Что такое без капитализации вклада
Вклад с капитализацией
Капитализация процентов (или сложный процент) предусматривает присоединение процентов, которые начисляются, как правило, ежемесячно или ежеквартально, к телу вклада. Таким образом, каждое последующее начисление становится больше предыдущего, в результате чего общая доходность по вкладу возрастает.
При одной и той же номинальной ставке, например 7% годовых, доход по вкладу с капитализацией окажется выше, чем по депозиту с простым процентом. Так, доходность годового вклада на сумму 700 000 рублей при ежемесячной капитализации составит 50 603 рубля, с ежеквартальной капитализацией — 50 301, с начислением процентов в конце срока — 49 000.
Банкиры рекомендуют клиентам, не предполагающим снимать проценты в течение срока вклада, выбирать депозиты с капитализацией, так как эффективная процентная ставка по ним будет выше номинальной.
Однако ощутимое различие между эффективной ставкой и номинальной будет только при условии, если средства пролежали длительный период времени и проценты по вкладу уплачиваются с определенной периодичностью (например, ежемесячно).
Формула сложных процентов по вкладам выглядит следующим образом:
Sp = S — K = K * (1 + P*d/D/100) N — K,
Sp = K * ((1 + P*d/D/100) N — 1),
S — сумма вклада с процентами,
Sp — сумма процентов (доход),
К — первоначальная сумма вклада (капитал),
P — годовая процентная ставка,
N — число периодов начисления процентов.
d — количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу,
D — количество дней в календарном году (365 или 366).
На сайте Банки.ру при помощи калькулятора доходности вкладов можно без самостоятельных расчетов выяснить свой доход по вкладам с капитализацией.
Что такое капитализация вклада в Сбербанке?
Вклад с капитализацией процентов — это одна из услуг, которую банковские учреждения предлагают клиентам, желающим разместить свои средства на депозит. Программы с наращиванием процентов отличаются большей прибыльностью, а следовательно, более выгодны потребителю. Капитализация вклада в Сбербанке — это отличная возможность сберечь и приумножить денежные средства в финансовом учреждении, занимающем лидирующие позиции на российском банковском рынке. Рассмотрим, на каких условиях Сбербанк предлагает оформить вклад, а также оценим основные преимущества депозита с капитализацией.
Что значит капитализация вклада в Сбербанке?
Сегодня банки предлагают потребителю открыть два вида депозитных продуктов: с капитализацией процентов либо с ежемесячной выплатой. Капитализация процентов – это опция, позволяющая пассивным образом увеличить доходность вклада. Ее суть состоит в том, через определенный промежуток времени к первоначальной сумме, помещенной на депозит, добавляется сумма начисленных процентов за этот период. В следующем расчетном периоде процент наращивается уже по отношению к первоначальной сумме вклада вкупе с ранее прибавленными процентами за прошлый временной промежуток.
Обычно банки начисляют проценты по вкладу со следующей периодичностью:
Важно понимать, что чем короче расчетный период, тем вклад прибыльнее, поскольку прибавление процентов к сумме депозита осуществляется банком чаще. При выборе вклада важно учитывать, что депозиты с капитализацией всегда имеют более низкие значения процентной ставки. Поэтому необходимо заблаговременно оценить их положительные и отрицательные стороны. Например, при оформлении депозита на небольшой срок капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке может оказаться невыгодной опцией.
Сбербанк — вклады с капитализацией процентов
Для того, чтобы понять, как считается капитализация вклада в сбербанке, важно знать два ключевых параметра в условиях депозита — сумму вложений, процентную ставку и срок.
Очевидно, что вклады с капитализацией процентов и пополнением в Сбербанке — наиболее гибкие. В Сбербанке таковыми являются программы «Управляй» и «Пополняй» Сбербанка. Преимущество вклада «Сохраняй» перед ними — в более высоком значении процентной ставки в противовес возможности пополнять счет и частично снимать с него средства.
Таким образом, большинство депозитных продуктов, предлагаемых Сбербанком, предполагают расчет с ежемесячной капитализацией. Их достоинство для потребителя неоспоримо: во-первых, капитализация существенно увеличивает доходность вклада. Во-вторых, оформление такого депозита не требует от клиента регулярно посещать отделение банка для снятия процентов. Более подробно с условиями представленных программ можно ознакомиться на сайте учреждения в разделе «Вложить и заработать». Отметим, что точно рассчитать возможный доход от помещения денег под процент поможет калькулятор вкладов с капитализацией, доступный на интернет-портале Сбербанка.
