здесь.

Если вам интересны инвестиции, можно самостоятельно открыть брокерский счет, и начать с низкорисковых инструментов, как облигации федерального займа (ОФЗ) и ETF (БПИФ).

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

​Что такое инвестиционные вклады?

Инвестиционный вклад – не слишком распространенный, но перспективный банковский продукт. Инвестиционный вклад состоит из двух частей: одна размещается на обычном депозите, другая – инвестируется в какие-то активы, к примеру – в ценные бумаги, фонды и т.д.

Инвестиционные вклады для физических лиц это возможность получать доход от инвестиций, но не заниматься инвестированием самостоятельно. Суть инвестиционного вклада выглядит простой только на уровне общих понятий. Потому стоит разобраться, что происходит с деньгами на таком вкладе, чем он хорош и есть ли у него минусы.

Что такое инвестиционный вклад в банке и чем он отличается от других депозитов?

Инвестиционный вклад это не совсем депозит, но и не самостоятельное инвестирование.

Инвестиционные вклады являются депозитами лишь наполовину. Половина здесь – только название, но не доля в 50%. Инвестиционная и депозитная части вклада могут находиться в разных пропорциях.

Для понимания инвестиционных вкладов необходимо знать еще несколько терминов:

Куда размещают средства инвестиционных вкладов?

Банки обычно не пишут в презентациях как работают деньги инвестиционных вкладов. Но это не секрет и клиенты подписывают отдельное соглашение об инвестициях.

Эти деньги не вкладывают напрямую в акции, золото, недвижимость и др. Инвестиции идут опосредованно через особые фонды, страховые программы и счета.

Вот список обычных вариантов размещения средств инвестиционных вкладов:

Доверительное управление (ДУ)

Здесь клиент доверяет банку определенную сумму для инвестирования. Банк, в лице доверительного управляющего, вкладывает средства клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и пр. Инвестиции приносят доход, который достается клиенту. А управляющий получает комиссию, т.е. плату за труд.

Есть разные варианты начисления комиссий. Чаще всего взимается небольшой процент от вложенной суммы (0,5%-1%) и отдельная плата за прибыль от удачных сделок. Комиссия от вложенной суммы идет постоянно, даже при убыточных операциях.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)

Такие фонды приобретают различные прибыльные активы. Эти активы могут приносить текущий доход, например – дивиденды. Если активы растут в цене, тогда фонд зарабатывает на их перепродаже. Паевые инвестиционные фонды ведут операции на средства клиентов. Взамен вложенных денег фонд выдает инвесторам собственные ценные бумаги – паи, что-то вроде привилегированных акций. Цена паев зависит от успешной работы ПИФа, а именно от стоимости его портфеля (акций, облигаций и т.д.).

Паи менее рисковый инструмент, потому что падение одних активов портфеля, компенсируется ростом цены других. По результатам прошлого года средняя доходность ведущих ПИФов была чуть выше 17%, Фонд Биотехнологий дал 47,69%, Фонд Золото – 43,31%. Однако это текущая величина, зависящая от конъюнктуры рынка.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

В этом случае клиенты регулярно вносят деньги на счет страховой компании, как по накопительным программам банков. В конце срока им возвращается вся сумма и некоторый доход сверх нее, т.к. деньги в течение всего срока инвестировались и давали прибыль.

Страхование в данном случае тоже имеет место – если клиент умирает до окончания срока, то его семья получает всю сумму, даже если она еще не была внесена. Накопительное страхование может длиться до 20 лет. Доход НСЖ заранее неизвестен, но некоторые компании гарантируют клиентам 2%-4% годовых.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Очень похоже на предыдущий вариант, но здесь клиент сразу вносит на счет страховой компании всю сумму, а по окончании срока получает ее и некоторую прибыль от инвестирования этих средств. Страхование жизни действует также. Срок ИСЖ обычно до 7 лет.

Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС)

Еще один новый для российских граждан финансовый инструмент. Похож более не на банковский счет, а на вариант доверительного управления. ИИС подходит только для операций на Московской и Санкт-Петербургской биржах. Преимущество ИИС – предоставление налогового вычета на вложенные средства и полученный доход. Размер вычета – ставка подоходного налога в 13%.

По индивидуальным инвестиционным счетам не начисляют проценты, их доход – прибыль от вложений в финансовые активы. Средства ИИС чаще всего вкладывают в облигации, акции, паи ПИФов и пр. В прошлые годы ИИС некоторых банков принесли 14%-27%, но гарантий и стабильности здесь также нет.

Собственные облигации банка

Инвестиционная составляющая вклада может состоять из собственных облигаций банка. Здесь, в отличие от других вариантов, прибыль известна заранее. К примеру Совкомбанк эмитировал облигации под 6,6%.

