Что такое бланковый залог

Современные банки предоставляют клиентам различные виды кредитов. Каждый из них действует по своим условиям и требованиям. Бланковый кредит – это что такое? О данном виде услуги рассказано в статье.

Бланковый кредит – это кредит, предоставляемый тому заемщику, у которого в конкретном банке действует счет. Такие займы предоставляются по платности и возвратности, сумма и переплата утверждаются в индивидуальном порядке, учитывая надежность клиента и его платежеспособность.

Следует помнить, что бланковый кредит – это вид займа, для оформления которого нужен депозитный счет в банке, с которым клиент желает подписывать договор. Например, финансовое учреждение может в течение длительного времени работать с фирмой заемщика. Это и является сутью сделки, если материальные сложности заемщика не решены, банк может взыскать средства.

Бланковый кредит – это тот вид займа, который считается выгодным для начинающих предпринимателей, которым срочно требуются средства, чтобы приобрести оборудование или рассчитаться с поставщиками. Если на депозите есть крупная сумма, он может получить большой кредит и выгодные проценты.

Особенности

Бланковое кредитование обладает важной особенностью: доходы предпринимателя не играют важной роли. Поэтому, если в банке есть депозит, бизнесмен может оформить сезонную ссуду для пополнения оборотных средств.

Бланковый кредит – это ссуды банков, являющиеся многоцелевыми. Ставка устанавливается по репутации заемщика, поэтому она не является фиксированной. При анализе заявки проверяется динамика роста и развития компании за последнее время, что влияет на переплату.

Бланковое обеспечение кредита предполагает, что в залог не нужно оставлять транспорт, недвижимость или иное имущество. Заемщик получает заем лишь на доверии к нему от банка, где находятся его сбережения. Чем больше вклад, тем меньше рисков и выгоднее условия. Но для продолжительного сотрудничества нужна отличная кредитная история.

Бланковый кредит – это кредит, имеющий следующие особенности:

1. Предоставляется лишь действующим клиентам.

2. Не требуется обеспечение.

3. Обычно срок кредитования составляет месяц, а затем заемщик должен оплатить долг, что нужно для продления срока действия договора. Так длится до тех пор, пока требуются деньги.

Из-за вышеуказанных особенностей данные займы еще называют доверительными. Таким видом кредитов пользуется много предпринимателей.

Виды ссуд

Для юридических лиц такие займы предлагают в нескольких видах:

1. Краткосрочные обязательства. Они выдаются временно и только с целевым назначением. Обычно их оформляют до года. На сегодняшний день этот вид займов является востребованным.

2. Сезонные ссуды. Они оформляются при сезонном росте для удовлетворения потребностей в оборотных деньгах. Услуги оформляются партнерам, которые осуществляют все операции только через кредитора.

Бланковое кредитование используется обширной целевой аудиторией, какой бы возраст, цели и направленности у заемщика ни были. Программа позволяет поддержать развитие бизнеса, главное, нужно оценить риски и ответственность.

Для кого нужна программа?

Бланковый кредит – это тот кредит, который выгоден для предпринимателей, имеющих прибыльное дело свыше 1 года. Сложнее придется тем, кто работает меньше 1 года, они могут собрать сведения об активах на основе последнего отчетного баланса, информации по которому недостаточно.

Если у фирмы действует депозитный счет и все средства проходят через кредитора, то трудностей в получении займа не появится. Таким клиентам предоставляются выгодные условия: низкие ставки и крупные суммы. Но данные займы предоставляются не таким большим количеством банков, как потребительские кредиты. В любом случае нужно обратиться по этому вопросу в учреждение, где оформлен депозит, и разузнать все.

Получение

Бланковые кредиты без обеспечения получить возможно, используя классический алгоритм. Необходимо обратиться в банк, подать заявку, указав в ней сроки, сумму и цель. Из документов следует иметь с собой копии баланса компании, что будет подтверждением кредитоспособности.

Целевое назначение проверяется не всегда, если соглашение будет оформлено, сумма зачисляется на расчетный счет или на оплату представленных документов. После окончания срока сумма списывается в автоматическом режиме. При желании оформляется пролонгация договора, если причина серьезная, по которой клиент не может расплатиться в сроки.