Как оформить депозит с капитализацией процентов в Сбербанке?
Процедура оформления желаемого вклада в Сбербанке носит упрощенный характер и потому осуществляется в минимальные сроки. Учреждение предлагает два пути открытия депозита. Первый — классический, он подразумевает следующие действия от потенциального вкладчика:
Капитализация вкладов в Сбербанке
Когда у человека появляются свободные деньги, важно найти для них правильное применение. В первую очередь, необходимо определить какую цель преследует владелец. Одним из инструментов сбережения и приумножения средств является банковский вклад.
В Сбербанке представлена линейка вкладов с разными условиями. Принимая решение разместить деньги на депозите, клиент сталкивается с рядом вопросов.
Понятие капитализации вклада в Сбербанке
Капитализация – это начисленные проценты, которые суммируются с основной суммой вклада. Проценты начисляются за период, оговоренный в договоре (чаще всего ежемесячно). В результате начальная сумма вклада увеличивается и в последующем периоде начисление процентов произойдёт на увеличенную сумму вклада.
Для полноты картины разберем простой пример. Даны следующие условия:
ВАЖНО! В банковском договоре на открытие вклада всегда указывается годовая процентная ставка.
Условия капитализации вклада в Сбербанке
По условиям договоров некоторых вкладов в Сбербанке, клиент имеет право ежемесячно снимать сумму начисленных процентов. В этом случае капитализации вклада уже не будет.
Для того, чтобы капитализация работала, должно выполняться одно важное требование. Все средства на счете становятся неприкосновенными на протяжении всего срока договора. Отсутствует возможность частичного снятия каких-либо средств.
Сроки капитализации
Капитализация по вкладам различается периодом, через который начисляются проценты. Это может происходить:
Основная линейка депозитов в Сбербанке применяет ежемесячную капитализацию. Это вклады «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй». «Пенсионный плюс», «Социальный» и «Подари жизнь» имеют ежеквартальную капитализацию. По особым депозитам, которые банк предлагает в качестве специального предложения, капитализации нет, проценты начисляются единовременно, по окончании срока договора. Но при этом процентная ставка выше, чем по базовым вкладам.
Влияние периодичности начисления процентов на доходность по вкладу
Как уже было рассмотрено выше, в основном Сбербанк использует ежемесячную и ежеквартальную капитализацию. Полугодовая и годовая наименее выгодны для клиентов, особенно в тех случаях, когда срок вклада составляет 6-12 месяцев. Если рассматривать меньшие периоды начисления процентов, например, ежедневно, то для клиента это однозначно лучший вариант.
Ежедневное начисление процентов способствует ежедневному наращению суммы вклада, соответственно увеличивается общая доходность.
ВАЖНО! Чем чаще происходит начисление процентов по вкладу с капитализацией, тем выше его доходность.
Максимально возможная сумма дохода
Как рассчитать реальную доходность по вкладу
Ставка по депозиту, которую клиенту предлагает банк и прописывается в договоре, носит название номинальной процентной ставки. Доход по ней рассчитывается без учета капитализации. Например, клиент открыл вклад на сумму 100 000 рублей на 1 год и ежемесячно снимает начисленные проценты, в этом случае доход будет рассчитан по номинальной процентной ставке.
Если же клиент не использует счет на протяжении года, то происходит капитализация, и доход будет иным. В данном случае реальную доходность можно рассчитать, используя эффективную процентную ставку.
ВАЖНО! Эффективная процентная ставка всегда выше номинальной.
На сайте Сбербанка, в информации о вкладах можно увидеть и номинальную, и эффективную процентные ставки (процентные ставки по вкладам в Сбербанке).
Выгода клиента при выборе вклада с капитализацией в Сбербанке
Расчеты доходности по депозитам с разной периодичностью капитализации показали, что чем чаще она происходит, тем выгоднее это для клиента. Выше был рассмотрен пример полугодовой и ежемесячной капитализации. Сбербанк использует в своей практике ежемесячную и ежеквартальную. Главное условие, деньги должны быть неприкосновенными до самого конца договора. В ином случае никакой выгоды от капитализации клиент не сможет получить.
