Что такое безакцептное списание средств
Бесспорное и безакцептное списание
Согласно Федеральному закону о лизинге: В случае неперечисления лизингополучателем лизинговых платежей более двух раз подряд по истечении установленного договором лизинга срока платежа их списание со счета лизингополучателя осуществляется в бесспорном порядке путем направления лизингодателем в банк или иную кредитную организацию, в которых открыт счет лизингополучателя, распоряжения на списание с его счета денежных средств в пределах сумм просроченных лизинговых платежей. Бесспорное списание денежных средств не лишает лизингополучателя права на обращение в суд.
Бесспорное и безакцептное списание это два разных понятия, одно работает в силу закона, другое в рамках заключенных соглашений к банковскому счету. В последнее время возможность бесспорного списания без отражения данного факта в договорах банковского счета поставлено некоторыми банками под сомнения. ЦБ РФ четких разъяснений пока на этот счет не дал. Участники рынка трактуют реализацию бесспорного списания в силу закона по-разному в силу сложившейся разнородной практики на этот счет.
По информации ЦБ РФ в соответствии с пунктом 7.4 Положения № 383-П применение инкассовых поручений при расчетах по инкассо осуществляется при наличии в договоре банковского счета между плательщиком и банком плательщика условия о списании денежных средств с банковского счета плательщика.Однако, учитывая, что в Федеральном законе «О финансовой аренде (лизинге)» предусмотрены положения (п. 1 ст. 13), согласно которым лизингодатель вправе направлять в банк, или иную кредитную организацию, в которых открыт счет лизингополучателя, распоряжения на списание с его счета денежных средств в пределах сумм просроченных лизинговых платежей, право лизингодателя предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика возникает непосредственно из закона и не требует дополнительного отражения в договоре банковского счета. ЦБ также сообщил, что обсуждает изменения в Положение№383-П. В данных изменениях будет прямо указано право лизингодателя предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика на основании ст.13 ФЗ «О лизинге» без дополнительного отражения в договоре банковского счета.
Всё, что нажито непосильным трудом. банк списать не может. Деньги клиентов под защитой закона
«Храните деньги в сберегательной кассе», — призывает Жорж Милославский, намекая, что там их никто не украдёт. Спустя много лет люди действительно основную часть средств хранят в банке. Но опасаться за сбережения они не перестали. Деньги со счёта могут исчезнуть быстрее, чем из комода. При этом полиция не поможет. Давайте разбираться, кто и в каких случаях может на законных основаниях списать деньги.
Основания для списания денег со счёта прописаны в ст. 854 Гражданского кодекса РФ. В первую очередь — это распоряжение клиента. То есть оплата в магазине, снятие в банкомате, перевод и т. д.
Будь властелином своим деньгам. Фото: zen. yandex.ru
Кроме этого, Гражданский кодекс предполагает безакцептное списание, то есть без распоряжения клиента. Закон определяет три случая, когда воля клиента не учитывается:
Получается, что банк может внезапно списать деньги со счёта каждого клиента, прикрываясь законом?
Смотри внимательно все договоры
Обращаем внимание, что в Гражданском кодексе сказано о безакцептном списании только приналичии соответствующего пункта в договоре. В кредитных договорах часто фигурирует строка о безакцептном списании после возникновения задолженности. Тут же оговаривается срок задолженности, после которого наступает списание без распоряжения клиента и виды счетов, на которые распространяется правило. Выглядит это так: клиент не смог заплатить по кредиту, а банк снял деньги с зарплатной карты.
Но между банком и клиентом не один, а два договора: кредитный и банковского счёта. Это две независимые правовые связи и разные правоотношения. Получается, что пункт о безакцептном списании должен фигурировать в обоих договорах.
Директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников так комментирует вопрос:
Для безакцептного списания денежных средств с любого счёта, кредитор должен иметь согласие клиента, данное к каждому счёту, а также основание для такого списания (наличие требований к оплате/долга погашению с наступившим сроком). Как правило согласие клиент даёт при открытии любого счёта, но имеет возможность в дальнейшем отказаться от ранее данного акцепта
По закону банк должен информировать клиента о каждой операции, поэтому даже безакцептное списание не должно пройти незамеченным.
Роспотребнадзор и Арбитражный суд против
Итак, Гражданский кодекс не запрещает списывать деньги со счёта клиента без дополнительного распоряжения, если в договоре банковского обслуживания есть об этом упоминание.
