Что такое бюджетное планирование
Что такое бюджет?
В классическом понимании под бюджетом понимается свод доходов и расходов экономического объекта (страны, предприятия, домохозяйства или отдельного гражданина) на обозначенный срок (год, месяц и так далее).
Чем отличается бюджет от плана? Бюджет имеет длящийчя характер: цель – планирование – контроль. Он создается в точках финансовой ответственности и опирается на нормативы, установленные объектом.
Сущность бюджетирования
Бюджетное планирование (бюджетирование) – это процесс составления планов и дальнейшего оперативного контроля за их исполнением, а точнее поступлением и расходованием средств.
Бюджетирование всегда тесно связано с:
Бюджетное планирование организации, как правило, осуществляется в процессе оперативного планирования. Исходя из целей экономического объекта, бюджеты решают задачи распределения ресурсов (экономических, материальных, трудовых). Разработка и составление бюджетов придает определенность выбранной стратегии развития фирмы.
Почему именно планирование занимает основополагающее место в процессе составления бюджетов? В бюджетном процессе главную роль играет планирование, потому что от корректного определения показателей плана бюджета зависит качество и сроки его реализации.
Этапы бюджетирования
Стадии бюджетного планирования:
Задачи бюджета
К числу основополагающих задач бюджетирования относятся:
Принципы бюджетирования
Главные принципы бюджетного планирования:
Функции планирования бюджетов
Бюджетирование может выполнять следующие функции:
В целях планирования деятельности объектов целесообразно формировать сквозную систему бюджетного планирования, состоящую из функциональных бюджетов:
Бюджеты имеют разные виды и формы. Отдельные из них характеризуют промежуточные процессы деятельности, могут нести информацию о затратах или доходах. Укрупненные бюджеты, такие как отчет о финансовых результатах, бюджет движения денежных средств демонстрируют как затраты, так и доходы объекта в целом.
Методы планирования
Существующие методы планирования бюджета:
Государственное бюджетное планирование
Финансовое планирование является выбором целей по возможности их достижения с имеющимися ресурсами в зависимости от внутренних и внешних условий и согласование потоков финансов. Оно выражается в составлении и надзоре за выполнением планов формирования расходов и доходов, учитывающих финансовое состояние на текущий момент в денежном выражении.
Методы финансового планирования:
Процесс планирования должен происходить при использовании следующих принципов:
Виды финансового планирования:
Эффективное применение бюджетирования в обществе зависит от качества достижения целей и исполнения задач, стоящих перед ним на всех этапах процесса бюджетирования. Главными среди них признаются:
Итоговым результатом процесса бюджетирования является совокупность решений и показателей бюджета в виде государственного и общего бюджетов со ссылкой на изменения, произошедшие или ожидаемые в бюджетной сфере страны.
Под бюджетным прогнозированием имеются в виду обоснованные на реальных расчетах предположения о векторах развития бюджета, его возможных состояниях в будущем и других путях, и сроках достижения этих этапов. Прогноз представляет собой основу бюджетного планирования и опирается на анализ бюджета на текущий период времени и предшествующую динамику.
Бюджетное прогнозирование заключается в составлении прогноза бюджетных доходов. При этом решается следующая система задач:
Бюджетное планирование в управлении экономикой страны имеет огромное значение.
Электронный бюджет
Что такое бюджетное планирование с «Электронным бюджетом»? Это информационная система государственного уровня, разработанная Минфином РФ. Она создана с целью повышения прозрачности и открытости деятельности органов государства, ответственна за управление финансами. При помощи данного приложения бюджетного планирования «Электронный бюджет» повышается качество управления государственных органов посредством внедрения инновационных технологий и создания единого пространства в управлении финансами.
Система состоит из нескольких подсистем:
Пользователи электронного бюджета
В программе электронного бюджетного планирования должны зарегистрироваться и вести деятельность в обязательном порядке перечисленные ниже пользователи:
С помощью подсистем государственного бюджетного планирования, расположенных на официальном сайте, можно:
Теперь вы знаете, что представляет собой бюджетное планирование.
Бюджетное планирование организации: кратко и по сути
Из этой статьи вы узнаете:
Любой бизнес в первую очередь заинтересован в повышении конкурентоспособности. Для руководителей компаний важное значение имеют комплексные инструменты управления, благодаря которым не только обеспечиваются конкурентные возможности организации и ее место на рынке как в настоящем, так и в будущем, но и просчитываются тактические ходы, позволяющие мгновенно реагировать на меняющуюся ситуацию. Решить данную задачу можно, в том числе путем распределения бюджета. В статье подробнее расскажем о том, какие задачи позволяет решать бюджетное планирование, а также как правильно организовать данный процесс.
Что собой представляет бюджетное планирование организации
Бюджетное планирование состоит из краткосрочных, оперативных и тактических планов деятельности компании, и иначе называется бюджетированием. В качестве его конечного результата выступает бюджет, определяющий цели и задачи организации на конкретный период времени (обычно на год). В состав бюджета предприятия входят планы его филиалов и подразделений. В общем виде бюджет можно назвать сметой доходов и расходов всех структурных подразделений организации.
Отличительные особенности бюджета, рассматриваемого в качестве инструмента планирования организации, заключаются в:
Значение бюджетного планирования организации заключается в:
Помимо перечисленного, за счет введения на ряде предприятий этого метода управления приводится в порядок система нормирования, в первую очередь, сырья, которая оставалась неизменной на протяжении длительного времени и перестала отвечать качественным характеристикам современных материалов. За счет этого затраты уже на стадии планирования снижаются примерно на 10%.
То есть главная функция бюджетного планирования организации заключается в создании инструментов, позволяющих планировать, управлять и контролировать эффективность финансово-хозяйственной деятельности и ликвидности компании, в основе которых лежит систематическое прогнозирование дальнейшего развития предприятия за счет составления бюджетов.
Какие задачи позволяет решать бюджетное планирование организации
Благодаря внедрению системы бюджетного планирования организации:
Топ-3 статей, которые будут полезны каждому руководителю:
Потенциальные сложности в процессе бюджетного планирования организации
Чаще всего в процессе бюджетного планирования организации сталкиваются со следующими сложностями:
Как должен быть организован процесс бюджетного планирования
В каждой организация порядок формирования бюджета должен быть закреплен документально, этапы его подготовки, согласования и утверждения должны быть регламентированы. В регламенте должен содержаться в полном объеме цикл процесса оперативного планирования, который с одной стороны ограничивается постановкой целевых показателей на определенный период, а с другой – анализом полученных результатов.
Бюджетное планирование организации включает в себя следующие основные формы:
Для бюджетного планирования организации особое значение имеет как содержательное (горизонтальное и вертикальное), так и временное согласование. Оптимальным является планирование в двух направлениях: «сверху вниз» и «снизу вверх». С помощью первого определяют целевые показатели бюджетов компании, вторые помогают определиться со способами их достижения. То есть планированием занимаются не только сотрудники планово-финансового подразделения, но и тех отделов предприятия, от которых зависят доходы и расходы.
Организовать бюджетное планирование помогает разработанная в структурных подразделениях сквозная система бюджетов, в которой объединены функциональные бюджеты, входящие в базу финансовых расчетов компании:
В основе разработки бюджетов филиалов и подразделений организации лежит принцип декомпозиции, суть которого состоит в том, что бюджеты более высокого уровня детализируются на основании бюджетов более низкого уровня. Разработка сводных бюджетов отделов выполняется, в основном, каждый месяц. Чтобы организация и ее подразделения равномерно обеспечивались оборотными средствами, в бюджет вносятся как ежедневные плановые и фактические затраты, так и расходы, планируемые на месяц в целом.
