Что такое банки история
Что такое банки история
Жизнь современника невозможно представить без банков – государственных, муниципальных, коммерческих. Что такое банк? Это финансовое учреждение, аккумулирующее деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, а также проводящее кредитно-расчётные операции с юридическими и физическими лицами.
Кто придумал банки? Где возник первый банк? Что входило в сферу деятельности банков раньше — столетия и тысячелетия назад? Предлагаем исторические данные о становлении банковской системы.
Где и когда появились первые банки
Народы Междуречья в XXIII веке до н.э. активно торговали с близлежащими государствами. В это время в стране действовали торговые артели, которые кроме своей основной работы, получали прибыль от выдачи ссуд проверенным людям. Очень похоже на кредитную сферу банковской деятельности, не так ли? А вот возникновение «кредитных операций» произошло в VI веке до н.э.
В переводе с итальянского языка «банк» обозначает «стол». На больших площадях Древнего Рима бойкая торговля шла за такими столами. Отметим, что в то время рынок был не только экономическим центром любого древнеримского города, но также и политическим.
Ассортимент рыночного товара был разнообразным, но и плата за товар тоже была разной, кто расплачивался монетами государственной чеканки, а кто платил монетами города, в котором он проживал. Единой государственной валюты не существовало. Даже монеты были разной формы, а их цена была часто меньше номинала самих монет. В древних государствах царил денежный хаос. А чтобы совершить покупку или продать товар и не прогадать с отданными или полученными деньгами, торговцы обращались к услугам «первобытных банковских» специалистов – к менялам.
Именно менялы сидели за «банками»- столами на рыночных площадях и давали советы о «курсе» тех или иных монет относительно друг друга.
Банки в Древней Греции
В Древней Греции были свои банкиры, но их называли трапезитами. Древнегреческие менялы, в отличие от своих древнеримских собратьев, сидели за столами, которые назывались — trapeza.
Дело этих древних менял стало основой первых банков, которые обменивали деньги разных стран и городов. Но в этой работе отсутствуют кредитные операции, поэтому некоторые учёные считают, что становление первых банков происходило в более поздние периоды истории. Также эта группа исследователей придерживается мнения, что обмен денег является неотъемлемой частью товарооборота того времени.
Если рассматривать банк как кредитное учреждение, то время возникновения первых банков нужно отнести к периоду экономического развития, в котором появились мировые деньги (это деньги, используемые при международных сделках). Но сохранение денег – операция более древняя, чем предоставление кредитов, и именно эта сфера банковской деятельности даёт понимание сущности банка.
Развития банковских услуг в Древнем Мире
Кроме, кредитных операций древние банки постепенно стали производить работы по вкладам. При этом денежные средства переводились с одного счёта на другой. Что представлял из себя древний счёт? Это была таблица – банковский документ с именем клиента. Когда клиент отдавал свои деньги банку на хранение, то банкир осуществлял всю операцию и платежи.
Достоинства системы привлекли к банковским услугам большинство хватких и деловых людей. И со временем банки взяли на себя роль доверенных лиц при составлении клиентских договоров, роль посредников на разных сделках. Доверие к банкам привело к тому, что для упрощения расчётов выпускались банковские билеты, ценность которых приравнивалась к ценности денежных средств. Может в Древнем мире банки и не выпускали векселя, но сохранились документы, которые эксперты оценивают как письма, обращённые к банкиру с просьбой оплаты платежа.
Можно сказать, что современный банк имеет очень древнюю историю.
Самый первый банк в Мире – история создания
Первое упоминание в истории о создании банка датируется 1407 годом. Именно в начале 15 столетия в итальянской Генуе, небольшая группа менял решила объединиться в союз. Ими было создано особое товарищество под названием «Сан-Джорджо». Власти Генуи, предоставили право товариществу — выдавать ссуды, принимать деньги во вклады, осуществлять переводы в другие страны. Все операции отражались в специальных журналах и бухгалтерских книгах. Так, начал функционировать первый кредитный банк в мире.
Когда появились первые банки в России
Что касается России, то первые банки появились в только в 18 веке. Так, 1754 году по Указу Императрицы Елизаветы был основан первый банк – Дворянский заёмный банк. Основной функцией банка было предоставление ссуд представителям дворянства. В том же году, по предложению графа Петра Шувалова был создан Коммерческий банк для купечества, который начал предоставлять дешёвые кредиты крупным российским купцам, которые занимались экспортом российских товаров. Постепенно появлялись все новые банки.