Бланковое кредитование предлагается не всеми банками из-за увеличенных рисков. Даже если организация предоставляет такие займы, она охотнее сотрудничает со стабильно функционирующей компанией по сравнению с малоизвестным предприятием, материальное положение которого не слишком устойчивое.

Поэтому только что открывшимся ИП и фирмам обычно отказывают, даже если были представлены нужные документы. Банком учитывается размер вкладов и депозитов, которые есть у заемщика. Только это имеет влияние на проценты и минимизирует риски. Для получения займа нужны заявление с документами о финансовой работе фирмы и ее бухгалтерский баланс.

Пролонгация соглашения

Есть возможность оформления пролонгации займа. Но это возможно лишь тогда, если причина, по которой клиент не может вернуть деньги, серьезная и объективная.

Есть важное условие – оформляется дополнительный договор, по которому ценное имущество будет залогом. Если заемщик не имеет возможности расплатиться по задолженности в повторно установленный срок, финансовая компания по закону может забрать имущество и продать его.

Риски

Опасения по бланковым займам считаются обоснованными. Ссуда, предоставленная проблемной компании на 1 месяц, является опасней, чем кредит на 6 месяцев, предоставленный стабильно работающей фирме.

Данные займы считаются временно покрытыми. Ставка по ним дифференцированная – минимальный уровень устанавливается крупным предприятием, которое является самым стабильным в финансовой сфере. Обеспечение ссуды происходит суммой активов, дебиторской задолженностью.

Не все современные финансовые учреждения могут предоставить данное соглашение клиентам. Причин данного явления много, но главной считается нежелание рисковать. Структуры, которые готовы оформлять договор, согласны предоставлять ссуды на несколько месяцев только развивающимся юридическим лицам со стабильным материальным положением. А остальным можно не обращаться за получением такого займа, поскольку все равно будет отказ.

Бланковое кредитование в нашей стране только развивается. Все больше учреждений используют данный вид услуги, хотя банками предлагаются и другие программы, поддерживающие малый бизнес. Как и в остальных случаях, заемщику следует оценить риски и рассчитать силы. При невозможности оплатить долг, банк может взыскать его через реализацию имущества. Поэтому нужно осознавать важность взятых обязательств.

Источник

Бланко часть кредита это

Бланко-кредит — см. Бланковый кредит … Энциклопедия права

Бланко-кредит — см. Бланковый кредит … Большой юридический словарь

Бланко — (испанск. blanco, фр. blanc., итал. bianco) белый, незаписанный, невыполненный; бланковый кредит (см. Кредит) in blanco и т. д … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Аргентинская конфедерация, или Аргентинская республика — I (Confederacion Argentina) состоит из союза 14 штатов, или провинций, и 3 х территорий на Ю.В. Южной Америки, приблизительно между 22 и 41° южн. шир. и 57 и 70° западн. долг. (от Гринвича). Она обнимает площадь в 2142946 кв. км и граничит на В.… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Аргентинская конфедерация или Аргентинская республика — (Confederacion Argentina) состоит из союза 14 штатов, или провинций, и 3 х территорий на Ю.В. Южной Америки, приблизительно между 22 и 41° южн. шир. и 57 и 70° западн. долг. (от Гринвича). Она обнимает площадь в 2142946 кв. км и граничит на В. с… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Курс вексельный — меновая ценность иностранных коммерческих векселей, обращающихся в данной стране и служащих орудием международного обмена, вместо денег. Иностранные векселя представляют собой наиболее употребительную и общераспространенную форму, в которой… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Португалия — I [Карта П. см. карту Испании.] королевство в Европе. Занимает западную часть Пиренейского п ова, между 36°59 42°8 сев. шир. и 6°10 9°31 запад. долг. от Гринвича; образует продолговатый четырехугольник, наибольшая длина которого 558 км, а ширина… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Аргентина — Аргентинская Республика, гос во в Юж. Америке. В начале XVI в. территория совр. Аргентины была захвачена исп. завоевателями, которые дали вновь приобретенным землям название Ла Плата по принятому в то время общему названию р. Парана и залива Рио… … Географическая энциклопедия

