Что такое банковский кризис
Каким будет надвигающийся банковский кризис
Банковский сектор еще не ощутил в полной мере взмах крыльев черных лебедей, но ждать осталось недолго. О том, что проблемы проявятся несколькими месяцами позднее — летом или осенью,— сегодня говорят не только аналитики, но даже и чиновники. Во втором случае эти заявления, как правило, сопровождаются довольно оптимистичным дополнением, что с этим вызовом банковская система справится — «накоплен запас прочности». Однако все предпосылки для банковского кризиса есть – вопрос только в его характере и последствиях. И это будет не кризис плохих долгов, который предсказывают в России уже десяток лет, но он ни разу так и не случился.
Отличие сегодняшней ситуации от всех предыдущих кризисов в том, что проблемы начинаются не в финансовой сфере, а в реальном секторе, а уже дальше они перекинутся на финансовый рынок и банки. При этом нельзя не признать, что банки сейчас выглядят гораздо более подготовленными к стресс-сценариям, чем в том же 2008 году или в 2014-м. Так, наблюдается значительный профицит ликвидности, оцениваемый Банком России более чем в 2,5 трлн рублей. Кроме того, регулятор принял меры, позволяющие банкам в моменте не испытывать давления на капитал. Временно отменены требования по надбавкам к капиталу и необходимость досоздания резервов, также банки имеют возможность льготной переоценки портфелей ценных бумаг. Это существенно — ведь обесценение бумаг даже на 10% означает для банковского сектора потерю 200 млрд рублей.
Более того, системно значимые банки имеют возможность открыть в ЦБ безотзывные кредитные линии, причем регулятор снизил ставку по ним с 0,5% до 0,15%. Первым из банков этот инструмент «забронировал» Сбербанк, который не только пролонгировал, но и расширил лимит по кредитной линии от ЦБ до 500 млрд рублей. Не факт, что она будет выбрана, но таким образом Сбербанк создал для себя большой резерв ликвидности.
В том, что ситуация с ликвидностью будет ухудшаться, сомнений нет. Неизбежно изменение структуры банковских активов и существенное снижение их оборачиваемости. Произойдет это из-за «кредитных каникул», программ реструктуризации и пролонгации кредитов, на которые уже сегодня виден высокий спрос как среди корпоративных, так и розничных клиентов. Только за половину апреля банки получили заявок на реструктуризацию больше, чем за весь прошлый год. Системно значимые банки одобрили 60% заявок граждан и 80% заявок компаний на реструктуризацию.
Что подразумевает реструктуризация? В первую очередь — увеличение сроков действующих кредитов. Иногда – в разы. То есть в портфелях увеличится доля среднесрочных и долгосрочных кредитов, вырастет доля пролонгированных и реструктурированных займов, как и доля низколиквидных активов. Помните известную шутку о том, что спекулятивный инвестор становится стратегическим, как только с активом возникает проблема? Вот примерно та же история будет с кредитными портфелями: краткосрочные и среднесрочные займы быстро начнут превращаться в долгосрочные активы с неясными перспективами. В моменте они не станут ни просрочкой, ни плохими долгами. По ним не нужно будет досоздавать резервы. Однако банки в целом против своего желания существенно «удлинят» свои портфели.
Что будет происходить в то же самое время с их пассивами? Два ключевых источника фондирования — средства предприятий и вклады граждан – подвергнутся серьезному давлению. В корпоративном сегменте будет наблюдаться снижение остатков на текущих счетах и депозитах за счет падения выручки компаний при одновременном сохранении значительной части расходов. И это коснется не только малого бизнеса — в ближайшие пару кварталов запасы ликвидности будут таять практически у всех предприятий, и крупных в том числе. Аналогичная тенденция будет и с депозитами физических лиц. В марте этого года депозитная база сократилась на 1% (около 350 млрд рулей), что было вызвано «эффектом гречки» — подготовкой к самоизоляции (краткосрочным ростом расходов) и совершением крупных покупок на фоне падения рубля. Далее отток депозитов продолжится — люди будут «проедать» сбережения на фоне снижения доходов.