Чаще всего доход от вложений по инвестиционному вкладу бывает средним доходом от многих инструментов: акций, облигаций и т.д. Это происходит в ущерб возможной максимальной прибыли от какого-то одного прибыльного актива. Но снижаются риски, что выгодно и самим банкам, потеря чужих средств стала бы для них серьезной потерей репутации.

Виды инвестиционных вкладов

Инвестиционных вкладов достаточно много чтоб разделять их на типы и категории. Но отличия между ними не всегда четко определены. Банки меняют условия, многие продукты вариативны, у клиентов есть право выбирать подходящие условия. Но по фактическим признакам можно сделать такую классификацию инвестиционных вкладов:

Если клиенту предоставляется выбор во что и сколько вкладывать, сколько положить на депозит, то банк обычно реагирует на это повышением или понижением ставок.

Это не исчерпывающая классификация. Постоянно появляются новые продукты, а банки меняют условия по уже действующим инвестиционным вкладам.

В каком банке открыть инвестиционный вклад?

Это вопрос личного выбора. Инвестиционных вкладов становится больше и они все привлекательнее на фоне падения ставок по другим депозитам. Вот, для примера, общие условия десяти инвестиционных вкладов в рублях и еще двух долларовых вкладов.

Банк

Вклад

Минимальная сумма вклада

Срок вклада

Минимальная сумма инвестиций

Минимальный срок инвестирования

Годовая ставка вклада

Вариант размещения инвестиций

соответствует сроку вклада

соответствует сроку вклада

соответствует сроку вклада

Как открыть инвестиционный вклад?

Выбирать инвестиционный вклад лучше спокойно, после изучения условий и консультаций с сотрудниками банка. Есть слишком много нюансов и ограничений не связанных с привычными депозитами.

К желающим открыть инвестиционный вклад предъявляют особые требования, гораздо жестче, чем при оформлении обычного депозита. Будущий владелец инвестиционного вклада должен:

Это связано с особым контролем доходов от инвестиций.

Оформление инвестиционного вклада это не индивидуальное соглашение между банком и вкладчиком, клиент лишь принимает условия уже разработанного договора. Алгоритм открытия будет примерно таким:

Это дольше и сложнее, чем открыть обычный вклад, но особого труда не составляет.

Дополнения и выводы

Инвестиционные вклады тема довольно обширная и связанная со многими другими банковскими и небанковскими операциями. С определенностью можно сказать, что инвестиционный вклад не является самостоятельной инвестиционной деятельностью, это скорее депозит с возможностью получить больший доход. Но этот доход не определен и не гарантирован.

Возврат инвестиционной части вклада тоже не гарантирован, но в реальности мало шансов потерять вложение.

Главная выгода инвестиционного вклад для клиентов – повышенная процентная ставка по депозитной части вклада. Доход от инвестиционной составляющей в большинстве случаев не оговаривается.

Банки предлагают повышенный доход по инвестиционным вкладам в т.ч. потому что получают комиссию за привлечение новых клиентов в ПИФы, страховые компании и т.д.

Источник

Инвестиционные вклады: чем опасны для неопытных инвесторов

1 Время прочтения: 5 минут

Банковские вклады с инвестиционной составляющей привлекают повышенным процентом, но отпугивают непредсказуемостью дохода. Какие они бывают и кому подходят?

С 1 октября 2021 года потенциальному клиенту банка или брокера придется сдать тест, чтобы получить доступ к инвестиционным продуктам. Так ЦБ пытается исправить «недоработки» банкиров и брокеров, которые якобы плохо консультируют клиентов о рисках инвестиционных продуктов. В результате клиент может не только остаться без дохода, но и потерять часть своих вложений, опасается регулятор.

Если вы не инвестируете и думаете, что вас это точно не коснется, то ошибаетесь. Ограничения будут распространяться в том числе и на оформление комбинированных вкладов, которые выглядят привлекательно на фоне классических благодаря более высоким процентам.

Мы решили восполнить информационные пробелы. Итак, инвестиционный вклад: в чем его плюсы и почему ЦБ так не рекомендует его неопытным инвесторам?

Что такое инвестиционный вклад?

Это банковский вклад с повышенной ставкой, который можно открыть только при одновременном оформлении в банке инвестиционного продукта.

Деньги, которые клиент вносит на такой вклад, делятся на две части:

1. Классический депозит. По нему банк обязан выплачивать указанные в договоре проценты, а также вернуть вложения в установленный срок. Эта сумма защищена системой страхования вкладов (если банк в ней участвует) в пределах 1,4 млн рублей, как и все депозиты.

2. Финансовые инструменты. Эта часть не защищена государством. Доход от инвестирования клиент делит с банком. В какие именно инструменты вкладывать деньги, решают уполномоченные банком специалисты. В зависимости от продукта инвестируемая часть может быть размещена на брокерском счете или ИИС с доверительным управлением, в паевой инвестиционный фонд, направлена на инвестиционное или накопительное страхование жизни.