Финансовое планирование организации невозможно без определения центров ответственности, то есть затрат и доходов. Отделы компании, измерить выход готовой продукции в которых затруднительно, а также те, чья деятельность ориентирована на внутренних потребителей, следует относить к центрам затрат (расходов). Отделы, которые работают на готовую продукцию, предназначенную конечным потребителям, относят к центрам прибыли (доходов).
Система текущего бюджетного планирования предполагает определение реального поступления денежных средств на предприятие, т. е. при планировании необходимо обладать данными об удельном весе поставок продукции, осуществляемых как по предоплате, так и на условиях коммерческого кредита, предполагающего отсрочку платежей.
Расчет и анализ поступлений денежных средств выполняется на основании одного из двух методов. В первом случае непосредственно определяются денежный приток (выручка, полученные авансовые платежи, ссуды и пр.) и отток (оплата счетов, выплата ссуд, заработной платы и пр.). Второй метод в качестве точки отсчета использует чистую прибыль, корректируемую на доходы и расходы, не означающие приток и отток денежных средств. К примеру, с увеличением дебиторской задолженности возрастают доходы, но не приток денежных средств. Под притоком понимается как рост статей обязательств, так снижение активных счетов, под оттоком – как уменьшение статей обязательств, так и рост активных статей баланса.
Разработка баланса финансовых поступлений и расходов, выполняемая в системе текущего бюджетного планирования организации, позволяет судить о синхронности поступления и расходования финансов и их взаимоувязке. Баланс состоит из доходной и расходной частей. В состав первой входят источники прихода средств, к которым можно отнести выручку от реализации товаров, работ, услуг, поступления, получаемые при продаже в кредит, от долевого участия в деятельности прочих организаций, прибыль от акций, облигаций и других ценных бумаг, ссуды, иные поступления. В состав расходной части входят средства, затрачиваемые на покупки товаров, расходы на выплату заработной платы, получение платных услуг, ремонтные работы и содержание оборудования, рекламу, оплату ссуд, прочие платежи.
БЮДЖЕТНОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ
Полезное
Смотреть что такое «БЮДЖЕТНОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ» в других словарях:
Бюджетное планирование — (Budgetary planning) — планирование деятельности компании, предприятия, иной организации на основе смет расходов и доходов. Не следует смешивать термин Б.п. с термином Бюджетное финансирование: в первом случае речь идет о распределении… … Экономико-математический словарь
бюджетное планирование — Планирование деятельности компании, предприятия, иной организации на основе смет расходов и доходов. Не следует смешивать термин Б.п. с термином Бюджетное финансирование: в первом случае речь идет о распределении средств, имеющихся в распоряжении … Справочник технического переводчика
Бюджетное планирование — централизованное распределение и перераспределение стоимости валового общественного продукта и национального дохода между звеньями бюджетной системы на основе общенациональной социально экономической программы развития страны в процессе… … Финансовый словарь
Бюджетное планирование — составление и исполнение государственного бюджета в социалистических странах. Является составной частью народно хозяйственного планирования. На основе показателей народно хозяйственного плана (объём и реализация продукции, товарооборот,… … Большая советская энциклопедия
Бюджетное послание президента Российской Федерации — составная часть Послания президента РФ Федеральному собранию; аналитический документ стратегического характера, в котором раскрываются основные направления финансовой политики государства и даются оценки ожидаемых доходов, расходов и бюджетного… … Энциклопедия ньюсмейкеров
Бюджетное регулирование — предоставление средств из государственных доходов или доходов вышестоящих бюджетов нижестоящим бюджетам для сбалансирования их доходов и расходов. В социалистических странах задачами Б. р. являются: обеспечение бездефицитной… … Большая советская энциклопедия
Планирование Бюджетное — процесс составления, рассмотрения, утверждения и исполнения бюджета. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
ПЛАНИРОВАНИЕ, БЮДЖЕТНОЕ — планомерный процесс составления, рассмотрения, утверждения и исполнения бюджета … Большой бухгалтерский словарь
ПЛАНИРОВАНИЕ, БЮДЖЕТНОЕ — планомерный процесс составления, рассмотрения, утверждения и исполнения бюджета … Большой экономический словарь
Финансовое планирование — составная часть планирования народного хозяйства (См. Планирование народного хозяйства) при социализме, базируется на показателях народно хозяйственного плана и в свою очередь оказывает активное воздействие на его формирование,… … Большая советская энциклопедия
Бюджетное планирование
Добавлено в закладки: 0
Что такое бюджетное планирование? Описание и определение понятия.
Бюджетное планирование или бюджетирование — это одна из главных составляющих финансового план
ирования, которое выполняет требования политики государства в финансовом отношении. Экономическая суть бюджетного планирования определяется при помощи функции централизованного распределения и перераспределения стоимости общественного продукта между различными звеньями финансовой системы, и основывается на приоритетах общегосударственной социально-экономической программы развития, в процессе составления и реализации бюджетов и разного уровня внебюджетных фондов. Бюджетное планирование осуществляется по единым установленным правовым нормам органами правительственной власти и управления.
Рассмотрим более детально, что значит бюджетное планирование.
Бюджетное планирование – это целый процесс, в ходе которого формируется и впоследствии контролируется исполнение детализированного бюджета расходов по отдельно взятым областям деятельности.
Бюджетное планирование предполагает несколько этапов планирования и оценки выполнения плана, и затем контроль за расходами. Из-за отсутствия эффективного бюджетирования – планирование ИТ совершенно не сможет соответствовать поставленным стратегическим целям всего предприятия. Критерии оценки итоговых результатов деятельности ИТ и контроль за издержками ИТ также будет отсутствовать. При помощи процесса бюджетировния ИТ достижение соответствия ИТ с бизнес-задачами становится реальным.
Типы бюджетов
Как правило, бюджет составляется на определенный период, например на год, квартал либо месяц. Для каждого из таковых периодов существует несколько типов бюджетов:
Первый тип бюджета является главным финансовым ориентиром для реализации оперативного управления.
Реальный бюджет, это такой тип бюджета, который строится уже на основании результатов деятельности после окончания указанного конкретного временного периода.
Прогнозируемый или плановый бюджет может строиться по определенной схеме. За основу берется годовой бюджет, и разрабатываются более подробные квартальные бюджеты. А на основании последних формируют помесячные бюджеты, которые, в свою очередь еще более детализированы. Средним банкам обычно рекомендуются формировать ежегодный бюджет и затем распределить его поквартально. Для более крупных же организаций это может существенно затруднится, поэтому таковым вполне приемлемо использование годового бюджета.
Если говорить о реальных бюджетах, то они формируются совершенно в обратном порядке. Задачей управления является максимально возможное сближение этих двух типов бюджетов.
Статьи управленческого учета
Одним из самых необходимых требований, которые выдвигаются к структуре бюджетов – служит их подробная постатейная детализация.
Это может означать индивидуально разработанную в целях бюджетного планирования систему признаков поступлений и расходов, или, так называемых статей. Зачастую для бюджетного планирования используются статьи управленческого учета. Система признаков не может строиться с применением стандартных признаков бухучета потому, что она должна быть наглядна и понятна. Общее количество таких признаков имеет строгое ограничение в виду того, что лишняя детализация существенно усложняет понимание и, соответственно, мешает наглядному оформлению бюджетов.