Кроме того, изменения в динамике и структуре портфелей окажут давление на процентную маржу сектора: уменьшение оборачиваемости кредитов, пролонгации на фоне торможения новых выдач, да еще и при росте доли более дорогих пассивов приведут к серьезному снижению прибыли. Да и регуляторные послабления как в части временной отмены досоздания резервов, так и отмены переоценки портфелей ценных бумаг – это фактически «отложенные» убытки четвертого квартала этого года (если послабления не будут продлены).
Еще более пугающая история — снижение комиссионных доходов. Именно они были ключевым драйвером роста прибыли банковского сектора. Чистые процентные доходы банков в 2019 году сократились, в то время как чистые комиссионные доходы выросли сразу на 13%, превысив 1,3 трлн рублей. Благодаря этому их доля в общей структуре доходов сектора увеличилась до 26%. Падают и комиссионные доходы от расчетно-кассовых операций, операций по оплате услуг ЖКХ, эквайринга, денежных переводов. Классическое «офлайновое» розничное кредитование, к которому была «привязана» основная масса комиссионных продуктов (страховые, юридические, инвестиционные, консультационные услуги), продаваемых банками, продолжит буксовать, а значит, и комиссионные доходы будут сокращаться. Безусловно, они не обвалятся катастрофически, ведь такие продажи есть и в онлайн-каналах, но до полноценного развития пресловутых «экосистем» еще надо дорасти. И к тому же экосистемы – удел крупнейших игроков.
Банковский сектор в этом году испытает несколько сильных ударов: по процентной и комиссионной марже и по ликвидности. Крупнейшие банки выдержат, но сильно потеряют в прибыли, для небольших и средних, причем рыночных банков это может оказаться фатальным. В этом отличие от серии падений и отзывов лицензий у банков за последние несколько лет: как правило, это были банки с нерыночными активами, нарисованным балансом, «дутым» капиталом. Теперь пришло время кризиса рыночных банков, не обладающих большим масштабом и доступом к ресурсам крупных холдингов или государства.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Discovered
О финансах и не только…
Банковский кризис
Банковский кризис (Banking Crisis) — это резкое изменение внешних и внутренних условий деятельности банковской системы, в результате чего она становится неспособной стабильно функционировать и выполнять свои основные функции. Различают кризис в отдельном банке и системный кризис банковской системы. Банковский кризис является значительным потрясением для всей экономики страны и характеризуется резким снижением ликвидности и платежеспособности банков, кризисом неплатежей, невыполнением банками своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками, увеличением удельного веса проблемных и просроченных кредитов, снижением доходности банковских операций, а иногда и банкротством значительного количества банков. Банковский кризис сопровождается массовым изъятием средств из банковской системы, снижением темпов и объемов кредитования, повышением процентных ставок и уровня долларизации экономики, падением потребительского спроса и снижением объемов производства.
К основным факторам возникновения банковского кризиса относят экономические, политические и социальные. Причинами банковского кризиса могут быть экономические кризисы, кризисы денежно-кредитной системы или специфические кризисы на отдельных финансовых или крупных товарных рынках. Как правило, толчком к банковскому кризису, который дестабилизирует развитие банковской системы, являются внешние факторы, сопровождающиеся резкой девальвацией национальной валюты, значительным дефицитом бюджета, банковской паникой, биржевыми кризисами, высокой инфляцией, обесценением банковских вкладов и финансовых активов, особенно ценных бумаг и недвижимости.
Однако истинные причины банковского кризиса находим в деятельности самих банков, которые по своей природе являются высоко рисковыми учреждениями и всегда должны быть готовы предотвратить любой риск. К внутренним причинам банковского кризиса относят недостаточный уровень капитализации банков, низкий уровень риск-менеджмента и корпоративного управления, значительную зависимость от внешних заимствований, несовершенство банковского регулирования и надзора.
