Что такое банковская тайна
Банковская тайна: что это такое
При сотрудничестве с банком каждый клиент рассчитывает, что сведения об операциях и сделках, которые он проводит по счетам, а также его личные данные будут надежно защищены. Большинство банков стремится сохранить сведения, которые относятся к банковской тайне. Такие взаимоотношения основаны не только на стремлении компании угодить клиентам, но и регламентированы законами.
Сохранность банковской тайны прямая обязанность всех учреждений, которым она доступна. Компании и сотрудники, которые пренебрегают законодательством, допускают разглашение или утечку информации несут ответственность. Кроме того, это негативно сказывается на репутации банка.
Что же это такое банковская тайна, какая информация к ней относится, кому могут быть переданы сведения без разрешения клиента и что грозит нарушителю конфиденциальности данных, разобрался Бробанк.
Суть понятия
Банковская тайна — это юридический принцип, согласно которому по законодательству страны сотрудники банков не вправе разглашать определенные данные. В частности информацию об операциях по счетам обслуживаемых клиентов, количестве счетов и даже личные сведения лицах. Разглашение этих данных может нарушить право на конфиденциальность частной жизни.
В некоторых странах понятие банковской тайны подразумевает и то, что сведения невозможно передавать даже властям. Такой запрет существует в Люксембурге, Швейцарии, Сингапуре, в некоторых оффшорных зонах. Но этим могут воспользоваться и мошенники, не опасаясь того, что их данные станут известны правительству. Однако в большинстве случаев информация о преступной деятельности становится известна банковским организациям заранее на этапе проверки.
В России по законодательству банковские учреждения гарантируют сохранность сведений клиента. Сотрудники банка могут предоставить информацию только лично владельцам счетов или их законным представителям. Кроме этого, доступ к определенным данным могут получить:
Список учреждений, которым доступ к данным клиента разрешен, периодически меняется. Важно понимать, что все эти службы получают доступ к счетам клиента не просто так, а на законных основаниях. Например, в рамках рассматриваемого дела о поступлениях на счета, к части сведений в отношении кредита, вклада или движения по счету в исполнительном производстве.
На территории России банковская тайна и ответственность за раскрытие сведений, относящихся к ней, регулируются статьями:
Государственные органы обращаются за предоставлением данных через официальные запросы, приказы или распоряжения.
Какую информацию не разглашают банки
К банковской и коммерческой тайне относят следующую информацию:
За разглашение банковской тайны по Уголовному Кодексу РФ предусмотрено наказание.
Банковские учреждения запрашивают у физических и юридических лиц некоторую информацию по внутреннему перечню:
Некоторые данные не входят в банковскую тайну, так как находятся в открытом доступе. Например, величина уставного капитала или количество лиц, у которых нет доверенности, но которые действуют от имени юр. лица. Эти данные размещают на сайте ФНС. Но если информация находится в открытом доступе представители банка к ней и отсылают, но сами их не предоставляют.
Разграничение понятий
Для разграничения понятий банковской тайны и коммерческой составлена таблица:
| Описание | Банковская | Коммерческая |
| Содержание и объем информации, относящейся к тайне | Установлены законом | Принимает руководство компании |
| Перечень лиц, кому доступна информация, отнесенная к тайне | Клиент и его законные представители | Учредители финансовой компании и наделенные полномочиями сотрудники |
| Сохранность информации обязаны обеспечивать | Все сотрудники кредитных организаций | Специалисты, которые получают доступ к данным |
Термин банковской тайны шире, чем коммерческой. Но по решению руководства и внутреннему регламенту в коммерческую банковскую тайну часто включают и данные, которые не относятся к банковской.
Когда допускается раскрытие тайны
Беспрепятственно получать сведения, содержащие банковскую тайну, могут сами владельцы счетов, доверенные лица и БКИ, к части, которая прописана в законе. Госорганам потребуется оформить официальный запрос на предоставление данных и указать законное основание, подтверждающее право на такую информацию.
Во всех государствах существует перечень случаев, при которых можно передать личные данные клиентов другим учреждениям. В РФ возможно и допустимо разглашение банковской тайны:
Сведения, которые входят в банковскую тайну, передают на законных основаниях:
Банковские сотрудники не могут отказать в предоставлении информации в этих ситуациях.
