Что такое базовый уровень доходности вкладов

Информация о базовом уровне доходности вкладов

В соответствии с частью 7.2 статьи 36 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» Банк России рассчитывает базовый уровень доходности вкладов для целей установления банков, уплачивающих дополнительную ставку или повышенную дополнительную ставку страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов.

Базовый уровень доходности вкладов определяется Банком России как среднее значение максимальной доходности по привлеченным вкладам в банках, привлекших за истекший календарный месяц в совокупности две трети общего объема соответствующих вкладов в банках Российской Федерации.

Базовый уровень доходности вкладов определяется Банком России по видам вкладов, сгруппированным по одному или нескольким условиям их размещения в банках Российской Федерации, на основе ежемесячно представляемой банками в Банк России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» информации о максимальной доходности по привлеченным вкладам.

Порядок расчета банками максимальной доходности по привлеченным вкладам исходя из процентных ставок с учетом иной материальной выгоды и иных условий привлечения вклада в целях представления в Банк России информации о максимальной доходности по привлеченным вкладам устанавливается нормативным актом Банка России.

В соответствии с частью 7.3 статьи 36 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» базовый уровень доходности вкладов ежемесячно определяется Банком России и раскрывается неограниченному кругу лиц.

Привлечение банком денежных средств по договору банковского вклада (счета) при его заключении (изменении, продлении) на условиях доходности (полная стоимость вклада) в размере, отличном от соответствующего базового уровня доходности вкладов для текущего месяца, не свидетельствует о нарушении им требований законодательства.

Привлечение банком в течение любого месяца квартала хотя бы одного вклада и (или) заключение договора об изменении условий договора банковского вклада на условиях, определенных пунктами части 7.4 и пунктами части 7.5 статьи 36 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», за исключением случаев, указанных в части и статьи 36 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», влечет признание банка соответствующим критериям уплаты дополнительной или повышенной дополнительной ставки.

Информация об установлении и о размере дополнительной или повышенной дополнительной ставки страховых взносов доводится до банка государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» на основании сведений, предоставленных Банком России (часть 8 статьи 27 и часть 10 статьи 36 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»).

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» устанавливает базовую, дополнительную и повышенную дополнительную ставки страховых взносов.

Источник

Банк России повысил базовую доходность вкладов

Что стряслось?

Банк России установил базовую ставку для вкладов на февраль. По вкладам до востребования в рублях — 7,012%, на срок до 90 дней — 9,262%, а на срок более года — 9,79%.

Еще установлены базовые ставки для вкладов в валюте. По сравнению с январем по вкладам в рублях и долларах базовая ставка выросла. А проценты по вкладам в евро снизились.

Зачем мне это нужно?

Если знать базовую ставку по вкладам, можно оценить надежность банка. Обычно у надежного банка ставка будет не выше базовой. То есть вклад в рублях на полгода под 9,4% годовых — это нормально. И вклад под 9,8% на полтора года — это тоже нормально. А вклад под 12% на 3 месяца — это странно.

Если банк предлагает высокие проценты по вкладам, он больше платит за страховку. Эти деньги он возьмет, например, у заемщиков. Если проценты по кредитам при высоких ставках на среднем уровне, с банком что-то не так.

Например, если сейчас банк предлагает вклады больше 10% годовых, подумайте, зачем ему это. Может быть, председатель правления хочет быстро накопить денег и вывести их через офшоры.

Если вы не можете отказаться от соблазна открыть вклад под 12% — проверьте, есть ли банк в системе страхования вкладов. Не храните в банке больше 1,4 млн рублей. А лучше вообще не храните деньги в подозрительном банке. В таких банках может быть двойная бухгалтерия, когда вклады не страхуются или вообще выводятся из банка без ведома владельцев. Клиентам этих банков Агентство по страхованию вкладов не поможет.

Что такое базовая ставка?

Базовая ставка доходности вкладов — это среднее арифметическое максимальных ставок крупных банков.

Чтобы рассчитать эту ставку, ЦБ анализирует максимальные ставки в тех банках, которые привлекли больше всего вкладов за предыдущий месяц. Среднее значение этих ставок считается базовым и заранее публикуется на сайте Банка России.