Главным отличием системного банковского кризиса является то, что он охватывает большинство банков, влияет на финансовое состояние небанковских финансовых учреждений и другие сектора экономики, приводит к декапитализации банковской системы вследствие потери значительной части банковского капитала, а также к значительным финансовым потерям населения, к снижению доверия к банковской системе и национальной валюте.
Наиболее известными банковскими кризисами являются кризисы в 1990-х годах в Аргентине, Чили, Мексике, странах Юго-Восточной Азии, где потери составляли 10-40% ВВП. Во время кризиса в 1994 г. в Мексике отток портфельных инвестиций составлял около 50 млрд. долл. США. Значительные потери в 1998 г. понесла Россия, когда рубль был девальвирован почти на 80%, а в 2009 г. для устранения последствий кризиса ЦБ России использовал 211 млрд. долл. США своих золотовалютных резервов. Мировой финансовый кризис 2008-2009 гг., который сопровождался банковским кризисом, оказался разрушительным для финансовых и банковских систем многих стран.
Днем рождения мирового финансового кризиса 2008-2009 гг. считают 15 сентября 2008 г., когда о своем банкротстве объявил один из крупнейших инвестиционных банков мира — Lehman Brothers. Эта дата заняла место в учебниках истории не только как крупнейшее банкротство в мире, но и в качестве точки отсчета глобального финансового кризиса. Коллапс финансовых рынков, угроза банкротства крупнейших финансовых учреждений мира, рекордный обвал фондовых рынков — вот краткое описание того, что произошло в следующие несколько недель после краха Lehman Brothers.
Источником мирового финансового кризиса 2008-2009 гг. стал банковский сектор, который из-за накопления значительных объемов индивидуальных рисков оказался слабо регулируемым звеном финансовых систем. Теория «рассеивания риска», на которую опирались финансисты много лет, считая, что путем хеджирования индивидуальных рисков можно избежать системных потрясений, оказалась ложной.
Методология и инструменты прогнозирования системных рисков и банковского кризиса оказались недостаточно разработанными или отсутствовали вообще. Регуляторные системы многих стран не учли реальные проблемы развития финансового сектора, а сами регуляторы не смогли предусмотреть кризисные явления и оперативно отреагировать на банковские паники и финансовые шоки.
Последствия кризиса устранялись как путем использования инструментов монетарной политики центральных банков, так и путем активных действий правительств с использованием значительных сумм бюджетных средств. Однако практика показала, что такой метод для многих стран оказался не самым эффективным с социально-экономической точки зрения, что привело к социально-экономическим кризисам и усилению социальной напряженности. Еще в течение 2010-2012 гг. в отдельных странах финансовые рынки и банковские системы чувствовали последствия глобального кризиса.
Украина считается одной из наиболее пострадавших стран. За период кризиса ВВП страны сократился на 15,4%, промышленное производство — на 22%, а национальная валюта обесценилась на 68%.
БАНКОВСКИЙ КРИЗИС
Полезное
Смотреть что такое «БАНКОВСКИЙ КРИЗИС» в других словарях:
Банковский кризис — (bank crisis, banking krisis) – кризис банковской системы страны, обычно – одно из проявлений финансового кризиса, когда он происходит в этой стране. Бывает, однако, что банковский кризис развивается самостоятельно, например, вследствие потери… … Экономико-математический словарь
банковский кризис — Кризис банковской системы страны, обычно – одно из проявлений финансового кризиса, когда он происходит в этой стране. Бывает, однако, что банковский кризис развивается самостоятельно, например, вследствие потери населением доверия к банковским… … Справочник технического переводчика
Кризис — (Krisis) Содержание Содержание Финансовый кризис История Мировая история 1929 1933 годы время Великой депрессии Черный понедельник 1987 года. В 1994 1995 годах произошел Мексиканский кризис В 1997 году Азиатский кризис В 1998 году Российский… … Энциклопедия инвестора
Кризис в Латвии (2009) — История Латвии Название Латвии … Википедия