Как обеспечивают защиту
Сохранной банковской тайны обеспечивает законодательство РФ. Гарантами соблюдения принципа защиты личных данных выступают Банк России, финансовые учреждения. А также агентство по страхованию вкладов, БКИ и другие компании, кому стала доступна информация на законных основаниях.
Уполномоченные сотрудники, обязаны для защиты банковской тайны:
Сотрудники банковских учреждений в обязательном порядке подписывают документ о неразглашении любых сведений, полученных от клиентов при решении рабочих вопросов.
Также сотрудники Центрального Банка и других государственных служб не вправе передавать другим лицам данные, которые они получили в ходе пересылки запросов и требований.
Какие последствия разглашения или утечки
Нарушением банковской тайны считают разглашение информации, которая входит в банковскую тайну, должностным лицом умышленно или случайно. При этом если разглашение личных сведений нанесло клиенту финансовых или репутационный вред, законодательство позволяет пострадавшему лицу подать в суд.
Так оно сможет защитить свои интересы и получить компенсацию. За разглашение личных сведений клиентов законы РФ предусматривают разного рода ответственность: гражданскую, административную или уголовную.
Гражданская
Пострадавшие от разглашения банковской тайны клиенты могут подать в суд на банк или напрямую на сотрудника и потребовать денежную компенсацию за убытки. За сохранение личных банковских сведений ответственны:
Ответственность несут и все сотрудники перечисленных учреждений. Эти службы и их работников привлекут при нарушении к гражданской ответственности. От них потребуют возмещения ущерба по статье 857 ГК РФ. Также клиент может запросить компенсацию морального ущерба по ст.151 и 152 ГК РФ.
Но законодательство РФ допущена несостыковка в привлечении к ответственности БКИ за передачу информации, которую им передают банки. Бюро несет только административную ответственность, но не компенсирует ущерб.
По трудовому законодательству
Сотрудники банковских учреждений привлекаются к ответственности по ТК РФ. Но в любом случае гарантировать защиту сведений первоначально должен банк. Начальство обязано организовать рабочий процесс так, чтобы не происходили утечки. Но и нарушитель не останется безнаказанным.
По ст.37 ТК РФ привлекут участников коллективных договоров или лиц, которые связаны с договорами. По ст.238 ТК РФ работник должен компенсировать прямые убытки банку, но требовать возмещение денег за упущенную выгоду руководство не вправе. За разглашение банковской, коммерческой или гостайны, сотрудник несет полную материальную ответственность по ч. 7 ст.243 ТК РФ.
Административная
Ответственным за нелегальное использование тайных данных может стать кредитное учреждение. Или любое физлицо, которое в ходе работы получило такую информацию.
Административную ответственность предусматривают в 2 случаях:
Наказание наступит для всех, кому стали известны данные, причисленные к тайным, которые были раскрыты.
Уголовно наказуемая
Категории наказаний по УК РФ при нарушении банковской тайны:
По ст. 169 УК РФ ущерб в крупном размере считают сумму от 1,5 млн руб., а особо крупный размер — 6 млн руб.
Европейские банки с самой высокой защитой данных
В полной мере принцип банковской тайны соблюдают только в некоторых государствах Европы:
В других европейских странах уровень безопасности банковских данных не так высок. Чтобы получить информацию из банков Швейцарии и Австрии, нужно предоставить решение суда о наличии преступления. После этого подают запрос в банковское учреждение. Сотрудники банка рассматривают этот запрос и принимают положительное или отрицательное решение по поводу раскрытия данных, хранимых в банке этих стран.
Какие сведения составляют банковскую тайну
Банковская тайна (БТ) представляет собой данные о клиентах, запрещенные к разглашению и передаче третьим лицам. Законом установлена ответственность за разглашение подобной информации. Банковское учреждение в соответствии с существующим законодательством должно гарантировать клиентам сохранение в секрете всех данных, относящихся с БТ.
Вопрос: Обязаны ли банки представлять сведения, составляющие банковскую тайну, органам прокуратуры по запросу?
Посмотреть ответ
Нормативная база
Понятие банковской тайны регламентируется 26 статьей ФЗ от 28.06.2014 № 189-ФЗ. В частности, закон устанавливает следующие нормы:
В ФЗ также указан перечень информации, которая может передаваться установленному перечню структур.