Однако пункт договора о безакцептном списании противоречит положению ЦБ от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 3.1 говорит о том, что для списания денег со счёта должно быть письменное распоряжение.
На каждую операцию — распоряжение. Фото: dom-click.ru
Как отмечает Региональный центр по соблюдению прав потребителей в г. Санкт-Петербурге, Роспотребнадзор неоднократно привлекал банки к административной ответственности из-за пункта о безакцептном списании в договоре.
Арбитражный суд тоже на стороне заёмщиков:
Безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счёт погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц не допускается
Кажется, что это справедливо — деньги клиента остаются при нём. Но, если банк не списывает платежи по кредиту, копится задолженность, пени и штрафы, которые так или иначе клиент должен уплатить.
Учитывая это, не каждый банк торопится списывать деньги со счёта клиента, а для работы с задолженностями созданы целые отделы, которые назойливо звонят и напоминают о просрочках, обязанностях по уплате кредита и ответственности за отказ.
Не всегда списание — зло
Выше мы говорили о списании денег без распоряженяи клиента в случае, когда есть задолженность перед банком. Но иногда это обычная процедура погашения кредита. В договоре приписывают счёт или счета, откуда банк будет переводить средства.
Директор розничных продуктов банка ДОМ.РФ Евгений Шитиков комментирует:
Это может быть удобно с точки зрения дисциплины осуществления платежей – клиентам не нужно запоминать и отслеживать даты внесения средств. Также безакцептное списание используется в случаях, когда деньги клиента хранятся на счёте, отличном от кредитного – при подключении автоматического списания заемщику не надо переводить средства на кредитный счет, необходимая сумма автоматически спишется со счета, на котором имеются деньги
Когда банк прав?
Не стоит забывать о случае, когда банк обязан списывать деньги со счёта клиента — решение суда. Под защитой находятся только некоторые социальные выплаты: пособие на ребёнка, алименты и т. д.
С этого года выплаты маркируются, поэтому ошибочных списаний не должно быть.
Итак, безакцептное списание возможно, если во всех договорах банковского обслуживания внесён соответствующий пункт или есть решение суда.
Безакцептное списание средств: споры продолжаются
В связи с этим, стоит только приветствовать разработку Центральным Банком РФ нового Положения о безналичных расчетах, которое в настоящее время действует вместо существенно устаревшего старого Положения.
Указанное Положение во многом устранило недоработки, которые были присущи предыдущему акту и, в целом, соответствует нормам действующего законодательства. Однако, к сожалению, и новое Положение о безналичных расчетах вызывает у специалистов ряд обоснованных вопросов.
Этот вопрос имеет весьма длительную и интересную историю.
Таким образом, ранее действовавшее Положение обязывало взыскателей (как юридических, так и физических лиц) оформлять вместе с исполнительным листом или иным исполнительным документом также еще и инкассовое поручение. В противном случае исполнительные листы возвращались банками взыскателям (или судебным приставам) без исполнения.
Между тем, 21 июля 1997 г. был подписан Федеральный закон «Об исполнительном производстве» N 119-ФЗ, который внес существенные коррективы в создавшуюся ситуацию.
При этом Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, в трехдневный срок со дня получения исполнительного документа от взыскателя или судебного пристава-исполнителя исполняют содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств либо делают отметку о полном или частичном неисполнении указанных требований в связи с отсутствием на счетах должника денежных средств, достаточных для удовлетворения требований взыскателя.
Таким образом, с момента вступления в силу Закона «Об исполнительном производстве» (с 6 ноября 1997 года) возложение на взыскателя обязанности представлять в банк вместе с исполнительным листом также и инкассового поручения не может быть признано правильным (законным), поскольку такой нормы в Федеральном законе «Об исполнительном производстве» не содержится.
Между тем, банки и после вступления в силу указанного Закона продолжали требовать от взыскателей оформления инкассовых поручений. И если для организаций данное требование еще можно было как-то понять, хотя и они весьма часто сталкивались с трудностями в правильном оформлении инкассовых поручений, то для физических лиц подобное требование Положения стало настоящим бедствием. Действительно, граждане, никогда не имевшие дело с банковскими документами, вне сомнения, испытывали серьезные трудности при заполнении данных поручений. Между тем, общеизвестно, что при взыскании денежных средств зачастую дорога каждая минута, поскольку недобросовестные должники любым путем пытаются скрыть имеющиеся в их распоряжении ликвидные активы (и в первую очередь денежные средства). Таким образом, на практике вышеуказанные нормы Положения о безналичных расчетах фактически играли им на руку.