Кризис ликвидности — неспособность быстрой продажи активов (предприятия, фирмы, банка) по цене близкой к рыночной, а также неспособность бесперебойно оплачивать в срок свои обязательства и предъявляемые к ним законные денежные требования. Тем не менее, между кризисом … Википедия
Кризис в мировом автопроме — вторая фаза (после ипотечного кризиса в США) мирового финансового кризиса 2008 2009, приведшая к рецессии и банкротствам среди мировых автогигантов. Ипотечный кризис в США спровоцировал в сентябре 2008 года кризис ликвидности мировых банков:… … Википедия
Кризис ликвидности — (Liquidity crisis) Кризис ликвидности это невозможность быстро продать Невыполнимость своевременной оплаты обязательств и нереальность быстрой продажи Содержание >>>>>>>> Кризис ликвидности (Liquidity crisis) это, определение это неспособность… … Энциклопедия инвестора
Ипотечный кризис — (Mortgage Crisis) Определение ипотечного кризиса, причины кризиса в США Информация об определении ипотечного кризиса, причины кризиса в США Содержание Содержание Определение в (2007) Убытки Оценки Причины в США Хроника ипотечного кризиса США и… … Энциклопедия инвестора
Финансовый кризис — (financial crisis) глубокое расстройство финансов страны, вызванное чрезвычайными событиями (экономическими, политическими,войнами и т.п.), часто переходящ ий в общий экономический кризис.Подробнее см. Бюджетный кризис. См. также Банковский… … Экономико-математический словарь
Банковские кризисы в современной экономике
Вы будете перенаправлены на Автор24
Общее представление о кризисных ситуациях в банковском секторе
Банковский кризис – это фундаментальное расстройство банковской системы страны, кардинальное изменение внутренних и внешних условий её деятельности, что влечёт за собой снижение способности банковской системы выполнять свои основные функции.
В последние несколько лет мировая экономика не раз сталкивалась с различными по характеру и масштабами финансовыми кризисами. Одной из его разновидностей являются банковские кризисы.
Изначально банковские кризисы, как и другие составляющие финансового кризиса, являются локальными. Они начинаются с возникновения в отдельных коммерческих банках ряда проблем. Однако в различных странах мира всё чаще проявляется нестабильность банковских секторов их экономик, что заставляет обращать на себя внимание экспертов и государственных органов.
Прежде всего, это вызвано тем, что последствия банковских кризисов негативным образом сказываются на состоянии реального сектора экономики. Тормозится социально-экономическое развитие страны, потому что из-за нарушения налаженных экономических связей с банками предприятия несут значительные убытки, кредитно-финансовые организации проходят процедуры банкротства, граждане теряют свои накопления и сбережения.
Банковские кризисы, прежде всего, выражаются в таких сложностях финансового характера, как потеря вкладчиками своих денежных средств, значительное снижение объёмов кредитования предприятий, банкротство (несостоятельность) банков и т.д. Именно поэтому в последние время активизировались национальные центральные банки, деятельность которых заключается в оценке и мониторинге финансовой устойчивости как отдельных коммерческих банков, так и всей банковской системы.
Кризисные ситуации в банковском секторе страны могут проявляться в разной степени. Так, возможно возникновение проблем в одном или нескольких банках, что не может быть признано системным кризисом. От этого отличается продолжительная ситуация скрытых нарушений функционирования банковской системы (возникает в условиях слабой системы банковского регулирования, контроля и надзора). В случае нарастания количества и масштабов проблем ситуация превращается в полномасштабный (системный) банковский сектор.
Готовые работы на аналогичную тему
Причины возникновения и развития банковских кризисов
Понять сущность банковских кризисов поможет своевременное осведомление о возможных причинах их наступления. К ним обычно относят:
Распространению банковского кризиса во многом способствует паника субъектов рынка банковских услуг. Они, видя проблему у одного отдельного банка, начинают разрывать связи с другими банками, что в итоге подрывает всю банковскую систему.
