Что такое банкомат определение
Банкомат
Банкомат (от банковский автомат, иногда ATM от англ. Automated teller machine ) — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
Порядок применения банкоматов в осуществлении расчётов по банковским картам в России определяется Положением Банка России Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24 декабря 2004 г.
Стоимость современного банкомата зависит от функциональности и производителя, может составлять от 15 до 50 тысяч долларов.
Содержание
История
Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджяном (англ. Luther George Simjian ) [1] еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.
Пластиковых карточек в то время не существовало, и для снятия денег использовались специальные ваучеры, которые надо было заранее получить в банке. Спустя несколько лет другой шотландец — Джеймс Гудфеллоу — придумал использовать секретный ПИН-код для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам, а первые пластиковые карточки с магнитной полосой появились в США.
Внедрение банкоматов происходило постепенно. В 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал Citibank. К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 — в 534 американских банках.
В 1972 году банк Lloyds ввел в Великобритании первые on-line банкоматы под названием Cash-Point. Их разработала компания IBM, и они принимали пластиковые карты с магнитной полосой.
Принцип действия
Далее описывается общий принцип действия работы банкомата при работе с банковской картой с магнитной полосой. Принцип работы с микропроцессорными картами может отличаться.
После загрузки карты в карт-ридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код; это зависит от конкретных настроек конкретного банкомата). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введенный ПИН-код, запрошенную операцию) и передает данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).
Банк-эквайер отправляет в платежную систему запрос на проведение операции. Платежная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передает банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приему денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.
Так как ПИН-код известен только держателю карты, операции, подтвержденные ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно держателем карты.
Использование в мире
Банкоматное мошенничество
В последние годы, одновременно с развитием банкоматной сети, растёт количество случаев банкоматного мошенничества — неправомерного использования банкоматов для кражи денег со счетов держателей пластиковых карт.
Способы
Существует несколько десятков различных по организации и технологическому уровню способов неправомерного завладения деньгами с карточного счёта другого человека с помощью банкоматов. По данным APACS (Association for Payment Clearing Services — Ассоциация систем клиринговых платежей — Великобритания), наиболее распространены следующие [9] :
В 2011 году появились сообщения [10] о ещё одном теоретически возможном способе воровства ПИН-кодов с помощью банкомата: с помощью высокочувствительной инфракрасной камеры. Злоумышленник, стоящий в очереди, делает снимок клавиатуры, на которой предыдущий пользователь набирал ПИН-код. Клавиши, к которым прикасались, несколько теплее, причём последняя нажатая клавиша теплее предпоследней и так далее. Успешность данного метода, впрочем, зависит от типа клавиатуры (металлические клавиатуры обладают большей теплопроводностью и температура их клавиш быстро выравнивается) и от того, не набирал ли клиент что-нибудь ещё на клавиатуре (например, сумму). Для избежания снятия ПИН-кода по тепловому отпечатку достаточно после работы с клавиатурой на короткое время положить на неё ладонь.
Распространённость
Как устроен банкомат
И что делать, если отключат свет
Две недели назад я снимал деньги в банкомате. Вставил карту, набрал пин, выбрал сумму. Но тут в торговом центре выключили свет, и я оказался в полной темноте перед выключившимся банкоматом. Через два часа у меня поезд, а единственная карточка в этой железяке. Я не знал, что делать.
Я решил разобраться, как устроен банкомат и как он защищен от непредвиденных обстоятельств. За консультации спасибо Павлу Юдаеву из «Си-норда».
Что такое банкомат
Банкомат — это сейф с компьютером.
Снизу в железном ящике хранятся деньги в кассетах. Еще есть механизм подачи: он забирает деньги из кассет и выдает их. Вы наверняка знаете его характерный приятный треск.
Над сейфом установлен экран и клавиатура. За ними — компьютер и служебное оборудование: устройство для считывания карт, принтер для чеков, системы безопасности.