Разберем каждый из вариантов.

Доверительное управление (брокерский счет или ИИС)

Управляющий будет вкладывать деньги клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и прочие инструменты. За эти услуги он возьмет вознаграждение, обычно в виде процента от вложенной суммы.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) отличается от брокерского некоторыми ограничениями и дополнительными возможностями. Государство предоставляет владельцам счета ежегодный налоговый вычет на вложенные средства в размере 13%.

Финансовый советник Игорь Файнман в нашем подкасте «Это к деньгам» как-то сказал: выходить на биржу лучше было вчера, но сегодня тоже можно. А вот про ИИС так не скажешь: его лучше всего открывать в декабре. Разберемся подробнее.

Оформляя доверительное управление, клиент выбирает подходящую для себя стратегию по риску и доходности: чем более высокорисковые инструменты используются, тем выше потенциальная доходность.

Доходность доверительного управления не гарантирована. Более того, клиент может понести убыток и вовсе потерять свои вложения.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ)

Управляющая компания вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты по заранее объявленным правилам (инвестиционная декларация). За управление компания ежемесячно забирает из каждого фонда часть средств в качестве своего вознаграждения. При успешном управлении вкладчик получает доход.

Доход паевых инвестиционных фондов зависит от роста стоимости активов, в которые вложены средства пайщиков.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Клиент заключает со страховой компанией — партнером банка договор накопительного страхования жизни и делает регулярные страховые взносы. Часть взноса идет на страхование, а часть инвестируется. Если в период действия договора клиент попадет в покрываемую полисом ситуацию, страховая компания выплатит сумму страхового покрытия. Если обошлось без происшествий, страховая вернет накопительную часть и доход — если его принесла инвестированная часть средств.

Договор НСЖ оформляется на период от пяти до 30 лет. Если клиент решит забрать вложения в период действия договора, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Она прописывается в приложении к страхованию и зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Как правило, чем раньше вы расторгнете договор, тем меньше получите.

Доход по НСЖ не гарантирован и не прогнозируем, он зависит от инвестиционного результата страховой компании за календарный год.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Инвестиционное страхование жизни работает по аналогии с НСЖ. Основное отличие заключается в том, что клиент вносит на счет страховой компании всю сумму сразу, а не накапливает ее, делая регулярные взносы. По окончании срока вкладчик получает внесенную сумму и возможную прибыль от инвестирования этих средств. Договор ИСЖ обычно заключается на срок до семи лет.

Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

В чем плюсы инвестиционного вклада?

1. При грамотном управлении инвестиционный вклад может принести дополнительный доход — не только процент от депозитной части, но и прибыль от инвестированных средств.

2. Вкладчику не требуется осваивать правила инвестирования: управление полностью берет на себя компания.

3. В случае необходимости депозитную часть можно изъять в любой момент.

Какие риски есть у инвестиционного вклада?

1. Результаты инвестиционной части непредсказуемы: можно получить прибыль, а можно остаться в убытке, причем доходы депозитной части не перекроют потери по инвестиционной.

2. Если клиенту потребуется экстренный возврат вложенных средств, депозит будет возвращен без накопленных процентов и, возможно, не полностью — в зависимости от условий договора.

3. Плата за управление инвестициями взимается вне зависимости от результата. Если за время размещения средств не накопилось достаточно прибыли для оплаты услуги, комиссия вычитается из суммы вложения.

4. Клиент не может управлять своими инвестициями «вручную», ему приходится полагаться на профессионализм управляющего.

Кому подойдет?

Клиентам, которые ищут предсказуемый финансовый инструмент, стоит обратить внимание на классические банковские продукты. Обычные депозиты стоит рассмотреть и тем, кто не располагает финансовой подушкой. Инвестиционный вклад подойдет тем, кто хочет приумножить сбережения за счет повышенных ставок и при этом готов рискнуть некоторой частью вложенных средств.

Оксана ДАНИЛЕНКО, эксперт по депозитным продуктам Банки.ру

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

Источник

Инвестиционные вклады в 2021

Для лучшего понимания природы инвестиционных вкладов нужно знать еще несколько ключевых понятий:

Особенности инвестиционных вкладов

У инвестиционных вкладов есть свои особенности, не свойственные ни классическим депозитам, ни частным инвестициям.

Такой подход имеет свои преимущества:

Шансы потерять всю вложенную сумму крайне малы. Депозитная часть достаточно надежно защищена банком и государственной системой страхования вкладов. Инвестированные средства могут пропасть, только при падении цен на разные виды активов. Такое возможно лишь при полном крахе экономики.