Бланковый вексель — (англ. blank bill) вексель, выпущенный в обращение, который заполнен лишь частично: как правило, на нем проставляется только подпись векселедателя, а текстовая часть (в частности, наименование бенефициара, место выдачи и др.) при этом не… … Большой юридический словарь

Бланковый вексель — (англ. blank bill) вексель, выпущенный в обращение, который заполнен лишь частично: как правило, на нем проставляется только подпись векселедателя, а текстовая часть (в частности, наименование бенефициара, место выдачи и др.) при этом не… … Энциклопедия права

Этот вид кредита выдается только тем клиентам банка, которые уже зарекомендовали себя как платежеспособные заемщики.

При этом оформление кредитного договора происходит в течение от 30 минут до двух часов.

Что понимается под бланковым кредитом и чем он обеспечивается

Отличительными чертами бланкового кредита являются:

Целями для заключения договора на бланковый кредит, может быть что угодно. Этот показатель не имеет ни каких ограничений. Однако именно в это виде кредитов существуют так называемые «сезонные ссуды».

В каждой предпринимательской деятельности существуют периода застоя, когда расходная часть не уменьшается и состоит в основном из обязательных платежей (заработная плата и налоги), а доходная часть (прибыль) ещё находится в оборотах незавершенных сделок. В таких случаях руководитель организации могут потребоваться дополнительные активы (денежные средства) для поддержания свой деятельности.

В таких случаях и возникает заинтересованность в получении бланкового кредита, который быстро оформляется и не требует залоговой части.

Диапазон процентной ставки бланкового кредита очень велик и устанавливается в каждом конкретном случае индивидуально. Всё будет зависеть от репутации потенциального клиента банка.

Если предприятие или физическое лицо, является постоянным клиентом банка, то при проведении скоринга (анализа данных заемщика) очень велика вероятность положительного решения по поданной заявке на кредит.

Виды бланкового кредита

Всего существует два вида бланкового кредита. Которые определяют основные условия кредитного договора:

С каждым годом количество выдаваемых банком бланковых кредитов растет. При этом востребованность в них возникает именно у предпринимателей. Это объясняется тем, что данные средства весь просты в получении и могут помочь в обеспечении непредвиденных потребностей организации.

Процедура предоставления бланкового кредита мало отличается от какого-либо другого вида кредита. На первом этапе потенциальный клиент подает заявление в банк. При этом в нем обязательно нужно указать вид ожидаемого кредита (бланковый кредит), цель, на которую приобретается кредит, необходимую суммы. Для предпринимателей обязательным условием является предоставление годового баланса. По данному документу производится расчет кредитоспособности предприятия.

Погашение бланкового кредита осуществляется путем снятия денежных средств с расчетного счета заемщика в этом банке. Как и во многих других случаях, за просрочку обязательного платежа, например, если в день перевода денежных средств в счет погашения суммы кредита, на счету клиента банка не было денежных средств, за банком остается право требовать перечислению начисленной пени.

Стоит отметить, что при возникновении ситуации просрочки обязательного платежа по бланковому кредиту, хотя бы один раз, приведет к тому, что уровень доверия к заемщику у руководства банка снижается. И велика вероятность, что при следующем запросе на данный вид кредитования, этому клиенту будет отказано.

Риски

Получение бланкового кредита будет зависеть не только от репутации клиента, но и от наличия денежных средств на его счету в этом банке. Как бы банки не акцентировали внимание на беззаемности данного кредита, однако клиенту, скорее всего, будет отказано, в случае если на его счету находится сумма в десятки раз меньше запрашиваемого кредита.

Всё чаще бланковые кредиты подвергаются критики со стороны правительства государства. Их позиция такова, банки, ради своих финансовых выгод, поддерживают предприятия, которые находятся на грани банкротства. При этом продлевают их деятельность на рынке, которая отрицательно сказывается на качестве предложения со стороны предпринимателей.