Банкомат связан с банком защищенным каналом связи.
Как банкомат работает с деньгами
Банкноты хранятся в кассетах, обычно их 4—6. В каждой кассете примерно 2500 банкнот.
Кассеты заряжают в банке проверенными купюрами. Деньги проверяют несколько раз и разные сотрудники. Затем кассеты опечатывают. Банк гарантирует, что в банкомате нет поддельных банкнот.
Каждая кассета настроена под банкноту своего номинала. Вместо 50 Р не получится зарядить 5000 Р : банкомат просто откажется работать с такими купюрами. Не верьте байкам про то, как вместо сторублевок банкомат выдал пятитысячные.
Некоторые банкоматы умеют принимать деньги. Принятые купюры отправляются в отдельную кассету. Банкомат не выдаст их другим клиентам, даже если закончатся деньги в основных кассетах. Кассету с принятыми купюрами увезут в банк и тщательно проверят, прежде чем они попадут в оборот.
Банкомат сохраняет информацию по каждой операции, каждой купюре и каждой карте. Эта информация мгновенно отправляется в банк. Кроме того, в банкомате есть видеокамера, которая записывает лицо клиента. Всё это связывается автоматически и хранится в единой базе данных. Банк легко отследит любую мошенническую операцию.
Например, если человек смог каким-то чудом зачислить себе на счет поддельные деньги, то при проверке кассеты банк об этом узнает. Банк отследит операцию, поднимет фотографии с банкомата и, если захочет, обратится в полицию — ведь у него будут фотографии мошенника и паспортные данные владельца счета.
Банкомат знает, сколько денег осталось в каждой кассете. Если вы хотите снять 50 тысяч, а осталось только 30 — устройство откажет. Дополнительно банкомат пересчитывает все купюры перед выдачей.
У банкомата все купюры посчитаны
В банкомат заряжают больше миллиона рублей, иногда — сразу
2—3 миллиона. Однако в людных местах деньги быстро кончаются, а банкомат стоит пустым.
Если вам требуется регулярно снимать крупные суммы, делайте это
5 и 25 числа каждого месяца. В эти дни банки загружают в кассеты больше денег, рассчитывая на аванс и зарплату населения.
Как банкомат общается с банком
Между банкоматом и банком работает шифрованный канал связи. Банкомат сообщает банку данные карты, банк дает добро на снятие денег (или не дает).
Иногда банк одобряет операцию, но банкомат по какой-то своей причине не выдает деньги. Не пугайтесь, о такой ошибке уже знают в банке. Позвоните по телефону горячей линии (он указана на карте), опишите ситуацию. Скорее всего, вам вернут средства на карту сразу же. Другой вариант — вас попросят написать претензию, тогда деньги вернутся на счет после инкассации и пересчета купюр в кассетах. Обычно это происходит за неделю или быстрее.
Что будет с банкоматом без электричества
Банкомат работает от сети. Пропадает электричество — банкомат отключается.
Старый банкомат без электричества оставляет вашу карту в себе. Когда свет дадут, он выдаст карту обратно. Если за несколько секунд ее не забирают, то банкомат втягивает ее в специальное хранилище и отдает только инкассатору. Новые банкоматы отдают карту обратно даже без электричества.
Ни старый, ни новый банкоматы не выдадут деньги без света, даже если уже отсчитали их. Такая операция отменится.
Банкомат хорошо защищен от посягательств — неважно, есть электричество или нет.
Банкомат не выдаст деньги без электричества
Внутри сейфа и компьютерного отделения установлены датчики. Они сообщают о наклоне, шуме, повышении температуры. Датчики сработают, даже если со злости стукнуть по банкомату кулаком: через пару минут на место прибудет группа быстрого реагирования.
Как защититься от банкоматных мошенников
Злоумышленникам страшно лезть в банкоматы, и они придумывают другие способы украсть деньги. Например, устанавливают на банкомат накладки и скиммеры. Они пытаются украсть не деньги, а ваши личные данные: номер карты и пин.