История банковского дела
История банковского дела начинается с VII века до нашей эры. Принято считать, что уже тогда в Вавилоне существовали ростовщики. И даже первые банковские билеты – гуду (hudu), имевшие обращение наравне с золотом.
Уже в II веке до нашей эры в ряде мегаполисов, таких как Фивы, Гермонтис, Мемфис и Сиена, существовали так называемые царские банки, где накапливались средства от сбора налогов, доходы от государственных предприятий. А расходовались деньги на общественные нужды, например выплату жалованья солдатам.
В Древнем Риме банковской деятельностью занимались менсарии (mensarii) и аргентарии (аrgentarii). Первые специализировались на обмене монет. Вторые – на привлечении средств и выдаче кредитов, а также денежных переводах между городами.
Одним из первых банков принято считать созданное в Генуэзской республике товарищество, которому была передана функция по сбору определенных налогов для того, чтобы финансировать войны в Алжире и Тунисе в 1147 году. Оно просуществовало до 1816-го и, помимо прочих услуг, принимало вклады частных лиц. А первым государственным банком стал Вanco della Piaza de Rialto, созданный по решению сената Венецианской республики в 1584 году.
В 1609-м был открыт Амстердамский банк. Он известен тем, что ввел такое понятие, как «банковский флорин» – денежная единица, приравненная к определенному весу чистого серебра, в которую переводились все принимаемые монеты. Англичанин Вильям Петерсон, изучая деятельность Амстердамского банка, сделал открытие: банку необязательно иметь реальные стопроцентные запасы драгметалла для покрытия собственных обязательств. По проекту Петерсона в 1694 году создан первый в современном понимании эмиссионный банк, отвечающий за выпуск бумажных денег, – Банк Англии. Его капитал размещался в государственных ценных бумагах, которые были обеспечением выпускаемых банкнот.
История банковского дела
Начало истории банковского дела датируется VII веком до наступления нашей эры. Так называемые менялы или ростовщики, оказывали услуги по проведению операций обменного характера еще во времена древнего Вавилона. Первые банковские билеты назывались hudu (гуду) и обращались наравне с золотом высшей пробы.
На территории Древней Греции ростовщиков называли трапезитами. Эти люди не только обменивали монеты, но и принимали материальные ценности на хранение. Приблизительно в это же время зародились первые безналичные платежи, которые проводились через списание и начисление средств покупателей на специальных счетах.
История банковского дела
В России банковское дело появилось в XVII веке. Первые купеческие кредитные организации функционировали в Пскове еще в далеком 1665 году. Во времена правления Анны Иоанновны выдача ссуд практиковалась под определенный процент, а в качестве кредитора выступал монетный двор. В 1754 году на основании указа Елизаветы Петровны в России появляются первые кредитные учреждения – Купеческий банк в Петербурге, а также Дворянские заемные банки в обеих столицах.
История возникновения банков
История возникновения банков начинается задолго до наступления новой эры. Точкой отсчета можно назвать время появления товарно-денежных отношений, когда возникла необходимость в хранении денег и обмене. Одновременно в ряде стран (Италия, Вавилон, Греция) отмечалось ведение торговых книг, доверенными лицами в организации первичного банковского дела были жрецы и пара их слуг, которые и вели учет средств и их перемещение с фиксацией и производя просчеты в письменном источнике.
Сводные записи содержали суммы вкладов, имена владельцев денежных средств, в дополнение указывались одно или несколько лиц, которые, будучи доверенными, могли забрать сбережения от имени владельца. Возникновение банков было определено необходимостью взыскания налогов для правления государства и на развитие храмов, и ведения учета по ним. Зафиксированные в Древней Греции документы подтверждают выдачу займов под процент под письменные обязательства о возврате. Описанные факторы не означают наличие целостной, принятой в наше время банковской системы, но послужили начальными этапами, предшествующими возникновению банков как структуры.