Разделение на конкретные статьи поступлений и расходов полностью зависит от ранее выбранной модели, а также утвержденных принципов бюджетного планирования ИТ. Для примера предлагается рассмотрение некоторых статьей расходов «верхнего уровня», которые определяются по следующим признакам:
Указанные статьи – это далеко не полный список признаков. Он может расширяться как по количеству основных признаков, так и по степени детализации каждого из них в зависимости от собственных потребностей и особенностей предприятия.
Мы коротко рассмотрели что такое бюджетное планирование, его роль в бухгалтерском учете и некоторые типы бюджетов. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.
Основы бюджетного планирования
Основы бюджетного планирования. Введение
Что такое бюджет? По сути, это гарантия того, что вы потратите меньше, чем заработали, а также планирование как на краткосрочную, так и на долгосрочную перспективу.
К сожалению, многие люди думают о составлении бюджета как о необходимости себя в чём-то ограничивать, подобно диете, поэтому стараются этого избегать.
Однако диета в действительности является программой правильного питания, и бюджет – это просто программа для расходов.
Если у вас возникает ментальный блок, когда вы слышите слово “бюджет“, просто назовите это понятие другим именем, например, “персональное финансовое планирование” или “план финансовой свободы“.
В конце концов, это и есть бюджет. Это проактивный подход к управлению деньгами, а не реактивный.
То есть, это сознательный выбор в отношении того, что будет происходить с вашими деньгами, чтобы в будущем жить лучшей жизнью.
Бюджетное планирование является полностью добровольным делом, но это важный компонент финансового успеха.
В нём нет ничего сложного, и оно нужно не только для людей с ограниченными средствами.
Бюджетное планирование позволяет людям с доходами и расходами всех размеров принимать сознательные решения о том, как будут распределяться их деньги.
Оно также помогает скопить деньги на пенсию, на чрезвычайные ситуации, на новый автомобиль, на обучение детей в вузах и так далее.
Многим людям наличие хорошего бюджета, знание того, сколько денег у них есть и куда эти деньги идут необходимо для того, чтобы лучше спать по ночам.
Отказ от бюджета, с другой стороны, может привести к попаданию в долги и неспособности сэкономить деньги для важных целей.
А если вы не контролируете свои деньги, вы не контролируете свою жизнь.
Из этого руководства по бюджетному планированию вы узнаете обо всём от создания бюджета до его обновления по мере изменения жизненных обстоятельств, а также о том, как вернуться на правильный путь, если вдруг вы выйдете за рамки своего бюджета.
Если вы ищете способ более эффективно управлять своими деньгами и улучшить свое финансовое положение, то это учебное пособие написано для вас, независимо от того, кем вы являетесь: студентом, пенсионером или кем-то другим.
Что такое бюджетное планирование
Что же представляет собой составление бюджета? Многие люди думают о бюджетном планировании как о чём-то, что нужно делать, когда им не хватает денег.
Студенты колледжа могут составить бюджет, чтобы понять, как можно прожить с высокими расходами и ограниченными доходами, а также свести к минимуму сумму, которую им нужно взять в кредит.
Молодые люди, которые только начали обеспечивать себя сами, составляют бюджеты, чтобы убедиться в правильном распределении зарплаты по категориям сбережений на экстренные случаи, пенсионных накоплений, погашения студенческих кредитов, аренды жилья и коммунальных услуг, а также вознаграждений за тяжелую работу, например, новые гаджеты и походы на концерты.
Молодые пары, которые копят деньги на свадьбу, или молодожены, которые планируют расходы на покупку дома или содержание ребенка из своего дохода, также, скорее всего, будут составлять бюджеты.
Семьи супругов, дети которых живут отдельно, составляют бюджет для увеличения отчислений на пенсионный счёт, когда их дети становятся самодостаточными.
Пенсионеры составляют бюджет, чтобы не потратить свои сбережения слишком рано и растянуть их на более длительный срок.
Возможно, вы связываете необходимость составления бюджета с людьми, которые не могут свести концы с концами, или думаете, что при его наличии вы обрекаете себя на лишения и не будете есть ничего, кроме риса и бобов.
Правда в том, что бюджет нужен не только для тех случаев, когда вы ограничены в деньгах, или в вашей жизни происходят серьёзные изменения.
Бюджет нужен для всех, богатых и бедных, молодых и старых. На самом деле, бюджетное планирование поможет вам намного легче пережить периоды перемен или финансового стресса.
Как вы думаете, где сегодня были бы компании из списка Fortune 500, такие как Amazon, без хорошего бюджета? А как насчёт таких богатых людей, как Уоррен Баффет?
Ни он, ни его холдинговая компания Berkshire Hathaway никогда не смогли бы добиться такого успеха, не обращая внимания на месячные, квартальные и годовые притоки и оттоки денежных средств.
Бюджетное планирование не просто вытащит вас из колеи – оно также способно помочь вам разбогатеть. И да, с его помощью вы можете сделать это, даже если у вас довольно скромный доход.
Давайте рассмотрим несколько примеров того, как бюджет может помочь вам достичь ваших целей.
Делайте долгосрочные и краткосрочные прогнозы относительно своих личных финансов
Бюджет поможет вам планировать краткосрочные расходы, такие как оплата ежемесячных счетов; среднесрочные расходы, такие как отпуск; и долгосрочные расходы, такие как покупка дома, оплата обучения ребенка в вузе или откладывание денег на пенсию.
Когда перед вами находится приложение, электронная таблица или блокнот, показывающие, сколько денег вы ожидаете заработать в течение одного месяца, шести месяцев, одного года или пяти лет — и сколько из этих денег будет потрачено и сколько останется за каждый месяц — вы всегда будете знать, когда вам нужно сократить расходы, когда вы можете позволить себе ослабить поводья и сколько времени потребуется, чтобы накопить на основные цели или погасить долги.
Если вас не устраивают эти цифры, вам нужно в них разобраться, и это поможет вам принять меры по улучшению ситуации.
Эти шаги могут включать в себя погашение кредитных карт для увеличения вашего ежемесячного денежного потока; снижение расходов на питание или повышение на работе, переход на другую работу, поиск дополнительного дохода или создание собственного полноценного бизнеса, чтобы заработать больше денег.
Предотвращение кризиса
Допустим, у вас неожиданно появились значительные расходы: возможно, у вас сильно заболел зуб, и стоматолог говорит, что вам понадобится корневой канал и коронка.
Даже если вам предоставляют стоматологическую страховку на работе, вам всё равно придется раскошелиться по крайней мере на 500 долларов из собственного кармана, чтобы сделать всю работу и положить конец страданиям.
Как бюджет поможет вам справиться с такими расходами?
Если вы новичок в сфере бюджетного планирования и ещё не имеете каких-либо сбережений для чрезвычайных случаев, а также если ваши сбережения уже исчерпаны недавней чрезвычайной ситуацией, ваш бюджет поможет вам определить, какие расходы вы можете отложить или перенести, чтобы оплатить неожиданно возникший счёт.
Например, если вы обычно платите за страховку автомобиля один раз в год, и это необходимо сделать в следующем месяце, можете заплатить половину сейчас и половину через шесть месяцев, чтобы освободить некоторую сумму денег для оплаты стоматологических услуг.