Интересно отметить в этой связи, что в судебном заседании и сами представители Центрального банка РФ косвенно признали незаконность вышеуказанных пунктов Положения, поскольку заявили, что в настоящее время разрабатывается новый правовой акт, с принятием которого оспариваемые положения Правил утратят силу.
В итоге, казалось бы, проблема исчерпана и с 6 ноября 1997 года (день вступления в силу ФЗ «Об исполнительном производстве) банки больше не вправе требовать от взыскателей оформления инкассового поручения.
Тем более удивительно, что анализируя нормы уже нового Положения о безналичных расчетах, изданного Центральным Банком в 2001 году и вступившим в силу в мае 2001 года, мы опять находим в нем требование об обязательном оформлении инкассового поручения при направлении в банк исполнительного листа на взыскание денежных средств с должника.
С сожалением приходится констатировать, что указанное опять в итоге приведет (и уже приводит) на практике к конфликту.
Остается лишь сожалеть, что вновь издаваемые нормативные акты Центрального Банка РФ не учитывают в полном объеме нормы действующего Закона об исполнительном производстве и практику Верховного суда РФ.
В заключение хочется еще раз отметить: требование о направлении вместе с исполнительными документами также и инкассового поручения является незаконным. В случае же, если банк отказывается исполнять надлежаще оформленный исполнительный лист, взыскатель вправе обратиться в суд, который, вне всякого сомнения, вынесет решение в его пользу.
Максим Смирнов, юрист пресс-службы компании «Гарант»
Максим Смирнов, юрист пресс-службы компании «Гарант»
Безакцептное списание денежных средств
Договор, который позволяет банку списывать деньги со счета клиента без его согласия, то есть в безакцептном порядке, является обычной практикой. Однако даже это, как показывает опыт, не дает кредитной организации полной возможности действовать самостоятельно. В каких случаях так происходит, узнала Анна Мишина.
В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ, банк имеет право на безакцептное списание денежных средств со счета клиента (т. е. без распоряжения последнего), либо если это четко предусмотрено в законе, если такая возможность прописана в договоре банковского счета (или в соответствующем дополнительном соглашении). Включение подобных пунктов в контракт – вполне обычная практика. Выглядеть это может, например, так: «…Все платежи в пользу Банка (оплата услуг, пени, штрафы и т. д.), возникшие в ходе исполнения настоящего договора, списываются Банком со счета Клиента в безакцептном порядке в момент совершения операции…»; или так: «Банк производит списание денежных средств в счет погашения кредитов, выданных клиенту по мере поступления денежных средств на счет клиента».
Сразу обращаю ваше внимание на то, что обе приведенные формулировки отражают период, отведенный кредитной организации для «реагирования». Согласно им, банк вправе «без спроса» списать свою комиссию либо перечислить деньги кредитору клиента сразу после выполнения поручения, либо непосредственно после поступления на счет денег.
Как показывает практика, именно это правило и нарушается кредитными организациями чаще всего. Например, совсем недавно бизнесмен подал на банк в суд именно за то, что тот самостоятельно не перевел нужную сумму для уплаты процентов по кредиту. Тем самым, подчеркнул истец, банк неосновательно обогатился, задержав у себя деньги, и, одновременно, поспособствовал увеличению задолженности клиента по уплате процентов. В ответ на эти обвинения представители кредитной организации пояснили, что не могли исполнить направленное им поручение вовремя, поскольку на дату списания средств у истца на счете отсутствовала нужная сумма денег.
Но, изучив предоставленные сторонами документы, арбитры первой и апелляционной инстанций поддержали требования предпринимателя (решение Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 30 апреля 2015 г. и постановление Тринадцатого апелляционного суда от 23 июля 2015 г. по делу № А56-84901/2014). Судьи подчеркнули, что по условиям соглашения банк имел право на безакцептное списание денежных средств только в момент совершения операции. Соответственно, списание процентов позднее, дня совершения операции, не может производиться без разрешения клиента. Поэтому, решили судьи, деньги в данном случае были списаны и получены банком неправомерно (ст. 1102 ГК РФ) и в обязательном порядке должны быть возвращены истцу.
В другой ситуации кредитная организация безакцептно зачла часть несписанной ранее комиссии, и это случилось это не через день или месяц, а спустя два с половиной года! В свое оправдание банк, как и в рассмотренном выше случае, указал на то, что не мог «забрать» всю сумму комиссии единовременно потому, что на счете клиента отсутствовало нужное количество средств. И сделал это, как только деньги были собраны.