История развития банковского дела
В 7 веке до н. э. начинается история развития банковского дела с вавилонских торговцев-ростовщиков и появлением банковских билетов, предназначенных для мены на золото, с древнегреческих менял, предлагающих услуги по обмену и размене монет, хранению денежных сбережений. Описан факт проведения безналичных операций, выполняемых путем списания определенных денежных сумм со счета клиента, находящегося на хранении у трапезита (ответственное лицо). Во втором веке н. э. Царские банки великих государств Фивы, Мемфиса и других вели учет и хранение налогов, принимали доход от деятельности собственных предприятий, расходуя средства на содержание государства, армию и вооружение.
Аргентарии Древнего Рима выдавали кредиты, привлекали депозитные средства от населения, занимались физическим переводом денежных средств в другие города. Банкиры обретали популярность ввиду развития торговли на дальние расстояния, наличия денежных средств различных государств и необходимости выполнения обмена одних на другие в специальных лавках (с итальянского – banko). Церковь в средние века препятствовала развитию долговых процентных обязательств, угрожая незахоронением, страшным судом. Крупнейшие банки отмечены в Генуэзской республике (время существования – 12-19 вв.), в Венецианской республике, созданный в конце 16 в.
Мировые банковские системы на современном этапе
Мировые банковские системы на современном этапе подразумевают 2 типа разделения. Система с независимым Центробанком действовала в странах: Япония, Франция, Бельгия, Германия, Швейцария и ряде других. Но с пониманием важности становления валюты на мировом рынке в качестве резервной и расчетной по ряду внешнеэкономических операций, более конкурентоспособной является система федерального резерва.
Федеральная система присуща США, отчего доллар применим как основная валюта в подавляющем большинстве государств. Ряд стран, жалеющих укрепиться на мировом рынке, стали частью Европейского союза, принял европейскую валюту за основную государственную. Таким образом, произошло объединение центральных банков рядов стран в единый европейский федеральный банк, занявший должное место на мировой арене, подвигая доллар. Россия также стремится не упустить лидерство и не завязнуть в мировом кризисе, упрочняя связи и предлагая проведение расчетов между странами в национальной валюте (рубле), минуя конвертацию в общепринятый доллар.
Развитие банковского дела в России
Развитие банковского дела в России ознаменовалось не столь скорыми и целеустремленными темпами развития, как в основной части европейских государств. По этапам развития делиться на банковские системы Царской России, советскую и современную. Известно, что во времена Царской России существовало ряд запретов, в том числе под страхом казни, по выдаче кредитных средств и их принятию среди населения, чтобы не способствовать разрастанию бедности, поэтому в стране осталось ментальное свойство заимствования недостающих средств без комиссий среди знакомых и близких людей без обращения к посредникам. Процесс развития банков как отрасли пришелся уже на период отмены крепостного права, нарастая упущенный за годы потенциал.
В советское время произошла национализация всех предприятий, банков в том числе, с образование Госбанка. В постсоветский период банковская система России претерпела ряд сложнейших этапов реформирования.
Банковское дело в дореволюционной России
С развитием капитализма банковская система России сформировалась по типу европейской, разделившись на банки, принадлежащие государству, частные компании и иностранные предприятия. Госбанку была подчинена основная масса акционерных банков, государство не допускало никому занять ведущую роль в обозначенной сфере. Основная доля средств пребывала в столице и крупных городах. В зависимости от сословия человека он мог обратиться в банк своего уровня – иерархия банков процветала. Иностранные компании насчитывали немецкий и французский капитал.
Банковское дело в дореволюционной России процветало на основе привлеченных средств вкладчиков, чаще всего юридических лиц, и ссуд, выданных под векселя, залог товаров, квитанций, ценных бумаг и иных документов. Большую долю ссудного капитала (близко 60%) приносили залоговые займы под акции и облигации.
Основные предпосылки развития банковского дела
Основные предпосылки развития банковского дела еще до новой эры появились с развитием кредитно-денежной системы, ее популяризацией и созданием дополнительных возможностей. Так, Предпосылкой развития банковских отраслей кредитования и дебетования стало появление кредиторов и заемщиков, становления валютообменных операций – зарождение обменных лавок, специализирующихся на размене монет или полноценном обмене денег других государств, кочующих вместе с торговцами.
В 17-м веке стало ясно, что банковская структура станет мощнейшим экономическим инструментом ввиду уже сформировавшихся предпосылок глобализации отрасли в мире. Мировые товарные рынки, появление экономических притязаний со стороны разных государств, сложности ведения деятельности на территориях других стран – обозначенные факторы способствовали созданию мирового банковского дела.