Может быть, ваша ситуация ещё сложнее, но изучение вашего бюджета показывает, что, если вы сократите счёт в продуктовом магазине в следующем месяце с 300 до 200 долларов и сходите в ресторан один раз вместо двух, вы сможете потянуть оплату своего стоматологического счёта.
Вы также можете предложить своему дантисту план из четырёх платежей по 125 долларов вашему дантисту, чтобы покрыть свою долю в совместной страховке в размере 500$.
Оплату практически любых экстренных расходов можно отложить по крайней мере на пару недель, если использовать кредитную карту или попросить поставщика услуг о рассрочке на несколько недель или месяцев.
Конечно, если вы используете кредитную карту, вы должны оплатить счёт в полном объёме, когда придёт срок, чтобы избежать уплаты процентов.
Если оплатить его в полном объёме невозможно, заплатите столько, сколько сможете, но постарайтесь выйти за пределы минимума.
Ваш бюджет также даст вам представление о том, сколько времени потребуется для пополнения сбережений, истощённых после оплаты стоматологической помощи.
Сколько вы можете выделять в месяц, чтобы восстановить свой фонд для чрезвычайных случаев?
Получите максимальную отдачу от ваших денег
Скорее всего, вы работаете не менее 40 часов каждую неделю, не учитывая время, которое вы тратите на подготовку, а также время, которое у вас уходит на дорогу, или часы свободного времени, которые теряются из-за того, что вы слишком устаёте на работе и не можете в полной мере наслаждаться ими.
Если вы посвящаете большую часть своей жизни зарабатыванию денег, вы должны убедиться в том, что эти деньги идут на то, что для вас является наиболее важным.
Бюджет поможет вам отслеживать все ваши расходы, как большие, так и малые. Он позволит вам узнать, сколько денег вы тратите каждый месяц на всё, от кофе-брейков до бензина и одежды.
Если вы обнаружите, что тратите на одежду 500$ в месяц, и это вас шокирует, потому что вы уже три года не можете позволить себе отпуск и не имеете запаса на чрезвычайные ситуации, вы будете знать, что делать.
И поскольку вы знаете, куда идут ваши деньги, и будете постоянно их отслеживать, вы, наконец, сможете скопить достаточную сумму как на отпуск, так и на неожиданные расходы, которые жизнь неизбежно вам подбросит.
Управление нерегулярным доходом
Процесс составления бюджета отличается, если у вас нерегулярный доход, а не стабильный.
Если вы получаете почасовую оплату или комиссионные, работаете самостоятельно или сезонно, либо являетесь студентом, вы, вероятно, не можете точно сказать, сколько вы заработаете, пока не закончится месяц.
Нерегулярные выплаты делают составление бюджета немного сложнее, но всё равно возможным.
Несмотря ни на что, вам всё равно придётся покрывать определённые расходы, и если вы какое-то время занимаетесь одной и той же работой, у вас должно быть хорошее представление о минимальной сумме денег, которую вы можете получить каждый месяц.
Планируйте сумму дохода примерно около этого минимума, и вы можете получить приятный сюрприз в конце месяца, если заработаете больше.
Важно немного больше откладывать в месяцы, когда вы больше зарабатываете, чтобы компенсировать месяцы, когда вы заработали меньше или столкнулись с более высокими расходами.
Планирование крупных изменений
Как упоминалось ранее, бюджет позволяет заранее моделировать то, как крупная покупка или изменение в жизни повлияет на ваши финансы.
Вместо того, чтобы задаваться вопросом, можете ли вы позволить себе дом или паниковать по поводу перспективы жить на одну зарплату, если ваша вторая половинка будет уволена или останется дома, чтобы воспитывать ребенка, вы получите данные, необходимые для проведения расчётов.
Заблаговременно выяснив, можете ли вы позволить себе серьёзные изменения в жизни, и на какие жертвы вам, возможно, придётся пойти, вы сможете правильно всё спланировать.
Вы можете начать копить деньги на первый взнос, найти вторую работу.
Также следует посмотреть, будет ли уход за ребёнком обходиться дешевле, чем продолжение работы, при этом все решения вы будете принимать, опираясь на понятные цифры.
Свобода, которую обеспечивает наличие денег в банке
Помогая вам каждый месяц откладывать деньги, бюджет является важным инструментом для достижения финансовой свободы.
Окончательной свободой, конечно, является возможность уйти в отставку, но вдоль извилистой дороги вашей жизни будет много возможностей для отдыха, если у вас есть деньги в банке.
Составление бюджета облегчает достижение всех этих целей.
Это способ платить за всё, что вам нужно и всё, что вы хотите: путешествовать по миру, содержать семью, помогать стареющим родителям или выжить в случае увольнения с работы.
Теперь, когда вы знаете, для чего нужен бюджет, давайте поговорим о том, как его сформировать.
Мы даже предоставим вам скачиваемую электронную таблицу и список рекомендуемых приложений для начала работы.
Формирование бюджета
Теперь вы знаете, почему бюджет так важен.
Он помогает вам
Если у вас никогда не было бюджета, вас может пугать перспектива его создания. В этом разделе мы вам покажем, как это сделать.
Мы дадим вам образец, который можно скопировать для создания собственного бюджета на бумаге, с использованием электронной таблицы или специального приложения для составления бюджета.
Мы также расскажем о некоторых популярных приложениях для личных финансов, которые помогают отслеживать расходы и копить деньги.
Системы отслеживания финансов
Во-первых, давайте обсудим различные системы, которые можно использовать для отслеживания денег
Однако некоторые люди могут чувствовать дискомфорт, предоставляя всю свои данные онлайн-сервису – при этом нужно импортировать данные из своего банка, кредитной карты и других финансовых счетов, используя логин и пароль от каждого счёта.
Ведь независимо от того, насколько хорошо разработана онлайн-система, она может иметь уязвимости, которыми могут воспользоваться хакеры.
Тем не менее, лучшие программы имеют строгие меры безопасности, такие как многофакторная аутентификация, многослойное аппаратное и программное шифрование, шифрование трафика банковского уровня, контролируемый доступ к данным клиентов для сотрудников компании, возможность удаленной блокировки мобильного доступа к вашей учётной записи в случае кражи телефона и многое другое, что позволяет сохранить вашу информацию в безопасности.
К слову о приложениях, вот некоторые из самых известных программ для составления бюджета, которые вы можете использовать
Это лишь некоторые из многих доступных приложений для личных финансов, причём каждый день появляются новые.
Обязательно найдется то, что вам подойдёт. Попробуйте программу в течение месяца или двух, и если она вам не понравится, двигайтесь дальше, пока не найдёте подходящую.
Простые шаги по использованию бюджета
После того, как вы выберете оптимальную для вас систему, с чего начать её использование?
Отслеживайте все расходы, даже маленькие
Нетрудно вспомнить, сколько вы потратили на аренду жилья или ипотечный платёж. Но сколько стоил обед в столовой в прошлый вторник?
Небольшие расходы могут сложиться в крупную сумму, поэтому для их отслеживания вам нужно сохранять квитанции, оплачивать все свои покупки с одной и той же дебетовой или кредитной карты, чтобы упростить ведение учёта.
Также можно использовать одну из упомянутых ранее программ, которые автоматически отслеживают ваши транзакции.
Совет профессионала. Описания транзакций в выписках по кредитной карте или в программах для бюджетного планирования не всегда являются кристально ясными, что может привести к затруднениям, когда вы попытаетесь просмотреть и классифицировать свои расходы.