История банковских кризисов в современной мировой экономике
По подсчётам специалистов и экспертов в области финансов и банковского дела, за последние несколько десятилетий серьёзным банковским кризисам подверглись национальные экономики более 70 стран мира. Анализируя мировую историю банковских кризисов, можно выделить следующие хронологические периоды, каждый из которых отличается рядом преобладающих в то время тенденций и условий экономической деятельности:
Банковские кризисы случались и в Российской Федерации. Считается, что наиболее серьёзные по последствиям кризисы были в 1998 году (как следствие дефолта российского Правительства) и в 2008-2009 гг. (как следствие мирового финансового кризиса). Однако отечественная экономика справлялась с этими трудностями и с учётом приобретённого опыта соответствующим образом совершенствовалась (например, усиливалась роль Центрального банка РФ).
Банковский кризис
Банковский кризис (bank crisis, banking krisis) – кризис банковской системы страны, обычно – одно из проявлений финансового кризиса, когда он происходит в этой стране. Бывает, однако, что банковский кризис развивается самостоятельно, например, вследствие потери населением доверия к банковским иным финансовым учреждениям ( банковский кризис 1995 года в России во многом объяснялся падением такого доверия в результате краха пресловутой МММ и других финансовых пирамид). Часто банковские кризисы провоцируются неосторожными выступлениями в средствах массовой информации, неудачными высказываниями высокопоставленных чиновников и другими подобными фактами. И вообще, они во многом определяются изменениями настроений в обществе. Финансовый кризис характеризуется резким снижением доходности банковской деятельности, сокращением объема ресурсов, аккумулируемых банками, повышением рисков банковских операций, вплоть до банкротства многих банков. В России, кроме Б.к. 1995 года, наиболее известны кризисы 1998 года, а также 2002, 2004 и 2012 гг. См. также Банковская паника.
Смотреть что такое «Банковский кризис» в других словарях:
банковский кризис — Кризис банковской системы страны, обычно – одно из проявлений финансового кризиса, когда он происходит в этой стране. Бывает, однако, что банковский кризис развивается самостоятельно, например, вследствие потери населением доверия к банковским… … Справочник технического переводчика
БАНКОВСКИЙ КРИЗИС — кризис банковской системы страны. Является серьезным потрясением как для банковской системы, так и для экономики страны в целом. В условиях экономич. кризиса, сопровождающегося инфляцией, бюджетным дефицитом, развитие банков дестабилизируется,… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
Кризис — (Krisis) Содержание Содержание Финансовый кризис История Мировая история 1929 1933 годы время Великой депрессии Черный понедельник 1987 года. В 1994 1995 годах произошел Мексиканский кризис В 1997 году Азиатский кризис В 1998 году Российский… … Энциклопедия инвестора
Кризис в Латвии (2009) — История Латвии Название Латвии … Википедия
Кризис ликвидности — неспособность быстрой продажи активов (предприятия, фирмы, банка) по цене близкой к рыночной, а также неспособность бесперебойно оплачивать в срок свои обязательства и предъявляемые к ним законные денежные требования. Тем не менее, между кризисом … Википедия
Кризис в мировом автопроме — вторая фаза (после ипотечного кризиса в США) мирового финансового кризиса 2008 2009, приведшая к рецессии и банкротствам среди мировых автогигантов. Ипотечный кризис в США спровоцировал в сентябре 2008 года кризис ликвидности мировых банков:… … Википедия
Кризис ликвидности — (Liquidity crisis) Кризис ликвидности это невозможность быстро продать Невыполнимость своевременной оплаты обязательств и нереальность быстрой продажи Содержание >>>>>>>> Кризис ликвидности (Liquidity crisis) это, определение это неспособность… … Энциклопедия инвестора
Ипотечный кризис — (Mortgage Crisis) Определение ипотечного кризиса, причины кризиса в США Информация об определении ипотечного кризиса, причины кризиса в США Содержание Содержание Определение в (2007) Убытки Оценки Причины в США Хроника ипотечного кризиса США и… … Энциклопедия инвестора
Финансовый кризис — (financial crisis) глубокое расстройство финансов страны, вызванное чрезвычайными событиями (экономическими, политическими,войнами и т.п.), часто переходящ ий в общий экономический кризис.Подробнее см. Бюджетный кризис. См. также Банковский… … Экономико-математический словарь