Советский период деятельности банков
Советский период деятельности банков характеризовался полной централизацией и национализацией банков. Командно-административный аппарат предполагал наличие одноуровневой банковской структуры, именуемой Госбанком (или Народным банком). Все банки стали собственностью государства, управляя территориально средствами предприятий и частных лиц.
Госбанк занимался выпуском денег, выдавал кредиты на небольшие сроки, выполнял РКО. Долгосрочные кредиты получали юридические лица от организации Стройбанк СССР. Вклады частных лиц были переданы Государственным трудовым сберегательным кассам СССР. Вскоре система была признана менее успешной, нежели в странах с рыночной экономикой, став предпосылкой в изменении курса развития кредитной системы страны.
Совет от Сравни.ру: Несмотря на ранее появление первых финансовых учреждений, а также кредитных организаций, развитие банковского дела в России сегодня существенно отстает по ряду параметров от аналогичного сегмента экономики в государствах ЕС, США, а также Японии и некоторых других странах. Семь десятилетий плановой экономики обусловили серьезное отставание отрасли от мировых стандартов. Сегодня банковское дело в РФ переживает второе рождение и справедливо считается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов экономики государства.
БАНКИ
Банкирский промысел имеет давнюю историю, восходящую к Древнему миру.
Очевидно, что этот род занятия первоначально имел ростовщический характер: лица, имевшие излишек денег, выдавали их в долг под проценты. Часто кредитные операции сочетались с практикой обмена денег в условиях разнообразия монетных систем не только сопредельных государств, но и внутри отдельных стран.
В странах Древнего мира менялы и банкиры носили разное название: трапезиты в Греции Древней, менсарии и аргентарии в Древнем Риме. В Средние века широкое распространение получили коммерческие дома, занимавшиеся как торговлей, так и банкирским промыслом. Особенно активно подобные заведения действовали в Италии, Франции и Германии. Существование в Европе множества разнообразных монет сохраняло потребность в профессиональных менялах, которые активно занимались и кредитными операциями.
Наиболее развитым банкирское ремесло в конце Средневековья было в Италии. Уже в XIII—XIV вв. в этой части Европы появились первые руководства по банковскому делу и бухгалтерскому учету. В это время широкую известность на континенте своими финансовыми операциями прибрели флорентийские дома Барди и Перуцци, открывшие свои торгово-банкирские конторы во многих городах Италии, а также в Авиньоне, Лионе, Брюгге, Антверпене, Париже и Лондоне. Подобные заведения возникали в XIV—XVI вв. и в других ведущих городах европейских стран. Крупными кредитными операциями занимались Франческо Датини из Прато, Жак Кёр из Буржа, Фуггеры и Вельзеры из Аугсбурга и др. В это же время в Италии формировался и организованный кредит.
Один из первых банков был создан в 1407 товариществом кредиторов города Генуи; он получил название «Casa di S.Giorgio». Исключительным явлением в деле организованного кредита стало учреждение в Генуе (1586) и Венеции (1587) первых жиробанков, положивших начало созданию сети таких заведений в Европе: в Милане (1593), Амстердаме (1609), Гамбурге (1619), Нюрнберге (1621), Роттердаме (1635).
В условиях роста торговых операций проблема денежных взаиморасчетов стала крайне острой и создание жиробанков существенно облегчало эти операции. Кроме того, такие банки избавляли купечество от необходимости оперировать большими объемами монет, качество которых нередко было низким. При этом в XVII в. финансовый и банковский центр Европы переместился из Италии во Фландрию, затем в Голландию (Амстердам). Со временем некоторые жиробанки стали переходить к более развитым кредитным операциям, положив начало будущим коммерческим банкам. Одним из первых таких заведений стал банк в Амстердаме. Контролируемый городскими властями банк был призван облегчить операции в Соединенных провинциях, бороться с «плохими деньгами» и восстановить доверие к рынку. Позднее это учреждение стало предоставлять кредиты тем, кто имел денежные вклады или вносил в качестве залога драгоценные металлы. Именно в Амстердаме совершенствовалось банкирское искусство, успешно перенятое впоследствии Англией.