Распознать скиммеры сложно, с каждым годом они становятся всё незаметнее и совершеннее. Чтобы не попасться, откажитесь от уличных банкоматов. Снимайте деньги в отделениях банков. Злоумышленники боятся ставить скиммеры в отделениях под камерами.
Памятка по безопасности
Избегайте банкоматов в подозрительных местах: на улицах, в убогих торговых центрах, на рынках. Сомневаетесь в надежности банкомата — не подходите.
Если недалеко от банкомата ошиваются подозрительные личности, не подходите к банкомату. Никто не отменял банальный грабеж.
Следите за окружением в выпуклое зеркало, которое стоит на большинстве банкоматов. В него вы увидите, что к вам кто-то подходит или вас кто-то поджидает.
Прикрывайте рукой цифровую панель, на которой вы вводите пин. На нее может быть направлена камера злоумышленника.
Если вы начали снимать деньги в банкомате, а сзади к вам подошел человек — попросите его отойти. Или нажмите кнопку «Отмена», заберите карту и уходите. Не снимайте деньги, если чувствуете опасность.
Если при работе с банкоматом что-то пошло не так, не отходите от банкомата и сразу звоните в банк. Сотрудник банка проинструктирует вас, что делать.
Если планируете совершить крупную покупку (например внести задаток за машину), предварительно позвоните в магазин и узнайте, принимают ли они карты. Оплатить крупную покупку картой безопаснее, чем снимать крупную сумму и возить ее с собой.
Банкомат
Содержание
Содержание
Использование в мире
Правила безопасности при работе с банкоматом
Что нужно знать при работе с банковскими картами?
— Карта осталась в банкомате, что делать?
— Если банкомат «выплевывает» карту
Банкомат (англ. en: Automated Teller Machine, ATM, bancomat) — это программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
Порядок применения банкоматов в осуществлении расчётов по банковским картам в Российской Федерации определяется Положением российского ЦБ Об денежной эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24 декабря 2004 г.
Стоимость современного банкомата зависит от функциональности и производителя, может составлять от 15 до 50 тысяч долларов.
Крупнейшие производители в мире
История
В июне исполняется 40 лет первому банкомату. За эти годы устройства по выдаче денег научились не только совершать платежи, но и принимать деньги назад. А судя по тому, как развивается рынок, в обозримом будущем для получения денег не потребуется даже вставлять в банкомат карту.
Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджаном еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение City bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.
Машина получила название De La Rue Automatic Cash System (автоматическая кассовая система De La Rue), или DACS. Чтобы работать с ней, клиент должен был заранее купить специальную карточку с нанесенным на нее кодом. Вставив карту в приемник, он вводил четырехзначный PIN и получал сумму, обозначенную на карточке. Спустя почти 40 лет, в 2005 году, за свое изобретение Джон Шепард-Бэррон был удостоен ордена Британской империи.
В 1968 году первый банкомат появился в Германии. Спустя еще год американский инженер Дон Ветцель, в то время вице-президент организации Docutel, изобрел уличный банкомат. В сентябре 1969 года был заключен первый контракт на продажу и установку этого банкомата на Лонг-Айленде, в филиале банка Chamical. Устройство, изобретенное Доном Ветцелем, считается прообразом современного банкомата, так как оно принимало карты уже с магнитной полосой, которая тогда наклеивалась на пластик вручную.