Сведения, относящиеся к банковской тайне
ВАЖНО! Претензия о возмещении убытков, причиненных разглашением банковской тайны от КонсультантПлюс доступна по ссылке
Перечень данных, которые включены в понятие БТ, дан в статье 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1. Рассмотрим подробнее, что именно относится к банковской тайне:
ВНИМАНИЕ! Все сведения, относящиеся к БТ, не могут передаваться третьим лицам или разглашаться посредством СМИ.
Что не может являться банковской тайной?
К БТ не могут относится следующие сведения:
ВНИМАНИЕ! Важно помнить, что некоторые данные, относящиеся к банковской тайне, могут быть раскрыты по истребованию уполномоченных структур.
Кто обязан соблюдать банковскую тайну?
Банковскую тайну обязаны соблюдать не только банки, но и некоторые другие учреждения:
Всем этим учреждениям приходится работать непосредственно с личными данными клиентов (включая производимые финансовые операции), чем обусловлен запрет на разглашение.
Кто имеет доступ к банковской тайне?
Рассмотрим структуры, которые имеют доступ к сведениям, относящимся к БТ:
Управляющие компании клиента банка могут получить только часть информации, содержащей БТ. Исключение – организации, расположенные в иностранных государствах. Они не имеют полномочий на истребование данных.
Представители данного перечня могут запрашивать следующие сведения:
Запрос информации, относящейся к БТ, должен быть обусловлен конкретной необходимостью.
Ответственность за разглашение банковской тайны
Ответственность за разглашение секретных сведений могут нести только те лица, которые обязаны соблюдать банковскую тайну. Предусматривают следующие формы ответственности:
Форма ответственности зависит от тяжести последствий разглашения банковской тайны. Как правило, это именно возмещение ущерба. Сложность привлечения к подобного рода ответственности заключается в том, что сложно доказать объем реального ущерба. Однако если все документы, подтверждающие нанесенный вред, присутствуют, можно смело идти в банк, а затем в судебный орган за получением своей законной компенсации.
Что нужно знать о новых правилах доступа ФНС к банковской тайне
Банки обязаны передавать налоговым органам документы и сведения по их запросу. С 17 марта 2021 года перечень таких документов существенно расширили. Новые правила действуют уже четыре месяца, поэтому можно подвести небольшие итоги. Налоговый юрист Елена Тарасова рассказала, зачем это было нужно и кого коснулись изменения в законе.
Что такое банковская тайна
Банковская тайна — это запрет кредитным учреждениям разглашать информацию о своих клиентах, их счетах и операциях (ст. 857 ГК РФ). Исключение может быть сделано только в интересах государства или правосудия. Иными словами, доступ к сведениям о счетах организаций, предпринимателей и граждан строго регламентирован законом.
Случаи, когда банковские сведения могут быть предоставлены госорганам и иным лицам, например, нотариусам, судьям или арбитражным управляющим, перечислены в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1. Так, нотариус может запрашивать информацию о счетах и остатках на них в интересах наследников, арбитражный управляющий вправе выяснять движение средств по счетам компаний и лиц, аффилированных с банкротом.
Попав к налоговикам, в суд или к нотариусу, сведения о банковских операциях и владельцах счетов не перестают охраняться и имеют особый режим доступа. Специальные законы, которые регламентируют деятельность судов, полиции, ФНС, арбитражных управляющих и других лиц обязывают их хранить в тайне сведения, которые стали им известны в процессе исполнения служебных обязанностей.
Расширенный доступ налоговой к банковской информации с 17 марта 2021
До принятия поправок в ст. 86 НК РФ сотрудники налоговой инспекции уже имели доступ к банковской информации. При проведении проверок они запрашивали информацию о движении денег по счетам компаний и предпринимателей, сведения об остатках по счетам и размерах задолженности картотеки № 2.
Из-за неточности формулировок и пробелов в законодательных нормах между банками и налоговиками часто возникали споры, связанные с полнотой предоставления документов. Банки отказывали в предоставлении сведений, которые по их мнению не содержат информации, влияющей на налоговые обязательства клиентов. В ответ налоговики часто накладывали на кредитные учреждения штраф, предусмотренный ст. 126 НК РФ.
Федеральный закон от 17.02.2021 № 6-ФЗ устранил большую часть этих разногласий. Изменения в ст. 86 НК РФ уточнили сроки и перечень документов, представляемых кредитными учреждениями по запросу ФНС, а также основания для их представления.
Что теперь будет знать налоговая
В таблице собраны сведения, которые были доступны налоговикам ранее и стали впервые доступны после 17 марта 2021 года.