Банк вправе «без спроса» списать свою комиссию либо перечислить деньги кредитору клиента сразу после выполнения поручения, либо непосредственно после поступления на счет денег. Как показывает практика, именно это правило и нарушается кредитными организациями чаще всего.
Однако судьи не признали эту причину достаточной для безакцептного списания «с отсрочкой». Они решили, что банк самостоятельно не вправе распоряжаться денежными средствами клиента после истечения срока, определенного сторонами в договоре на безакцептное списание денежных средств. Поэтому в данном случае присвоение кредитной организацией денег должно квалифицироваться как неосновательное обогащение (решение АС Республики Бурятия от 14 июня 2016 г. по делу № А10-6883/2015; аналогичные решения – постановления АС Северо-Западного округа от 21 октября 2015 г. по делу № А56-84901/2014 и ФАС Восточно-Сибирского округа от 20 декабря 2011 г. № А33-13220/2010).
«Привилегия» при банкротстве
Но, как показывает практика, списание в день поступления денег на счет – не гарантия того, что такая операция не будет впоследствии оспорена. Довольно часто подобные процедуры признаются недействительными в силу части 1 статьи 61.3 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон № 127-ФЗ). Ситуация может получиться следующая. Банк открыл компании невозобновляемую кредитную линию и подписал с клиентом контракт, где оговаривалась возможность безакцепетного списания процентов в момент совершения операции. Затем у фирмы появилась кредитная задолженность, и как только на ее счете образовалась нужная сумма, кредитная организация списала ее, а заодно и проценты. Однако в это же время компания-клиент была признана банкротом, и в отношении нее было открыто конкурсное производство.
В рамках создавшейся ситуации представитель предприятия – конкурсный управляющий – расценил безакцепное списание как нарушение и обратился в арбитраж с иском о признании данной сделки недействительной, а потом – о взыскании всей суммы (общей задолженности и процентов), списанной по недействительной сделке. В зале суда представитель банка пояснил, что списанные со счета средства были направлены на погашение задолженности, имеющейся у истца перед банком. Займ этот предприятием не оспаривается, он даже был включен в реестр требований кредиторов. Поэтому списание средств в данном случае никак не может быть неосновательным обогащением. И, следовательно, ответственность по статье 395 ГК РФ к банку применяться не может.
Однако судьи поддержали требование компании. Они решили, что банку было прекрасно известно о неплатежеспособности общества и ранее вынесенном решении суда по указанному делу. Тем не менее, кредитная организация провела сделку, которая фактически влекла за собой оказание предпочтения одному из кредиторов, за что и была впоследствии признана недействительной (ч. 1 ст. 61.3 Закона № 127-ФЗ). А раз сделка признана незаконной, то получается, что банк неосновательно пользовался деньгами с момента их безакцептного списания. И должен будет не только восстановить списанную со счета клиента сумму, но и уплатить начисленные на нее проценты (постановление Президиума ВАС РФ от 9 апреля 2013 г. № 15792/12 по делу А10-1563/2012; аналогичное решение – Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 30 января 2014 г. по делу № А32-33380/2010).
Излишняя осторожность
«Из практики мне известно несколько случаев, когда банки, имея в договоре условие о безакцептном списании денежных средств, предпочитали ничего не списывать со счета клиента без непосредственного распоряжения последнего, – рассказывает заместитель руководителя кредитного отдела одного из филиалов московского банка Галина Громова. – И мотивировали они это тем, что так – спокойнее и надежнее. Ведь безакцептное списание денежных средств является правом, а не обязанностью банка (судя по арбитражной практике, это именно так: см., например, постановление ФАС Дальневосточного округа от 16 ноября 2009 г. по делу № А59-278/2009). Однако, если кредитная организация сама не перечислит деньги, например, на погашение кредита, то фирма-клиент может обвинить банк в том, что это бездействие привело к увеличению просрочки исполнения обязательств. А если банк «самостоятельно» не списал деньги в счет погашения «своего» займа, то здесь уже «вырисовывается» обвинение в наращивании задолженности клиента для получения большей выгоды. Если такой инцидент будет разбирать арбитраж, то, вполне вероятно, судьи примут сторону фирмы (постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 23 июня 2014 г. по делу № А32-25668/2012, Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22 декабря 2015 г. № 17АП-9995/2015).
