Что сказал президент о банкротстве
Власть разрешила россиянам бесплатно становиться банкротами
Но новый закон коснется далеко не всех, многим обездоленным придется платить по-прежнему
Владимир Путин наконец подписал закон о внесудебном банкротстве граждан. С 1 сентября 2020 года граждане, чьи долги составят от 50 тысяч рублей до 500 тысяч рублей, смогут подать заявление о своем банкротстве без судебного процесса. Но самое главное — такая процедура будет бесплатной. Ведь до последнего времени даже самым обездоленным россиянам процедура банкротства вылетала «в копеечку».
Однако у облегченной процедуры банкротства есть одно главное условие — сотрудники Федеральной службы судебных приставов должны провести исполнительное производство и прекратить его, не найдя ни денег, ни имущества на погашение долга.
В условиях экономического кризиса, вызванного пандемией, подобная облегченная процедура банкротства действительно может помочь десяткам тысяч российских граждан. Тем более, что мы знаем — количество банкротств физических лиц сейчас растет: люди потеряли работу, а их кредитные обязательства никуда не делись. Среди банкротов и потенциальных банкротов — много безработных, инвалидов, пенсионеров, то есть самых обездоленных россиян.
Конечно, было бы неплохо, чтобы социально незащищенные категории граждан вообще не оказывались бы в ситуациях, когда ради выживания им приходится брать кредиты. Но это, к сожалению, невозможно, учитывая не только жизненные обстоятельства и социальную ситуацию, но и специфический менталитет россиян. Кто не знает людей, берущих кредиты в несколько сотен тысяч рублей на свадьбу, отдых на море, дорогостоящие вещи или ремонт квартиры, при этом не имея сбережений и высоких заработков, которые позволили бы этот кредит погашать. Закредитованность россиян и так весьма высока, а любые экономические потрясения вроде пандемии сразу же увеличивают количество невозвратных долгов.
Ситуация с банкротством в России не радует
Руководитель Свердловского представительства Союза арбитражных управляющих «Авангард», член ЦК ОРПАУ Алексей Кочетов рассказывает, что до принятия текущего закона ситуация с банкротством физических лиц в России обстояла довольно печально: несмотря на то, что банкротами хотели признать себя люди, у которых действительно не было денег, сама процедура банкротства также была платной.
— Начнем с того, что в процедуре банкротства задействованы сразу несколько участников. Это не только сам потенциальный банкрот и его кредиторы, но и суд, в который требуется заплатить соответствующую пошлину, и, что самое важное, финансовый управляющий, который непосредственно и ведет процедуру банкротства физического лица.
Я бы выделил две группы расходов. Во-первых, это непосредственно судебные расходы — пошлина, а также рассылка писем о банкротстве каждому кредитору, обязательная публикация объявления о банкротстве в СМИ. В совокупности эти расходы могут составить от 5 до 15 тысяч рублей. Во-вторых, это оплата труда финансового управляющего. Финансовый управляющий — это такой же работник, как и все мы, и он не обязан работать бесплатно, а получает за свой труд вознаграждение. В соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», арбитражный управляющий получает фиксированное вознаграждение в размере 25 тысяч рублей. Но сейчас идет речь о введении процедуры упрощенного внесудебного банкротства, которая будет бесплатна для гражданина. Для возможности ее применения совокупный долг гражданина не может превышать 500 тыс. рублей, у него должно отсутствовать какое-либо имущество и судебным приставом-исполнителем окончено исполнительное производство. Законопроект предполагает, что в этом случае гражданин подает в МФЦ заявление о признании себя банкротом, в нем указывает всех своих кредиторов, и спустя 6 месяцев он освобождается от всех долгов.
«СП»: — Если у человека совсем нет денег — он пенсионер, инвалид, безработный, то у него нет шансов начать эту процедуру? Предусмотрены ли какие-то льготы?