Не все банки предлагают вклады с капитализацией. Очень часто клиент видит в рекламных предложениях высокие ставки по депозитам, и не раздумывая несет деньги в этот банк. А в результате получает совсем не ту доходность, на которую рассчитывал.
ВАЖНО! Нужно всегда внимательно изучать все условия банковского договора. Часто за высоким процентом кроется низкая доходность, связанная с отсутствием капитализации.
Факторы, влияющие на доходность по вкладам
Получение дохода – это основная цель, которую преследует клиент, размещая деньги на депозитном счете. На величину итоговой суммы оказывают влияние такие факторы, как:
Основной принцип повышения доходности это размещение большей суммы на больший срок. Градации сумм, от которых идет повышение процента по основным вкладам в Сбербанке, это 1000, 100 000 и 400 000 рублей (для вклада «Управляй» 30 000, 100 000 и 400 000 рублей). Если счет открыт в валюте отличной от рублей, то курсовые колебания также могут оставить отпечаток на доходности. Возможность пополнения вклада увеличит капитализацию, а соответственно и доход.
Вклады с капитализацией в Сбербанке
Сбербанк предлагает своим клиентам широкую линейку вкладов. Каждый из них уникален и имеет свои особые условия. Для статусных клиентов банк предлагает отдельную линейку депозитов. Начальная величина вложений для них начинается от 5 миллионов рублей.
Рассмотрим вклады для массового сегмента, которые по условиям договора имеют капитализацию.
На официальном сайте Сбербанка, с помощью калькулятора, клиент может с легкостью подобрать для себя подходящий вклад (калькулятор вкладов в Сбербанке).
Капитализация в продуктах Сбербанка
Кроме вкладов в Сбербанке есть и другие продукты, по условиям которых начисляются проценты. Например, карта «Социальная». Оформить данную карту могут люди, получающие различные социальные выплаты. Это может быть пенсия, пособие по безработице, пособие по уходу за ребёнком и многое другое. На остаток по счету карты начисляются 3,5% годовых. Расчет процента на остаток ведётся ежедневно. А зачисляют их один раз в квартал. В дальнейшем эти проценты суммируются с остатком и капитализируются.
Понятие капитализации процентов
В некоторых изданиях мы встречаем понятие «капитализации вкладов», где-то используется понятие «капитализации процентов». Необходимо отметить, что это взаимозаменяемые понятия. Суть у них одна и та же.
В финансовых статьях капитализацию обозначают как начисление сложного процента. Если банковский вклад не предусматривает капитализацию, тогда говорят о простых процентах.
Обратимся к примеру, который рассматривали выше. Там вёлся расчет дохода по формуле сложных процентов. А теперь рассчитаем доход по тем же условиям, но без капитализации, по формуле простых процентов.
Д1 = 100 000 * 6% / 12 = 500 рублей (за первый месяц);
Д2 = 100 000 * 6% / 12 = 500 рублей (за второй месяц).
Таким образом рассчитывается доход за каждый месяц. Годовая доходность составит:
Д = 100 000 *6% = 6 000 рублей.
Выбор вклада
Когда перед клиентом стоит выбор, оформить депозит с капитализацией или без, он должен ответить для себя на 2 вопроса.
При положительном ответе на первый вопрос, выбор лучше сделать в пользу вкладов без капитализации. Во втором случае капитализация станет верным помощником для получения большего дохода.
Капитализация в других сферах экономики
Понятие капитализации применяется не только в банковских терминах. Его можно встретить в сочетании с такими словами, как компании, фондовые рынки, криптовалюта. Значение капитализации в каждой сфере имеет свой смысл.
Понятие капитализации компании.
Владельцы крупного, среднего и малого бизнеса в определенный момент времени задумываются об анализе эффективности своей деятельности. Один из главных факторов эффективности это оценка стоимости компании, иными словами капитализация. Её можно определить по:
Капитализация компаний необходима в случае продажи или покупки, при слиянии или интеграции бизнеса.
Понятие капитализации фондового рынка
Фондовый рынок – это площадка, на которой происходит купля-продажа или обмен ценных бумаг. Фондовый рынок занимает важную нишу в экономике страны. Он обеспечивает дополнительный поток финансов за счет эмиссии ценных бумаг. Если сложить стоимость всех акций, облигаций и других ценных бумаг, обращающихся на фондовом рынке, мы получим капитализацию фондового рынка.