Квитанции являются удобным резервным вариантом. Если вы не хотите хранить кучу бумаг, записывайте каждую покупку на бумаге или в заметках на смартфоне. Укажите дату, поставщика, предмет покупки и его цену.
Если отслеживание всех небольших расходов слишком утомительно, ещё один вариант – использовать для небольших расходов наличные деньги, но каждую неделю или месяц снимать только определённую сумму и вносить эти суммы в свой бюджет с отметкой “разное“.
Этот метод не даст вам чёткой картины того, куда идут ваши деньги, но он помешает вам бесконтрольно тратить слишком много денег, поэтому он всё равно полезен.
Обновляйте свой бюджет ежедневно
Отслеживание ваших денег таким образом займет минимум времени по сравнению с выполнением всех действий в конце месяца, при этом вы, скорее всего, будете помнить все свои денежные операции.
Вы также всегда будете знать, сколько вы потратили до сих пор и сколько вам ещё можно потратить в этом месяце.
Случаи выхода из бюджета будут происходить гораздо реже, если вы будете следить за расходами каждый день.
Используйте точные описания
Если вы делаете покупки в большом магазине, таком как Walmart или Target, вы можете сразу купить продукты, одежду и бытовые чистящие средства, и всё это будет находиться на одном чеке.
Если вы просто запишите эту покупку в категорию Walmart, вы не будете знать, куда пошли эти 150$. Поэтому вам придётся разбить её по разным категориям в рамках вашего бюджета.
То же самое часто бывает актуальным для покупок в продуктовых магазинах и на Amazon.
Планируйте бюджет на месяц, а не от зарплаты к зарплате
Ежемесячное планирование бюджета заставляет вас думать о немного более длительном сроке, чем двухнедельный период от зарплаты до зарплаты, и это может помочь вам стать более организованным.
При этом бюджет на месяц не является очень долгосрочным, и с его соблюдением не будет особых проблем, в отличие от годового бюджета (это более продвинутый этап).
Кроме того, каждый месяц у вас будет новый старт. Если у вас был плохой месяц, через 30 дней он будет в прошлом.
Если у вас были высокие расходы за месяц, вы можете дождаться следующего месяца, когда, например, не нужно будет платить за страховку на автомобиль.
Тем не менее, если вы обнаружите, что вам лучше подходит еженедельный или двухнедельный бюджет, используйте его.
Самое главное, чтобы вы точно отслеживали свои доходы и расходы, а не использование какого-то конкретного метода или программы.
Все обсуждаемые здесь варианты являются всего лишь предложениями, хотя некоторые люди могут счесть их полезными.
Планируйте как постоянные, так и переменные расходы
Постоянные расходы – это такие статьи, как аренда жилья и медицинское страхование, а переменные – коммунальные услуги и газ.
Некоторые расходы, например, продукты питания, могут попасть в любую категорию в зависимости от того, насколько у вас развит самоконтроль.
Оглянувшись назад на счета и бюджеты прошлых месяцев (после планирования бюджета в течение нескольких месяцев), вы узнаете, в какой диапазон, как правило, попадают ваши переменные расходы, и как они меняются от сезона к сезону.
Например, вы будете знать, что в вашем счёте за электричество всегда стоит сумма между 50$ и 100$, но, как правило, ближе зимой и летом она к 100$, а весной и осенью – ближе к 50$.
После этого вы сможете планировать даже расходы, которые каждый месяц оказываются разными.
Планирование случайных расходов
Не забывайте вносить в бюджет расходы, которые происходят только несколько раз в год, например, подарки, страхование и посещение врача.
Если у вас достаточно места в бюджете, вы можете оплачивать их по мере возникновения. Если у вас более жёсткий бюджет, заранее откладывайте дополнительные суммы денег.
Рождество не может быть оправданием для долгов, так как вы знаете, что оно приходит каждый год.
И если ваша лучшая подруга говорит, что скоро обручится, начните сразу откладывать деньги для покупки подарка на свадьбу.
Отделите необходимые расходы от расходов на то, что вам просто нравится
Необходимые расходы – это то, что вам действительно нужно для жизни: жильё, коммунальные услуги, питание, страхование, оплата проезда на работу.
Расходы на то, что вам просто нравится, можно сократить, если ваш доход упадёт или если вы готовы ими пожертвовать для достижения других целей.
К таким расходам относятся путешествия, подарки, пожертвования, развлечения, еда в ресторане и кабельное телевидение.
И одежда сверх определённого минимума, за исключением, конечно, одежды для растущих детей.
Когда вы знаете, сколько вам действительно нужно для жизни и какие категории расходов должны быть у вас в приоритете, вам будет легче понять, сколько денег вам нужно для чрезвычайных ситуаций и что вы можете урезать, когда денег мало.
Выберите категории, которые работают для вас
Бюджет может быть более или менее подробным в зависимости от вашего уровня самоконтроля.
Можно ли сгруппировать развлечения в категории “разное“, или вы так много тратите на фильмы, рестораны и концерты, что каждый элемент нуждается в своей категории, чтобы вы понимали, куда именно идут ваши деньги?
Старайтесь достичь долгосрочных финансовых целей
Используйте категории сбережений (показанные в примере ниже), чтобы копить средства на такие цели, как создание чрезвычайного фонда и авансовый платёж за дом.
В идеале ваши пенсионные сбережения поступают из вашей зарплаты до вычета налогов на счёт 401 (k), но вы также можете использовать счёт Roth IRA.
Пример бюджета
Электронная таблица с примером бюджета легко настраивается в соответствии с различными потребностями и стилями жизни.
Эта электронная таблица настолько проста, что на её основе вы даже можете моделировать бюджет на бумаге. Вот пример:
На его основе вы можете сделать свой собственный простой бюджет, изменив категории доходов и расходов, чтобы отразить собственную ситуацию.
В следующем разделе мы поговорим о некоторых тонкостях бюджетного планирования.
Составление бюджета. Общие советы
Когда вы привыкнете к составлению бюджета, знание некоторых тонкостей поможет вам эффективнее управлять расходами и оставаться в пределах вашего бюджета.
Будьте гибкими
Если вы хотите в этом месяце потратить больше на продукты, потому что у вас намечена вечеринка или вам просто хочется чего-то изысканного, в этом нет ничего плохого.
Просто потратьте немного меньше в другой области, чтобы компенсировать.
Не ожидайте, что вы всегда сможете придерживаться точных рекомендаций, которые вы установили при создании бюджета.
Вознаграждайте себя время от времени
Может быть, ваш бюджет настолько плотный, что вы можете себе позволить только покупку ингредиентов, чтобы сделать шоколадное печенье, или просмотр фильма, но позвольте себе хотя бы это.
А может быть, вы находитесь в лучшем финансовом положении, и выбор заключается в том, чтобы отложить на пенсионный счёт в этом месяце 15% заработка или 14%, но при этом купить билет на концерт.
Иногда вы должны вознаграждать себя за упорный труд. Если вы откажете себе во всех вознаграждениях, вам будет эмоционально трудно придерживаться своего бюджета в долгосрочной перспективе.
Следите за ростом затрат
У большинства людей затраты начинают увеличиваться одновременно с ростом дохода.
Начав больше зарабатывать, вы можете переехать в более приятное и более дорогое место; купить более красивую и более дорогую машину; а также брать более частые или более дорогие отпуска.