Банк всегда обязан предоставлять без запроса
Банк обязан предоставить по запросу ФНС до 17 марта 2021 года и сейчас
Банк обязан предоставить по запросу ФНС после 17 марта 2021 года
Основная цель изменений — предоставление доступа ФНС к сведениям о лицах, управляющих счетом, не только тех организаций и ИП, в отношении которых уже ведется налоговая проверка, но и тех, кого только собираются проверять, а также облегчение доказательства взаимозависимости компаний и физических лиц.
В каких случаях налоговая может запрашивать документы и информацию
Налоговики могут запрашивать сведения в строго определенных случаях.
В отношении организаций и ИП:
В отношении физических лиц, которые не являются индивидуальными предпринимателями, налоговая может запрашивать эти данные только при проведении налоговой проверки (запрос должен содержать согласие руководителя вышестоящего налогового органа, руководителя ФНС или его заместителя) или в рамках международного сотрудничества.
Как происходит обмен данными между банками и ФНС
Банки и ФНС взаимодействуют по прямым телекоммуникационным каналам связи. Срок для предоставления документов — 3 дня со дня получения мотивированного запроса налоговой. Когда сотрудник ФНС запрашивает информацию о счетах физических лиц, он должен согласовать запрос с руководителем вышестоящего налогового органа.
Формы и порядок передачи информации по запросам налоговой в электронном виде еще не готовы. До тех пор, пока ФНС их не разработает и Центробанк не утвердит, банки могут передавать информацию по ранее установленным правилам — по запросам ФНС в рамках встречной проверки или при получении информации о конкретных сделках (письмо ФНС от 01.07.2021 № СД-4-2/9296@).
Зачем это нужно и кого коснутся изменения
Не стоит опасаться, что расширение доступа ФНС к банковской тайне нарушает или ущемляет права налогоплательщиков. По своей сути изменения направлены на борьбу с номинальными лицами в руководстве компаний и предотвращение незаконного обналичивания.
Компании и ИП, в отношении которых сделаны такие запросы, уже находятся в проверочном процессе или на стадии предпроверочного анализа. Если налогоплательщик не уходит от налогообложения, не использует подставных лиц или компании-однодневки для обналичивания средств, переживать не стоит.
Не пропустите новые публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.
Банковская тайна: какие сведения банк унесет с собой в могилу
Клиент, обращаясь в кредитную организацию, надеется, что все подробности сотрудничества будут надежно защищены. Банк заинтересован в этом, иначе понесет репутационные потери. Что же входит в понятие банковской тайны?
Что такое банковская тайна
Банковская тайна (БТ) хранит информацию о клиенте кредитной организации — состояние счета, личные данные и наличие долгов. Сохранять БТ обязана не только финансовая компания как организация, но и ее работники. Без ведома клиента получить закрытую информацию можно только в случаях, предусмотренных ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». При раскрытии тайны пострадают обе стороны: при утечке информации о накоплениях на сберегательном счете его владельца могут начать шантажировать и вымогать деньги, а кредитная организация в этой ситуации может потерять доверие и получить судебные иски.
Любой банк, дорожащий своей репутацией, вкладывает огромные средства в защиту от утечки закрытых данных. Передовое программное обеспечение и современные системы контроля Совкомбанка надежно защищают деньги своих клиентов на сберегательных счетах.
Что включает банковская тайна
Буква закона обязывает финансовые учреждения тщательно хранить и не передавать кому-либо сведения о клиенте, иначе их утечка может нарушить право на неприкосновенность частной жизни, гарантированную Конституцией РФ. Финансовая организация обязуется оберегать банковскую тайну, к которой относятся:
Разница между коммерческой и банковской тайнами
Каждый сотрудник финансового учреждения
Банковская тайна покрывает все, что касается сотрудничества клиента и кредитной организации. Практически все документы, поданные и подписанные при заключении договора, попадают в раздел закрытой информации.
Какие сведения не являются банковской тайной
Любая информация, относящаяся к банковской тайне, по закону не должна попасть в руки посторонних и ни в коем случае не распространяться через СМИ. Но находящиеся в открытом доступе документы не попадают в этот раздел. Как правило, сотрудники финансовых организаций не предоставляют эту информацию, но отсылают к ней.