Понятие капитализации криптовалют
Криптовалюта относительно новое слово в экономике. Но при этом известное и громкое в кругах инвесторов. Это та же валюта, только цифровая, ее нельзя потрогать руками. Но при этом она приравнена к настоящим деньгам, имеет свой курс.
Плюс виртуальной валюты в том, что у нее нет привязки к реальным деньгам, и для ее эмиссии не нужно решение Центробанка. Она выпускается в сети компьютерных систем путем сложных математических алгоритмов.
Капитализация криптовалют – это суммарная стоимость определенной виртуальной валюты. Она необходима для оценки привлекательности той или иной криптовалюты. Факторы, влияющие на капитализацию цифровых денег:
Валюта, имеющая высокий уровень капитализации, слабо реагирует на рыночные колебания. Курс её растет очень медленными темпами (Bitcoin c 2016 года вырос в 10 раз). Валюта с низкой капитализацией отличается высокой волатильностью на коротких промежутках времени (Ethereum в 2017 году вырос в 10 раз за неделю).
Что такое без капитализации вклада
Чтобы получить максимальный доход на вложенные средства, гражданину нужно сопоставить предложения разных банков, обращая внимание на такие условия договора, как минимальная сумма, ставка, возможность частично снять или довнести деньги, периодичность выплаты процентов. Полезно предварительно узнать, что значит капитализация процентов по вкладу: этот нюанс, который на первый взгляд кажется незначительным, существенно влияет на прибыльность депозита. Также см. “Виды банковских вкладов“.
Что такое капитализация?
Согласно положениям 395-1-ФЗ, вкладом называется размещение денежных средств гражданина в рублях или валюте для их сохранения или приумножения. Привлекать финансовые ресурсы населения вправе исключительно банки, имеющие лицензию ЦБ.
В федеральном законодательстве оговорено, что доход по вкладу выплачивается строго в денежной форме, в виде процентов. Частота их начисления определяется условиями депозитного договора, подписанного сторонами. Возможны следующие варианты:
Вкладчик может выбрать один из двух вариантов: получать начисленные проценты на карточку или наличными в кассе банка или применить капитализацию. Она означает, что «накапавшая» сумма прибавляется к первоначальному вкладу, размер которого возрастает.
Капитализация не используется, если проценты уплачиваются в момент, когда договор сторон заканчивается. Если установлена другая периодичность, использование этой опции возможно по желанию клиента. Сумма депозита увеличивается с каждой прибавкой начисленных %%, что ведет к росту доходности вложенных средств.
Что такое капитализация: пример
Гражданин положил в банк 1 000 000 рублей на один год по ставке 7% годовых. Начисление процентов производится ежеквартально. Клиент предпочел не получать их на карту, а выбрал вклад с ежемесячной капитализацией. Как рассчитать доход по депозиту?
Сумма %% за первый квартал действия вклада составит:
1 000 000* 7/(4* 100) = 17 500 руб.
Эта сумма процентов прибавится к первоначальному размеру депозита благодаря капитализации. За второй квартал доход будет равен:
(1 000 000 + 17 500)* 7/(4* 100) = 17 806,3 руб.
В третьем квартале проценты будут начисляться так:
(1 000 000 + 17 500 + 17 806,3)* 7/(4* 100) = 18 117,9 руб.
В четвертом квартале расчет %% будет вестись по формуле:
(1 000 000 + 17 500 + 17 806,3 + 18 117,9)* 7/(4* 100) = 18 434,9 руб.
Итого годовое хранение средств в банке принесет вкладчику доход:
17 500 + 17 806,3 + 18 117,9 + 18 434,9 = 71 859,1 руб.
Если бы гражданин снимал сумму процентов ежеквартально, его годовой доход был бы равен:
1 000 000* 7% = 70 000 руб.
Так, например, узнать про капитализацию процентов по вкладам в Сбербанке можно на официальном сайте банка по ссылке.
Плюсы и минусы капитализации
Преимущество капитализации очевидно: гражданин может получать большую сумму процентов, не пополняя депозит. Разница менее заметна на небольших вкладах, но делается ощутимой, если их размер достигает 1 млн рублей и более.