В конце концов, если вы вознаграждаете себя одинаково, получая зарплату в 7,50 доллара в час или 75 тысяч долларов в год, то да, вы можете сэкономить больше и выйти на пенсию раньше, но у вас не будет стимула работать усерднее, и не факт, что вы доживёте до пенсии.
Небольшое увеличение расходов не повредит, но вы должны знать об этой тенденции и убедиться, что выбор в пользу увеличения трат, который вы делаете, является преднамеренным, а не просто повторением за окружающими вас людьми.
Когда вы получаете прибавку, вы можете потратить немного больше, но и сэкономить немного больше.
Имея больше денег, вы получаете больше возможностей в жизни, поэтому чем меньше вы позволяете своим затратам раздуваться, тем больше у вас будет выбор: уйти на пенсию раньше, найти более интересную работу, взять творческий отпуск или купить новый диван.
Всегда поддерживайте уровень расходов ниже уровня доходов
Вы не сможете делать это каждый месяц или даже каждый год, но в большинстве месяцев и лет так обязательно должно быть.
Например, ваши расходы могут превысить доход в декабре, когда вы покупаете рождественские подарки, но это не проблема, если вы сэкономили немного дополнительных денег с января по ноябрь, чтобы учесть повышенные декабрьские расходы.
Или в один год у вас могут быть большие счета за медицинские услуги, которые заставят вас залезть в сбережения, но это нормально, если вы увеличиваете свои сбережения в годы, когда вы здоровы.
Помните, мы говорили, что бюджетное планирование – это не лишения, а правильное использование денег для достижения высшей цели в соответствии с вашими личными ценностями?
Одной из ваших целей в бюджете может быть сокращение расходов по определённой категории, чтобы потом направить эти деньги на более приоритетные для вас задачи.
В следующих трех главах мы дадим вам несколько конкретных советов по составлению бюджета для каждой категории расходов.
Постановка бюджетных целей
Важной частью эффективного бюджетного планирования является постановка целей и использование бюджета в качестве средства для того, чтобы их достичь.
Ваша цель может очень простой, такой как накопление денег для билетов на баскетбольный матч, или очень далёкой, такой как выход на пенсию в 50 лет.
Или и то, и другое одновременно! Бюджетное планирование облегчает установку как краткосрочных, так и долгосрочных целей, а также отслеживание прогресса в их достижении.
Вот несколько идей касательно того, как лучше использовать свой бюджет, чтобы достичь поставленных целей.
1.Откладывайте на “чёрный день“
Для гарантии того, что ваши непредвиденные расходы не заставят вас сбиться с пути к цели, создайте денежные резервы.
Запас на три-шесть месяцев будет достаточно хорошей “подушкой безопасности“. Этот запас поможет вам в случае внезапной потери дохода, неожиданного счёта за ремонт автомобиля или лечение зубов.
Он удержит вас от задолженности по кредитной карте и превратит чрезвычайную ситуацию в небольшое неудобство.
2. Не живите “от зарплаты к зарплате“
Когда вы всегда думаете о вашей следующей зарплате, это означает, что вы сжигаете свою текущую зарплату и тратите следующую, мысленно рассчитывая, куда она пойдёт, или делая покупки по кредитной карте.
Если эта ситуация характерна для вас, вполне вероятно, что вы живёте не по средствам.
Поскольку работа не гарантирована, как и ваша следующая зарплата, важно поставить цель так, чтобы ваши расходы соответствовали вашему текущему доходу.
Таким образом, даже если завтра вы потеряете работу, в худшем случае вы начнёте с нуля, а не окажетесь в яме.
Более того, выход за рамки мышления “от зарплаты к зарплате” имеет важное значение для получения представления о долгосрочной финансовой картине и о том, как откладывать деньги для своих будущих целей и расходов.
Если вы делите свои доходы и расходы с супругой или супругом, поставьте долгосрочной целью возможность жить на доход одного человека, что может дать вам большую гибкость, если один из супругов захочет остаться дома, чтобы растить детей, потеряет работу, заболеет или получит травму и не сможет работать.
3. Заменяйте одни расходы на другие
Для краткосрочных целей, таких как возможность позволить себе билеты на баскетбольный матч в следующем месяце, вы можете просто заменить одни расходы на другие.
Если вы часто ходите в рестораны, возможно, вы можете отказаться от несколько блюд в обмен на игру.
Если ваш бюджет ещё жёстче, вам, возможно, придётся принять более радикальные меры, такие как сокращение расходов на продукты с переходом на блюда из макарон и риса при сокращении более дорогих элементов, таких как мясо и сыр.
4. Рассчитывайте свои долгосрочные потребности
Для долгосрочной цели, такой как выход на пенсию к определённому возрасту, вам следует найти специальное приложение или калькулятор, в которых можно вводить переменные, такие как возраст, имеющаяся в настоящее время сумма, ожидаемая норма прибыли на ваши инвестиции и возраст, в котором вы хотите выйти на пенсию.
Такие приложения позволяют узнать, сколько вам нужно откладывать в месяц, чтобы достичь своей цели.
Онлайн-калькуляторы могут давать разные результаты, поэтому лучше попробовать несколько и получить общее представление о сумме, которую вам нужно скопить.
Кроме того, все они дадут вам только общую оценку ваших потребностей в плане пенсионного обеспечения.
При составлении бюджета не беспокойтесь слишком много о точном расчёте того, сколько вам нужно для выхода на пенсию.
Постарайтесь установить общую цель, к которой вы будете двигаться, и присвойте ей номер, чтобы сделать её более конкретной.
Затем начните рассматривать свои пенсионные сбережения как не подлежащие обсуждению ежемесячные “расходы” и корректируйте другие расходы по мере необходимости, чтобы освободить место для новой суммы.
В конце концов, вы можете проработать свой сберегательный план с помощью финансового консультанта.
5. Копите деньги для чего-нибудь интересного
Если все ваши сбережения уходят на скучную деятельность вроде погашения долгов, а также сбор денег на непредвиденный ремонт автомобиля и медицинские счета, единственным стимулом для экономии может быть страх перед тем, что произойдёт, если у вас не будет этих денег.
Страх – хороший мотиватор, но не очень весёлый.
Поэтому, даже если вы по уши в долгах и стремитесь выбраться из них как можно быстрее, не будет лишним запланировать некоторые скромные вознаграждения в рамках вашей программы сбережений.
Да, ежегодный отпуск стоимостью 750$ отбросит вас назад, но подумайте, что может произойти, если вы не возьмёте этот отпуск.
В один прекрасный день вы можете сорваться и потратить кучу денег, чтобы компенсировать все лишения среди огромного количества счетов, или же вы можете заболеть от переутомления и стресса.
Вы не только потратите больше, чем ушло бы на отпуск, но и не получите нескольких дней отдыха и восстановления, которые могли бы получить.
В зависимости от вашего финансового положения вам может быть нужно выбрать менее дорогую награду, но вы всё равно должны иногда потакать своим слабостям в разумных пределах.
В идеале, найдите способы баловать себя в течение года, которые не подразумевают расход денег, например, поход на природу с друзьями или вечеринки “в складчину“, а также игры или просмотры фильмов у вас дома.
6. Погасите долги с высокими процентами
Как можно быстрее погасите все долги, которые обходятся дороже, чем вы можете заработать на своих инвестициях.
Разумная долгосрочная норма доходности от инвестиций на фондовом рынке составляет 8%.