ЦБ рассчитывает базовую ставку каждый месяц. Например, 21 декабря он установил ставку по вкладам на январь, а 24 января — на февраль.

У всех банков свои ставки. Зачем вообще нужна какая-то базовая?

Базовая ставка влияет на то, сколько банк платит в Агентство по страхованию вкладов.

Взносы в АСВ — это как страховые взносы, только для вкладов. Чтобы посчитать, сколько взносов должен заплатить каждый банк, ориентируются на базовую ставку. Если банк хотя бы по одному вкладу обещает ставки сильно выше, чем базовая, то он больше платит за страховку.

Страховые взносы банки платят из своей прибыли. А значит, закладывают их в проценты по кредитам и учитывают в ставках по вкладам.

У меня нет вклада, но есть зарплатная карта или банковский счет для бизнеса. Меня это касается?

Возможно. Если у вас открыт счет в банке, сравните его ставки по вкладам с базовой. Если ставки подозрительно высокие — с банком может случиться всякое.

Источник

Банк России установил базовый уровень доходности вкладов на декабрь

Показатели, служащие ориентирами на декабрь, рассчитаны на основе максимальных ставок в банках, привлекших за месяц в совокупности две трети общего объема вкладов населения по состоянию на 1 ноября 2021 года. Базовый уровень доходности депозитов до востребования определен с учетом договоров банковского счета.

Базовая доходность рублевых вкладов выросла для всех сроков. Здесь и далее случаи повышения средней ставки выделены в таблицах жирным шрифтом.

Базовая доходность вкладов в рублях, %

На срок до 90 дней

От 181 дня до года

7,034

6,046

6,971

7,376

7,375

6,429

7,554

7,796

В долларовом сегменте выросла базовая доходность вкладов на сроки от полугода до года и свыше года, а более краткосрочных и бессрочных — снизилась.

Базовая доходность вкладов в долларах, %

На срок до 90 дней

От 181 дня до года

0,565

1,004

0,942

1,122

Базовая доходность вкладов в евро снизилась для сроков более года, а для остальных сроков не изменилась.

Базовая доходность вкладов в евро, %

На срок до 90 дней

От 181 дня до года

Базовая доходность вкладов служит ориентиром для дифференцированного определения размера взносов кредитных организаций в фонд страхования вкладов. Ставка отчислений в ФСВ для банков, укладывающихся в базовый уровень доходности, начиная с III квартала 2021 года составляет 0,12% расчетной базы — среднего арифметического ежедневных балансовых остатков застрахованных вкладов за расчетный период. Дополнительная и повышенная дополнительная ставки равны 25% и 300% базовой ставки. Дополнительная и повышенная дополнительная ставки страховых взносов действуют при превышении базового уровня доходности вкладов на 2—3 процентных пункта и более чем на 3 п. п. соответственно.

Центробанк в марте 2021 года впервые с 2018-го повысил ключевую ставку, потом она была повышена еще пять раз: в апреле, июне, июле, сентябре и октябре. В общей сложности ЦБ в этом году повысил ключевую ставку на 3,25 п. п., с 25 октября она составляет 7,5%. Движение ключевой ставки — один из факторов, которые заставляют кредитные организации пересматривать свои ставки по депозитным и кредитным продуктам.

В очередном выпуске комментария «Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки», вышедшем ранее в ноябре, Банк России писал, что «в ноябре — декабре сохраняется потенциал дальнейшего роста депозитных ставок в результате подстройки к повышению ключевой ставки в октябре, а также из-за ожиданий дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики. Повышению ставок по депозитам в последующие месяцы может способствовать также конкуренция между банками в розничном сегменте депозитного рынка».

Источник

Что такое базовый уровень доходности вкладов и на что он влияет? И чего ждать в 2020-2021 году?

Вклад – это один из самых простых и универсальных инструментов для накоплений. Но часто бывает так, что один банк предлагает намного более высокую ставку, чем остальные. Но почему так происходит и что это говорит о финансовом состоянии банка? И главное, чем в этом случае рискует вкладчик и сам банк? Мы попробовали ответить на все вопросы касательно базового уровня доходности вкладов.

Как определяется базовый уровень доходности?