Однако широкое распространение банкоматы получили только в конце 1980-х, до этого они особенным спросом не пользовались. И дело здесь не только в консерватизме банкиров, считавших, что личное общение с работником банка эффективнее, так как одновременно со снятием денег со счета клиент мог воспользоваться дополнительными услугами. Проблема в первую очередь заключалась в самих банкоматах. В отличие от современных машин первые банкоматы работали в режиме off-line, то есть не имели постоянной связи с банком, а значит, по сути, мало отличались от изобретения Лютера Джорджа Симджана. Лишь в середине 80-х появился банкомат, работающий в режиме on-line, и банки смогли соотносить запросы клиента с его балансом по карте. А до этого деньги клиентам выдавались без проверки наличия средств на счете. В этой связи производители не нашли другого способа защиты, как ограничить количество денег, выдаваемых за одно обращение. При каждом обращении банкомат выдавал одинаковую сумму, запечатанную в отдельный конверт. Не было у первых банкоматов и экрана, поэтому проверить состояние своего счета клиенты также не могли.
По современным меркам первые банкоматы были просто гигантских размеров. За отсутствием пластмассы все внутренние детали приходилось делать из стали, и миниатюрными они по определению быть не могли. А корпус первого уличного банкомата специалисты Docutel изготовили из стального листа толщиной 5/8 дюйма (примерно 1,6 см). Для вскрытия такого корпуса потребовалась бы восьмичасовая работа газовой горелки. В банкомате было столько проводов, что, если связь обрывалась, приходилось целый день искать разрыв соединения.
С усовершенствованием технологии определения подлинности купюр все большую популярность завоевывают банкоматы, принимающие деньги в режиме on-line. Современные банкоматы cash-in принимают деньги поштучно или сразу пачкой. При этом последние модели банкоматов способны одновременно принять до пяти валют в купюрах разного номинала.
Современные cash-in оборудованы специальными сканерами, считывающими штрихкоды с квитанции или платежного поручения. Поэтому через банкомат можно оплатить услуги интернет-провайдеров, сотовых операторов, счета за кабельное телевидение и даже коммунальные услуги. Правда, отправить деньги таким образом можно только в те организации, с которыми у банка заключено соглашение. Количество контрагентов зависит только от активности банка. Банкоматы, считывающие штрихкоды, уже используют такие российские банки, как «Русский стандарт», банк Москвы и т. д.
Как это ни парадоксально звучит, но в Российской Федерации банкоматы, приняв деньги от клиента, не могут их тут же выдать другому клиенту. Собранные деньги хранятся в отдельных кассетах до тех пор, пока их не пересчитает инкассация. Только после этого банк сможет распоряжаться этими деньгами по своему усмотрению, в том числе выдавать их через банкоматы. А во всем мире уже более 10 лет банки используют банкоматы с функцией cash-recycling, позволяющей выдавать клиенту деньги за счет внесенных другим клиентом средств. Получается замкнутый цикл вращения денег внутри банкомата без участия инкассации.
Хотя, конечно, инкассация все-таки требуется. В частности, для пополнения машин купюрами нужного номинала. Однако мировой опыт свидетельствует о том, что затраты банка на инкассацию при использовании банкоматов с функцией cash-recycling сокращаются в пять раз. Правда, в Российской Федерации пока что банкам запрещено использовать подобные банкоматы.
Все чаще наряду со словом «банкомат» банкиры используют слова «киоск» или «отделение автоматического обслуживания». Уже сегодня через банкоматы можно сделать ряд операций, казалось бы изначально несвойственных аппарату по выдаче денег: погасить кредит, обменять валюту, заплатить за квартиру и т. д. Со временем набор этих функций будет только увеличиваться. В частности, за границей уже популярны банкоматы, через которые возможно совершить покупку в интернете. По мере развития мобильных платежей на базе карт visa и MasterCard такие услуги станут массовыми и в Российской Федерации. «В будущем банкомат будет первой точкой соприкосновения с банком, где клиент сможет выполнить все операции, которые возможно выполнить в режиме самообслуживания, и только в случаях невозможности выполнения операции через банкомат он будет посещать отделение банка»,- считает замглавы представительства Wincor Nixdorf в Российской Федерации Эдгар Эбель.