Что не подпадает под понятие «банковская тайна»:
Кто или что охраняет сведения
Сохранность банковской тайны по закону гарантирует кредитная организация и Банк России. Допускаются к конфиденциальным данным и другие организации, которые также обязаны сохранять их в секрете:
Каждый сотрудник финансовой организации обязан подписать документ о неразглашении сведений о клиенте.
Для сохранения тайны разработаны специальные правила:
Сотрудники госслужб и Центробанка не вправе распространять личные данные, входящие в состав банковской тайны, полученные по официальным запросам на законных основаниях.
В России банковская тайна впервые была введена 1894 году. В уставе Государственного банка Российской империи появилась запись «хранить в тайне все, касающееся доверенных банку частных коммерческих дел и счетов». Позднее система была упразднена. Частично ввели ее повторно уже во времена СССР: тогда банковская тайна распространялась только на деньги, хранящиеся в сберегательных кассах, и преподносилась как бонус. Нынешняя трактовка БТ была принята в 1996 году.
Наказание за разглашение
Незаконная передача банковской тайны — это утечка персональных данных клиентов финансовой организации злонамеренно, а также из-за непредвиденных обстоятельств. Ответственность за это несут те сотрудники, которые подписали документы о соблюдении сохранения данных внутри компании. В этом случае предусмотрены различные формы санкций. Степень наказания определяется последствиями утечки.
Гражданская ответственность. Клиент может обратиться в кредитную организацию, потребовав возмещения. Если в претензии будет отказано, нужно обратиться в суд и указать на факт попытки досудебного урегулирования. Для возмещения упущенной прибыли или понесенных убытков необходимо будет доказать, что разглашение информации действительно обернулось финансовыми потерями.
Важно: первоначально именно кредитная организация гарантирует сохранность банковской тайны и выстраивает рабочие процессы таким образом, чтобы избежать утечки информации. Иными словами, перед клиентом будет отвечать именно банк или МКК, а не конкретный сотрудник, допустивший разглашение данных. После внутренней проверки и выявления нарушителя организация накажет рублем виновного и потребует возмещения понесенных убытков. Более того, на виновного ложится материальная ответственность за разглашение банковской тайны согласно ч. 7 ст. 243 ТК РФ.
Административная ответственность. Привлекаются физические лица или уполномоченные сотрудники финансовой организации, допустившие утечку информации или неправильно ее хранившие. Необходимо написать заявление в полицию или прокуратуру. Будет наложен штраф от 500 рублей до 10 тысяч.
Уголовная ответственность. За получение закрытой информации преступным путем — через подкуп, угрозы, хакерскую атаку, шантаж, кражу — возможен штраф до 500 тысяч рублей или тюремный срок до 2 лет. За нелегальное использование данных, входящих в банковскую тайну, налагается штраф до миллиона рублей или тюремный срок до 3 лет. За крупные убытки из-за утечки информации виновный в этом будет оштрафован на сумму до 1,5 млн рублей либо отправлен в тюрьму на срок до 5 лет. Тяжкие последствия, наступившие после разглашения засекреченных данных, чреваты 7 годами тюрьмы.
Получить денежную компенсацию бывает затруднительно: сложно доказать причиненный финансовый ущерб. Поможет настойчивость и скрупулезность: нужно собрать максимально полный пакет документов, доказывающий материальные потери, а после писать претензию в финансовую организацию.
В каких случаях допускается разглашение
Владелец банковской тайны — это клиент финансовой организации, юридическое или физическое лицо. Именно он решает, когда и кому ее сообщить. Это добровольное дело, но осуществляемое на принудительных началах. Во время оформления кредита сотрудник банка запросит данные, относящиеся к банковской тайне. Клиент вправе отказаться и не передавать их, но в этом случае ни о каком сотрудничестве не может быть и речи.
На законных основаниях доступ к части банковской тайны клиента имеют суды, налоговая служба, ФСС, пенсионный фонд, судебные приставы, полиция, нотариусы, бюро кредитных историй.
Выбирая финансовую организацию, всегда изучайте ее историю. Положительные отзывы и отличная репутация помогут защитить вашу личную информацию и, соответственно, ваши деньги. Ведь попавшие в руки мошенников данные могут повлечь необратимые последствия. Надежность Совкомбанка подтверждена годами успешной работы и признанием: в 2021 году он вошел в список самых надежных банков России по версии Forbes. Информация, полученная от клиентов, тщательно хранится сотрудниками банка и защищена от утечки.