Базовый уровень доходности вкладов (БУДВ) – это переменная величина, рассчитанная Банком России по депозитам в трёх валютах (рубль, доллар, евро) за определенную временную перспективу, исходя из максимальных значений ставок, по которым кредитными организациями привлечено 2/3 средств по депозитам. Параметр необходим для определения банков, которые обязаны к уплате средств в АСВ на условиях повышенной ставки.

Важно! Базовый уровень доходности публикуется на сайте Банка России каждый месяц, не позднее чем за три рабочих дня до истечения периода.

БУДВ выступает как инструмент, призванный минимизировать риски вкладчиков при привлечении депозитов под наиболее высокое вознаграждение. Правовые основы очерчены ст.36 ФЗ №177 «О страховании вкладов…», где изложены принципы исчисления средств для уплаты в Фонд обязательного страхования вкладов (то есть, в АСВ). Конкретные величины готовит Банк России, публикуя цифры на официальном сайте ежемесячно.

Для расчёта величины используется значения максимальных вознаграждений по депозитам банков, в общей сложности привлекших 2/3 заёмных средств (вкладов) у населения за единицу времени. Регулятор оперирует информацией, которую раскрывают сами финансовые учреждения. Используется несколько временных интервалов:

На основе БУДВ относительно процентных ставок банков рассчитываются суммы, подлежащие перечислению в АСВ. До 3 квартала 2020 г. сумма взносов составляла 0,15% от всех привлечённых средств в квартал, или 0,6% в годовом выражении. Следовательно, если банк привлек депозиты на 1 млрд. рублей за 12 месяцев, при этом вписался в коридор значений, ему необходимо перечислить АСВ 6 миллионов рублей по базовой ставке.

Привязка отчислений в АСВ к БУДВ необходима для того, чтобы снизить вероятность финансовых потерь для вкладчиков. Чем рискованнее играет банк, тем выше его взносы в Агентство по страхованию вкладов. Регулятор старается, с одной стороны, не создавать повышенной нагрузки на финансовые организации, а с другой – исключить дефицит средств в АСВ. До настоящего времени ситуации, при которой Фонд отказал бы вкладчикам, не зафиксировано. Однако сам он закредитован Центробанком.

Это интересно! С 01.07.2015 банки РФ платят дифференцированные взносы в АСВ. Учреждения, привлекающие депозиты под более высокий процент, дополнительно оплачивают не более 50% либо не более 500% базовой ставки. Решением Агентства по страхованию вкладов с 3 квартала 2020 года отчисления снижены: 0,1% БС (для всех), 25% от БС (по дополнительной) и 300% (по повышенной дополнительной).

Критерии уплаты банками дополнительной ставки в АСВ такие:

Важно! В 4 квартале 2019 г. по базовой ставке было переведено в АСВ 50,11 млрд. руб.

Главная роль БУДВ – выявление организаций, которые «демпингуют» на рынке депозитов, и минимизация рисков для клиентов. Теоретически, такой подход должен был очистить сектор от недобросовестных игроков либо заставить их работать по общим правилам. Чтобы понять, соответствует ли это действительности, проанализируем действия регулятора за 2015-2019 гг.

Количество банков, которых лишили лицензии по инициативе Центробанка, было таким:

Таким образом, количество игроков, которые лишились лицензии на ведение банковской деятельности, снизилось с пикового в 2016 г. до минимального в 2019 году. В первой половине 2020 г. лицензий и вовсе было отозвано всего четыре: своеобразный рекорд за последнее десятилетие. Вместе с тем, на чистоту эксперимента окажет серьёзное влияние COVID-19, так как он серьёзно подкосил финансовое здоровье ряда игроков.

Динамика базового уровня доходности вкладов в 2020 году такова:

Как видно из таблицы, динамика для рубля на протяжении года – отрицательная, коэффициент снижается. Что касается доллара США, то показатель не был стабилен по вкладам до 90 суток и на год. Колебания у евро значительно меньше (как и объём привлечённых средств в этой валюте), поэтому данные не столь показательны.