Намного выгоднее выдать кредит на один год, предприятию, которое находится на стадии развития, тем самым укрепить экономику страны. Чем поддержать кредитными средствами «угасающее» предприятие, что напротив, расшатывает экономику страны.

Основными рисками со стороны банка, остаются сложность определения платежеспособности потенциального клиента и дальнейшей организации возможностей изъятия задолженности по данному кредиту, в случае его непогашения.

Из-за высоких рисков для банка при выдаче бланкового кредита, в 1982 году были прописаны ограничивающие правила в отношении данного вида кредитования:

На практике бланковый кредит является большой привилегией, только для своих постоянных клиентов, потому что в данной ситуации, у банка возрастает уровень рисков собственных активов. А на такие условия, согласны не все коммерческие банки страны.

Бланковый кредит представляет собой особую форму кредитования, при которой клиент банка берет заём на достаточно большую сумму, не обеспечивая её никакими ценными бумагами или иными материальными ценностями. Такой вид взаимоотношений между банком и клиентом возможен только в результате длительного сотрудничества. Для этого также требуется идеальная кредитная история клиента. Также существует правило, согласно которому максимальный размер кредита не может быть больше, чем десятая часть оборота банка.

Бланковое обеспечение кредита

Под бланковым обеспечением кредита подразумевается отсутствие каких-либо материальных ценностей, которые могли бы обеспечивать денежные средства. Понятие произошло от английского слова blank («пустой»). Деньги, которые получает в своё распоряжение клиент, обеспечены только доверием банка. Условия для каждого такого кредита прорабатываются индивидуально – в частности, банк устанавливает специальное значение процента выплат по кредиту в зависимости от оцениваемых рисков. Чем более крупными вкладами и депозитами владеет клиент, тем меньше риски для банка.

Бланковый кредит – это особая забота о клиенте

Длительное сотрудничество подразумевает наработанные схемы в выдаче и погашении кредитов. Именно эти наработки позволяют на определённом этапе перейти к кредитам на большие суммы. Вместо того чтобы обеспечивать заём накопленными средствами, клиент может предоставлять банку определённый контроль над отчётами предприятия клиента. Таким образом, банк участвует в анализе деятельности предприятия и может быстро реагировать на изменения рисков.

Источник

Что такое бланковый кредит?

Бланковый кредит – это ссуда, получить которую может только такой заемщик, у которого в банке-кредиторе уже открыт текущий счет.

Как и любой другой кредит, этот выдается на основании платности и возвратности, сумма и проценты по договору определяются индивидуально, исходя из надежности клиента и уровня его платежеспособной репутации. Самый серьезный риск в бланковом кредите – сможет ли заемщик своевременно его погасить.

В чем суть и особенности сделки?

Самое первое, что нужно для оформления – депозитный счет в банке, с которым человек собирается подписывать кредитный договор. Как вариант, банк может долгое время сотрудничать с компанией заемщика. В этом и заключается суть сделки, если финансовые сложности заемщика так и не решились, банк имеет право подать на взыскание.

Кредит будет особенно выгоден молодым предпринимателям, которым срочно нужны деньги с целью купить оборудование или провести расчеты с поставщиками. Если на депозите заемщика скопилась серьезная сумма, он может рассчитывать на большую сумму кредита и хорошие проценты.

Бланковое кредитование имеет одну отличительную особенность – доходы предпринимателя в таком случае не играют самую важную роль. Поэтому при наличии в банке депозита бизнесмен легко сможет взять сезонную ссуду с целью пополнить оборотные средства.

Кстати, характер подобных кредитов многоцелевой. Ставка по договору формируется исключительно на основании репутации заёмщика, поэтому она не фиксирована. В процессе анализа заявки предпринимателя будет проводиться проверка динамика роста и развития организации за последние годы, что тоже откажет влияние на размер итоговой переплаты.

Чем больше вклад клиента – тем меньше рисков для кредитора и тем выгоднее условия сделки. Но для длительного сотрудничества понадобится идеальная кредитная история заемщика.