Кроме того, эволюция банкоматов напрямую зависит от развития новых карточных технологий. В частности, сегодня платежные системы visa и MasterCard активно продвигают по всему миру карты с функцией бесконтактных платежей. Для оплаты услуг такой картой достаточно лишь коснуться терминала, а не ждать, пока кассир прокатает карту в считывающем устройстве. Не исключено, что вскоре могут появиться банкоматы, выдающие наличные и по бесконтактным картам. Хотя пока ведущие производители к теме бесконтактных платежей относятся довольно сдержанно. В частности, один из известных производителей банкоматов заявил «деньгам», что бесконтактные платежи довольно уязвимы для мошенников, поэтому фирма в обозримом будущем вряд ли будет выпускать банкоматы с такой функцией.
В то же время в фирмы Wincor Nixdorf уверяют, что их банкоматы могут быть оснащены устройствами для работы с бесконтактными картами. И опыт производства таких машин у организации уже есть, они были проданы в страны Латинской Америки и Азии. Правда, Эдгар Эбель делает оговорку, что «в настоящее время банковское сообщество еще не приняло определенного решения относительно банковских продуктов, использование которых должно или может быть реализовано с использованием бесконтактных технологий именно на банкоматах». Продвижение таких банкоматов будет зависеть только от банков.
Принцип действия
Далее описывается общий принцип действия работы банкомата при работе с банковской картой с магнитной полосой. Принцип работы с микропроцессорными картами (например, Сберкарт) может отличаться. После загрузки карты в карт-ридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для идентификации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код; это зависит от конкретных настроек конкретного банкомата). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (про содержимое магнитной полосы/чипа, введенный ПИН-код, запрошенную операцию) и передает данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат). Далее процессинговый центр отправляет электронный запрос на совершение операции в процессинговый центр банка-эмитента (банка выдавшего карту) и получив согласие либо отказ (код авторизации) передает банкомату команды на выполнение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приему денег из кассет журналируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.
Так как ПИН-код известен только держателю карты, операции, подтвержденные ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно держателем карты.
Как работают банкоматыПредположим, у вас заканчиваются наличные деньги. Вы идете к ближайшему банкомату, вставляете свою банковскую карточку и после ряда несложных операций уходите с требуемой суммой в кармане.
Банкоматы стали таким же неотъемлемым признаком современной жизни, как телевидение и Интернет. Но задумывались ли вы когда-нибудь над тем, как работают банкоматы? Каким образом вы можете снимать деньги со своего банковского счета, находясь на другом конце земного шара? И как устроен механизм, осуществляющий выдачу денег?
Общая схема работы
Когда вы вставляете в банкомат карту, вводите свой пин-код и выбираете требуемую операцию, запрос посылается в процессинг, который перенаправляет его в соответствующий банк или финансовое учреждение, выпустившее вашу карточку.
Если вы хотите снять деньги, то процессинг осуществляет электронный перевод требуемой суммы с вашего банковского счета на свой. Как только перевод осуществлен, вычислительный центр посылает банкомату команду на выдачу денег.
Таким образом, схема работы банкоматов в целом аналогична предоставлению услуг Интернета. Когда вы хотите получить доступ в Интернет, то соединяетесь с сервером провайдера, который, в свою очередь, перенаправляет вас на другие сервера, хранящие необходимую вам информацию.
Подобно компьютерам, подключенным к Интернету, для связи банкомата с процессингом используются либо простые телефонные линии, подключение к которым производится через модем, либо выделенные.
Первый вариант обычно встречается в том случае, если сеть банкоматов и нагрузка на них относительно небольшая, второй предпочтительнее для обширных и загруженных сетей. Кроме того, есть банки, которые используют в качестве средства связи радиомодемы.
В вычислительный центр банкомат передает не только запросы клиентов, но и все сведения о своей работе, которые отслеживаются оператором.
Во-вторых, в вычислительный центр поступают все сообщения об ошибках. В этом случае процессинг определяет, носит ли ошибка фатальный характер и работу банкомата следует немедленно прекратить, или же неисправность можно «обойти».