Поэтому, если у вас есть кредитная карта с процентной ставкой 20% или студенческий кредит с процентной ставкой 10%, погасите их, прежде чем вкладывать деньги в инвестиционные инструменты.
Как насчёт ипотечного долга, федерального студенческого кредита и автокредита, процентные ставки по которым, как правило, значительно ниже 8%?
Ваши деньги могут заработать больше, если вы их инвестируете, чем вы могли бы сэкономить, досрочно погасив кредит.
Кроме того, в начале вашей карьеры стоит откладывать как можно больше, чтобы вы извлекли выгоду из способности сложных процентов увеличивать ваши сбережения в течение длительного периода времени, прежде чем вы выйдете на пенсию.
7. Избегайте бесполезных долгов
Не влезайте в долги ради вещей, которые не являются долгосрочными инвестициями (покупка дома или оплата образования, которое вы можете себе позволить).
Например, когда вы покупаете автомобиль, он не только обесценивается каждый год, заставляет тратиться на обслуживание и в конечном итоге устаревает, но вы также каждый месяц теряете деньги на процентных платежах.
Но даже такие вещи, как дом и колледж, которые люди склонны считать инвестициями, не всегда приносят больше денег с течением времени, чем вы бы получили без них.
Нет смысла влезать в огромные долги, чтобы их финансировать.
8. Используйте автоматическое сохранение
Если ваш работодатель платит зарплату прямым переводом, вы можете сразу переводить часть денег на сберегательный счёт.
Если нет, настройте автоматический ежемесячный перевод денег с чекового счёта на сберегательный.
Если деньги автоматически вычитаются из вашей зарплаты и инвестируются в план 401 (k) или 403 (b) от вашей компании, или вы настроили свой собственный автоматический ежемесячный перевод на сберегательный счёт или Roth IRA, деньги, которые вам не нужны в краткосрочной перспективе, будут находиться вне вашего поля зрения.
В случае краткосрочных сбережений вам нужно будет держать деньги поблизости, но не делать их слишком доступными.
Например, если ваши чековые и сберегательные счета находятся в одном и том же банке, вам будет слишком легко перевести деньги из сбережений на чековый счёт.
Если же эти счета находятся в двух разных учреждениях, на перевод уйдёт некоторое время, и этой задержки может быть достаточно, чтобы вы пересмотрели своё решение, если вы пытаетесь потратить сбережения на то, что не очень нужно.
Для долгосрочных сбережений деньги должны лежать где-нибудь подальше, например, на пенсионном счёте.
Обычно для того, чтобы вывести пенсионные деньги до 59½ лет, нужно заплатить налоги и штрафы.
9. Используйте приложения, чтобы ответственно относиться к своему счёту
Помните приложения для составления бюджета, которые мы упоминали в третьем разделе? Они помогут вам сохранять ответственность за свои расходы и сбережения каждую минуту.
Они облегчают отслеживание покупок, позволяют посмотреть, сколько вы можете потратить по категориям и в целом, а также оценить, как вы продвигаетесь к достижению целей.
В следующем разделе мы рассмотрим некоторые распространённые ошибки бюджетного планирования, чтобы вы могли их избежать.
Ошибки бюджетного планирования, которых можно избежать
Все мы время от времени совершаем финансовые ошибки – это просто часть жизни.
Изучение распространённых ошибок бюджетного планирования может уменьшить ваши шансы на их совершение.
Ошибка № 1. Вы не отслеживаете расходы
Точно так же, как невозможно придерживаться диеты, если вы не знаете, сколько едите, вы не сможете придерживаться своего бюджета, если не знаете, куда идут деньги.
Вы должны следить за каждой покупкой, как маленькой, вроде платы за парковку, так и большой, вроде нового телевизора.
Лучший способ запомнить всё, что вы покупаете, – обновлять бюджет каждый вечер перед сном, пока все покупки и платежи по счетам ещё свежи в вашей памяти.
Вы также можете носить с собой небольшой блокнот, чтобы записывать свои покупки сразу после того, как вы их сделаете, или использовать приложение для личных финансов, которое поможет вам отслеживать все расходы с текущего счёта и кредитной карты.
Если вы не хотите отслеживать все траты, вам поможет простой старомодный инструмент бюджетного планирования: конверты с деньгами.
Возьмите несколько конвертов, напишите название бюджетной категории на внешней стороне каждого из них, положите внутрь сумму денег, которые вы можете потратить на каждую категорию за месяц, а затем следить за тем, чтобы этих денег хватило до конца месяца.
Современной версией этой системы является приложение Mvelopes, в котором используются цифровые конверты.
Оно подключается к вашему банковскому счёту, чтобы помочь вам отслеживать доходы и расходы, позволяет составить месячный бюджет для всех ваших расходов и помогает устанавливать финансовые цели.
Одна из неприятных истин в области бюджетного планирования заключается в том, что, когда вы постоянно отслеживаете свои расходы, любой шаг в сторону выглядит очень болезненно.
Но в этом то и есть вся суть, и каждый день является новой возможностью принимать более эффективные решения.
Когда вы превысили свой бюджет, запишите это. Неприятное чувство, которое вы ощутите, поможет вам не перерасходовать больше денег или не делать это снова.
Просто смотрите на это как на способ защиты от разорения. Примите излишки затрат, а затем двигайтесь дальше.
Не позволяйте отрицанию или так называемому эффекту “какого черта” сбить вас с курса.
Ошибка № 2. Импульсивные покупки
Если вы покупаете пачку жевательной резинки в кассе каждый раз, когда вы идете в продуктовый магазин, а походы в магазин вы совершаете два раза в неделю, эта, казалось бы, незначительная покупка обходится вам в 8 долларов в месяц или почти 100 долларов в год.
Добавьте несколько импульсивных покупок в нескольких других магазинах и сайтах в течение месяца, и независимо от того, насколько недорогой является каждая отдельная покупка, в итоге они складываются в приличную сумму.
Нет ничего плохого в покупке жевательной резинки, но если при просмотре своего бюджета вы заметите, что покупаете ее 52 пачки в год, вы можете перейти на покупку жевательной резинки вдумчиво оптом в большом магазине, когда она продается за треть цены.
Импульсивные покупки обходятся дорого. Запись даже незначительных покупок в 1$, поможет вам тратить деньги более разумно в долгосрочной перспективе.
Ошибка № 3. Вы можете оказаться жертвой соблазнов
Иногда вы выходите, чтобы что-то сделать или купить, планируя потратить определённую сумму денег, которую вы заложили в бюджет.
Но когда вы возвращаетесь домой, оказывается, что вы потратили гораздо больше. Как это происходит?
Возможно, вы встречаетесь с друзьями в субботу вечером и думаете, что вы просто сходите в бар, но в итоге вся группа решает пойти поесть.
Вы уже настроились на то, чтобы повеселиться, поэтому легко поддаётесь давлению и присоединяетесь к компании, чтобы не сидеть в одиночестве.
В этом же сценарии, после того, как вы выпьете пару рюмок, деньги могут показаться не такой уж большой проблемой, и вы начнёте угощать всех подряд вопреки здравому смыслу.
Такие вещи случаются, и вы не всегда будете достаточно эмоционально сильными, чтобы предотвратить их.
Но если вы знаете, что у вас есть привычка покупать при походе в магазин больше, чем планировали, или если вы знаете, что ваши друзья часто изменяют свои планы в последнюю минуту, то старайтесь либо избегать таких мероприятий, либо заблаговременно создавать для них больший бюджет.