Мы пишем полезные статьи, чтобы помочь вам разобраться в сложных проблемах бухучета, переводим сложные документы «с чиновничьего на русский». Вы можете помочь нам в этом. Это легко.
*Нажимая кнопку отплатить вы совершаете добровольное пожертвование
Банк не вправе без распоряжения клиента списывать деньги со счета
Носикова Елена
Безакцептное списание это списание денежных средств со счета без распоряжения его владельца. Условием безакцептного списания является ситуация, к примеру, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера (п. 9.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П). Следовательно без распоряжения клиента списывать деньги со счета его владельца банк вправе только в том случае, если клиентом заранее был дан банку акцепт.
В данном случае акцептом является признание плательщиком платежного требования кредитора, считает его правильным и подлежащим оплате и в силу этого поручает кредитору списать требуемую сумму со своего счета. Только в этом случае банк вправе произвести списание денежных средств со счета клиента.
Возможность списания без ранее данного акцепта (безакцептное списание) предусматривается как законом, так и договором, заключенным между сторонами, а также в силу принятого судебного акта.
Примеры оснований безакцептного списания в силу закона и решения суда
Списание банком денежных средств со счета без распоряжения клиента в силу договора
Возможность без распоряжения клиента списывать деньги со счета (безакцептное списание) банком может быть включена в условия кредитного договора или дополнительное соглашение к нему.
Вне всякого сомнения, что потребитель банковских услуг является более слабой стороной во взаимоотношениях с банками. В силу того, что кредитный договор по своей сути является договором присоединения, потребители лишены возможности внести в его условия изменения и отказаться от безакцептного списания денежных средств со банковского счета.
Кредитор в свою очередь, пользуясь этим условием, при образовании задолженности производит безакцептное списание денежных средств со счета. При этом не важно, поступает на этот счет заработная плата или социальные выплаты. Клиент банка дал согласие на эти действия, подписав договор и согласившись на его условия.
Правомерность действий банка при наличии согласия клиента на безакцептное списание неоднократно подтверждена высшей судебной инстанцией.
Так, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в своем определении от 11 октября 2016 года по делу № 59-КП6-13 указала, что клиент банка при подписании договора кредитования выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств.
Moscow, Russia – March 08, 2017. Верховный суд РФ
И договора кредитования следует, что клиент заранее дал акцепт на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований) – на списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки (пени) в сумме, соответствующей требованию Банка, со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита, в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств.
Другой пункт договора также содержит заранее данный клиентом акцепт на списание денежных средств с его счетов, открытых в банке-кредиторе, до полного исполнения обязательств.
При таких обстоятельствах суды Верховный суд согласился с выводами нижестоящих судебных инстанций о том, что списание со счета клиента денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.
Доказательства того, что клиент предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат. Из материалов дела также не следует, что на Банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет клиента, а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы.
В каких случаях без распоряжения клиента списывать деньги со счета банк не вправе
Из предыдущего примера можно сделать следующий вывод. Для того, чтобы списание банком денежных средств со счета не стало неожиданностью, после подписания кредитного договора необходимо:
При отсутствии акцепта списание банком денежных средств со счета владельца будет признано незаконным, что подтверждается судебной практикой.
При заключении кредита клиент выразил прямое согласие на списание с открытых на его имя счетов денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. В то же время, клиент направил в адрес банка письменное заявление об отзыве ранее данного акцепта. Ответ на данное заявление в материалы дела ответчиком не представлен. Ответчиком произведено списание с зарплатного счета клиента денежные средства.
В этой связи, суд пришел к выводу о том, что в данном случае имеет место нарушение прав истца как потребителя банковских услуг, поскольку списание денежных средств произведено банком в отсутствие заранее данного акцепта плательщика, и предъявленное клиентом требование о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств подлежит удовлетворению. С АО «Альфа-Банк» в пользу клиента были взысканы все незаконно удержанные денежные средства.
Решение Усольского городского суда от 21.09.2020 года по гражданскому делу № 2-1679/2020 устояло в вышестоящих судебных инстанциях.
Могут ли банк привлечь к ответственности за включение в договор условий о безакцептном списании денежных средств со счета
В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.
Кроме того, указанные условия не соответствует целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Данные действия банка образуют состав правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, поскольку включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания (без распоряжения клиента списывать деньги) банком просроченной задолженности со счета заемщика – физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договоры (Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206).