Например, если сломался чековый принтер, то банкомат может вывести на экран сообщение об отсутствии бумаги и предложить клиенту продолжить выполнение операции.
Банкомат состоит из двух основных частей: верхней, пользовательской, и нижней, сейфа. По назначению, банкоматы делятся на офисные, уличные и черезстенные. Офисные банкоматы устанавливаются в помещениях, уличные предназначены для использования на улице, а черезстенные могут устанавливаться через перегородку как внутри здания, так и снаружи.
В случае с черезстенной моделью, клиент видит перед собой банкомат или целиком, или ему доступна только лицевая панель. Подобное разграничение произведено по соображениям безопасности: если бы на улице банкоматы размещали целиком, потенциальному злоумышленнику было бы проще получить доступ к сейфу. Кроме того, замена денег сопрягалась бы с большой опасностью.
Объем кассеты колеблется от двух до трех тысяч банкнот. Как правило, кассеты заполняются валютой полностью, чтобы не приходилось слишком часто обслуживать банкомат. Диспенсеры могут иметь двух-, трех-, четырех- и пятикассетную конфигурацию.
То, какими именно деньгами будут заполнены кассеты, зависит от банка, так как их можно настроить для банкнот любого типа посредством задания длины и ширины банкноты. Подчеркнем, что в одну кассету можно загрузить банкноты только одного номинала.
После того, как деньги загружены в кассету, она закрывается специальным ключом, пломбируется и выдается инкассаторам, которые выезжают на место, вынимают прежние кассеты и вставляют новые.
Как правило, инкассация занимает от 15 минут до получаса: банкомат тестирует все свои устройства, проверяет, есть ли в кассетах деньги и имеется ли связь с процессингом. Только после этого на экран выводится приветственное сообщение.
Как только кассета вставлена в диспенсер, она приводится в рабочее положение: крышка откидывается, а деньги прижимаются к фидеру, устройству, предназначенному для «снятия» банкнот.
У каждой кассеты свой фидер. Если банкнота идет из самой нижней кассеты, она проходит через все имеющиеся фидеры. В том случае, если за одной банкнотой случайно зацепилась вторая, фидер возвращает ее на место.
Затем банкнота проходит через устройство Double Detect, предназначенное для проверки поступающих банкнот на соответствие запросу: того ли они размера, правильная ли у них толщина, нет ли перекоса.
Когда в стакере набирается запрашиваемая сумма, она поступает в собственно устройство выдачи денег.
Следует отметить, что датчики сопровождают банкноту на всем протяжении ее пути, от выхода из кассеты до выхода из диспенсера. Предположим, фидер зафиксировал, что банкнота вышла из кассеты. Если она вовремя не попадет в стакер, будет зафиксирована ошибка. Это обеспечивает принципиальную невозможность выдачи вам не той суммы денег.
Теперь обратимся к верхней части банкомата, в которой расположена его электронная начинка. Главный компонент здесь, конечно же, компьютер. В современных банкоматах компьютеры работают под управлением новейших операционных систем, таких как Windows XP.
Кроме компьютера, в верхней части расположено устройство для приема и считывания кредитных карт (кард-ридер), чековый и журнальный принтеры. Первый принтер предназначен для выдачи вам чеков, а на ленте второго фиксируется все, что происходит с банкоматом.
Также в верхней части расположен защитный модуль, устройство, кодирующее информацию, так как передача пин-кода карточки в процессинговый центр осуществляется только в закодированном виде. Наконец, упомянем прочие, уже непосредственно видимые пользователю устройства: монитор, клавиатура, динамик и световые индикаторы.
Кроме банкоматов, предназначенных только для выдачи наличных денег, существуют также полнофункциональные терминалы банковского самообслуживания, позволяющие не только снимать деньги со счета, но и зачислять их, производить переводы со счета на счет и выполнять другие операции.