Но вы всё равно можете исправить ситуацию, вернув избыточные покупки или перестроив свой бюджет на следующие несколько недель, чтобы компенсировать перерасход.
Ошибка № 4. Чрезмерная бережливость делает вас несчастным.
Это ещё один момент, в котором бюджетное планирование похоже на диету: если вы попытаетесь слишком сильно себя ограничить, в конце концов вы сорвётесь и вся работа пойдёт насмарку.
Такой срыв может отбросить вас назад гораздо сильнее, чем потакание своим прихотям время от времени, поэтому лучше идите на случайные незначительные траты.
Купите бутылку вина или цветы для своего двора. Скачайте аудиокнигу (но сначала посмотрите в библиотеке).
Выпейте латте. Закажите пиццу. Просто держите все удовольствия в пределах вашей нормы расходов, и всё будет в порядке.
Пусть при этом вы сэкономите 200$ в месяц вместо 300, но это лучше, чем экономить 300$ в месяц в течение шести месяцев, делая себя несчастным в процессе, а затем сорваться и потратить 2500$ в седьмой месяц.
Ошибка № 5. Вы пытаетесь сделать всё максимально недорого
Иногда самый дешевый способ является не самым лучшим.
Если молоко, хлеб и яйца дешевле в одном продуктовом магазине, а курица, масло и крупы – в другом, вы не должны каждую неделю ходить в оба магазина, чтобы получить самую выгодную цену по каждому пункту.
Это потребует дополнительных денег и времени на бензин, и если вы не отличаетесь невероятно высоким уровнем самоконтроля, вы, вероятно, испытаете соблазн купить во втором магазине что-то, чего не было в вашем списке, тем самым сделав бесполезной всю вашу цель.
Продуктовые магазины используют систему скидок, чтобы заманить вас в магазин и заставить купить вещи, которые вам не нужны.
Лучше ходить в каждый магазин в разные недели и покупать лучшие предложения каждого магазина с расчётом на две недели.
И вы, наверное, слышали выражение “скупой платит дважды“.
Да, вы можете сэкономить 600$ в этом месяце, пропустив рекомендованный производителем срок замены ремня ГРМ вашего автомобиля, но в следующем месяце вы можете оказаться в затруднительной ситуации и потратить гораздо больше из-за поврежденного двигателя, если ремень порвётся.
Думайте о своих расходах не только с точки зрения денег, но и с точки зрения времени, возможных обострениях и здравого смысла.
Если у вас мало времени, определите, куда лучше всего приложить ваши усилия по экономии денег.
Например, следует ли вам сосредоточиться на сборе купонов, чтобы сэкономить 30 центов в продуктовом магазине, или лучше использовать это время, чтобы перевести траты на текущий счет, на котором не взимается ежемесячная плата за обслуживание?
Ошибка № 6. Вы не просите о помощи
Если вам нужна помощь, чтобы не сбиться с пути, попросите кого-нибудь следить за тем, как вы себя контролируете.
Это может быть друг, родственник, супруг, финансовый тренер или финансовый консультант.
Вы также можете записаться на курсы или вступить в клуб бюджетного планирования, где члены отчитываются друг перед другом за свои расходы, а лидер группы требует ежемесячного посещения и предлагает персонализированные консультации.
Выберите кого-нибудь, с кем вам будет удобно обсуждать вопросы, связанные с деньгами.
Вы не обязательно должны делиться всеми деталями того, сколько вы тратите и что делаете, но вы должны честно говорить с этим человеком о том, каковы ваши цели, какие шаги вы предпринимаете для их достижения и остаётесь ли вы на правильном пути.
Важно выбрать того, кто не будет осуждать, если вы ошибётесь или поставите цель, с которой он не согласен, и кто не будет лгать и говорить вам, что серьёзная ошибка не имеет большого значения.
Человек, который вам нужен, должен быть правдивым, при этом поддерживать и поощрять вас.
Изучение успехов других людей может также дать вам идеи для улучшения ваших собственных привычек, в то время как изучение неудач других людей поможет предотвратить повторение их ошибок.
Некоторым людям для поддержания расходов нужен независимый профессионал, например, финансовый консультант или финансовый тренер.
Возможно, вы думаете, что не можете позволить себе их помощь, но если вы регулярно тратите 300$ в месяц на предметы, которые вам не нужны, а помощь профессионала стоит 100$ в месяц, в этом будет толк.
Скорее всего, вы также получите дополнительные советы и помощь в управлении капиталом, которые улучшат вашу общую финансовую картину так, что вы сами удивитесь.
Есть высококвалифицированные финансовые консультанты, которые берут почасовую оплату и работают с небогатыми людьми; вы даже можете найти помощь за пределами вашего региона по телефону или через онлайн-чат.
Если вы не можете позволить себе финансового консультанта, но ищете нейтрального и конфиденциального стороннего помощника, можете посмотреть на местные правительственные агентства или некоммерческие организации, которые предлагают кредитное консультирование, управление долговыми обязательствами или помощь в управлении деньгами.
Хотя вам, возможно, придётся предоставить документы, подтверждающие, что вы имеете право на их помощь, услуги, предназначенные для помощи людям с низким доходом или с большим уровнем задолженности, скорее всего, будут бесплатными.
Однако остерегайтесь тех, кто хочет взимать с вас плату за помощь.
Любой человек время от времени выходит из бюджета иногда независимо от того, сколько денег ему доступно.
Человек по природе является несовершенным. Примите это и будьте уверены в том, что отход от бюджета обязательно произойдёт.
Хоть это и не оправдание для принятия неверных решений, лучший способ исправить свои ошибки – не винить себя за них. Примите меры, чтобы исправить ошибку.
Возможно, вы сможете вернуть то, что вы купили (магазины часто имеют очень либеральную политику в отношении возврата), или компенсировать расходы, продав что-то ненужное на eBay, Amazon или Craigslist.
Может быть, вы ничего не можете сделать, кроме как поклясться сделать лучше в следующий раз. В этом случае простите себя и начните сначала.
В заключительном разделе этого урока мы вспомним всё, что вы узнали о составлении бюджета.
10 тонкостей бюджетного планирования, о которых вам нужно помнить
Бюджетное планирование является важным компонентом финансового успеха, и его совсем не трудно реализовать.
Давайте быстро вспомним всё, что вы узнали в этом руководстве
Бюджет является отличным инструментом не только для управления деньгами, но и для того, чтобы спокойно спать по ночам.
С хорошо спроектированным бюджетом вы всегда будете знать, куда идут ваши деньги, не сбились ли вы с пути к достижению своих финансовых целей, и сможете ли вы выдержать штормы, которые будут возникать время от времени.
Если ваши расходы слишком высоки по сравнению с доходами, бюджет будет надоедливым, но необходимым напоминанием о том, что вам нужно что-то изменить – и чем раньше вы прислушаетесь к этим странным цифрам, тем лучше для вас.
Жизнь “от зарплаты до зарплаты” возможна только временно; рано или поздно у вас возникнут расходы, которые вы не сможете потянуть, или цель, которой вы не сможете достичь, если вы не научитесь планировать бюджет.
Если расходы будут находиться в пределах ваших возможностей, бюджет поможет вам достичь долгосрочных целей, таких как возможность работать на низкооплачиваемой но интересной для вас работе или выход на пенсию к 65 годам.
Возможно вам также будет интересно прочитать статьи