Еще несколько ключевых особенностей подобных кредитов:

Ввиду вышеописанных особенностей бланковый кредит также носит название доверительного.

Кому подходит программа?

Особенно выгодными условия кредитования будут для тех предпринимателей, которые на рынке работают больше 1 года и их дело прибыльное.

Немного сложнее будет тем людям, которые работают меньше года на рынке и пока что собрать данные об активах такой компании можно лишь на основании последнего отчетного баланса, данных по которому обычно недостаточно.

Но если у вашей компании уже есть депозитный счет и все деньги проходят через выбранного кредитора, то сложностей в получении ссуды возникнуть не должно. Условия порадуют: низкая процентная ставка и большая сумма ссуды.

Особенности получения бланкового кредита

Получить бланковый кредит сложно, но алгоритм в целом стандартный. Обращаться нужно только в тот банк, в котором у клиента уже открыт депозитный счет, там заполнить заявку, прописав в ней сроки кредитования, желаемую сумму, а также указав цели кредитования.

В качестве документов необходимо будет иметь при себе копии баланса фирмы, что послужит доказательством кредитоспособности организации и того, что работает она не в убыток себе.

Целевое назначение ссуды проверяется далеко не всегда, если договор будет оформлен, то сумму перечислят либо просто на расчетный счет клиента, либо сразу на оплату предъявленных документов.

Овердрафт для юридических лиц — читаем тут.

По окончании срока кредитования с баланса сумма долга будет автоматически списана. По желанию клиента может быть оформлена пролонгация договора, если есть серьезная причина, по которой в установленные сроки расплатиться с кредитором он не может.

Бланковое кредитование предлагают далеко не все банки по причине увеличенных рисков. Даже если в программе финансовой организации есть подобные займы, они намного охотней подпишут договор о бланковом кредитовании с стабильно работающей не первый год компанией, чем малоизвестным предприятием, финансовое положение которого к тому же последние пару лет слишком шаткое.

Логично, что при прочих равных новосозданным ИП и фирмам будет отказано, даже если пакет документов был принят к рассмотрению.

Что касается пакета документов, то будет достаточно простого заявления, к которому предприниматель должен приложить документы о финансовой деятельности фирмы и ее бухгалтерский баланс.

В заключение

Напоследок хочется отметить, что бланковое кредитование в нашей стране пока что только набирает обороты. Все больше компаний прибегают к нему, хотя банки предлагают и ряд других программ, направленных на поддержку малого бизнеса.

Как и в любом другом случае, заемщику в первую очередь необходимо оценить все риски и верно рассчитать возможности, дабы потом не лишиться части своих ресурсов и бизнес вопреки ожидаемому пошел на убыль.

В случае, когда платить по счетам заемщик не может, банк получает право взыскивать средства через продажу имущества. Поэтому так важно понимать всю важность взятых на себя обязательств.

Источник

Чем рискует бизнес: залог или бланковый кредит

Предпринимательство всегда связано с риском. Даже самая лучшая идея не всегда может гарантировать 100% успеха. А перечень внешних факторов может быть бесконечным: от плохой погоды до нового валютного курса. Именно поэтому, обращаясь в банк за дополнительным финансированием, бизнес часто сталкивается с залоговыми кредитами.

Залоговые кредиты вызывают немало вопросов, поэтому ниже мы разберем все нюансы.

С залогом выгоднее

Залоговые кредиты, несмотря на присутствие риска, могут быть действительно более выгодными. Во-первых, они стали популярнее на фоне программы «Доступные кредиты 5−7−9%», что гарантирует не только лучшие условия, но и государственную поддержку. Во-вторых, с дополнительным обеспечением процентная ставка кредита становится меньше, а шанс вынесения положительного решения по кредиту резко увеличивается. Так же, в отличие от кредита без залога (бланкового кредита), залоговые кредиты обходятся клиентам гораздо дешевле. В-третьих, есть разница и в размере суммы, на которую можно рассчитывать. Если вы рассчитываете на сумму более 500 000, то вероятность ее одобрения будет выше в случае оформления кредита под залог.