Ряд последних моделей позволяет принимать деньги уже без посредства конверта, автоматически проверяя их на подлинность. Кроме того, депозиторы могут обрабатывать чеки (интеллектуальные депозиторы). К сожалению, подобные терминалы для Российской Федерации пока все еще редкость.
Безопасность важна, прежде всего, для владельца банкомата. Во-первых, защиту денег от воров обеспечивает сейф, который имеет толстые металлические стенки и кодовый замок.
Обычно сейф весит где-то полтонны, а вес особо защищенных дорогих сейфов может достигать полутора тонн, что делает проблематичным не только их взлом, но и увоз при помощи миникрана (были и такие случаи).
Затем, банкоматы могут оснащаться сигнализацией и видеокамерой. В случае несанкционированного проникновения внутрь сейфа в кассете может происходить разбрызгивание чернил, окрашивающих купюры.
Чтобы обслужить банкомат, инкассаторы, кроме кода доступа к сейфу, должны иметь при себе специальный ключ (ключ оператора) для доступа к интерфейсной программе, так как вынуть и вставить кассеты, не дав соответствующей команды компьютеру, нельзя.
Функции, доступные обслуживающему персоналу при наличии этого ключа, строго ограничены. Доступом собственно к операционной системе с возможностью менять настройки банкомата имеет только программист, обладающий своим собственным ключом.
Для клиентов также предусмотрены несколько уровней безопаности. Пин-код карточки разрешается вводить только три раза. Если введенный в третий раз пин-код неверен, карточка удерживается банкоматом и попадает в расположенный сзади кард-ридера контейнер.
Остается в банкомате карточка и в том случае, если пропало электричество или произошел какой-нибудь другой сбой, хотя обычно устройства бесперебойного питания обеспечивают выполнение, по крайней мере, текущей операции.
Кроме того, некоторые модели банкоматов оснащаются зеркалами заднего обзора, чтобы клиент видел происходящее за его спиной, видеокамерами, специальным покрытием экрана, защищающим от подглядывания и шифрующей клавиатурой.
Использование в мире
Точная статистика по числу используемых в мире банкоматов отсутствует, однако, по оценкам Ассоциации производителей банкоматов (ATM industry association of enterprises или ATMIA), в мире установлено 1,5 миллиона банкоматов (данные на конец 2006 г.) (к 2010 году ожидается рост до двух миллионов), а общий объем затрат на изготовление и эксплуатацию этих машин достигает 30 миллиардов долларов, а через три года — приблизится к отметке в 50 миллиардов долларов
Правила безопасности при работе с банкоматом
Если вы привыкли снимать деньги в одном и том же банкомате, запомните его внешний вид. При изменении внешнего вида щели для карточки лучше её даже не вставлять.
Прикрывайте клавиатуру руками при наборе ПИН-кода. Различные предметы около экрана — это, скорее всего, маскировка для скрытой камеры.
Наиболее защищены банкоматы, находящиеся на территории банка, т.к. они регулярно осматриваются сотрудниками банка. Однако эта защита не абсолютная.
Что нужно знать при работе с банковскими картами?
При введении неправильного пин-кода больше трех раз, банкомат автоматически блокирует карту. В таком случае, может и не отдать.
Карта осталась в банкомате, что делать?
Посмотрите на банкомате телефонный аппарат филиала банка, который отвечает за его сервисную поддержку, и позвоните туда. Либо позвоните в центр клиентской поддержки.
Обратитесь в филиал банка с заявлением о блокировке карты и всех содержащихся на ней средств.
Если банкомат «выплевывает» карту
Карта не принадлежит той платежной системе, которую обслуживает банкомат.
Карта повреждена. Размагнитилась и банкомат ее не воспринимает.
Посмотрите на логотипы, указанные на карте: они указывают те системы, которые ее обслуживают.
Если с логотипом все нормально, но банкомат не принимает карту, проверьте магнитную полосу. Карта может размагнититься, если долго лежала на сотовом телефоне, телевизоре и любой другой технике.