— К сожалению, государством не предусмотрены какие-либо особые условия для проведения банкротства социально незащищенных групп населения. Пенсионеры, инвалиды, многодетные матери проходят процедуру на общих основаниях, но суд может учесть их положение и предоставить отсрочки для оплаты судебных издержек и труда арбитражного управляющего. Я хотел бы отметить, что в современной России чем беднее человек, тем выше, как правило, его закредитованность и тем сложнее ему платить регулярные обязательные платежи. Пенсионеров и инвалидов это касается в первую очередь, поскольку с пенсиями в размере 10−15 тысяч рублей любая проблема, будь то дорогостоящее лечение, ремонт, приобретение мебели, может быть решена лишь с помощью кредитных средств. И по-хорошему государству следовало бы упростить процедуру банкротства для вот таких социально незащищенных категорий граждан. Хотя, с другой стороны, многие пенсионеры обладают и собственностью: квартирами, дачными участками, гаражами, то есть их долги вполне могут быть покрыты за счет ее реализации, и поэтому говорить о безнадежности их положения также не всегда правильно. Но тяжел сам факт того, что пожилые люди или люди с тяжелыми заболеваниями оказываются в такой ситуации, когда для покрытия долгов им приходится объявлять себя банкротами, реализовывать имущество.
«СП»: — Как Вы считаете, стоит ли ожидать увеличения количества банкротств граждан после пандемии и связанного с ней кризиса?
— Мой прогноз в данном случае не является оптимистичным: безусловно, будет расти количество граждан, которые инициируют процедуру банкротства. Ведь сотни тысяч людей потеряли во время пандемии работу, у миллионов граждан значительно снизились доходы, что не позволяет им выполнять свои долговые обязательства.
Как показывает статистика, в 93% случаев банкротства физических лиц инициируют сами граждане, когда понимают, что им нечем платить по долгам. Я думаю, что последствия пандемии в плане личных банкротств Россия будет расхлебывать еще как минимум 1,5 — 2 года: на способности граждан платить по долгам кризис сказывается не сразу, многие пока еще продолжают оплачивать кредиты за счет каких-то накоплений, опять же помощь семьям с детьми и малообеспеченным гражданам сыграла свою роль.
Приставы не всегда работают по банкротствам
Однако в новом законе есть один очень важный нюанс, который может препятствовать его широкому применению. Так, большинство российских банков и микрофинансовых организаций не любят обращаться за взысканием долгов в суд. Соответственно, судебные приставы по большинству долгов не работают, а обязанности по взысканию выполняют коллекторские агентства и соответствующие подразделения самих банков. Поскольку же критерием для внесудебного банкротства является исполнительное производство в анамнезе, то в данном случае бесплатное и внесудебное банкротство будет неприменимо: к гражданам, чьи дела не поступали в подразделения службы судебных приставов, по-прежнему будут приставать коллекторы, а если они захотят обанкротиться, им предстоит платить деньги.
В любом случае, очевидно, что властям не мешало бы привести законы страны в соответствии со здравым смыслом и с интересами решения социальных и экономических проблем российского общества. Единственным критерием, позволяющим обанкротиться бесплатно и без суда, должна быть реальная неспособность гражданина платить по своим долгам и оплачивать услуги арбитражных управляющих и судебные расходы. Только в этом случае можно будет говорить хоть о какой-то помощи государства потенциальным банкротам.
Они в долгу не останутся
По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ «Мои документы». Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). После этого прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении, могут еще раз проверить, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства через суд. Если кредитор, как и приставы, ничего не нашел, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.
При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, кредитор может передать долг коллекторам, а не взыскивать его через суд.
Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.
Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.
Что изменится в законе о банкротстве физлиц после выступления Путина
Особое внимание стоит уделить заявлению президента о необходимости ввести полугодовой мораторий на подачу заявлений о банкротстве, а также на взыскание долгов с компаний, пострадавших от эпидемии.
К чему оно приведет? Сначала в Закон №127 «О несостоятельности (банкротстве)» будет внесена статья 9.1 «Мораторий на возбуждение дел о банкротстве». Согласно ей, в исключительных случаях запретят подавать иски о несостоятельности в суд. В числе исключительных случаев:
Пока список не является исчерпывающим, закон уже сейчас разрешает назначать мораторий и в других ситуациях, которые правительство РФ сочтет угрожающими стабильности экономической ситуации в стране. Ограничение будет действовать не более 6 месяцев и коснется некоторых категорий юридических лиц и граждан. Каких именно, в законопроекте не уточняется: их перечень или требования к должникам будут также позднее определены правительством.