Прогнозы базового уровня на 2021 год

На рынки оказал существенное влияние коронакризис, и эксперты пророчат ему окончание только в 2022 году. Если динамика для рубля сохранится, то базовый уровень доходности по этой валюте будет снижаться. Уже к январю 2021 г. показатель «за год» в лучшем случае сохранится на уровне 5 процентов. Следовательно, доходность по вкладам снизится.

Аналогичная ситуация фиксируется и по отношению к доллару США. При дальнейшем снижении базового уровня доходности показатель «за год» он достигнет коридора 0,6-07% годовых. Хранить деньги в банке за такое скромное вознаграждение, увы, не очень выгодно.

Это интересно! В комментарии для «Ведомостей» М. Сухов, профессор ВШЭ и бывший заместитель председателя Центробанка, отметил, что уровень взносов в АСВ на уровне 0,15% за 3 месяца является одним из крупнейших в мире. По его мнению, 0,05% в квартал было бы вполне достаточно.

Хватит ли денег на всех в случае финансовой турбулентности?

Хотя Россия уже начала экономическое восстановление после коронакризиса, риски отзыва лицензий по-прежнему высоки. В разные годы АСВ производил выплаты пострадавшим вкладчикам на различные суммы. Объёма средств, которыми располагал фонд страхования вкладчиков, не хватало. Приходилось привлекать средства Центробанка, и долг перед ним в 2017 г. составлял около 800 млрд. рублей, в 2016 году – свыше 550 млрд. руб., в 1 квартале 2020 г. – около 530 млрд. рублей.

Как отмечалось, в 2019 г. в АСВ поступило чуть больше 50 миллиардов. Чтобы рассчитаться с Банком России, без выплат вкладчикам, потребуется 10 лет. Следовательно, если один или несколько крупных банков лишатся лицензии, средств вкладчикам не хватит. Вот почему Центробанк проводит (или пытается) такую взвешенную политику. С одной стороны – снизить отчисления в АСВ, с другой – обеспечить достаточную ликвидность при частичном коллапсе системы.

Источник

Базовый уровень доходности вкладов в 2020 году

В банковской деятельности есть такое понятие, как базовый уровень доходности вкладов. Это экономический показатель, ежемесячно формируемый Центральным Банком. Можно сказать, что это среднерыночное значение ставок по депозитам. Величина регулярно меняется, ее значение можно смотреть на сайте ЦБ РФ.

Многие банки, информация о которых размещена на Бробанк.ру, не только выдают кредиты, но и привлекают вклады от населения. Все они разрабатывают линейки депозитных программ и устанавливают разные ставки. И разброс между доходностью вкладов разных банков порой бывает довольно высоким. Базовый уровень доходности важен при расчете суммы взносов АСВ.

Как Центральный Банк определяет базовый уровень

За основу берутся максимальные ставки по вкладам, которые устанавливают самые крупные российские банки. Крупные — именно в направлении привлечения средств населения. При расчете учитываются показатели организаций, которые держат ⅔ всего объема депозитов в стране.

Центральный Банк берет максимальные значения по каждому отдельному банку и выводит средний показатель. Так и формируется базовый уровень доходности вкладов на текущий период. Пересмотр значения ведется ежемесячно. Например, в марте оглашается значение для февраля.

Размер базовой ставки по вкладам на сегодня

Это не секретная информация, Центральный Банк публикует размер базовой ставки на своем официальном сайте. Можно увидеть показатели за все текущие и предыдущие месяцы. В итоге можно проанализировать, как менялся этот показатель.

Банки предлагают разные виды депозитных программ, поэтому и значение базового процента может быть разным. Так, есть отдельный процент по вкладам до востребования и на различные периоды.

На март 2020 года действуют такие показатели по основным программам:

Проанализировав показатели, можно прийти к выводу, что чем больший период размещения выбирает вкладчик, тем выше банк устанавливает процент. Но помните, что это просто усредненный показатель по основным банкам, во всех организациях свои условия размещения денег под проценты.

Как менялась базовая ставка

По показателям Центрального Банка можно отслеживать динамику изменения средних процентных ставок по вкладам в разные периоды. Вообще, базовый процент стал формироваться и публиковаться с мая 2015 года. И за эти 5 лет на рынке происходили различные изменения, что отражалось на доходности.