Если никакой банкомат не принимает карту, ее придется перевыпускать. За этим нужно обратиться в филиал банка.
Всем знакома ситуация: снял деньги в банкомате «по дороге», а потом крепко об этом пожалел — услуга удобная, но часто неоправданно дорогая. Так, в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) недавно обратился гражданин, который снял через банкомат 500 рублей, но потерял на этой секундной операции еще 90 целковых.
По-настоящему в Госдуме заметили эту проблему, когда непомерные комиссии стали «отъедать» приличную часть немаленькой депутатской зарплаты. Дело в том, что у всех депутатов зарплатные карты одного из госбанков и в нем сейчас самые высокие комиссии — минимум 300 рублей за 1 операцию не в своем банкомате. Госдума в срочном порядке в первом чтении
приняла поправки, по которым обязала банки информировать клиентов о размере комиссии в банкомате. Но ко второму чтению даже парламент признал, что это практически невозможно.
Сейчас большинство банкоматов вообще умалчивают, что собираются залезть к вам в карман. А за время кризиса банкоматы уже готовы конкурировать по «поеданию денег» даже с игровыми автоматами. Банки тихой сапой подняли тарифы на снятие наличных, а клиентам ничего не сказали. И даже те клиенты, у кого есть услуга смс-уведомлений о списаниях со счета, чаще всего так и не знают, сколько же теряют после походов к банкоматам.
«В настоящее время в системе платежных услуг через банкоматы отсутствует информация на экране, а также запись в квитанции по итогам операции о комиссионных услугах банка независимо от принадлежности кредитной карты. Это неприемлемо, особенно в условиях финансового кризиса, когда банки за последнее время подняли стоимость комиссии в 2-3 раза по сравнению с 2008 годом и не информируют клиентов об этом», — пишут депутаты в пояснительной записке к законопроекту.
Самые жадные банки берут процент даже за операции в «родных» банкоматах. А уж если клиент «изменил» с другим банком — тут придется раскошелиться по полной. Сейчас банки берут за снятие наличных от 0,5%, а средняя ставка у банков-лидеров 4-5%. Однако клиент узнает об этом только постфактум, в виде малоприятного сюрприза. И подаренная депутатами надежда узнать «тайну банкомата» уже подтаяла: во втором чтении прошла только поправка, обязывающая банкоматы напоминать о том факте, что за операцию взимается комиссия, но размер ее не будет указан. ФАС разработал вариант текста, весьма похожий на «Не влезай, убьет!»: «Внимание! За совершение данной операции может быть предусмотрена комиссия! При снятии незначительных сумм размер комиссии может превысить полученные вами денежные средства. Для получения актуальной информации рекомендуем обратиться к вашему банку-эмитенту». Чтобы не испугаться такой надписи, в наших силах получить всю необходимую информацию заранее.
Главное, что нужно знать — комиссию взимает не банк, чье название фигурирует на корпусе банкомата, а тот банк, который выпустил карту. Поэтому размер комиссии всегда одинаков и от банкомата практически не зависит. Исходя из этого, любителям снимать наличные «по дороге» стоит знать эту цифру — она прописывается в вашем договоре и часто указывается на сайте банка. Важно знать не только, сколько процентов с вас снимут, но и минимальную сумму. Часто банк указывает, например, так: «1%, но не менее 200 рублей», и тогда за снятие сотни вы заплатите две. При таком раскладе бегать каждый день в банкомат не имеет смысла — лучше снять сразу сумму побольше. А то и вовсе не полениться зайти в отделение банка и снять деньги со счета — часто это выходит дешевле. И узнайте, возьмет ли банк комиссию и какую, если вы «заправляетесь» наличкой в «родном» банкомате.
Если у вас давний договор с банком, стоить уточнить, как обстоят дела сейчас, многие банки поменяли правила игры с поправкой на кризис.
Предупрежден — значит, вооружен. Теперь можно добавить — и не разорен.