Подробнее о самом залоге

Есть два самых популярных варианта залога — это движимое и недвижимое имущество.

Движимое имущество в случае кредитования малого бизнеса наиболее ликвидное (предусматривает легкость продажи и покупки), поэтому и более привлекательное для банков.

Уже потом рассматривается недвижимость. К тому же, здесь тоже есть важный момент: если речь идет об отдельно стоящем здании, то при оценке внимание будут уделять не только недвижимости, но и коммуникациям, которые подключены к зданию.

На самом деле, кредит можно взять еще и под товарооборот, но многие банки не рассматривают такой вариант залога, поскольку это не очень выгодно для банка. Это обусловлено тем, что процент по кредиту формируется исходя из стоимости ресурсов, вероятности дефолта и величины риска. Поэтому, если клиент хочет предоставить под залог товар в обороте, то он получит гораздо более высокую процентную ставку кредита. Правда такова, что чем больше рискует банк, тем выше становится стоимость кредита для клиента.

Как происходит оценка залога

Существует два пути оценки залога для кредита.

В первом — у банка есть собственный отдел, сотрудник которого будет проводить оценку залога. Во втором же, банк обращается к независимому оценочному агентству (возможна ситуация, когда оценку залога оплатит клиент). В таком случае всю ответственность за оценку будет нести именно агентство.

При оценке имущества в основном применяется аналоговый метод, когда за основу берут рыночную цену объекта и на ее основе выносят решение о стоимости залога.

Можно ли изменить залог

Стоит отметить, что изменение залога тоже возможно. Как со стороны клиента, так и со стороны банковского учреждения. В последнем случае банк может выступить с инициативой изменения залога, но это вовсе не означает, что клиент должен обязательно ее принять. Изменить залог можно как временно (для единичной сделки), так и окончательно.

На что обращает внимание банк при выдаче кредитов под залог

Первоначально банки оценивают финансовую устойчивость и перспективы развития бизнеса клиента. Для банков важно, чтобы клиент действительно потратил деньги на развитие бизнеса. И во вторую очередь для банков важна ликвидность залога. Высокая стоимость и возможность быстро реализовать этот залог непосредственно влияют на решение о выдаче кредита.

Во внимание принимают финансовую отчетность, движение средств по счетам, уже существующее кредитную нагрузку и кредитную историю. Кстати, банки смотрят кредитную историю именно за последние несколько лет. На все остальное иногда могут закрыть глаза. Очень важно следить за своей кредитной историей. Даже хороший залог не перекрывает испорченную кредитную историю.

Чем рискует предприниматель и действительно ли рискует?

Теперь главный вопрос — так ли страшны залоговые кредиты для предпринимателя, как об этом говорят?

Для начала поговорим об ответственности. Ответственность по залоговому кредиту бывает разных видов: своим имуществом и/или имуществом компании. Есть еще один вариант — привлечение поручителей. В таких случаях подписывается трехсторонний договор: банк-заемщик-поручитель. При этом поручитель не обязан брать ответственность за всю сумму.

В чем разница и что из этого касается малого и среднего бизнеса?

Согласно украинскому законодательству скорее всего предприниматель будет нести именно персональную ответственность. Предприниматели редко берут кредиты под коммерческую недвижимость, так как обычно их недвижимость арендована. Именно поэтому в 80−90% случаев они получают деньги через бланковые кредиты, избегая залога собственным имуществом. Но как уже было упомянуто ранее, беззалоговые кредиты имеют свои ограничения. Это и есть тот самый выбор, который должен сделать клиент.

В случае юридических лиц ситуация несколько иная, ведь залогом будет выступать уже имущество компании, а не собственное. Тогда и поручителем выбирают не жену/мужа/ родственников, а одного среди учредителей или собственников компании, чтобы они поделили ответственность между собой. Так риски для юридического лица резко сокращаются.

МСБ (малый и средний бизнес) более динамичный, по сравнению с крупным бизнесом, и по статистике чаще выходит на просрочку. Это может вести за собой осложнения для получения последующих кредитов. Поэтому, чтобы не рисковать, клиенту важно помнить о:

Источник