Второе: на время действия моратория будет приостановлено течение сроков, в которые должны быть поданы заявления о банкротстве (за пропуск которых, например, у руководителя организации наступает субсидиарная ответственность). Так, приостанавливается течение срока для должника (это касается и физических, и юридических лиц), обязанного подать заявление в течение 1 месяца после того, как он обнаружит у себя объективные признаки несостоятельности (ч. 2 ст. 9 Закона). Также будет отменен десятидневный срок подачи банкротного иска для ликвидационной комиссии, которая обнаружила, что не в состоянии расплатиться с контрагентами или государственными органами (ч. 3 ст. 9 Закона). Аналогично приостанавливается и десятидневный срок для собственников предприятия или ответственных лиц, обладающих правом созыва собрания акционеров, подавать иски, если руководитель организации этого не сделал (ч. 3.1 ст. 9 Закона). Также будет «заморожен» месячный срок подачи иска о банкротстве гражданина (ч. 1 ст. 213.4 Закона). И даже после того, как мораторий будет снят, ограничения будут действовать еще 3 месяца.
Арбитражным управляющим разрешат оспаривать подозрительные и предпочтительные сделки, исходя из срока деятельности компании до даты назначения моратория. Размер денежных обязательств должника также не будет расти во время действия ограничения на возбуждение банкротных производств (однако мораторий не помешает сторонам заключить мировое соглашение, но только в случае, если кредитор даст письменное согласие на это).
Федеральная налоговая служба до 1 мая 2020 года не будет взыскивать налоги и приостанавливать операции по счетам предприятий малого и среднего бизнеса. Такое поручение руководитель ФНС Даниил Егоров дал региональным управлениям и межрегиональным инспекциям сразу после обращения президента Владимира Путина.
Исходя из данных заявлений можно ожидать еще большего смягчения поправок в Закон о банкротстве, которые были поданы на рассмотрение в Государственную думу (законопроект 239932-7). Расходы на процедуру банкротства, в том числе вознаграждение арбитражного управляющего, компенсируются из имущества должника. В данном законопроекте предусмотрен лимит вознаграждения арбитражного управляющего юридического лица за ведение всей процедуры (для группы должников с активами не более 300 млн руб. — основная группа в РФ) в 100 тыс. руб., сейчас такое вознаграждение составляет 30 тыс. руб. в месяц и может доходить в итоге до 300 тыс. руб. и более. В банкротстве физического лица предлагается оставить вознаграждение финансового управляющего в размере 25 тыс. руб. за всю процедуру.
Смягчение поправок может выражаться и в упрощении процедуры проведения банкротств граждан и организаций и списания их долгов до какой-либо определенной законом суммы (например, 1 млн руб.), в уменьшении вознаграждения арбитражного управляющего, уменьшении или отмене государственной пошлины за подачу заявлений о банкротстве (сейчас она составляет 6 тыс. руб.). Также может быть выработан механизм освобождения отдельных категорий граждан от оплаты вознаграждения арбитражного управляющего и осуществления такой оплаты за счет государства (по аналогии с механизмом работы адвокатов по назначению по уголовным делам).
Сотрудникам компаний и владельцам бизнеса можно и нужно будет в данной ситуации найти компромисс, который позволит уменьшить издержки бизнеса, обеспечит какой-то постоянный доход сотрудникам и позволит оперативно возобновить бизнес-процессы после окончания пандемии, не растеряв коллектив. Владельцам компании нужно постоянно работать над снижением издержек (в первую очередь арендной платы): многие арендодатели уже идут навстречу клиентам, понимая, что в текущей ситуации замену они попросту не найдут.