К числу возможных минусов капитализации относится следующее:
Выбирая подходящую программу, обязательно проводите расчеты при помощи специального калькулятора, размещенного на сайте банка. Проведите вычисления для варианта с капитализацией и без нее. Делайте выбор исходя из того, какой окажется полученная разница.
Как выбрать вклад?
Определившись с кредитной организацией, сравните условия предлагаемых ею программ:
Обратите внимание на акции, которые часто проводят банки. Часто ставки по сезонным вкладам, приуроченным к праздникам, оказываются на порядок выше обычных. Обязательно делайте предварительные расчеты на депозитном калькуляторе и принимайте окончательное решение, когда взвесите все «за» и «против».
Нужно ли открывать вклады с капитализацией процентов?
По вкладам с капитализацией процентов банки традиционно предлагают более низкие ставки, чем без нее. Однако в последнее время разница между ставками стала ощутимее, что и наталкивает клиентов на мысль о том, что капитализация не всегда выгодна.
Конечно, отличие ставок может быть продиктовано не только наличием или отсутствием капитализации, но и такими факторами, как периодичность выплаты / капитализации процентов (по вкладам с выплатой процентов в конце срока договора ставки выше), опциональность вклада (пополнение, частичное снятие), досрочное расторжение на льготных условиях и др.
Попробуем сравнить ставки по вкладам с ежемесячной капитализацией и без нее, не принимая во внимание дополнительные опции по вкладам, а исходя из того, что мы разместим 100 тыс. рублей на один год, не будем совершать расходно-приходные операции и забирать деньги досрочно. Предложения для зарплатных клиентов, инвестиционные, страховые и иные специальные депозиты (кроме пенсионных) здесь учитывать не будем.
Итак, сейчас максимальная ставка по рублевым вкладам с выплатой процентов в конце срока договора составляет 9,3% годовых («Блиц» банка «Ноосфера», «Таврический максимум» банка «Таврический»), а с ежемесячной капитализацией — 9,2% годовых по вкладу «Особый» банка «Ноосфера».
По банкам из топ-50 максимальная ставка без капитализации составила 9,25% годовых по вкладу «Максимальный» банка «Глобэкс», а с ежемесячной капитализацией процентов — 8,25% годовых по «Восточному» Восточного Экспресс Банка.
Какая разница в ставках способна сделать вклады без капитализации более выгодными?
В первом случае разница между ставками составила 0,1 процентного пункта, а во втором — целый один пункт.
Произведя расчеты, получаем, что при разности в 0,1 п. п. доходность по вкладам с капитализацией будет больше примерно на 270 рублей (исходя из условий нашего примера), а при разнице в 1 п. п. и вовсе выигрывает вклад без капитализации с перевесом в 680 рублей.
Даже если ставки будут отличаться по вкладам на 0,5 п. п., вклады без капитализации все равно принесут больший доход.
А что со ставками у крупных банков?
Давайте посмотрим максимальные ставки, предлагаемые крупнейшими игроками на рынке, по вкладам без капитализации процентов и с капитализацией.
Так, ставки у Сбербанка России — 5,2% / 4,8% (5,15% для пенсионеров) годовых, у Газпромбанка — 6,3% (7,5% для пенсионеров) / 4,4% годовых, у Промсвязьбанка — 7,75% / 7,47% (средняя, вклад с «лестничным» начислением процентов), у Бинбанка — 8,5% / 7,8% годовых, у Альфа-Банка — 6,4% и 6,2% годовых, у Россельхозбанка — 7,75% и 7,45% (7,5% для пенсионеров) годовых.
Разница ощутимая. На сегодняшний день уровень ставок, предлагаемых по вкладам с выплатой процентов в конце срока, действительно позволяет отдать предпочтение им, а не вкладам с ежемесячной капитализацией процентов. Если сравнивать вклады с ежемесячной выплатой и с ежемесячной капитализацией процентов, то ставки находятся практически на одном уровне и отличаются максимум на 0,1—0,25 п. п. При разнице в 0,25 п. п. доходность по вкладам с капитализацией остается выше, но не намного (50—60 рублей). При меньшей разнице выигрывают вклады с выплатой, так как у вас будет возможность получить проценты раньше.
Все указанные ставки действительны на 19 мая 2017 года при размещении 100 тыс. рублей на один год. Для иных сроков и сумм разница в ставках может отличаться.
Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в финансовом супермаркете Банки.ру.