Средняя ставка по инвестиционным вкладам выше, чем по другим депозитам. Может возникнуть вопрос: почему банки платят больше за этот вид вложений? Отчасти потому, что банковские организации получают премии за новых клиентов от инвестиционных фондов, и потому, что сами участвуют в прибылях от инвестирования.

Для инвестиционных вкладов нет детально разработанных правил и критериев. Банки довольно свободно обращаются с описанными выше условиями. Однако они обязаны исполнять нормы договора инвестиционного вклада.

Виды инвестиционных вкладов

Между разными типами инвестиционных вкладов нет четких различий, подобных тем, что отделяют вклады до востребования от срочных или целевых вкладов. Одни инвестиционные вклады имеют более консервативный, низкорисковый характер. Другие – обещают большую прибыль, но риски в них тоже растут.

Классифицировать инвестиционные вклады можно по степени влияния описанных в предыдущем разделе составляющих.

Наличие или отсутствие названной платы не единственный показатель дохода от инвестиционных вкладов.

По направлению инвестирования вклады тоже различаются. Инвестиционная часть вклада может быть размещена:

Два последних инструмента менее известны, заслуживают отдельного описания, но тоже могут стать источником не ограниченного по величине дохода, при благоприятных обстоятельствах.

Разнообразие инвестиционных депозитов не ограничивается описанным. Определяют виды инвестиционных вкладов банки, они предлагают формы договоров, величину фиксированных ставок и направления инвестирования, а клиенты выбирают интересные для себя предложения.

Требования при открытии инвестиционного вклада

Однако требования российского законодательства к тем, кто имеет право открывать инвестиционные депозиты заметно строже. Для этого нужно:

Такие требования не случайны – доходы от инвестиционной части вклада облагаются налогами по законам РФ. Взимать налоги гораздо удобнее с тех, кто постоянно проживает на территории России.

Если требования законодательства соблюдены, то для открытия инвестиционного вклада будет нужно совершить несколько самостоятельных действий:

В процессе оформления инвестиционного депозита могут потребоваться и другие операции. Их необходимость и порядок совершения подскажут банковские работники.

Как выбрать банк для открытия вклада?

Выбирать инвестиционный вклад по единым для всех критериям качества нельзя, т.к. этих критериев нет ни для профессионалов рынка, ни для рядовых кладчиков. Экономическая теория и текущая практика не дают однозначных рекомендаций в том, каким должен быть оптимальный инвестиционный вклад. Банки также не могут точно предсказать итоговую прибыль, потому дают возможность клиентам самим выбирать вариант вклада и размещение его инвестиционной части в определенных активах.

Источник

Отличия между инвестициями и депозитами, о которых инвестору нужно знать

Главное Hide

Что лучше: копить или вкладывать? Многим очень трудно сделать выбор в пользу одного из этих вариантов. В статье сравниваем банковский депозит и инвестиции и объясняем, почему для накопления капитала просто откладывать деньги недостаточно – их нужно инвестировать.

Что такое банковский депозит

Представьте, у вас скопилась крупная сумма. Скорее всего, вы не станете держать купюры под матрасом, а передадите их кредитному учреждению (банку) на хранение под процент. Это и есть банковский депозит или вклад – самый надежный способ сберечь деньги.

Условий и видов вкладов множество, но есть две основные категории:

Отличительная особенность депозита – предсказуемость. Вкладчик заранее знает, на какой срок, под какой процент годовых он открывает вклад и сколько он сможет заработать в результате.

Вот какие еще преимущества есть у депозита:

Минус депозита в том, что по сравнению с инвестициями у него очень низкая доходность. В последние годы ставка по банковским вкладам даже не всегда покрывает инфляцию: по данным Центробанка, средняя процентная ставка в крупнейших банках России на конец 2021 года составляет 6,2 % при инфляции на уровне 7,4 %. Получается, что размещенный на депозитах капитал растет, но недостаточно быстро.

Приумножить свои сбережения с помощью банковского вклада вряд ли удастся. Чтобы получить доход выше инфляции, нужны более выгодные и рискованные инструменты, например инвестиции.

Какие преимущества у инвестиций по сравнению с депозитами

У инвестирования есть несколько преимуществ по сравнению с депозитами:

Минусы инвестирования

Инвестирование может принести высокий доход, но оно также имеет некоторые недостатки:

О курсах, которые помогут новичку разобраться на старте, можно узнать в этой статье.

Во что лучше вложиться?

Депозит подойдет более консервативным и осторожным людям, но его доходность зачастую съедает инфляция. Открытие инвестиционного счета – для более рисковых людей, зато в долгосрочной перспективе доходность инвестиций в среднем выше, чем доходность депозита.

Ни один, ни другой финансовый инструмент не является идеальным и универсальным. Но ничто не мешает вам сочетать их. Тогда капитал будет расти и от пополнений, и от инвестиционного дохода.

Источник