Кредиторам (преимущественно банкам) придется тяжело в условиях действия моратория на подачу заявлений о банкротстве и взыскании долгов, поскольку они также имеют обязательства по данным денежным средствам (например, банки — перед вкладчиками или перед различными финансовыми институтами). Поэтому государству нужно будет разработать механизм по спасению уже самих конечных кредиторов от разорения.
Сейчас ситуация выглядит так, что по истечении моратория на банкротство пострадавшие от эпидемии компании все равно будут вынуждены пройти эту процедуру. Ведь обязательства по зарплате (хотя речь идет о беспроцентных банковских кредитах на ее выплату, которые сейчас планируется выдавать бизнесу), аренде, выплате кредитов банкам никто не отменял. И сколько отсрочек по ним ни предоставляй, на сколько ни снижай проценты и ставки, расплачиваться в итоге все равно придется.
Эксперты рассказали о процедуре личного банкротства
В каких случаях человек вправе начать процедуру личного банкротства?
Алексей Афонин: Гражданин обязан обратиться с заявлением о признании его банкротом, если суммарный долг перед кредиторами превысил 500 тысяч рублей, а просрочка составляет три месяца. Обратиться в арбитражный суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления указанных условий. Гражданин вправе не дожидаться наступления этих обстоятельств, если предвидит возможность своего банкротства, и подать заявление раньше.
Инициировать процедуру банкротства может только сам гражданин?
Алексей Афонин: Нет, инициаторами банкротства гражданина могут также выступить кредиторы гражданина или налоговая служба.
Какие есть проблемы в механизме личного банкротства?
Алексей Афонин: В настоящее время личное банкротство продолжает оставаться слишком сложным, длительным и дорогостоящим. Доминирующей является процедура реализации имущества граждан-должников, случаи утверждения плана реструктуризации задолженности редки.
Почему?
Алексей Афонин: Причины непопулярности реструктуризации кроются в низком, непостоянном либо отсутствующем доходе должников. Также кредиторы не соглашаются на длительные рассрочки из-за неуверенности в соблюдении графиков выплат.
У арбитражных судов отсутствует единообразие в отношении подходов к продаже активов и определению уровня дохода. Каждое банкротство индивидуально, не всякое возражение должника против реализации имущества принимается, не любой доход должника достаточен для реструктуризации долгов.
Должнику обычно выгодно сразу перейти к процедуре реализации имущества, чтобы сократить сроки рассмотрения дела, снизить риски оспаривания сделок, ограничить осведомленность кредиторов и их возможности предъявить требования. Поспешное признание гражданина банкротом чревато ущемлением прав кредиторов в случае, когда имущество скрыто и управляющий недобросовестно выполняет обязанности по его поиску и истребованию.
Если же сначала вводится реструктуризация долгов, а решение о признании банкротом принимается позже, то гарантируется, что кредиторы успевают своевременно заявить свои требования. За время реструктуризации удается более детально проанализировать сделки должника, принять меры по их оспариванию.
Могут должник и кредитор пойти на мировую?
Алексей Афонин: Мировые соглашения в процедурах банкротства граждан утверждаются довольно редко. Заключение мирового соглашения свидетельствует о взаимовыгодных условиях для сторон. Например, должник гасит основной долг, а кредитор отказывается от взыскания процентов. Негативные последствия устраняются, когда процедура банкротства прекращается при утверждении мирового соглашения.
Особняком следует выделить банкротство умерших (банкротство наследственной массы). Оно возникает при обращении наследников и кредиторов, а также в случае смерти гражданина, заявившего о банкротстве, но не дожившего до заседания суда. Умершего должника в процессе заменяют лица, принявшие наследство.
Если человек признан банкротом, с него списывают абсолютно все долги?
Алексей Афонин: Личное банкротство не освобождает от определенных типов долгов. Помимо текущих требований, возникших после обращения в суд, и обязательств, непосредственно связанных с личностью (выплата зарплаты, алиментов, морального вреда и пр.), остается ответственность владельцев и руководителей компании за убытки или в порядке субсидиарной ответственности.