С возникновением в 1694 Банка Англии Лондон на долгие годы стал играть ключевую роль в банковском деле Европы. Впрочем, и другие страны искали свой путь развития организованного кредита, создавая свою национальную банковскую систему. Так, во Франции в 1716 усилиями шотландца Джона Лоу был основан Генеральный банк. Это учреждение создавалось как частное заведение, но в 1718 банк обрел статус государственного. Крах этого банка в 1720 надолго задержал развитие организованного кредита во Франции. Лишь в 1776 министром финансов Тюрго было основано партнерство с ограниченной ответственностью, обладавшее кредитными функциями.
Следующим шагом в деле создания банковской системы стало учреждение Наполеоном в 1800 Банка Франции. Сложная политическая ситуация в стране и социальные потрясения существенно мешали развитию банковского дела. Долгое время в большей части Франции банков практически не было. В отдельных городах действовали лишь торговые дома, осуществлявшие кредитные операции.
В 1830-е финансовые круги страны стали более активно создавать банковские учреждения. В частности, в 1835—1838 во Франции возникли 6 провинциальных банков. Определенные перемены в этой сфере произошли во 2-й половине XIX в., когда в стране стала развиваться разветвленная банковская система, состоявшая из депозитных учреждений (например, «Креди лионне», «Сосьете женераль») и деловых банков, подобных «Банк де Париэ де Пеи-Ба» или «Компани Финансьер де Сюэц». Первый из них был основан в 1863 в Лионе Анри Жерменом и обслуживал в основном вкладчиков, имевших текущие счета. Подобные банки ограничивались краткосрочными операциями со средствами своих вкладчиков, обладая относительно малыми собственными капиталами.
Банки второго типа предпочитали производить кредитные операции с помощью собственных капиталов, а также депозитов крупных клиентов, вкладывая средства в развитие предприятий. «Банк де Пари э де Пеи-Ба», учрежденный в 1872 после слияния Парижского банка (1869) с Кредитным и депозитным банком Нидерландов (1863), стал одним из крупнейших частных депозитных банков Франции. При этом Франция до Первой мировой войны существенно уступала в банковском деле Англии и США. Определенные трудности организованный кредит испытывал и в Германии. Политическая раздробленность и цеховые ограничения не позволяли финансовым кругам полноценно удовлетворять потребности в кредите.
Во времена Фридриха Великого банковское дело стало предметом рассмотрения особой комиссии. Результатом ее работы явилось учреждение в 1765 «Берлинского Королевского Заемного и Жиробанка». Однако до 1820-х в Пруссии новые банки более не появлялись. Создание в Берлине и в Штеттине двух акционерных банков положило начало новому этапу в этой сфере. В других германских государствах организованный кредит также развивался крайне медленно. С 1780 действовал Королевский банк Нюрнберга, затем в Баварии был учрежден (1835) Банк ипотеки и расчетов с эмиссионными функциями. В 1838 начал операции Лейпцигский банк Саксонии. Между тем в Англии процесс формирования банковской системы динамично развивался с конца XVIII в.
Определенный импульс активизации финансовых кругов в деле организации кредитных заведений дало прекращение в 1797 Банком Англии своих платежей в монетах и переход в расчетах на векселя и банкноты. Эта практика окончательно укрепила в стране в начале XIX в. бумажное денежное обращение. Однако из-за ограничений прав по созданию банков в Лондоне кредитные заведения появлялись в провинции страны. К концу первого десятилетия XIX в. таких учреждений в стране было более 800. Экономический кризис 1825 и совершенствование законодательной базы способствовали возникновению в Англии акционерных банков, первый из которых был открыт в 1826 в Ланкастере. Затем они появились в Норвиче, Хаддерсфильде, Брадфорде, Уоркингтоне и Манчестере.
По мере увеличения числа акционерных банков количество старых частных провинциальных банков сокращалось. Впрочем, в сложившейся конкурентной борьбе гибли и акционерные учреждения. Если в 1866 в стране было 154 акционерных банка с 850 филиалами против 246 провинциальных банков с 376 филиалами, то в 1900 оставалось 77 акционерных заведений и 3757 их филиалов и всего 20 частных банков.