Рассмотрим динамику показателей в каждом полугодии, начиная с мая 2015 года (при этом статистика велась и ведется ежемесячно). Посмотрим показатели на середину и на конец каждого года. Так как для разных сроков вкладов устанавливается разный процент, возьмем за основу средний период в 180-365 дней.

Динамика базовой ставки по вкладам по годам:

В последнее время наблюдается снижение ставок по вкладам. Центральный Банк регулярно снижает значение ключевой ставки, поэтому и проценты по кредитам и депозитам уменьшаются.

Так что, если сейчас банк принимает вклады под 6-6,5%, это вполне нормальное значение доходности. Но, к сожалению, чаще встречаются программы с меньшими показателями. Среднее значение берется на основании именно максимальных ставок ведущих банков, то есть по факту они могут принимать средства и под 4-5%, если не меньше.

Базовая ставка и АСВ

Все вклады, размещенные в российских банках, подлежат обязательному страхованию. Таким образом государство защищает вкладчиков. При наступлении страхового случая Агентство по Страхованию Вкладов выплачивает возмещение. А страховые случаи — это закрытие банков по любой причине: банкротство, отзыв лицензии, прекращение деятельности. Более подробная информация — в материале ФЗ 177 о страховании вкладов.

Любое страхование предполагает уплату взносов, но в этом случае услуги оплачивает не клиент, а сам банк. Конечно, эти расходы в любом случае учитываются при назначении процентной ставки, но проходят для самого вкладчика незаметно. Банк сам отправляет деньги куда нужно.

От размера базового уровня доходности по вкладам зависит, сколько банк заплатит АСВ. Так, если проценты по заключенному с физлицом договору не превышает текущие базовые условия, компания должна заплатить 0,15% от принятой на хранение суммы.

Если превышение базовой ставки зафиксировано на отметке до 3%, к этим 0,15% добавляют еще их половину. Если же банк устанавливает большие ставки, превышая базовый уровень больше чем на 3%, эти 0,15% умножаются на 5 и превращаются в 0,75%.

Высокие ставки по вкладам — это риски

Выбирая депозитную программу, граждане в первую очередь всегда смотрят на процентные ставки. Именно они являются показателем доходности. Чем выше значение, тем больше прибыль. Но не все так просто.

Многие граждане сразу выбирают крупные банки: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие. Они считаются самыми надежными, люди им доверяют. Но если провести сравнение с другими финансовыми организациями, то эти крупные структуры предлагают самые низкие ставки, которые практически всегда ниже базового уровня.

Обратная сторона медали — банки, устанавливающие слишком больше проценты. Это как раз те компании, которые привлекают средства под 9-10%, а то и выше, то есть значительно выше базового уровня. Они кажутся привлекательными, но не все так просто.

Традиционно банки завышают ставки, когда испытывают серьезные трудности. Таким образом они стараются привлечь капитал, чтобы удержаться на плаву. Размещение здесь средств — это риски. Многие банки, завышающие проценты, вскоре закрываются, и вкладчикам приходится тратить время на диалог с АСВ и возвращение средств.

В финансовых кругах даже есть такое понятие как профессиональные вкладчики. Это люди, которые намеренно ищут такие проблемные банки и открывают в них вклады. Потом получают возмещение от АСВ.

Именно поэтому Центральный Банк и увеличивает для них страховые взносы в 5 раз. Они несут слишком много рисков, которые и закладываются в эту плату.

Выбирая банк, можно смело останавливать выбор на тех, что предлагают средние ставки по рынку. Они также надежные организации, работающие с АСВ. Например, рассмотрите предложения Восточного Банка, Тинькофф, СКБ, ОТП Банка, Ренессанс и других.

Если вдруг банк закрывается

Паниковать в таком случае не нужно. Если банк, где вы размещали вклад, закрывается, следите за информацией на сайте АСВ. Там будет публиковаться весь ход дела. Также предоставляются горячие линии, куда можно обращаться с вопросами.

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Валентина, добрый день. Написать заявление в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» можно на этой странице. Обратиться в службу поддержки можно по номеру 8800 200-68-86 или 0911 (с мобильного). Кроме того, вы можете направить жалобу в Центробанк по этой ссылке.

Источник