Освобождение должника от исполнения обязательств не является целью банкротства гражданина. Прекращение исполнения обязательств применяется в исключительных ситуациях. В противном случае недобросовестные граждане без всякого риска смогут аккумулировать кредиты, заведомо намереваясь их не возвращать.
Минимальная сумма, в которую обходится признание банкротом физического лица, на практике может достигать 150-200 тысяч рублей. Поэтому в ситуациях, когда размер долга достигает минимально допустимого уровня, разумно будет отказаться от процедуры. Если у должника не окажется денежных средств на оплату процедуры, она будет остановлена.
Что следует учесть, принимая решение начинать или не начинать процедуру личного банкротства?
Алексей Афонин: Принимая решение о начале процедуры банкротства, следует взвесить все за и против. Например, при невозможности погашения ипотечного кредита признание судом несостоятельности может обернуться реализацией недвижимости по заведомо низкой цене. Учесть все нюансы без знания механизмов банкротства и соответствующего опыта невозможно, поэтому лучшим решением будет обращение к специалистам, чтобы получить развернутую консультацию юриста по вопросам банкротства физических лиц и воспользоваться последующим юридическим сопровождением процесса.
Что теряет человек, прошедший процедуру личного банкротства? В каких случаях вы советуете, в каких не советуете проходить процедуру личного банкротства?
Алексей Афонин: Должники недостаточно знают об ограничениях, накладываемых на банкрота, таких как обязанность 5 лет указывать на факт банкротства при обращении за кредитом.
В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Возможны ли злоупотребления: когда процедура банкротства будет лишь поводом не платить долги?
Алексей Афонин: Конечно, возможны. Наиболее «популярные» злоупотребления должников, например, такие. Первое: заблаговременный вывод активов или молчание о них при подаче заявления о банкротстве.
Насколько трудно вычислить, какое имущество было у должника незадолго перед тем, как он начал процедуру банкротства?
Алексей Афонин: Проследить, какое имущество имелось у должника до момента подачи заявления о банкротстве, если оно не подлежит учету или регистрации в специальных реестрах, может быть затруднительно.
Если заявление должника признано обоснованным, то маловероятно то, что финансовый управляющий будет заинтересован самостоятельно осуществлять мероприятия по поиску имущества должника. Вознаграждение в 25 тысяч рублей (первоначально было 10 тысяч рублей), очевидно, с необходимым усердием этого делать не будет и в этом ему нужно помочь.
Что в таком случае делать добросовестным кредиторам, чья доля сокращается?
Алексей Афонин: Для защиты интересов добросовестного кредитора используется обширная практика оспаривания включения в реестр требований «своих» кредиторов, наработанная в рамках процедур банкротства юридических лиц.
Еще какие возможны злоупотребления?
Алексей Афонин: Третье: утверждение лояльного финансового управляющего. На практике не возникает препятствий для достижения нужных договоренностей между недобросовестным должником и конкретным финансовым управляющим о проведении банкротства с нужным результатом.
Добросовестный кредитор может противодействовать этому, в частности, путем жалоб на и оспаривания действий финансового управляющего в прокуратуру, Росреестр, СРО, в арбитражный суд. Также требовать возмещения причиненных убытков с финансового управляющего и его саморегулируемой организации. И требовать отстранения финансового управляющего от исполнения его обязанностей и иные.
Четвертый вид злоупотреблений: совершение должником конкретных преступлений при подготовке или в ходе банкротства. Часто в действиях должника можно обнаружить признаки преступлений, предусмотренных ст. 159 УК РФ (Мошенничество), ч.1 ст. 303 УК РФ (Фальсификация доказательств по гражданскому делу). Для понуждения должника к добросовестному поведению кредитору имеет смысл фиксировать такие нарушения и добиваться возбуждения уголовных дел.
Как бы вы предложили усовершенствовать процедуру личного банкротства?
Алексей Афонин: Пожалуй, единственное, что хотелось бы пожелать в этом плане: единообразие и ясность в судебной практике по делам о банкротстве физических лиц, которые позволили бы прогнозировать и оценивать риски для физических лиц с большей степенью вероятности для клиента.