Отметим, что процесс сокращения кредитных заведений продолжался вплоть до Второй мировой войны, способствуя концентрации банковского капитала. Так, в 1936 11 акционерных банков владели капиталом в 2 млрд фунтов стерлингов. Бурным было развитие банковской системы и США. Первые кредитные заведения в этой части света создавались в первую очередь для эмиссионных нужд, как это было в Колонии Массачусетского залива в 1690. Такую же цель преследовал Конгресс в 1791, ратифицировав создание Первого банка Соединенных Штатов. При этом в отдельных частях страны также возникали банки, особенно быстро их число увеличивалось после ликвидации Первого банка в 1811. Большая часть этих заведений открывалась на основе банковского чартера, дававшего им права ограниченной ответственности.
После 1838 в практике учреждения банков в Северной Америке наметились перемены, позволившие частному капиталу свободно учреждать банки. Однако быстрый рост их числа способствовал усилению конкуренции и краху многих из вновь образовавшихся заведений. Кроме того, большая часть таких банков создавалась исключительно для эмиссионной деятельности. Власти штатов были вынуждены обязывать банки заниматься депозитными и кредитными операциями.
В целом банковская система Соединенных Штатов развивалась сепаратно, без централизованной организации. Она состояла из громадного количества мелких, географически изолированных банков, действовавших на ограниченной территории. Если к 1860 в стране действовало 3 тыс. банков, то в 1913 — более 20 тыс., из которых 7 тыс. были национальными эмиссионными учреждениями. При этом в первой трети ХХ в. процесс умножения банков продолжился, и к 1931 в стране насчитывалось 31 076 заведений.
Очевидно, главная причина столь бурного роста числа банковских заведений заключалась в запрете на открытие филиальных сетей. Впрочем, дважды, в 1927 и 1933 эти запреты существенно смягчались, позволяя расширить филиальную часть банков. После этого численный состав банковской системы страны стал сокращаться, дойдя по количеству банков в 1972 до 13 877 заведений.
Важно отметить, что в этой системе основная масса банков все еще остается региональными учреждениями с относительно небольшим капиталом. Однако небольшая ее часть не только доминирует на денежном рынке страны, но и входит в группу крупнейших банков мира. Так, из 13 877 банков США 160 обладают 57 % совокупных активов и пассивов всех американских банков. При этом 178 банков страны входит в число 500 крупнейших кредитных заведений мира.
В число крупнейших мировых банков входят кредитные учреждения разных стран мира, в том числе Японии и Китая. Примечательно, что история организованного кредита в этих странах совершенно различна. Если в первой из них она начинается с 1617, когда была организована Ассоциация банкиров для обеспечения впервые выпущенных банкнот, то китайская банковская система возникла относительно поздно. Фундаментальные перемены начались в середине XIX в., когда к власти пришел император Мэйдзи: Япония стала более открытой страной сложились прекрасные условия для развития банковской системы. В 1880-е возникли ведущие кредитные учреждения Японии: Иокогамский банк золота и серебра (1880) и Банк Японии (1882).
Создававшиеся банки были призваны не только развивать отечественную промышленность, но дополнять ее. Перемены в этой стратегии стали наблюдаться уже после Второй мировой войны, когда сохранялась немногочисленная сеть общеимперских банков и строилась местная кредитная структура на основе принципа: «одна префектура — один банк».
В Китае наблюдались иные процессы, однако и они способствовали формированию современной банковской системы. До середины XIX в. в стране не существовало банков западного типа. Они возникали начиная с 1848, когда силами иностранного капитала стали открываться филиалы банков индустриально развитых стран. За два десятилетия в Китае появилось около 10 филиалов европейских и американских банков. Лишь в 1897 в стране было создано первое национальное кредитное учреждение — Императорский банк Китая. В числе таких заведений были банки «Hu Bu» (1905), позднее получивший название «Банк Китая», и «Банк связи» (1907). В дальнейшем банковская система страны развивалась очень динамично. Однако после 1949 и до 1978 банковская структура Китая копировала советскую. Лишь с началом экономических реформ в стране сформировалась многообразная банковская структура, в которой сосуществуют государственные, акционерные, городские и другие банки.
Примечательно, что в современной Европе, где банковская система фрагментарна, наблюдается смешение различных типов кредитных учреждений, как кооперативных и государственных, так и частных. При этом во многих странах наблюдается усиление регулирующей роли государства.